在新農村建設中完善金融體系建設

　　摘 要：黨的十七大報告把發展農村金融列入統籌城鄉發展和推進社會主義新農村建設的重要內容，現行的農村金融體系不能充分滿足新農村建設發展的需要，制約了新農村建設目標的實現。為了滿足新農村建設的需要，農村金融體系需要進一步的變革、創新，逐步建立和完善新的農村金融體系。文章分析了我國當前農村金融體系存在的主要問題，提出了改革和完善我國新農村建設中金融體系的戰略措施。
　　關鍵詞:新農村建設 金融體系 完善
　　中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
　　文章編號:1004-4914（2011）08-207-02
　　
　　建設社會主義新農村是我國在當前和今后相當長一段時期面臨的一項重大歷史任務。在社會主義市場經濟條件下進行新農村建設，必須按照市場規律辦事，新農村建設所需資金也主要應通過金融市場解決。金融要想在建設社會主義新農村進程中發揮農村經濟發展“助推器”作用，關鍵是要解決目前金融支農方面所面臨的一些突出問題，培育出充滿生機和活力的農村金融市場。
　　一、新農村建設中金融體系存在的問題
　　目前農村金融體系的主要問題在于，隨著我國商業銀行改革不斷深化，農村金融體系的整體功能已不適應農業和農村經濟發展的需要，農民、農村中小企業貸款難問題得不到根本解決。
　　1.金融機構體系不健全，不能充分滿足新農村建設需要。當前，農村金融體系伴隨著國有商業銀行改革和集約化經營，金融機構大幅撤銷縣及縣以下機構，農村金融服務體系存在大幅度收縮的狀況。在這種狀況下，由以農村信用社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助的三家傳統農村金融機構組成的“三分天下”支農局面，已形成“空心化”局面，存在著分工不明確、產權不明晰、缺乏層次等問題。農村信用社事實上被孤立為農村金融“光桿司令”，以向農戶發放農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的方式提供資金，這種小額信貸具有扶貧性質，一方面符合信貸條件可以取得貸款的農戶少，另一方面隨著農民收入的增加，擴大再生產的資金需求量加大，小額信用貸款已無法滿足較大額度的貸款需要。
　　2.資金利率形成機制影響資金的優化配置。國家對農村金融市場實行十分嚴格的金融管制，利率形成機制還未完全市場化，在民間借貸市場活躍的情況下，資金市場存在兩個價格，導致資金供求基本信號被扭曲，影響了資金的優化配置，這本身也是導致農村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個重要原因。
　　3.資金供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。農村金融的供給方僅為農村信用社、農業銀行和農業發展銀行。農業銀行實行商業化改革后，大幅度撤并縣以下營業網點。農業發展銀行也因政策性虧損等原因，業務范圍大量收縮，與絕大多數農戶沒有業務聯系。目前，農業新增貸款85％以上都來自于農村信用社，農村信用社幾乎成了農村金融市場上唯一的供給方，是農村金融市場的事實上的壟斷者，導致農村金融市場無法形成必要的競爭。
　　4.農村金融基礎設施建設尚不健全。一是硬件建設不適應業務發展需要。近年來，一些經濟發達的專業村、成規模的農業生產示范基地的金融服務需求甚至超過了部分集鎮，迫切需要建設新的網點。二是軟件建設亟待加強。農村金融營業網點服務方式、服務手段落后，電子化、票據化程度較低，支付結算體系落后。三是人才隊伍建設嚴重滯后。從統計數據看，目前，農村金融從業人員年齡老化、學歷層次低、知識結構不合理、憑經驗辦事的問題較普遍，部分年輕職工人心不穩，不安心農村金融工作崗位。
　　5.金融產品單一，金融服務滯后。隨著新農村建設的開展，對金融服務的要求越來越高，且呈現多樣化。但是目前大部分農村的金融機構仍以簡單的存、貸、匯業務為主，中間業務發展緩慢，支票、匯票、保函、外匯、金融衍生產品等業務大多沒展開，缺少信貸服務品種創新，且資金規模有限、金融產品創新少、結算手段落后，缺少多樣化的金融產品，不能滿足農民和農村經濟發展不同層次資金的需求，加上貸款手續的繁瑣，部分金融機構的撤并，使得農村金融市場缺乏競爭機制，造成農村金融服務不到位，加劇了農民貸款難的局面。至于網上銀行、電話銀行、信用卡、自動取款機等業務幾乎處于空白，尤其是基金、證券、信托等投資金融業務嚴重缺乏。農村“貸款難”不僅僅是一個金融機構“惜貸”的問題，也存在一個農村經營個體找不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。
　　二、進一步完善新農村金融體系建設的對策建議
　　隨著新農村建設的逐步深入，農村各經濟主體對金融服務的需求逐步多樣化、多層次化：既有一般農戶的小額信貸需求，也有產業集群化龍頭企業的大規模資金需求；既有普通的存貸款服務需求，更有各類銀行卡等支付結算和理財等服務需求。不同種類的金融需求，客觀上要求農村金融服務品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，金融體系建設進一步完善。
　　1.優化金融機構體系，激活農村金融市場。農村金融具有微型化特征，農村金融需求相比城市具有單筆小、品種多、分布廣、總額大的自然屬性。優化農村金融機構體系，必須根據農村金融的特點積極穩妥做好調整。設立農村金融機構退出和準入制度，引導各類資本到農村投資創業，另外還可以發展多種形式的農村合作金融組織，壯大農村金融市場的參與主體。鼓勵金融租賃公司、信托公司等非銀行金融機構到縣域設立機構和開展業務，引導商業性保險公司到農村地區設立機構，探索建立多層次、多主體的農業保險經營網絡，逐步完善和發展農村地區證券和農產品期貨業務，從而改善和提高農村金融機構覆蓋度，激活農村金融市場。
　　2.加大農村金融市場開放力度，培育競爭機制。將多元化所有制金融機構引入農村金融服務，通過有效競爭機制，促進各類金融機構之間的功能交叉和競爭，形成較為合理的資金價格和利率水平，引導社會資金通過這些金融機構投入到農業經濟。一要加速國有商業銀行改革，按照行業或地區拆分，形成眾多具有行業特點或地域特點的股份制商業銀行、區域性商業銀行和地方性商業銀行。二要盡快對農村信用社實行以市場化為取向的徹底商業化改革，盡快將農村信用社改革成符合現代金融企業要求、產權清晰、經營有特色、主要為“三農”服務的股份制商業銀行。三要從法律、制度、政策完善入手，積極引導民間金融組織的發展，有效發揮民間借貸對正規金融體系的補充作用。
　　3.建立風險補償機制，推進農村金融制度改革。一是建立農業信貸風險基金，發揮對農業經濟的補償作用。二是加快農業保險制度建設，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，考慮組建政策性農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務。三是推進農村金融的利率市場化改革，實行適度的城鄉差別利率。完善中央銀行調節機制，實現金融資源在城鄉間的合理配置。限定縣域金融機構上存資金比例，對上存資金利率實行最高限管理。大力發展農村票據市場，放寬對農村金融機構再貼現的條件，調節信貸資金流向。四是推進農村金融利稅改革，縣城內金融機構要將吸收存款一定比例資金投放當地使用，對新增當地支農貸款給予享受減免稅收優惠政策。
　　4.把握客戶需求，創新金融工具。實現差異化競爭，要求農村各類金融機構確定好目標客戶群體，了解他們各自的需求，并根據不同需求創新金融工具。通過新型金融工具的設計與開發，滿足農村金融市場供需雙方的需要，拓寬資金的融通渠道。通過資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離、分割等工藝方法，借助互換、期權、可轉換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的情況下提高其安全性，確保農村資金來源的穩定，促進農業與非農領域的資金交流，提高整個金融市場的融資效率。
　　5.加快農村金融基礎設施建設。重點推進金融機構資金清算系統建設，盡快解決農村資金匯劃、匯兌難問題。一是加快現代化支付系統建設，有效提供多層次、低成本的現代化支付清算服務。二是繼續推動區域性票據交換中心建設，擴大票據使用和流通范圍，增強農村金融機構的結算功能。三是總結經驗，完善措施，逐步在全國范圍內組織推廣農民工銀行卡特色服務項目，為農民工提供更加周到的服務。四是加大非現金支付結算工具在農村的推廣力度，培養農民形成新的支付習慣，逐步推進農村金融結算服務現代化。
　　6.提高涉農金融服務水平，創新金融產品。農村金融機構要牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，按照便民利民惠民原則，建立信貸“綠色通道”，簡化貸款操作流程，簡捷貸款辦理手續，提高貸款發放效率。積極開辦“金融超市”，提供多元化、全方位的“一站式”金融服務，并對大額客戶提供個性化、差異化的上門服務。充分利用移動通信和互聯網技術，在農村地區開辦手機銀行和網上銀行，在農民主要聚居地設立柜員機和自助銀行，提高金融服務便利度。鼓勵各類金融機構進行金融創新，比如根據農村市場主體的實際情況，創新抵押資產；根據農產品加工企業和農業生產有其自身的產業規律，制定靈活的還款期限；根據農村發展的趨勢和對金融的需求，實行多樣化的貸款類型等，進一步擴大金融服務的覆蓋面。
　　
　　參考文獻：
　　1.戴石.論農村金融體系創新與新農村建設.商業