我國村鎮銀行發展問題研究

　　摘 要：作為我國農村金融與經濟發展的主要助力，村鎮銀行拓寬了農村、農民和農業的融資渠道，為建立農村金融供給新渠道發揮了積極的作用。然而，村鎮銀行在經營與發展過程中存在著社會認知度低、融資困難、產品服務滯后和人才匱乏等諸多問題。要解決這些問題，不僅需要村鎮銀行自身的建設與合作，同時也需要政府和監管部門提供更多的傾斜政策和配套措施。
　　關鍵詞：村鎮銀行 問題 應對策略
　　中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
　　文章編號:1004-4914（2011）08-202-02
　　
　　一、引言
　　我國政府一直致力于推進新農村建設，“十二五”規劃中更明確提出了推進“城鄉一體化”，在新農村的建設過程中必然蘊藏著巨大的金融需求。據有關部門初步測算，到2020年，新農村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然，單純依靠國家財政投入遠遠不能滿足新農村建設大量的資金需求。為加大金融支農力度，完善農村金融服務體系，2006年12月20日，中國銀監會下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，意見提出，按照商業可持續原則，在農村地區建立村鎮銀行、農村資金互助社和貸款公司等新型農村金融機構。
　　村鎮銀行作為在國家新政策下應運而生的一種新型農村金融機構，截至2010年3月末，全國共有29個省份設立了158家村鎮銀行，各項貸款余額260.7億元。三年多的實踐證明，村鎮銀行拓寬了農民、農業和農村的融資渠道，進一步滿足了“三農”多層次、多元化的金融服務需求，有效提升了農村金融服務質量和水平，緩解了農民及農村小企業貸款難問題，為建立農村金融供給新渠道發揮了積極的作用。與此同時，村鎮銀行在經營發展中也存在一些問題。
　　及時有效地解決村鎮銀行發展中的問題，不僅可以完善農村金融市場體系，對于我國社會主義新農村建設也有積極的促進作用。
　　二、村鎮銀行經營發展中的主要問題
　　村鎮銀行作為縣域經濟的有力助推者，盡管發展前景很好，但是就三年的經營發展現狀而言，目前還面臨著以下經營難題。
　　1.社會認知度低。首先，由于村鎮銀行發展還處于初期試點階段，普遍成立時間較短，經營規模比較小、營業網點也較少，社會各界對村鎮銀行的認識遠遠不夠，社會認知度低。其次，社會各界從個人角度出發，對村鎮銀行的市場定位和經營范圍的認識不同。如:股東、監管部門和當地政府把村鎮銀行看成民營銀行、政府銀行或社區銀行，或期望村鎮銀行滿足大股東的資金需求、或期望為地方政府解決市政建設的資金需求，或限制業務只能在縣區范圍內開展，并沒有將村鎮銀行當作自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的商業銀行。這些都阻礙了村鎮銀行的發展。
　　2.資金籌集困難。首先，村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然是農民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，再加上社會認知度低，儲戶及工商企業對存入村鎮銀行的存款缺乏安全感，這些在客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，同時服務區域有限，圍繞機構周邊開辦業務拓展客戶有限，不僅當前監管要求不允許跨區吸收存款和發放貸款，實際上離開單一機構距離較遠的鄉鎮放款，也存在較高的管理成本，所以發展初期業務拓展比較緩慢。
　　3.產品與服務滯后，市場競爭激烈。目前，村鎮銀行金融產品單一，主要以存、貸款等傳統產品為主，以柜臺交易為主渠道，尚未開辦銀行卡、理財產品、銀行匯票、銀行承兌匯票等金融業務，網上銀行、電話銀行、電子自助設備和移動支付等交易渠道也正在建設中，信貸產品和金融服務缺乏創新，不比其他銀行先進和豐富，尤其在縣域及農村地區，有農信社和農業銀行的長期經營，村鎮銀行初期開展業務，只有降低收費標準和利潤空間，才能在同質化競爭的條件下生存。
　　4.專業人才匱乏。面對眾多成熟大規模商業銀行，在現有經營范圍內實現創新并最終獲得良好業績具有較大難度。這一困境的突破其關鍵還在于專業性人才的加入，但目前人才匱乏問題還比較突出。首先，專業性人才的要求比較特殊，不僅要熟悉當地經濟社會環境，同時還需要熟悉金融知識，能夠開展特色性業務。而能否滿足上述要求的人才又無法接受村鎮銀行較為落后的條件，沒有意向在農村發展，目前不少鄉鎮還不能保證有一名信貸人員，這在很大程度上限制了村鎮銀行的創新能力以及盈利能力。
　　5.信用環境體系尚不健全，蘊含系統性風險。在不完全競爭的農村金融市場，村鎮銀行面臨多種風險，且抗風險能力不強。村鎮銀行所在地區的農業擔保公司、農業保險公司少，農民的征信系統數據不全、數據不能共享等問題，對開辦農業貸款業務的村鎮銀行影響很大。目前村鎮銀行一般按照主發起銀行熟悉的城市金融業務模式去開展業務，即使區域經濟特點和業務模式不同，監管機構也是按照規范的商業銀行標準對村鎮銀行進行監管。
　　6.公司治理尚待探索，激勵約束機制急需完善。目前，因發起行對村鎮銀行的投資比例不同，發起行與股東、發起行與村鎮銀行關系各異，對村鎮銀行的公司治理架構和管理模式也各有千秋，有的設立股東大會、董事會、監事會，有的僅設董事會和監事，對經營管理層的考核、管理機制有松有緊。如果政府、股東、經營者等主要利益相關者之間的經營目標不一致，股東的訴求和發起行的控制能力不同，業務發展可能偏離監管初衷，也不符合各村鎮銀行的戰略和市場定位，并脫離服務三農的目標，經營管理者不承擔全部成本，卻能獲得額外收益，增加了經營管理者的道德風險，也加劇了激勵不相容的問題。
　　總體而言，村鎮銀行的經營與發展面臨著諸多障礙與挑戰，作為推動農村金融發展和經濟發展的主要助力，其健康、可持續的發展受到了社會各界的關注，本文針對現存的問題提出了應對策略。
　　三、村鎮銀行經營與發展的對策
　　盡管村鎮銀行經營中依然面臨許多顯示困難，但是村鎮銀行處于金融服務需求巨大且快速成長的縣域市場，完全能夠實現商業可持續發展。村鎮銀行應該自力更生，探索“小額信貸銀行”、“草根銀行”的辦行思路。
　　1.加大宣傳力度，提高社會認知度。村鎮銀行應該利用新聞媒體如廣播、電視、報紙等廣泛宣傳其服務宗旨、特點，介紹政府出臺的相關扶持政策，突出國家的支持力度，提高其社會認知度。
　　2.鼓勵村鎮銀行在中小創業板上市融資，解決籌資難問題。村鎮銀行資金籌集困難是限制其發展的重要因素之一。為解決該問題，政府應該鼓勵村鎮銀行搭建多元化的融資平臺。中國的證券市場已經開始逐步成熟，尤其是一些創業板應當盡快向金融板塊傾斜，鼓勵一些村鎮銀行的發起人在創業板募集資金，不斷壯大村鎮銀行的資金實力。
　　3.建立村鎮銀行戰略合作聯盟，推進產品和服務創新。鼓勵村鎮銀行建立戰略合作聯盟，不僅能聚集金融資源、優化金融環境、提高金融服務水平，更能為地方經濟體提供更好的金融服務保障體系，并減少其收集各種投資項目資源的費用，降低交易成本，暢通地方經濟體的融資渠道。因此，建立村鎮銀行戰略合作聯盟不僅是地方經濟發展的客觀需要，也是村鎮銀行深層次拓展市場的需要，有助于優勢互補，共同推進村鎮銀行金融服務的產品創新以及金融服務體系的日臻完善。
　　4.創造良好環境，吸引優秀人才。人才是企業發展的強大動力，尤其是銀行這種高風險的行業更需要綜合素質較高的人才，員工不僅要有較強的專業業務技能，更重要的是要有良好的職業道德。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質的人才加入；其次，定期組織員工培訓，不斷提高業務能力和職業道德；再次，加強村鎮銀行的文化建設。文化是一個企業的靈魂，可以提高企業的凝聚力，不斷激發員工潛能。
　　
　　5.鼓勵各中小銀行成立村鎮銀行控股公司，專門管理其發起設立的村鎮銀行。銀監會發出《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，鼓勵銀行業金融機構主發起人成立專司村鎮銀行管理的事業部、管理總部或控股公司，允許主發起人在西部除省會城市外的地區和中部老少邊窮地區以地（市）為單位組建村鎮銀行。就設立村鎮銀行控股公司而言，控股公司主要從事投資設立村鎮銀行、對村鎮銀行實施股權管理、運營支持和管理服務等。村鎮銀行經營一段時間后可以申請設立支行，到鄰近縣域設立分行，機構數量和資產規模都可以呈幾何級數膨脹。村鎮銀行控股公司可以專業化、規模化地發起設立村鎮銀行，避免母銀行直接投資設立村鎮銀行的繁瑣程序，理順股權關系，一定程度上可以解決發起銀行的積極性問題。
　　從實際看，應當鼓勵中小商業銀行發起設立村鎮銀行控股公司。這是因為中小商業銀行本就是以服務中小企業和“三農”為宗旨，在服務中小企業、個體私營業主、居民和農戶方面具有豐富經驗，而且一些城商行、農商行的縣域支行與村鎮銀行的業務模式較為一致。具體而言，中小銀行設立村鎮銀行具有以下優勢：第一，中小銀行發起村鎮銀行可以完善業務網絡，解決存貸比較低的現實。第二，中小銀行能夠在村鎮銀行延續其發展戰略。中小銀行的發展戰略基本確立做小額信貸，熟悉中小企業客戶和居民，管理架構和業務決策流程都適合做“小”。第三，從管理和實際運營的角度來看，當前各中小商業銀行公司治理架構基本健全，風險管理文化逐步成熟，能夠直接向投資的村鎮銀行輸出人才和管理，具備中小銀行獨立法人決策機制的靈活性，這些優勢都能夠直接復制到村鎮銀行。
　　6.完善治理結構，加大政策扶持力度。金融監管部門應支持業績優良的村鎮銀行擴大股東人數，防止一股獨大，這樣既能擴大村鎮銀行的資金來源，實現資本構成多元化，又可以改善村鎮銀行的治理結構；應注重維護村鎮銀行作為獨立法人的經營管理的自主權和決策權，推動完善法人治理結構。
　　政府部門應加大政府配套支持的力度。例如，村鎮銀行，應該以高收益覆蓋高風險，以可持續的金融業務盡快覆蓋落后地區的農村金融市場。從政府方面應當鼓勵村鎮銀行，在能力范圍內給予更寬松的核銷政策，并積極落實農業扶植政策的配套落實。金融監管部門要建立健全村鎮銀行相關法律法規，對村鎮銀行實行有針對性的優惠政策，如降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、減免稅收等，鼓勵村鎮銀行的存貸比可以突破75%，鼓勵村鎮銀行在目前結算渠道受限制的情況下多設立分支機構，鼓勵村鎮銀行多方吸收一定資金來支持農村，為村鎮銀行茁壯成長創造良好的條件。
　　[課題得到2010年教育部人文社科項目（10YJC790338）和2010年黑龍江省自然科學基金項目（G201002）資助。]
　　
　　參考文獻：
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　　（作者單位：東北農業大學經濟管理學院 黑龍江哈爾濱 150030）
　　（責編：賈偉）