培養(yǎng)有理財(cái)觀念的子女

　　在我們的理財(cái)生活中，什么是重要的呢？首屈一指的就是家庭了，家庭對(duì)我們的財(cái)務(wù)狀況有著巨大影響，甚至有時(shí)連我們自己都沒(méi)有意識(shí)到這一點(diǎn)。
　　顯然，如果我們有家財(cái)萬(wàn)貫的父母，我們也許可以接受花費(fèi)更高的教育，以此獲得高薪工作。此外，我們?cè)诋厴I(yè)時(shí)也不會(huì)負(fù)債累累，同時(shí)還會(huì)享受父母的“定期恩惠”，以及在未來(lái)某天繼承一大筆遺產(chǎn)。不過(guò)，即使沒(méi)有這些經(jīng)濟(jì)援助，家庭也仍然至關(guān)重要。例如，倘若我們同父母和親戚的關(guān)系十分融洽，并且清楚一旦我們陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，他們就會(huì)伸出援助之手，我們也許會(huì)更加勇于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。這可能意味著減少保險(xiǎn)支出、熱衷于股票而不是債券、投資計(jì)劃而放棄大額應(yīng)急儲(chǔ)備。總之，一切都可能意味著更多的財(cái)富。
　　結(jié)婚也能對(duì)我們的財(cái)務(wù)產(chǎn)生重大影響。兩個(gè)人共同生活比各自分開(kāi)居住更省錢(qián)。但是共同生活帶來(lái)的生活成本減少，會(huì)隨著孩子的降臨而蕩然無(wú)存。這不僅是因?yàn)榻M建一個(gè)家庭意味著額外的支出，還因?yàn)楹⒆拥某錾赡艽偈垢改钙渲幸环椒艞壒ぷ鳎诩依镳B(yǎng)育孩子。不要把這當(dāng)成不生孩子的借口，我們也不應(yīng)該自欺欺人：撫養(yǎng)小孩成本并不低——如果要孩子，我們就不得不晚點(diǎn)退休。
　　根據(jù)美國(guó)農(nóng)業(yè)部的數(shù)據(jù)，一個(gè)中等收入的家庭把孩子養(yǎng)育到18周歲，要花費(fèi)20多萬(wàn)美元。接下來(lái)，父母還要支付比這更多的大學(xué)費(fèi)用。如今，倘若要把孩子送進(jìn)精英云集的私立學(xué)校，這意味著還要多付出20萬(wàn)美元。另外，子女讀完本科后的花費(fèi)也在不斷增加，例如繼續(xù)攻讀碩士學(xué)位，或在工作頭幾年薪酬不高，或大學(xué)畢業(yè)后在家待業(yè)。
　　我們最終會(huì)兩手空空嗎？如果希望成為理財(cái)成功的父母，那我們需要早做準(zhǔn)備。目標(biāo)是：培養(yǎng)有理財(cái)觀念的子女，讓他們知道如何以自己的方式求得生存。這可不容易。孩子們是花著父母的錢(qián)長(zhǎng)大的，因此他們沒(méi)有多大動(dòng)力來(lái)控制自己的欲望。解決這個(gè)問(wèn)題的妙計(jì)是，讓孩子感覺(jué)到他們是在花自己的錢(qián)，例如給他們一份補(bǔ)助，然后要求他們?cè)谶@個(gè)預(yù)算下生活。如果父母經(jīng)常討論理財(cái)問(wèn)題，包括如何理性投資和償清信用卡欠債多么重要，這會(huì)非常有用。父母也應(yīng)該在孩子剛參加工作時(shí)，談?wù)勛约旱睦碡?cái)經(jīng)驗(yàn)，這樣，孩子們?cè)?0多歲時(shí)就能為以后生活拮據(jù)的時(shí)期做好準(zhǔn)備。
　　即使子女長(zhǎng)大成人，經(jīng)濟(jì)上能夠獨(dú)立，父母也許也會(huì)發(fā)現(xiàn)自己并沒(méi)有完全摘掉這個(gè)“包袱”。當(dāng)孩子購(gòu)置他們的第一套住房時(shí)，父母常常不得不提供部分首付款。當(dāng)孩子結(jié)婚時(shí)，時(shí)常也是父母買(mǎi)單。
　　孩子會(huì)花錢(qián)，父母同樣也會(huì)花錢(qián)。假設(shè)我們年邁的父母生病了，日常生活需要照顧。倘若他們比較富裕，他們可以花錢(qián)請(qǐng)一位上門(mén)服務(wù)的護(hù)士、一位清潔工，以及提供其他一些服務(wù)的人。但是如果父母囊中羞澀，他們很可能被送進(jìn)療養(yǎng)院，除非長(zhǎng)大成人的子女們自己能夠照顧他們。若是這樣，子女們可能需要縮減自己的工作時(shí)間，甚至完全辭掉工作，這樣他們才能夠幫助年邁的父母。
　　就像家庭一樣，生活方式的選擇對(duì)我們的財(cái)富也有重大影響。很明顯，如果花錢(qián)大手大腳，我們的儲(chǔ)蓄就少，并且我們需要為退休留下一大筆儲(chǔ)蓄金，以維持同樣的生活方式。這可能迫使我們延遲退休以積攢更多的錢(qián)，即使如此，我們也可能不得不降低退休后的生活標(biāo)準(zhǔn)。
　　我們常常把財(cái)富與財(cái)富的象征——包括名牌服飾和奢華轎車(chē)——聯(lián)系在一起。但這些并不是擁有財(cái)務(wù)的標(biāo)志。它們只是花錢(qián)的標(biāo)志——熱衷于此的人們因而變窮。實(shí)際上，鄰里中最富裕的家庭也許居住在最小的房子里，開(kāi)著最舊的汽車(chē)。他們的節(jié)儉樸素致使他們近乎瘋狂地省錢(qián)。
　　我們生活方式的選擇不僅與花銷(xiāo)有關(guān)，同樣也涉及健康問(wèn)題。如果我們每天吸兩包煙、大量飲酒，而且也從不做運(yùn)動(dòng)，我們也許不得不與疾病抗?fàn)帲ぷ髂芰Ρ恢萍s，并招致高額的醫(yī)療費(fèi)用。我們也許不能長(zhǎng)壽，所以我們也就不需要為長(zhǎng)期的退休生活而儲(chǔ)蓄了。但我想，這只是一絲自我安慰吧。
　　（摘自中信出版社《高薪水比不上會(huì)理財(cái)》 作者：[美]喬納森·克萊門(mén)茨 譯者：李鳳）