我國(guó)民間金融問(wèn)題研究綜述

藏立娜

（陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司哈爾濱分公司，黑龍江 哈爾濱 150001）

1 我國(guó)民間金融存在的一些問(wèn)題

1.1 受民間金融形式隱蔽性的影響 政府宏觀調(diào)控效果被削弱

受民間金融高利率的影響，民間金融對(duì)現(xiàn)金的吸引了往往高于銀行，使得銀行流失大量現(xiàn)金，銀行存款被分流，這種資金體制的外部循環(huán)，嚴(yán)重干擾了我國(guó)財(cái)政政策和貨幣政策的貫徹執(zhí)行，在民間金融的影響下，政府對(duì)貨幣金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控目標(biāo)會(huì)受到?jīng)_擊。

國(guó)家宏觀調(diào)控這只看得見(jiàn)的手，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r有很好的調(diào)節(jié)作用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱的狀態(tài)下，政府往往會(huì)實(shí)施緊縮性的貨幣政策，通過(guò)減少市場(chǎng)上貨幣的流通數(shù)量，提高銀行的存款利率和提高再貼現(xiàn)率等手段來(lái)抑制經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)熱，防止通過(guò)膨脹繼續(xù)加劇。而此時(shí)，民間金融與正規(guī)金融所做出的舉措恰恰相反，因民間金融資金的大量注入，彌補(bǔ)了市場(chǎng)上因正規(guī)金融減少的那部分資金供給數(shù)量，貨幣供給量并未按照預(yù)期數(shù)量減少甚至根本沒(méi)減少。使國(guó)家通過(guò)貨幣政策進(jìn)行的宏觀調(diào)控失效。與此同時(shí)，社會(huì)資金的流動(dòng)受民間金融市場(chǎng)的影響，加劇了不可控性，受市場(chǎng)信息失衡和投資者決策水平的影響，造成資金流向過(guò)于集中，導(dǎo)致大量資金的無(wú)效使用。

在民間金融的支撐作用下，一些不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)在政府的壓縮下存活并發(fā)展起來(lái)，而一些對(duì)增強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域，在資金短缺的影響下，卻發(fā)展緩慢。由此可知，在民間金融的作用下，不僅削弱了國(guó)家宏觀政策的實(shí)施效果，還影響了國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施與調(diào)整。

1.2 民間金融自身存在著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)

民間金融一般規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)范圍窄、資本實(shí)力有限、一般多為區(qū)域性金融，這些特點(diǎn)決定了民間金融自身存在著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。由于規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，使得民間金融的發(fā)展水平受到制約，經(jīng)營(yíng)范圍受到很大局限。在不確定因素的作用下，由于缺少?lài)?guó)家作為支撐力量，民間金融面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率要比正規(guī)金融高得多。此外，受民間金融實(shí)力有限，融資面狹小，貨幣結(jié)余少的影響，使得民間信貸供給能力受到限制，這必然導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的供給壟斷，而市場(chǎng)的分割進(jìn)一步強(qiáng)化了壟斷的程度。由于地區(qū)人為分割和地方保護(hù)主義的緣故不能相互往來(lái)，從而無(wú)法通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)降低高升的利率。這樣，壟斷者就無(wú)競(jìng)爭(zhēng)壓力，導(dǎo)致利率超高。與此同時(shí)，民間金融的風(fēng)險(xiǎn)較高。受民間組織經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、范圍窄、缺乏國(guó)家后備保障等因素的影響，民間金融自我抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失則會(huì)面臨經(jīng)營(yíng)困難，甚至倒閉的危險(xiǎn)。

1.3 民間金融大多都是短期行為，有很強(qiáng)的投機(jī)性，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些違法亂紀(jì)行為。和正規(guī)的金融系統(tǒng)不同，民間金融具有自身的特點(diǎn)，一般處于非公開(kāi)的地下?tīng)顟B(tài)，且民間金融比較分散，規(guī)模大小相差很大，都是各自為政，獨(dú)自經(jīng)營(yíng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)和管理，存在著投資盲目性的缺點(diǎn)。這些特點(diǎn)大大加強(qiáng)了金融監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展工作的難度，需要投入大量的人力和財(cái)力，增加了相關(guān)部門(mén)監(jiān)管的成本，而且監(jiān)管效果也不一定很理想。正是因?yàn)槿狈τ行У谋O(jiān)管，民間金融才有漏洞可以利用，具有很強(qiáng)的投機(jī)性，為了獲得短期的利益不惜進(jìn)行一些違法亂紀(jì)行為。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，相當(dāng)多的地方的一些金融機(jī)構(gòu)提供抵押貸款服務(wù)，但是卻沒(méi)有在相關(guān)部門(mén)進(jìn)行注冊(cè)登記，普遍存在無(wú)證經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。第二，民間金融市場(chǎng)十分混亂，競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠生存和發(fā)展，不按照正常的手續(xù)辦理業(yè)務(wù)，為提供兩證不全、夫妻單方簽字、不公證、不辦理房產(chǎn)登記的借款人提供便利，導(dǎo)致借貸行為失去法律保障，容易導(dǎo)致借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，違規(guī)代提住房公積金。很多民間金融機(jī)構(gòu)在對(duì)外宣傳時(shí)都打著代提公積金業(yè)務(wù)的旗號(hào)，這種業(yè)務(wù)在實(shí)際上是利用偽造的房屋購(gòu)買(mǎi)憑證和契約套取住房公積金，這是一種違法行為。第四，越權(quán)進(jìn)行擔(dān)保，抵押物外延過(guò)度擴(kuò)大，不再是單純的房產(chǎn)抵押而是發(fā)展到汽車(chē)、公務(wù)員擔(dān)保甚至是土地的使用權(quán)等，這些抵押擔(dān)保方式所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，一般的民間金融機(jī)構(gòu)很難承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)，容易發(fā)生問(wèn)題。

2 規(guī)范民間金融發(fā)展的幾點(diǎn)建議

2.1 完善民間金融管理機(jī)制

金融行業(yè)自古以來(lái)就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，但是由于高回報(bào)，不少民間金融機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)。民間金融機(jī)構(gòu)自身的違規(guī)操作，不僅僅給自己帶來(lái)危險(xiǎn)，而且這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)轉(zhuǎn)移到整個(gè)金融體系，嚴(yán)重時(shí)會(huì)干擾國(guó)家的宏觀調(diào)控的正常進(jìn)行。因此在鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí)不能松對(duì)其的監(jiān)督控制，建立健全相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)制，主要包括以下幾個(gè)方面：第一，建立民間金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。科學(xué)合理的指標(biāo)可以對(duì)金融運(yùn)行提供可靠的參照，設(shè)計(jì)一套科學(xué)合理、具有操作性強(qiáng)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)接近預(yù)警指標(biāo)或者已經(jīng)超過(guò)警戒線，立即發(fā)出預(yù)警信號(hào)，同時(shí)采取有效措施予以化解。第二，建立民間金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，對(duì)有問(wèn)題的民間金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)收購(gòu)或兼并實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，獲得規(guī)模效益。對(duì)于存在嚴(yán)重問(wèn)題的民間金融機(jī)構(gòu)要依法進(jìn)行行政關(guān)閉或撤銷(xiāo)以及依法破產(chǎn)等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，強(qiáng)制其退出市場(chǎng)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)金融體系的沖擊。第三，建立民間融資監(jiān)測(cè)通報(bào)制度。各民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期向相關(guān)的金融監(jiān)管部門(mén)披露和上報(bào)資金借貸的基本情況，包括借貸總額、結(jié)構(gòu)及運(yùn)行使用的動(dòng)態(tài)變化情況，使金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)掌握民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況和資金流動(dòng)方向以及資金債務(wù)比例和構(gòu)成情況，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題，快速化解金融風(fēng)險(xiǎn)。民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)于不良資產(chǎn)總額及結(jié)構(gòu)等不能隱瞞，應(yīng)該向金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)上報(bào)，以便監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)測(cè)與管理。

2.2 降低市場(chǎng)準(zhǔn)人限制，培育多元競(jìng)爭(zhēng)的民間金融市場(chǎng)

民間金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入路徑選擇應(yīng)該遵循自下而上，自小而大，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展自身規(guī)律的原則，而不應(yīng)該是自上而下，多層級(jí)的政府推動(dòng)型的分支機(jī)構(gòu)設(shè)置模式。就像產(chǎn)生于底層，自底層向上推進(jìn)的農(nóng)村承包責(zé)任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)制度一樣，發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該從底層推進(jìn)，遵循自下而上的改革過(guò)程。民間金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)是多元的，因此民間金融能夠長(zhǎng)期存在，并且經(jīng)久不衰。因此建立符合民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)際情況的制度規(guī)范，從制度層面上降低民間金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制，誘導(dǎo)民間金融領(lǐng)域的組織與機(jī)構(gòu)走多元化發(fā)展的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之路，打破壟斷和歧視，鼓勵(lì)模式創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，逐步改變?cè)械拿耖g金融體系模式，從而逐漸建立新的多元競(jìng)爭(zhēng)高效快捷便利的民間金融體系。

[1]林勇明.解決民間金融問(wèn)題要“以疏代堵”[J].中國(guó)投資,2010,(08).

[2]任曉怡.我國(guó)民間金融的利弊及發(fā)展建議[J].沿海企業(yè)與科技,2010,(03).

[3]楊濤.民間金融改革需要有更大突破[J].西部論叢,2010,(06).