淺述我國金融電子化的發展現狀

張延永

（牡丹江木工機械廠有限責任公司，黑龍江 牡丹江 157000）

通信技術和網絡技術的飛速發展及其與全球金融活動的高度緊密結合，使全球金融發展進入了一個新的歷史時期—電子金融時代。“金融電子化是世界范圍內的一場金融革命”。目前，完全手工操作的銀行體系已經走向消亡，更加講求速度和安全的現代化電子清算體系已建立，促進了資金在全球范圍內快速流動，可以毫不夸張地說：“資金在跟著電子信息這個太陽走。”

金融電子化是指金融企業采用現代通訊技術、網絡技術和計算機技術，提高傳統金融服務行業的工作效率，降低經營成本，實現金融業務處理的自動化、業務管理的信息化以及決策科學化，為客戶提供更快捷、方便的服務，達到提升市場競爭力的目的。金融電子化的最終目標是建立集金融業務處理、金融信息管理和金融決策為一體的金融管理信息系統。它的根本點是行業內部管理自動化與信息化，它是一種基于傳統的、封閉的金融專用計算機網絡系統。

整體看來，金融電子化系統是對廣義金融信息進行采集、傳送、處理、顯示與記錄、管理和監督的綜合性應用網絡系統。它是一個多層次的、開放互聯的巨型系統，處于一個不斷發展、更新和擴大的狀況。

金融機構的電子化，是建立在銀行業務的基礎之上，借助電子計算機技術這一手段，來達到金融擴散、金融創新、提供新的金融服務、增加贏利的目的。如果只是單純地注重電子技術發展，忽視了金融業務的性質與結構，只能是緣木求魚。如號稱世界第一家網絡銀行—SFNB(安全第一網絡銀行)最初只發展網絡業務，但單一渠道制約了業務的發展，目前該行已在亞特蘭大開設了一個營業網點，并計劃增設更多網點。

在電子技術運用到金融領域之前，各營業機構都是使用手工操作，業務處理速度、業務信息傳遞速度極為緩慢，業務開展的范圍也受到一定程度的限制，金融產品相對單一。計算機技術進入該領域之后，引進日常業務批處理，大大提高了處理日常業務的工作效率。隨著計算機系統支持的ATM、POS終端、網絡銀行為代表的一系列電子金融創新產品使用，利用DDN或PSTN通過聯機，存取款地域的限制，使持銀行卡或存折的客戶可以在任何營業網點或代理機構辦理業務或消費。

隨著電子金融系統處理能力和網絡速度的不斷提高，網上交易系統的系統安全問題也日益突出。據統計，美國每年因網絡安全而造成的損失高達75億美元。我國的證券公司及銀行業因提供特網服務也多次被黑客攻擊。國際金融市場的變化通過電子網絡的傳遞，波及我國金融市場也幾乎在同時進行，增大了銀行在防范境外經營風險上的難度。

我國金融創新電子化起步較晚，但目前已初步形成一個比較完整的電子化系統，成為我國金融創新的主要發展方向之一。1975年，中國人民銀行從蘇聯引進20多臺穿孔打字機和計算機組成的電子管計算機，主要用于處理全國聯行往來業務；1980年，人民銀行增設了3M-150計算機并在上海、南京、西安、廣州分行裝機運行，首先實行營業部、分理處一級的銀行自動處理；1990～2003十三年里有計劃、有步驟地推行“金卡工程”，同時進行了大規模的網絡建設，如中國金融數據通信網絡(CNFN)、中國人民銀行通信網以及各專業銀行的專用網等。各專業銀行先后引進IBMES900系列大型機，利用數字數據網(DDN)或公用電話網(PSTN)，建立了跨省、市網絡系統。金卡工程的實施，推動了我國一些商業銀行的電子化進程，目前銀行卡業務已實現聯營并得到迅猛發展。截至2005年底，全國銀行卡發卡機構175家，發卡量916億張，2005年銀行卡總交易金額47萬億元，其中消費交易額9600億元，分別是2000年的1014倍和815倍。銀行卡受理環境不斷改善，截至2005年底，可以受理銀行卡的特約商戶39萬家，部放POS機具61萬臺、ATM機8萬臺，分別是五年前的315倍、319倍和211倍。金卡工程的建設為實現網上支付與資金清算提供了很好條件。

毋庸置疑，我國的金融電子化經過十多年的發展，由起步的不成熟逐步走向成熟和完善，并邁上了迅速發展的快車道。但我國的金融電子化的發展水平與經濟電子化和現代金融業的要求之間還存在著不小的差距，也存在許多問題。我國目前對電子金融業務和行為的調整基本上還依靠科技部制定的行業規定和行業準則，這種規定和準則的權威性存在明顯的限制，從而形成了條塊分割的局面。這種局面對我國金融電子化的發展是極其不利的，也不能適應與國際電子金融接軌的中國金融業的需要，已成了金融電子化發展的重要制度性障礙，其中一些不可忽視的問題，概括地講主要有以下五個方面：

a.金融網絡的整體效能比較差，網絡的功能沒有得到充分發揮。b.缺乏總體規劃和統一的標準。c.對電子金融業的監管技術和手段比較落后。d.我國缺乏一大批復合型的高級金融電子化管理人才。e.在電子金融領域的法律法規存在相當大的空白。

針對以上五個方面的問題，我國金融電子化以后發展的對策主要有：

a.應迅速提高金融業領導和高級管理人員的電子化知識水平。

b.加快培養既懂金融業務又懂銀行電子化的“復合型”高級人才。

c.將金融業務的發展與金融電子化有機的結合。

e.迅速提高金融業員工的計算機水平。

f.計算機硬件設備的購置應有統一規劃，并實行“政府采購制度”。

g.軟件開發應標準化，且具有統一性。

h.迅速提高金融業計算機網絡技術和網絡的安全可靠性。

i.內聯網和國際互連網絡的建設應具有獨立性和統一性。

j.發展互聯網支持技術，加快“網上銀行”建設。

進入21世紀，金融電子化已成為金融行業競爭的核心，金融電子化建設成為我國金融行業改革、開放和發展的支撐，其進展引起金融行業、IT業界和國家的廣泛關注。金融創新的電子化發展最早的是貨幣市場，但發展最快的、影響最深的卻是完善資本市場。1998年3月，德國、法國、瑞士三國宣布將電子交易系統聯網后，歐洲八大證券交易所已開始著手建立統一市場，99年納斯達克更是積極的開拓東京、新加坡、香港和倫敦資本市場。與此相比較，我國的金融創新電子化更多的是關注系統內資金劃撥、支付，即仍然停留在貨幣市場的領域，在網上資本市場領域有待開拓。這種狀況與我國的金融狀況相關。在我國的金融市場上，傳統業務仍然居于壟斷地位，而占有高市場份額仍然是各商業銀行的主要目標。因此對新興的金融創新電子化給予了極大的關注，原因是通過這一工具可以提高它的市場占有率。從另一角度來說，電子計算機是一門新興的科學，它的更替速度相當快。以之為載體的金融創新也具有同樣的特征。由于介入時間較短，我國在采用先進的技術上具有得天獨厚的條件，具有追趕效應。雖然它的前期投入較大，由于它是一種規模效益的創新，形成規模后，成本將會十分低廉。從總體上來講，它將是金融創新發展的主要方向之一。

[1]陳征宇.論金融電子化戰略.理論探索，2002年第5期.

[2]楊青.電子金融學.復旦大字出版社，2004.

[3]姚立新.電子商務下的金融創新與運作.中國財政經濟出版社，2000.

[4]呂廷杰，徐華飛.中國電子商務發展研究報告.北京郵電大學出版社，2003.