關于微型金融的幾點思考

任黎濤

（國家開發銀行河南分行，河南 鄭州 450008）

1 微型金融不是扶貧,但它比扶貧具有更重要的意義

微型金融是在小額信貸基礎上發展和完善起來的金融服務體系,主要為貧困、低收入人群和微型企業提供小額貸款、儲蓄、匯款和小額保險等。它與政府扶貧或慈善捐款在服務對象、服務方式和實現的效果有著很大的不同,也有異于貧困借款方法。微型金融服務的主要是有經營能力、償付能力的“經濟活躍”的窮人,它以償還本息為代價,是借貸關系、支持行為,幫助其提高發展能力,而扶貧服務的一般是缺乏謀生,甚至勞動能力的赤貧人群,由政府部門直接給予錢或物的救濟,無須償還。微型金融通過有條件的借貸,不僅能幫助窮人發展生產、提高收入、增進社會和諧,還能培育他們的誠實守信的借貸和經營觀念。并且,發展起來窮人通過儲蓄、匯款和保險等金融活動,還可形成勤儉節約、合理使用的財富觀。而過多地使用救濟則會在一定程度上減少人的奮斗動力,甚至由窮人過渡到懶人,是一種負向的激勵機制。因此,微型金融既是一種很好的金融扶貧方式,更有利于經濟的發展、社會的進步,這已超出一般金融意義上的作用。

2 微型金融是一種金融行為,它也需要贏利

金融是以讓渡資金使用權來獲得報酬。微型金融也是一種金融行為,決定了它必須以收取利息為目的。因此,微型金融需要追求贏利,并且為了彌補因微型金融服務較高的成本和較大的風險而可適當提高貸款利率。這既為金融機構持續、長久推行微型金融服務提供強大的動力,也可對服務對象形成一種外在壓力,使他們更加謹慎借貸、慎重經營,提高他們的還款能力。世界上很多國家在推行微型金融時都把利率定得較高,如孟加拉國鄉村銀行,其貸款利率雖然通常高達16%,但還款率卻超過98%即充分說明了這點。當然,金融機構也要根據服務對象所從事的行業,以及還款能力來合理地確定貸款的價格。

3 微型金融的服務對象要擴大,讓更多的窮人受益

微型金融服務的對象是窮人,但世界各國從事微型金融在對待窮人的標準有些分歧。有的把窮人的標準降得很低,幾乎一無所有者都可以借貸,典型的如孟加拉國格萊珉鄉村銀行,有的將它定位為“經濟活躍”的窮人以及一些經濟上脆弱的非窮人 (如微型企業、個體工商戶和“三農”等),我國也根據后者的標準進行操作。例如,包商銀行對微型企業客戶選擇的標準是:社會上的中低階層,他們擁有個人的小型或微型企業,具有產生收入和創造就業的潛力,能夠支付合理反映貸款成本的貸款利息并按約定償還本金。當然,這在微型金融推行的初期,本著風險防范和商業可持續發展的原則是無可厚非的。因為,極端貧窮的窮人沒有能力承擔債務,他們急需的也不是貸款,而更需要食物、藥品、住所等,這些可以通過政府和慈善機構的救濟獲得。但是,介于已成立小企業,或正在從事個體經營等已實現創業的人和赤貧人群之間的更多低收入者被排除在微型金融的服務之外。其實,這些人更有創業的沖動,也更希望和需要得到金融的幫扶。如果此時給予金融支持,幫助他們創業,他們將獲得發展和改變命運的機會。因此,微型金融需要不斷地擴大它的服務對象,使更多的窮人能享受到良好的金融服務。

4 要大力推廣微型金融,讓更多的金融機構參與

微型金融雖然“微型”,但因服務的對象特殊、服務的群體數量大而彰顯它的特殊和重大社會意義,它不僅應該推廣,而且要大力推廣。但在推廣的過程中應堅持穩步和循序漸進的原則。微型金融是一項技術強、流程細、成本高、利潤低,以及需要大量人力、時間和精力去開發、維護和管理的金融服務,靠監管部門一個文件來全面推廣顯然不行,要大型商業銀行自覺地執行也是不現實的。廣大的農村合作金融機構、中小型商業銀行,以及正在蓬勃興起的小貸公司和村鎮銀行是主推的對象。但這些中小型金融機構,也情況千差萬別,經營良莠不齊,不可無差別地要求他們都來推行微型金融,而要通過政策引導、政府扶持、部門協調等方式,鼓勵他們改進技術、優化流程、增加人力等,提高微型金融的服務能力,自覺、主動地投入到微型金融的服務中來。當前,要重點鼓勵成立更多的小貸公司和村鎮銀行等新型金融機構,讓它們成為微型金融服務的一支重要的生力軍。但同時要加強對它們的監管,防止它們貪大、做大,出現村鎮銀行不進村,貸款公司不下鄉的不良現象。

5 要做好微型金融服務,積極向普惠金融過渡

在世界銀行提出微型金融概念之后,聯合國于2005年又提出了“普惠金融體系”的新概念。與微型金融相比,普惠金融內涵更深、層級更高、涵蓋的范圍更廣,它要求為所有有金融服務需求的個人和企業提供普遍的金融服務,微型金融只是普惠金融體系的一部分。當前,在我國金融體系還不完善、金融基礎還比較薄弱、金融資源還不豐富,以及我國地區差別大、經濟發展不平衡的情況下,要建立普惠金融體系是很困難的。但普惠金融代表了金融業的最高層次和發展的最高境界,是實現金融人人共享、共同擁有發展機會的重要途徑,發展普惠金融應該成為我們努力的目標。在普惠金融體系構建之前,我們先要把微型金融做好、做實、做出成績,并逐步推廣,為最終實現普惠金融打下扎實的基礎。

5.1 鼓勵商業銀行以多種形式參與微型金融

目前國內許多商業銀行對微型金融業務熱情不高。一些地區合作銀行的小額信貸業務甚至呈現出弱化的趨勢。因此應通過政策支持和鼓勵商業銀行以多種形式參與微型金融，推進微型金融商業化進程，具體模式有：

5.1.1 發揮成本優勢的直接進入模式。具有地區網絡優勢和人員優勢的商業銀行，可通過直接進入模式開展微型金融服務。商業銀行可在分支機構成立專門的小額信貸部門，也可發起成立村鎮銀行或社區銀行。此模式可以有效降低成本，嚴控風險，實現集約化經營管理。

5.1.2 發揮資金優勢的間接參與模式。商業銀行可與當地小額貸款機構合作，由小額貸款機構負責具體運營，商業銀行投資并承擔所有信貸風險，并向小額信貸機構支付預定的服務費用；商業銀行也可參股微型金融機構.選取盈利能力好和風險控制能力強、尚無金融許可證但有意愿成為合法金融機構的小額信貸組織，將其適當改造并參股其中。此模式具有節省資金投入、降低運營成本、盤活存量經營資源等優勢。

[1]鄧舒仁.我國微型金融發展問題研究[J].中共中央黨校，2009-06-10.