我國商業銀行金融創新存在的問題及對策

陳婷婷

（北京渣打銀行，北京 100738）

隨著我國經濟的不斷發展，我國的金融市場不斷的完善，這為我國的商業銀行的發展提供了廣闊的發展空間，各商業銀行紛紛進行金融創新，取得了很大的成就。但是由于體制的原因，我國的商業銀行的金融創新還面臨著很多的問題。

1 金融創新對金融發展的作用和意義

1.1 促使金融逐步確立其在現代經濟應有的地位

金融是現代經濟的核心組成部分，對于整個經濟的發展具有十分重要的作用，主要在對于經濟總量的影響和作用，通過經濟運行中的資金價格水平的市場發現機制表現出來。通過商業銀行金融創新使我國市場的貨幣化程度得到很大的提升，促進了經濟的快速發展。在很大的程度上提高了金融資源的使用效率，實現了金融資源的優化配置，有利于資金在社會的流通，從而有效的滿足經濟發展所需要的大量資金，同時也使金融資金自身得到不斷的發展和壯大，從而促進金融總量的不斷擴大，使金融對經濟的貢獻程度不斷的上升，從而推進經濟的快速發展，從而確立了金融在我國經濟發展中的核心地位。

1.2 極大豐富了金融工具和產品

通過對相應的工具的更新以及對于市場組織的創新，從而保證金融信息能夠使金融市場的價格迅速的做出相應的反應，確保金融市場上各種金融工具和產品對于金融信息的反應的靈敏性，從而確保這些金融工具能夠發揮其應有的作用。隨著金融工具種類的不斷的增加，金融產品的種類也隨著不斷的增多，這樣在進行投資的時候能夠有效地分散金融風險，降低交易成本，獲得更多的收入，這樣有利于使更多的金融資源進入市場為籌資者提供充足的資金供應，從而確保整個金融市場的健康發展。

1.3 增強金融機構的基本功能并提升其運作效率

隨著我國市場經濟體制的建立和不斷的完善，我國的金融創新也取得了重大的勝利，銀行已經擺脫了純粹的存取款模式而逐漸向投資型、契約型的綜合性金融機構的方向發展，開辟了大量的新型的業務，從而極大的增強了其作為金融機構的相關的功能，大大提升了金融機構吸引資金的吸引力，使得進入機構能夠將社會分散的資金集中起來，為社會發展提供大量的資金支持，同時也實現了金融機構規模經營的規模化收益，極大的降低了金融服務自身的成本，提高了金融機構盈利的能力。

2 我國商業銀行業金融創新的動力

2.1 經濟的迅猛發展

上世紀七十年代我國開始了改革開放，隨著市場經濟的逐步建立和不斷的完善，我國的經濟得到了極大程度的發展，經濟的迅猛發展對于金融的要求也不斷的增加，這給我國的金融行業的發展提供了直接的動力。同時市場經濟的新的形式也勢必要去金融機構進行創新來滿足這些新的需求。

2.2 資本市場的發展

我國的資本市場的出現和繁榮的時間并不是很長，但是這并不妨礙其在我國國民經濟中的重要地位。金融市場的繁榮為我國的企業融資提供重要的渠道，同時也使得投資者的投資有了新的渠道。資本市場的發展一方面能夠使社會的閑散資金能夠在市場自由流通，從而被集中起來發揮更大的作用，同時也給投資者帶來了巨大的機會，使自己的資金能夠不斷的增值。

3 我國商業銀行金融創新面臨的問題

3.1 金融創新的立法滯后及制度缺失

隨著我國改革開放以及市場經濟體制的逐漸確立，我國的銀行業開始了改革，由原來的國家管理逐步轉向市場化經營。我國的銀行實行市場化經營的時間比較短，這就使得與之相配套的法律法規以及相關的制度不夠完善，特別是在當今的市場環境之下，原有的一些規章制度更加的不適合當前的金融市場環境，這就使得相關的管理缺乏相應的制度作為依據，不利于加強金融管理、化解金融風險，也使得銀行的金融創新帶來了很大的不便。

3.2 金融創新的監管不完善

在當前的市場環境之下，由于體制的不健全以及監管方面存在的漏洞，這就使得商業銀行在金融創新的時候存在著很多不夠規范的情形，違規行為時有發生。我國對于商業銀行的監管力度不夠，很多地方存在監管空白。

3.3 利率的市場化進程加快

我國當前逐漸將利率由市場進行決定，商業銀行的存款利率和取款利率依照市場的供求關系來決定，而中央銀行只是負責制定相關的政策對市場的利率進行引導而不是直接的規定，隨著利率市場化程度越來越高，這勢必要求銀行進行金融創新來適應市場化的需求。

3.4 金融創新信息技術支撐不夠

隨著科學技術的發展和在各行各業中的廣泛應用，各個行業對于信息技術的依賴也越來越嚴重，金融市場也不例外。依靠現代化的信息技術建立完善的金融網絡，從而打破時間和空間的限制，通過網絡進行金融業務的操作辦理，保證金融信息的安全。

4 完善我國推進金融創新的措施

4.1 改進監管機制

一是要更新監管向風險監管轉變，單一風險監管向法人整體風險監管轉變，“一次性”監管向持續性監管轉變，業務監管向法人治理結構和內控有效性監管轉變，定性監管為主向定性監管與定量監管和結合轉變。二是建立和完善牽頭監管模式，加強金融機構間的協調，實現信息共享。建議完善分業監管部門的聯席會議制度，就一些重大問題進行協商，實現信息共享，以減少服務及監管的真空地帶。三是從制度上鼓勵金融創新，從政策上為金融創新提供廣闊的市場空間，首先要保護金融創新者的利益，對商業銀行金融創新產生的產品，要有一定時間的收益保護期或應用專利保護期，其次要規范創新規則。

4.2 經營理念的創新是金融創新的根本

它直接決定了金融創新活動的成敗和實施效果。而理念的創新不是一朝一夕的事，它要求我們必須從小處著手，從細節抓起。

4.3 創新的著眼點要立足于市場及客戶，追求經營效益的最大化

金融創新是為增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此，每一項金融品種的創新，都要與客戶緊密聯系起來，與追求經營效益最大化結合起來，這就從客觀上要求我們在創新時，既要考慮我國的國情，又要符合市場需求，符合消費者的需要。只有這樣，才能在金融角逐的主戰場爭得主動。

4.4 進一步完善金融機構體系

要從實際需求出發，新設各種金融機構，特別是中小銀行類金融機構。要在農村推廣村鎮銀行，小額貸款公司等的同時，更要在城市推出社區銀行，消費貸款公司等機構。

4.5 推動金融產品創新

銀行業方面，要充分發揮自身的能動性，積極探索各種形式的金融產品創新，特別是在分業經營的情況下，一些個人理財業務品種的開發，可能會涉及保障、證券等，可嘗試聯合開發等途徑，同時吸收國外，特別是美國在分業經營時的多樣化的金融創新產品。

4.6 建立人才培養機制

建立健全完善的人才引進和培養體系，定期對員工開展職業技能的培訓，促進員工專業技能的不斷提升，及時的更新員工的知識結構，利用網絡等新興的技術手段對員工進行遠程在線培訓。在對員工進行培訓的基礎之上，積極研究和開發新的業務種類，拓展服務的內容。定期開展業務技能達標考核，只有合格的人員才能夠持證上崗，對于考核不通過的應該進行停職培訓，直到考核合格后方能上崗。

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[3]苗燕.市場現實需求是金融創新的根本要素[J].上海證券報,2008,(1).