用惡劣的服務賺大錢

　　民生銀行行長洪崎說，銀行利潤太高了，有時候自己都不好意思公布。這應該是過去一周最飆的話。感慨“錢太好賺了”，這不是中國人說話的風格。我們有時能夠聽到人們說“那時候錢太好賺了”，“那時候”總是指過去，大多作為現在賺錢太難的開場白。像洪崎這樣說話，沒有過。
　　知道洪崎是在2011環球企業家高峰論壇上說這句話的，但不了解說話的總體語境和現場氛圍，而最飆的話在傳播中總是得到最有效的放大。看相對完整的“2011環球企業家高峰論壇主題演講實錄”，洪崎的講話并沒有夸耀銀行業績的成分，而是在憂慮經濟發展中的一些問題。他懷疑“銀行是經濟的核心”，相信實體經濟是銀行的基礎，講到民生銀行的創新和調整，認為銀行已經度過了最鼎盛的時期，應當讓更多的社會資金進入銀行。
　　銀行業數據亮麗，尤其今年企業資金壓力很大，銀行業利潤很高，“大家有一點為富不仁的感覺”。洪崎能夠這樣說，可以說是自省。我們不能說，既然覺得“為富不仁”，那就“從我做起”，主動“讓利”。這是兩碼事。任何一個企業，任何一個企業家，都首先是面對市場，爭取利潤最大化的。銀行0mtxFn7qBeekoDoR+f3lgg==家覺得銀行賺錢太容易，賺得太多了，這不是他要少賺的理由，他能夠告訴大家銀行業過高利潤的不合理之處，能夠提出金融管理政策上的問題，這就是社會貢獻了。
　　銀行好賺錢，原因無非是金融管制嚴，利率政策不合理，貨幣供應機制不良。總體而言，就是政策因素，包括金融管理政策、利率政策和貨幣政策。如此容易獲得的共同認識，相信銀行業自身不會看不到，金融政策的主導者也未必看不到，問題在于這種“政策性高利潤”是否要進行剝奪，可能就態度不一了。
　　金融管制嚴格，導致銀行業競爭性缺乏，為什么不放寬金融管制呢？
　　這后面可能有深重的社會安全和經濟安全憂慮。利率政策和貨幣政策，不僅與銀行業是否獲取高利潤有關，還與經濟的整體景氣相關，政策選擇總是不免產生某些行業受益某些行業受損的后果。作出政策選擇的人們，首要的考慮未必是使哪個行業受益，而是整個經濟運行的健康。這也就是說，銀行獲得過分的高回報，未必會導致政策選擇的改變。從某種程度上說，既然國有股份在銀行控股中占據大頭，政策甚至樂見銀行獲得過高回報。只要銀行業的不合理利潤還沒有明顯地拖累到整個經濟的發展，那么政策調整會被認為不必要。即使需要政策調整，也未必是金融政策的全面調整，從貨幣政策、利率政策到金融管制政策，選擇可能依次展開。央行剛剛下調準備金率，就是貨幣政策上的微調。利率不合理導致的民眾財富流失，以及企業利潤下降，還沒有被考慮，放寬金融管制就更加遙遠。
　　對普通民眾來說，存錢等于被銀行刮油還是隱蔽的損失，并不是每個人都會去盤算物價上升和利率降低形成的存款貶值。他們對銀行業的不合理行為，感受直接的大概是各種收費項目和程序上的繁瑣。曾有學者調查，銀行收費項目達3000種，而2003年僅有300種。瘋狂增加的收費，名目繁多，例如零鈔點鈔費、換折費、跨行取款費、異地通兌費、重制卡費、重置密碼費等等，令人惱火又無奈。收費之外，銀行還故意制造客戶的麻煩。客戶爭奪沒有改進服務，而是加大了隔離。異地異行的交易會麻煩重重，同城異行、同行異地的交易也極盡設置障礙，盡可能讓你打消交易念頭。整個社會已經正在數字化，銀行交易已經完全過渡到數字平臺，而銀行業之間堅持以鄰為壑，不惜捆綁客戶，全行業成為服務上的麻煩制造者，監管機構對瘋狂增加的銀行收費基本失去管制。增加客戶的麻煩，并不增加銀行業的總體利益，只是使人們感到不便，而“一花引來萬花開”地增加收費項目，則直接增加了銀行業的總體盈利，只是人們并不了解這些項目給銀行業帶來的利潤到底有多少。
　　中國銀行業的利潤很高，日子遠比國際同行好過，數據遠較國際同行打眼，但并不為國際同行看好。然而，我們何以評價銀行業高利潤與實體經濟平均利潤之間成倍的差距。既然都是企業，難道銀行業集中了所有的經營天才，難道這不足以說明真正的市場企業受到了總體環境的不公與歧視？我們又怎樣解決民眾在銀行受到的亂收費困擾和各種刁難？將銀行圈養起來有利于經濟和社會安全，是一個真問題還是偽問題？又是否可以說如果這樣安全，我們就必須給予銀行劣化服務而賺大錢的方便？