小額貸款之父的“下課風波”

　　“窮人的銀行”是網點密布、機構龐雜臃腫、運營成本很高的架構，這迫使經營者不得不提高利率，并采用一切手段逼債，以維持小額信貸銀行的周轉。尤努斯的鄉村銀行倚靠他個人的國際影響，曾一度贏得大量海外、尤其北歐捐贈，但隨著問題的暴露而漸漸枯竭，演變到今天的局面勢在必然。
　　
　　尤努斯，獲得過諾貝爾經濟學獎的孟加拉國經濟學家，人稱“小額貸款之父”，他所創辦的向窮困農民提供小額貸款的機構（格萊珉銀行）被稱為“窮人銀行”。他甚至不支持慈善，因為他覺得通過小額貸款，讓窮困的農民自力更生才是最好的辦法。
　　然而，這位一心想著窮人的經濟學家在不久之前卻吃了官司，孟加拉國中央銀行“開除”了尤努斯，而孟加拉國最高法院也通過裁定，支持央行的決定，逼迫尤努斯從格萊珉銀行總經理的位置上“下課”，連美國國務卿希拉里都打電話為尤努斯喊冤，那么，這位關心窮人的經濟學家到底得罪了誰呢？
　　“大債主”掉進政治漩渦？
　　美國的媒體一致認為，尤努斯之所以被孟加拉國政府“下課”，是因為他在不知不覺之間變成了該國總理哈西娜的仇人，這一點，恐怕連尤努斯自己都會覺得匪夷所思。
　　孟加拉是一個貧窮國家，與印度和緬甸接壤，人口1.6億，其中以穆斯林居多。“格萊珉”在孟加拉語言中就是“鄉村”的意思，所以“格萊珉銀行”就是“孟加拉鄉村銀行”。尤努斯在這個國度備受歡迎，因為他的鄉村銀行有800多萬農村借款人，分析家認為，孟加拉國政府擔心一個擁有800萬“借款人”的“大債主”，很可能會變身為一股具備超強競爭力的政治對手。
　　其實，尤努斯在政治上一直有所期待。他在獲得諾貝爾獎之后，于2007年曾采取過行動，準備成立一家政黨，試圖肅清孟加拉政壇惡名遠揚的腐敗。在軍事統治時期步入政壇，尤努斯這一未遂之舉激怒了哈西娜，哈西娜是孟加拉兩大政治王朝之一的領袖，2008年選舉之后擔任總理至今。
　　俄勒岡大學尤金分校文化人類學副教授卡里姆，寫有一部關于孟加拉鄉村銀行的書。她說，目前的爭端在很大程度上是由于哈西娜與尤努斯的個人恩怨。
　　卡里姆說，孟加拉政界不喜歡尤努斯的成功，以及他不欠他們人情的事實。孟加拉鄉村銀行還進入了其他業務，通過與挪威成立的一家合資公司成了全國最大的手機提供商，而且還跟法國達能集團一起生產酸奶。
　　美國國務卿希拉里在得知尤努斯的境遇之后，甚至主動打電話給孟加拉國總理哈西娜，并公開表示說，孟加拉國必須“尊重這位獲得了諾貝爾獎的經濟學家”。美國政府的施壓會起作用嗎？拭目以待。
　　其實他不是窮人
　　1940年6月28日，尤努斯出生在孟加拉吉大港的一個中產階級家庭。父親是當地有名的珠寶商，母親是位接受過良好教育的知識女性，對窮人總是懷著一份同情心。這對尤努斯影響很大。在自傳《窮人的銀行家》一書中，他回憶：“是母親對家人和窮苦人的關愛感染了我。”
　　為了和窮人打成一片，成名后的尤努斯經常穿拖鞋出現在大街小巷，也出現在大型的正規晚宴上。他說很多農村百姓還沒有鞋穿，我能穿上拖鞋已經不錯了。
　　1976年，尤努斯偶然走訪了喬布拉村一個叫蘇菲亞的農村婦女。單身的蘇菲亞還帶著三個孩子，以做竹凳為生。每天清晨，她以相當于22美分的價格從中間商手里賒來竹子，傍晚把做好的竹凳賣給中間商，抵償完竹子的費用后只能賺到2美分。就這樣，蘇菲亞只能不停地賒竹子再賣竹凳，從而陷入了貧困的惡性循環。而當時像蘇菲亞這樣無力提供擔保的人，根本無法從銀行貸到款，因為銀行家們認為窮人是沒有信用的，他們會賴賬不還。
　　這件事深深觸動了尤努斯。他拿出27美元，以小額貸款的形式借給了42個農村女性，她們由此擺脫了中間商的盤剝，獲得了銷售竹凳的全部利潤，很快就把錢還給了尤努斯。事實證明，窮人的信用絲毫不比富人差，尤其是這些以母愛為天職的女性，看似柔弱，但也最有能力自力更生、謀求幸福。
　　尤努斯把這次探索命名為“格萊珉工程”，后來，這項工程像滾雪球一樣越做越大，最終得到孟加拉政府的認可，1983年，政府正式批準尤努斯成立格萊珉銀行。
　　格萊珉銀行是世界金融史上第一個屬于窮人的草根銀行，貸款對象中貧窮婦女要占到96%，每筆小額貸款以100美元為單位。能做到向女性貸款，在孟加拉這樣一個伊斯蘭教國家非常難得。功夫不負有心人，他們終于把業務推銷給了這些最不可能的客戶。
　　在尤努斯看來，與其向乞丐施舍，不如給他們錢并指導他們做生意。在尤努斯的指引下，大約有6萬多乞丐參加了這個項目，先從銀行貸款，然后用這筆錢買食物，上門推銷給婦女和孩子。這樣乞丐就變成了自食其力的推銷員。
　　這個窮人的銀行有一套精心設計的管理模式，尤努斯利用鄉村人重友情和臉面這一心理，把借款人分成五人小組，在鄉親之間確立熟人互助監督機制，如果其中一人還款有困難，另外四人會想辦法來幫助他。曾有一個年輕人搶走了銀行職員收回來的貸款，很快他的家人就跑到支行去道歉并如數歸還。
　　就這樣，格萊珉維持了高達97%的還款率，穩居世界銀行業之首。現在這一小額貸款模式已被復制到了100多個國家，不僅包括中國等發展中國家，連美國也開始學習效仿。
　　窮人銀行的“黑暗面”
　　“窮人銀行”聽起來應該是功德無量的事情，但是依然有人發現了“窮人銀行”的負面效應，這個人就是挪威記者湯姆·海內曼。
　　被稱作“尤努斯天敵”的丹麥記者湯姆·海內曼在2010年推出了紀錄片《深陷小額債務》，該片通過調查采訪指出，由于盲目借貸，又無法獲得穩定的經營回報，最終不少農民非但未能脫貧，反倒比原來還貧困。海內曼和其他批評者指出，小額貸款神話的背后，是恐怖的高利率：鄉村銀行的小額貸款利率高達26%-31%，而整個孟加拉4000萬小額貸款借款人中，許多人的貸款利率高達40%-50%，在印度安德拉邦甚至發現過100%的利率，所以在該邦出現了借款人因為還不上貸款而自殺的事情。
　　其實海內曼并不是唯一一個指責尤努斯的“小額貸款銀行”的人，早在尤努斯獲獎前就有研究者發現，印度和孟加拉的小額貸款由于只顧放貸、收貸，卻沒有對缺乏謀生手段的農民、尤其是農村婦女的必要培訓，許多借貸者將借來的錢用于購買各種物品，或直接改善生活，結果到期難以還貸，原本就本小利薄的小額貸款發放機構不得不采用“非常手段”逼債，造成一系列問題，在一些地方甚至引發負債者自殺。
　　海內曼甚至采訪當年那42位借款女人的家人：“我2007年12月開始去孟加拉采訪，在加布拉遇到了當年42名婦女之一的蘇菲亞·貝根的女兒。她告訴我，當地很多婦女同時背負多家機構的債務，很難還清，一些人不得不賣了房子，另一些人不得不變賣房頂的錫板來還每周的債務。一個名叫賈哈娜拉的婦女告訴我，她不得不賣了自己的房子來還債，因為她當時身上背了六七個小額信貸組織的貸款，其中一筆100美元的借款就是來自尤努斯的鄉村銀行。
　　對于“小額貸款銀行通過貸款套利”的爭議，中國經濟學家茅于軾在接受媒體采訪時認為“轉貸套利不是罪”，他甚至認為“中國刑法第175條規定個人或者單位轉貸資金套利是犯法，這條法律要改。”
　　但評論家似乎并不贊同茅于軾的看法，有人認為不論政府管理或尤努斯等人自行管理，“窮人的銀行”都是網點密布、機構龐雜臃腫、運營成本很高的架構，這迫使經營者不得不提高利率，并采用一切手段逼債，以維持小額信貸銀行的周轉。尤努斯的鄉村銀行倚靠他個人的國際影響，曾一度贏得大量海外、尤其北歐捐贈，但隨著問題的暴露而漸漸枯竭，演變到今天的局面勢在必然。