構建個人理財課程立體化的項目教學模式

　　摘 要： 隨著高職教育教學改革的不斷深入發展，探索具有職教特點的教學模式已經成為深化職業教育改革的一個重要內容。作者結合自己多年的專業教學實踐，從具體理財項目選定、理財活動的組織實施、人生不同階段理財三個方面闡述了個人理財立體化的項目教學模式。
　　關鍵詞： 項目教學模式 個人理財 理財項目 理財進程 理財規劃
　　
　　項目教學法起源于美國，盛行于德國，尤其適合于職業技術教育。它是指將傳統的學科體系中的知識內容轉化為若干個教學項目，圍繞著項目組織和展開教學，使學生直接參與項目全過程的一種教學方法。
　　一、基于工作需要重構教學項目
　　要實施好課程的項目教學，項目的選取就顯得非常重要。對個人理財課程而言，是選擇具體的理財產品來作為教學項目實施教學，還是選擇具體的理財方案實施教學，課程組進行了多次討論。鑒于我國現階段絕大部分的理財產品都限于金融理財，對其他的實業投資很少涉及，而居民戶一生的理財規劃絕對不只限于投資理財，最終課程組決定選取具體的理財規劃項目作為課程教學項目。
　　1.進行實地調查，確定可供選擇的項目活動。
　　項目教學法中所指的項目活動是指對現實生活中的某一事物（具有學習和研究價值并且是學生們感興趣的事物）進行深入的、直接的了解、觀察，從親身經歷中獲得經驗和學習的一種以學生為本的教育活動。因此，項目活動的選擇必須來源于真實的職業活動，為此本課程組進行了系列的市場調查來確定可供實施的項目活動。
　　（1）專業理財服務市場調研。與經濟發達國家相比，我國銀行個人理財業務剛剛起步。自1995年招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付VCr6v/IRgpmVrwHSKXgAyg==功能為一體的“一卡通”以來，各金融機構都把個人理財業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點，紛紛打造自己的理財品牌。例如工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花理財”，光大銀行的“陽光理財”，中國銀行的“中銀理財”，民生銀行的“非凡理財”，交通銀行的“得利寶”，等等。但受制于金融機構的分業經營和高素質理財人員的匱乏，目前各商業銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，同質化程度很高，并且服務的可操作性相對較差。
　　（2）理財需求的調研。基于工作過程的人才培養方案設計并不排斥職業能力分析，而是使二者做到有機結合。它的具體表述是：一個具備職業能力的職業人在特定的職業崗位上，通過實施一個完整的工作過程，進而完成一項具體的工作項目。為此，本課程組以具體的專項理財作為重點調查領域，選取那些個人（家庭）廣泛關注的、市場需求較大的理財項目作為備選項目活動，如居住規劃、稅務籌劃、子女教育規劃、保險保障規劃、養老規劃等。
　　2.選取合適的項目，進行充分準備。
　　首先，有目的地選擇項目，所選項目應包括教學計劃中要教的具體內容，這樣才能在完成項目的同時，保證學生掌握應學習的內容；其次是項目的完整性，項目從設計到實施到完成必須有一個完整的成品出來，作為項目的成果，使學生在完成項目后有一種成就感，這樣才能提高學生的學習興趣。在教學過程中，要做到得心應手，要求教師在課前做好大量的準備工作，如：方案設計、資料搜集、項目實施中可能出現的問題及如何解答等。項目的選取要以教學內容為依據，既要與書本知識緊密結合，又要有一定的想象空間，讓學生既能運用學過的知識，又能發揮創造力。同時項目還需有一定的難度和超前性，促使學生學習和運用新的知識、技能，解決過去從未遇到過的實際問題。
　　二、具體項目根據理財規劃步驟組織教學
　　一般來說，一個完整的理財活動過程包括如下五個步驟。
　　第一步，清理家庭的資產狀況，包括你目前有多少資產、多少負債，以及你未來收入的預期又是多少，知道你有多少財可以理，這是最基本的前提。國際市場上，理財師的工作主要就是根據客戶的收入、資產、負債等數據，按照其設定的目標進行生活方案的設計并幫助實施。現實生活中，很多人對自己的財務狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細算，通過嘗試自己制作兩張家庭財務報表，就會對家庭的財務狀況一目了然，同時這也對普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財報表通常包括收支表、資產負債表兩張表。
　　第二步，理清自己的理財目標。設定這個目標是非常關鍵的，否則，我們的理財就是盲目的，無的放矢。然而現實中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個什么樣的目標。比如五年內買電腦、買車，或買房，或資產達到多少，這些都可以算作具體的理財目標。同時量化你的目標，需要多少金額，預計多長時間。
　　第三步，清楚你的風險偏好是什么樣的，風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多人把錢全部都放在股市里，其實他沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好就偏離了他能夠承受的范圍。
　　第四步，做戰略性的資產分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。
　　第五步，做績效的跟蹤，績效也就是投資的效果如何。市場是不斷變化的，我們的財務狀況、收入水平也在不斷變化，我們應該經常對我們的投資績效作評估，把我們的財理一下。這樣就可以實現財務安全、資產增值和財務自由的境界。
　　每一個完整的理財規劃都包括以上幾個步驟，但對于具體的理財規劃而言，它們的側重點又不一樣，如稅務籌劃重在節稅技巧的合理運用，而子女教育規劃重在教育基金的籌措，因此在教學活動實施過程中，應突出對應方案的重點環節。
　　三、根據理財人生不同階段構建綜合理財規劃
　　許多理財專家都認為，理財規劃應趁早進行，從收到第一筆薪水即可開始自己的理財進程，而合理理財觀念的樹立則應該更加提前。他們把理財人生大致分為六個階段。
　　求學期：此時以求學、完成學業為階段目標，應多充實有關投資理財方面的知識，逐漸建立正確的消費觀念。
　　步入社會期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實際理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。
　　成家立業期：這一階段是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，投資能力較強，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就要兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。
　　子女成長期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式。
　　空巢期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。
　　退休期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，理財應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。
　　理財所處的人生階段不同，家庭收入狀況不同，風險承受能力也不相同，理財的重點和理財的優先順序也不一樣，因此，在作出具體人生理財規劃時，必須根據其所處的理財階段合理設計出方案，規劃好自己的人生。
　　四、項目教學的具體運用
　　打破以知識傳授為主要特征的傳統學科教學模式，以工作任務為中心，組織課程內容，設計合理的理財實訓項目，讓學生在完成具體項目時，構建相關理論知識，發展職業能力，具有分析實際問題、解決實際問題的職業技能。
　　以理財服務人員具體業務工作為線索，設計學習項目。以真實生活案例為載體設計具體活動，以任務為中心整合理論知識與實踐操作，實現理論實踐一體化。
　　以理財服務工作崗位的層次性，整理出基層理財、專業化理財、綜合化理財三大服務崗位，在針對性地構建理財推廣、理財咨詢、理財規劃三大理財服務功能模塊、八個項目、三十幾項理財活動，結合金融機構和往屆畢業生真實案例，組織課程的案例教學和項目教學。教學中發揮學生的學習主動性，以任務為引導，以案例為載體，做到教中學，學中做，教、學、做、評一體化。
　　
　　參考文獻：
　　［1］姜大源.關于職業教育的課程觀.中國職業技術教育，2003，（31）.
　　［2］蔣乃平.“寬基礎 活模塊”課程的開發與研究.高等教育出版社等編.高等教育出版社，2001.