河南省農村信用體系建設的實踐與思考

　　摘要：通過近幾年的實踐，河南省農村地區信用體系建設已初見成效，但目前仍處于起步階段，存在不少問題亟待解決，如涉信單位信息不共享、缺乏科學的信用評價體系、信用擔保方式缺失、征信法律體系不健全、誠信教育體系不完善等，加快完善適應社會主義新農村建設的信用體系，已成為當前改善河南省農村金融生態環境的迫切要求。
　　關鍵詞：農村信用體系；信用評價體系；農戶信用檔案；征信宣傳
　　
　　信用是建立在經濟基礎上的一種社會關系，主要體現在借貸關系中債務人的可信程度，也體現一個人、一家企業、一個地區的文明狀況。作為整個社會信用體系的一個重要組成部分，農村地區信用體系建設是增強農民信用意識、改善農村金融生態環境、促進農村地區經濟社會協調發展的一項重要基礎性工作。良好的農村信用環境，有利于降低交易成本、提高交易效率，是促進社會主義新農村建設的基本保證。
　　一、河南省農村信用體系建設現狀
　　河南省是一個農業大省，全省總面積16.7萬平方公里，耕地面積達11889萬畝，全省人口過億，其中農村人口占六千多萬。近年來，為貫徹中央農村工作方針政策，河南省高度重視農村信用體系建設，中國人民銀行建立的企業和個人信用信息基礎數據庫，已經成為河南省基層金融機構發放貸款的重要參考工具，在受理農村地區中小企業和農戶貸款過程中，被廣泛應用于審核、審批、發放和貸后管理等各個環節。
　　作為農業大省農村金融的主力軍，河南省農村信用社多次開展了信用宣傳、金融知識下鄉、信用產品推廣等活動，不斷推進信用戶、信用村（社區）、信用鄉（鎮）的評定工作。農村信用社對農戶的信用等級評定主要是由包村信貸員（農信社的信貸員較少，一個信貸員負責一個或幾個村的農業信貸工作，稱為包村）填寫《農村信用社農戶經濟檔案》，對有貸款需求的農戶的基本情況進行登記，回到信用社后根據登記情況與信用社領導協商確定是否評為信用戶和信用戶等級。
　　在信用評定的基礎上，河南省農村信用社開展了聯合增信模式的創新，進一步解決了擔保能力差的農民和企業資金需求問題。此外，在信用工程的平臺上還開展了循環貸款模式的創新。通過信用評級，對農戶或企業一次核定授信額度，在總額控制的前提下，隨用隨貸、周轉使用、到期歸還、動態管理、信用升級。這種循環貸款模式，手續簡便，客戶憑“一章一證一卡”（印章、身份證、電子守信卡）即可在當地農村信用社的營業窗口辦理貸款，不僅方便了農戶和企業貸款，還有效杜絕了貸款中的腐敗。
　　經過這幾年的實踐，河南省農村地區信用體系建設已初見成效，在廣大農村營造形成了“誠信守信光榮”的良好信用環境，一定程度上切實解決了農戶和企業融資難的問題，促進了當地農村產業結構調整和農民脫貧致富、增產增收局面的形成。但調查情況表明，河南省農村金融供需矛盾突出、農戶信用意識淡薄、農信社缺乏有效手段控制信貸風險等現象依然不同程度地存在，整體金融服務水平尚不符合社會主義新農村建設的需要。
　　二、河南省農村信用體系建設中的問題分析
　　加快城鄉經濟社會一體化建設，需要完備的信用體系作支撐。目前，河南省各地區農村信用體系建設雖然已取得一定成果，但整體而言尚處于起步階段，同社會主義新農村建設的要求還有很大差距，信用體系建設中仍存在不少問題亟待解決，主要表現在以下方面：
　　（一）信用體系建設部門不少，但各自為政，信息共享困難
　　當前，河南省對企業、城鄉居民、個體工商戶和農戶進行信用評定的單位有很多。例如，農村信用社對農戶進行信用戶的評定，工商行政管理部門對企業和個體工商戶建立信用檔案，稅務部門對企業依法納稅情況建立信用檔案，移動通信對移動電話守信用戶年末給予話費獎勵等。但是，這些涉信單位在信用評定工作中并不相互溝通，各系統只搞自己行業范圍內的，這樣社會各領域的信用信息資源處于割裂狀態，信用信息未得到有效整合，阻礙了基層人民銀行和農信社征信工作的開展。
　　（二）農村信用建設滯后，缺乏科學的信用評價體系
　　河南省信貸支農的主力軍是農村信用社，農戶檔案采集錄入工作主要是依托農村信用社，使用的是信用社在農村積累多年的人脈及硬件資源，其他金融機構基本沒有參與。農戶小額信用貸款具有“額小面大”的特點，但只能依靠信貸員逐戶調查、逐筆審核，這樣做成本高、效率低，以致農戶貸款滿足率不高及信用潛在風險上升。而且，目前基層央行在主導農村信用體系建設工作過程中尚未建立有效的農戶信用評分系統，沒有規定任何版本的信息項目，河南省農信社主要依靠信貸員個人理解和長期信貸工作經驗，對農戶信用狀況評價打分、發放小額信用貸款，缺乏科學的信用評價體系。
　　（三）信用擔保方式缺失
　　目前河南省農村信用社和農戶之間的信貸多采用“多戶聯保”的擔保方式，這一方式約占農村信用社各類擔保貸款的90%以上。所謂多戶聯保，是指由農戶、個體經營戶在自愿基礎上組成一個聯保小組（一般由4-6戶無直系親屬關系的借款人組成），成員聯合擔保向農村信用社申請貸款，其中的某一農戶發生的信貸風險可通過其他成員擔保來化解。多戶聯保的擔保方式在一定程度上確實能夠起到防范和化解農村信用社信貸風險的作用，但是隨著廣大農戶經營規模化、產業化的發展，他們對信貸產生了多樣化的需求，且資金需求規模擴大，這一擔保方式顯然滿足不了農戶信貸以及信用社防范風險的需求。
　　（四）征信法律體系不健全
　　市場經濟發達的國家都建立了比較完善的信用法律法規體系。農村信用體系不能僅僅建立在人們誠實守信的道德規范之上，更重要的是應建立起一整套法律、準則和制度，用于管理和約束農村經濟主體與金融機構之間的信用關系。但由于種種原因，國家目前尚未正式出臺社會征信體系方面的法律法規，河南省地區也尚未建立農村信用體系建設方面的規章制度，這也是導致我省農村信用體系建設難的一個重要原因。信用立法滯后，缺乏嚴格的失信懲戒機制，使得貸款風險大、收益低，大大影響了農村金融機構發放支農貸款的積極性。
　　（五）農村誠信教育體系不完善
　　現階段，河南省廣大農村地區已形成的信用觀念主要有兩個來源：一是由淳樸民風形成的誠實守信傳統；二是人行在農村開展的征信知識宣傳和農信社開展的部分宣傳。農村金融機構的宣傳工作在一定程度上提高了農戶的信用意識，但大部分工作不夠深入、系統，農戶主動參與征信的意識不強，部分農民甚至認為自己不貸款，征信與己無關。
　　三、完善河南省農村信用體系建設的對策建議
　　（一）應加快信用信息共享平臺建設
　　農村信用體系建設是一項社會系統工程，涉及部門多、工作內容復雜，僅靠央行和農村金融機構是難以完成的，需要政府和社會多個部門的通力合作。政府應出面把涉信單位組織起來，制定一套信用體系建設方案和各項具體評定標準，統一對企業和個人進行信用等級評定，然后將綜合評定結果傳到互聯網上，使各涉信單位能夠實現信息共享，條件適宜時，可考慮將這一結果納入人民銀行的征信管理系統。通過這個平臺，一方面可防止借款人提供虛假信息，另一方面又能降低農信社的貸款風險。
　　（二）建立農戶信用檔案，開展農戶信用評價工作
　　在農村信用體系建設的系統工程中，建立農戶信用檔案是最基礎性的工作。因此，應鼓勵農村金融機構特別是農村信用社借助現有的企業和個人征信系統，建立健全農戶和農村企業的電子信用檔案，加快信用信息數據的歸集和更新。同時，應以基層央行為主導，設計科學有效的信用信息指標體系，建立農戶信用評分系統，堅持“公平、公正、公開”的原則，對農戶信用狀況進行綜合、客觀的評價，更好地為農村金融機構提供放款依據，擴大信用信息系統在農村金融服務中的應用。
　　
　　（三）完善農村信用擔保保障體系
　　農業具有先天弱質性，致使農戶貸款具有風險高、收益低、成本高、資金周轉慢的特點，這決定了農村需要特殊的金融制度安排。政府部門應該積極推動農村信用中介組織建設，建立各種為農村服務的貸款信用擔保機構，鼓勵現有的商業性擔保機構開展農村擔保業務，顧及到農村地區的小企業、農村種養大戶、農業產業化龍頭企業的融資擔保。同時，農村金融機構也應繼續完善貸款擔保方式的創新，進一步發掘符合農戶和農村經濟特點的抵押物，解決“三農”發展中抵押物不足的問題。此外，政府還應增加對農業保險的投入，以增加和穩定農民的收入。
　　（四）加快征信立法建設，建立有效的征信體系
　　2009年10月中旬，國務院公布了《征信管理條例（征求意見稿）》，意味著我國信用體系建設將告別無法可依的時代，我國征信立法邁入實質階段。建立有效的征信體系是一個巨大的工程，需要在現有的征信管理法律框架下做更多的拓展和補充。例如，尋求信息公開和隱私權保護之間的平衡，規范信用信息采集范圍、使用范圍和目的等，都是未來應該努力的方向。同時，在國家信用管理法律、法規的基礎上，地方政府可因地制宜地推出地方性的征信管理條例或規章制度，用于規范當地各種征信機構的征信活動，在較短時期內優化當地的金融生態環境。
　　（五）加強農村征信宣傳力度和深度，提高農戶的征信認知水平
　　應充分利用報紙、農村廣播、電視等媒體大力宣傳農村信用體系建設的有關知識，倡導“守信光榮，失信可恥”的理念，提高農戶對信用體系建設的認識。讓農戶了解開展信用戶及村鎮建設的程序、操作辦法和評定標準，宣傳信用戶及村鎮所能享受的便利和貸款優惠政策。同時，要建立對守信者的獎勵措施，例如，實行“貸款優先、利率優惠、手續簡化”的信用激勵政策；對失信者要有懲戒措施，對惡意逃廢債務的企業和農戶要利用各種媒體、多種形式公開曝光，增大其違約的社會懲罰力度，使廣大農戶切身體驗到“誠信”二字所蘊含的價值，從而促進農村形成更好的誠信氛圍。
　　參考文獻：
　　1、李志剛.農村金融創新大有可為——關于河南省農村信用社金融創新的調查[J].中