商業保險參與農民工社會保障制度途徑分析

　　【摘 要】解決農民工社會保障問題對于構建和諧社會，保障農民工權益具有重要意義，而商業保險參與農民工社會保障建設是一個重要途徑。文章分析了農民工社會保障中商業保險參與的必要性，提出了商業保險參與農民工社會保險的領域及方式，包括為農民工提供合適的商業保險產品，從而彌補社會保險的不足，以及政府推動為商業保險服務于農民工社會保險提供政策支持。
　　【關鍵詞】 商業保險； 社會保障； 農民工
　　
　　農民工問題是我國城鄉二元經濟結構以及東西部經濟發展巨大差距情況下，隨著工業化、現代化、城鎮化而出現的一類特有現象，其特點表現為工作流動性大、間斷性強、同時多在中小企業從事建筑、服務等低收入、高強度或臟累工作，由此而導致的結果是其參加各類社會保險遇到很多障礙。目前全國農民工約有1.5億人，這些龐大的流動就業群體，近年來已經引起了國家及社會的高度關注。
　　2006年出臺了《國務院關于解決農民工問題的若干意見》，各地政府也紛紛出臺了農民工養老保險制度、農民工大病醫療保險制度等社會保險制度，尤其是2009年底勞動保障部發布的《城鎮企業職工基本養老保險關系轉移接續暫行辦法》對于農民工跨地區就業的養老保險關系結轉作了詳細規定。2011年7月實施的《社會保險法》也規定養老保險和醫療保險等可以跨地區轉移，并規定進城務工的農村居民依照該法規定參加社會保險。因此應當說今后農民工的社會保險將逐漸全面覆蓋，但是，這絕不意味著其社會保險將相當完美。事實上，即使社會保險法實施，農民工的保障仍然存在著諸多問題，除了進一步完善社會保險和保障制度外，還需要商業保險參與協同構建更加完善的保障，并發揮其獨特作用。
　　
　　一、農民工社會保障中商業保險參與的必要性
　　
　　對于農民工群體，單獨依靠社會保險和商業保險都存在不少問題，需要互相協同共同構建更為完善的保障體系。隨著有關農民工社會保險政策體系的完善，尤其是《社會保險法》的出臺，應當說相對于過去，其社會保障從政策覆蓋面的角度較為完善，但單獨的社會保險仍然存在很多問題。
　　首先，由于農民工就業的靈活性和間斷性，尤其是一部分農民工就業于小企業或受雇于個體工商戶，比如一些農民工跟隨建筑“包工頭”到處轉戰，而“包工頭”并不是一個企業組織，農民工的工傷醫療等事實上仍然難以得到保障，因此農民工社會保險很難做到完全有效覆蓋，那么農民工或其雇主不得不為自己或受雇者投保一些商業保險來解決基本的醫療、意外傷害需要。
　　其次，相對于城鎮職工，農民工得到的社會保險水平普遍較低，比如一些企業只按當地最低工資水平的60%繳費（這是國家規定的最低標準），由此導致個人保障水平不高，而部分農民工的收入尚可以支撐更高層次的保障水平，而這可以通過商業保險途徑得到解決。
　　最后，一些必要的保險在社會保險中缺失，需要商業保險來解決，典型的是死亡保障，如果農民工因工傷死亡，而單位又參加了工傷保險，按最新法規，一次性“工亡”補助金標準為上一年度全國城鎮居民人均可支配收入的20倍，工傷保險賠償金尚可以維持家屬的生活，但現在部分企業臨時用工不與農民工簽訂勞動合同，更不為其參保，發生事故后推卸責任；另一方面，工傷死亡只是農民工死亡的一個方面，更多情況可能是非工作時間發生的意外死亡，或者由于疾病導致死亡，那么他們都不能獲得工傷保險的賠付，這就需要農民工為自己購買保險。同時，農民工的未成年子女也需要保險保障，同樣有保險需求。
　　
　　二、商業保險參與農民工社會保險的領域及途經
　　
　　目前農民工保障體系仍然存在多種制度形式，大致有以下幾種制度，一是以上海為代表的包含醫療、工傷、養老等保障的農民工綜合保險；二是云南省的納入農村保險模式；三是深圳市的納入城鎮職工社會保險模式；四是浙江省的低標準的、參照城鎮職工社會保險模式。雖然社會保險法及有關配套規定對養老醫療等關系跨區結轉有了具體規定，但商業保險仍有其“便攜性”優勢，可以參與社會保險制度構建，同時其在制度運行及基金管理等方面的優勢對社保制度運行也十分有利。
　　（一）為農民工提供合適的商業保險產品彌補社會保險的不足
　　1.針對未參保農民工提供合適的保險產品
　　對于未參加社會保險的農民工，比如“包工頭”手下的到處流動打工的農民工，或者家政服務員（保姆），一方面，雇主應當為他們購買團體意外傷害保險，以及必要的醫療保險，同時雇主為自己投保雇主責任保險，從而為農民工提供最基本的保險保障。
　　2.為農民工提供增補性保險產品
　　對于已經參加社會保險的農民工而言，他們的保障水平也只是最基本的，可以為他們提供社會保險之外的增補性保障。比如醫療保險只是基本保障，相當一部分費用尚需自己承擔，同時社會保險限額不高，那么個人再投保重大疾病保險也十分必要，同時雇主還可以投保團體意外險和團體補充醫療保險。比如深圳發展了補充醫療保險，鼓勵企業團體投保，減輕了農民工和企業醫療費負擔，同時放寬用藥目錄和就診醫院范圍，提供健康體檢服務，報銷農民工社保醫療自費部分的90%~100%，有效提高了農民工醫療保障水平。
　　3.為農民工提供團體補充醫療保險和大病保險產品
　　農民工雖然參加了城鎮職工醫療保險，但由于仍然存在較高比例的自負額和封頂線，一旦遇到大額醫療費用或重大疾病，光靠醫保和救助遠遠不夠，鑒于個人投保費率較高，而且目前多數保險公司將醫療費用保險作為附加險投保，而投保重大疾病險，由于其事實上是附加重大疾病的終身保險，其保費構成中大部分實際上是用于終身死亡保障，而這相對于重大疾病保障來說必要性不大。農民工單獨購買醫療保險和重大疾病保險費率太高或不經濟，那么可以由政府牽頭創造條件為農民工投保團體大病保險，制度設計上類似于高額的補充商業醫療保險，保險公司只承擔超過醫保報銷部分的費用，因而保險費率將會明顯降低，通常農民工每年繳納一兩百元就可以獲得上十萬元的保障，非常經濟適用。
　　4.為農民工提供商業保險不保項目
　　比如目前青壯年農民工普遍面臨“上有老、下有小”的狀況，而且多數是獨生子女，那么他們一旦發生意外，尤其是身故，必將對家庭造成重大打擊。如前所述，即使其所在單位參加了各類社會保險，如果其非工傷死亡或疾病死亡，仍然得不到社會保險賠償。而商業人壽保險正好可以解決此問題，比如最傳統的定期保險，具有低保費高保障的特征，一個20歲的農民工投保20年期交費的保險，保險金額10萬元，保費每年不過200元左右，每年投保10萬元保額的意外傷害保險，保費同樣只有300元左右，因此商業保險公司應當主動向農民工提供此類保障。
　　（二）政府推動為商業保險服務于農民工社會保障提供政策支持
　　1.政府支持商業保險為農民工提供小額保險
　　該保險產品應該遵循的基本原則是“低保費、保障適度、保單通俗易懂、投保理賠簡便”。解決農村人口風險保障問題，農村小額人身保險產品是一種很好的手段。目前亞非拉美一些發展中國家已經為我們提供了很好的經驗，比如孟加拉國、印度、阿根廷等國家。近年來，我國很多省市紛紛啟動了農村小額人身保險的試點，農村居民購買踴躍，已經成為解決農民人身意外風險的重要渠道，而農民工由于在外打工，收入相對較高，其購買能力更強，相對于在家的農民來說，見多識廣的他們也更易于接受此類產品。
　　目前小額保險多集中在意外險和定期壽險，未來應著重發展以下三類產品，一是綜合性保障產品，屬于“一攬子”保險產品，一方面有助于降低保險公司的承保成本；另一方面可以為農民工提供意外、養老、醫療、家庭財產等家庭急需的綜合保障。二是保費低廉的團體養老保險產品，此類產品由農民工所在單位統一投保，這不僅可以體現互助共濟功能，更能為他們提供充足保障。三是一些儲蓄性的保險產品，包括政府和企業補貼的補充年金保險。
　　
　　2.政府為外出農民工提供商業保險支持
　　目前各地政府已經試點在高危行業，如煤礦、建筑等具有一定危險性的行業啟動了安全生產責任保險（類似于雇主責任保險），但是，其保障仍然顯得不足，還需要政府為農民工提供補充的人身保險，尤其是有針對性地提供意外傷害保險和職業病保險，保障農民工抗風險能力的提高。目前不少地方開展了農民工保險，比如深圳、山東、廈門、重慶等地的政府及保監局推動實施了農民工保險，取得了初步成效。
　　重慶市政府推動，保監局組織實施的外出務工人員意外傷害保險已經實施了近五年，取得了較好的效果，其基本特色是：政府推動、政策引導、企業運作、自愿投保。中國人壽以保本微利原則設計專門產品，每人收取保費50元，提供3萬元意外傷害保險保障和2 000元意外醫療保險保障；政府對參保農民每人補貼30元保險費；農民工則根據自己的經濟收入和抗風險能力自愿投保，取得了良好的社會效果。首先，解決了農民工所在家庭面臨的意外風險問題，同時，農民工所在地的當地政府也很滿意，比如重慶市保監局秦士由局長到邊遠的城口、開縣等地調研，當地政府領導深有感觸地說，不要小看保險公司的這幾萬元賠款，他們避免了農民工家庭的滅頂之災，挽救了一個家庭，也為財政狀況困難的縣鄉政府解決了大問題。
　　山東莒縣開展的外出人員保險更適應農民工的實際需求，由于農民工的風險程度和所從事工種有很大差別，保險公司細分了農民工的工種，選取了不同卡折式保單向務工人員進行推薦，對危險性較高行業的務工人員，推薦保障功能更齊全、保險金額可根據投保人經濟條件調整的麒麟卡；對危險程度較低行業的務工人員，推薦投保普通卡折保單。上述卡折式保單每萬元保障交費30—90元不等，適應了不同行業人員的需求，受到了普遍歡迎。
　　
　　三、結語
　　
　　雖然農民工社會保障的商業化解決機制十分必要，前景廣闊，但現實中也存在一些深層次問題和外部環境制約因素需要解決，比如農民工普遍文化水平較低，風險意識缺失或淡薄，甚至對商業保險存在一些誤解和偏見，而一些需要地方政府推動和補貼的商業保險項目，也受限于當地財力而面臨開展困難，同時，商業保險公司也需要在其利潤目標和公共利益之間進行權衡，而農民工所在雇主的態度也是決定商業保險能否有效融入農民工社會保障制度建設的重要因素。
　　需要注意的是，農民工的社會保障狀況受到多種因素的影響，商業保險雖然可以在社會轉型期間出現的農民工這類特殊群體的社會保障問題上發揮重要作用，但畢竟商業保險和社會保險具有較為明顯的邊界，商業保險和社會保險實際上體現為市場與政府、公平與效率的關系，依賴商業保險來明顯解決農民工的社會保障問題是不現實的，尤其是他們的社會經濟地位決定了他們的社會保障來源中，政府應當承擔首要責任。同時，商業保險解決機制還要根據農民工的收入狀況、家庭風險狀況、區域發展狀況靈活處理，需要保險公司在產品、渠道、管理、資金運用等方面加以創新，并得到相關政府部門在諸如稅收、補貼等方面的政策支持。
　　
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