關于縣域金融制度創新的思考

　　摘要：改革開放以來，特別是近年以來，我國的縣域金融為縣城經濟發展，特別是在新農村建設中發揮著積極的支撐和推動作用。但是也應該看到縣域金融體系存在的制度問題，嚴重制約著社會資金更多、更快、更有效地投入到縣域經濟建設之中，阻礙著縣域經濟的快速發展。縣域金融制度必須開辟創新的新途徑。
　　關鍵詞：縣域金融；制度創新；全新思考
　　縣域金融在以縣城為中心的經濟建設中發揮著十分重要的作用，在新農村建設中占有關鍵的地位，受到當地相關部門的高度重視。以縣城為中心的縣域經濟在整個發展過程中，縣城有著輻射能的作用，縣域金融狀況的好壞直接影響著縣域經濟的發展前景，關系到新農村建設的成敗。
　　一、縣域金融在縣域經濟發展中存在的問題
　　從縣域金融發展的角度看，其為以縣城為中心的縣域經濟的發展所做的貢獻還比較有限，一些體制因素制約著金融業在縣域范圍內更大的作用，有待進一步深化改革，建立健全一些金融制度，以期能發揮更大的作用。
　　第一，商業銀行減弱了對縣域經濟發展的金融支持，出現了商業銀行自身加強管理與縣域金融需求之間的矛盾。美國次貸危機暴發以來，為應對全球金融危機給我國帶來的沖擊，進一步適應改革開放的需要，四家國有商業銀行從降低管理成本、增強盈利能力、優化資產質量出發，大規模上收管理和審貸權限，實行扁平化管理，客觀上消弱了對縣域金融服務的支持。
　　第二，商業銀行管理模式與縣域經濟的支柱企業——中小企業融資難的矛盾。縣域經濟是以中小企業為支柱產業的，它們雖然規模小，但轉型快、效益好，發展趨勢較好，對整個縣域經濟發展作出了重要貢獻。但由于這些企業大部分在農村鄉鎮，租用土地和廠房進行生產。而土地和廠房非已所有，無法辦理兩證抵押，設備抵押則存在按年限折舊后抵押率低的問題，無法達到商業銀行提供流動資金需要抵押的要求，專業擔保公司又會增加企業的負擔，中小企業融資陷入困境。
　　第三，商業銀行經營方針與推進社會主義新農村建設中資金需求之間的矛盾。縣域經濟的特點，在很大程度上受制于自然和地理的因素。三農經濟有受自然風險和經濟風險的生產特點，眾多不確定因素必然影響農業收入，眾多小農戶或種植戶的生產相對分散，收益性又較低，農業基礎設施投資風險高，收回時間較長，這就導致了農村經濟的交易成本和資金的使用都較高，基于這樣的現狀，商業銀行遵循其運行原則，為了應對金融市場激烈的競爭，降低管理和監督成本，控制信貸風險，支持“三農”經濟已經成為其“禁忌”。而農發行、農信社對縣域經濟發展的支持又顯得力量不足。中國農業發展銀行和農村信用社是我國金融體系的一支重要力量，與“三農”有著天然的聯系，但是，難以支撐龐大的縣域資金需求，不能有效地支持縣域經濟的發展。
　　第四，縣域經濟發展的需求與配套的金融服務之間的矛盾。在社會主義新農村建設中，縣域經濟的發展正以史無前例的速度進行，而縣域金融的發展還需要擔保、抵押、保險等與之配套的金融服務提供支承。如在抵押和擔保方面，縣域中小企業、農戶所能提供的抵押物品不為商業銀行接受；擔保公司不愿為其提供擔保。
　　二、縣域金融制度創新的思考
　　縣域經濟的發展與新農村的建設，在很大程度上受到當地金融的影響和限制，如何發揮金融機構對縣域經濟的推力，更好地為新農村建設服務，需要以全新的思路去尋找解決的辦法。
　　第一，應該充分發揮人民銀行的“窗口指導”作用。人民銀行要積極協調和督促指導基層金融機構加大對縣域經濟的支持力度，引導基層銀行、農發行、農村信用社等金融機構增加對縣域經濟的有效信貸投入；加強與地方政府及相關部門的聯系，幫助銀行和企業構筑信貸、項目交流平臺，推動銀企之間的交流和合作；強化政策引導，鼓勵股份制商業銀行和信用社向縣域提供以增加信貸投入為主的金融服務，逐步放松對中小企業貸款利率控制；靈活運用再貸款，再貼現等貨幣政策工具，引導金融機構擴大對縣域企業的信貸投入。
　　第二，應該發揮商業銀行、合作金融和民間金融機構對縣域經濟發展的支撐作用。要給力縣域經濟發展，當地金融機構應該是政策性、商業性、合作性和民營性等多種形式的金融機構并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系；要進一步發揮政策性金融的帶動作用、商業銀行的示范作用和對中小企業和“三農”的信貸支持力度，支持大型農副產品加工、農副產品批發市場建設、農業開發和基礎設施建設，以及農業科技重點開發和推廣，把有發展潛力、誠實守信、盈利能力強的企業作為新的業務增長點，加大對中小企業和“三農”的信貸支持力度，制定對縣域信貸業務的鼓勵、促進業績考核和獎懲機制，在有效控制風險的前提下積極開展縣域信貸業務。
　　第三，確定商業銀行重點支持方向，提高資金的使用效能，推動縣域經濟的快速發展。商業銀行要支持一批輻射面廣、帶動性強、發展前景好的上規模、有特色、科技含量高的龍頭企業，促使企業擴大生產規模，提高產品附加值，增強輻射帶動功能；按照高產、優質、高效、生態、安全的要求，調整優化農業結構，積極支持當地的特色農業建設，促進綠色食品和生態農業的發展。
　　第四，要進一步深化信用社管理體制和產權制度改革，推動農村產業結構調整。允許農民以多種形式流轉土地承包經營權，使之成為農民的財產，撬動了農村金融的杠桿，更好地解決農村貸款難問題。
　　參考文獻：
　　1、謝麗萍.中國農村金融貧困分析[J].農