我國國家助學(xué)貸款運行中的問題與對策分析

　　摘要：文章首先簡要回顧了我國助學(xué)貸款政策的演變歷程，在此基礎(chǔ)上從制度經(jīng)濟學(xué)的視角對我國助學(xué)貸款制度進行了政策分析；其次緊密結(jié)合我國發(fā)展教育的階段實際，指出了助學(xué)貸款發(fā)展中存在的瓶頸與障礙；最后以創(chuàng)新的視角對進一步完善和促進國家助學(xué)貸款的實施提出了頂層設(shè)計思路。
　　關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；政策；問題；對策
　　一、我國助學(xué)貸款制度的政策分析
　　（一）我國助學(xué)貸款的發(fā)展歷程
　　1、摸索階段（1987-1998年）。改革開放前，計劃經(jīng)濟體制下的我國政府獨家辦學(xué)、對學(xué)生實行統(tǒng)招統(tǒng)分，學(xué)生畢業(yè)后必須服從統(tǒng)一分配，且工資較低，高等教育的回報率是很低的。當(dāng)時國家對學(xué)生實行的是“免費+人民助學(xué)金”的制度。
　　2、試點階段（1999年）。1999年8月，教育部印發(fā)了《國家助學(xué)貸款管理操作規(guī)程》。2000年2月國務(wù)院辦公廳又下發(fā)了《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行等部門關(guān)于助學(xué)貸款管理若干意見的通知》，規(guī)定實行信用助學(xué)貸款，并要求提供貸款的介紹人、見證人，并且銀行有權(quán)在公開報刊上公布不履行職責(zé)的介紹人、見證人的姓名。
　　3、全面推廣階段（2000-2003年）。2000年8月，中國人民銀行會同教育部、財政部，對國家助學(xué)貸款政策再次做了大幅度調(diào)整。8月26日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了上述部門《關(guān)于助學(xué)貸款補充意見》。
　　4、重大調(diào)整階段（2003至今）。2004年6月8日，教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，針對2004年實行助學(xué)貸款新政策后存在的一些問題，2007年5月國務(wù)院下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助政策體系的意見》，這次調(diào)整在國家助學(xué)貸款方面主要涉及的是國家開始大力開展生源地信用助學(xué)貸款，它是國家助學(xué)貸款的有機組成部分，與國家助學(xué)貸款享有同等優(yōu)惠政策。
　　（二）助學(xué)貸款新政策的內(nèi)容及分析
　　1、改革財政貼息方式。即改變對助學(xué)貸款利息給予50%財政補貼的做法，調(diào)整為借款學(xué)生在校期間產(chǎn)生的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后全部自付。
　　2、延長還貸年限。即從原來學(xué)生畢業(yè)后4年內(nèi)還清貸款調(diào)整為學(xué)生可畢業(yè)后2年內(nèi)開始還貸、6年內(nèi)還清、2年內(nèi)還款的做法，更有利于學(xué)生在畢業(yè)后順利度過學(xué)生生涯的過渡期，減少學(xué)生的負(fù)擔(dān)，延長還款期限的做法，減輕學(xué)生的還款壓力，讓他們能夠有更多時間周轉(zhuǎn)，同時也能提高還款率。
　　3、采取代償新措施。即對畢業(yè)后自愿到國家需要的艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作，服務(wù)期達(dá)到一定年限的借款學(xué)生，經(jīng)批準(zhǔn)可以獎學(xué)金方式代償其貸款本息；這是屬于代償新政策，一方面是由于我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡，人才資源分布不平均的需要，這一政策可以緩解艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)的人才缺乏；另一方面也是為實在無法償債的畢業(yè)生尋找還款的新方法。
　　二、我國助學(xué)貸款存在的問題分析
　　（一）我國助學(xué)貸款實施現(xiàn)狀
　　為了較為清晰直觀地了解目前國家助學(xué)貸款的實施現(xiàn)狀，取得第一手資料，筆者參考了現(xiàn)有的調(diào)查數(shù)據(jù)——S市S大學(xué)的助學(xué)貸款實行情況。S大學(xué)是S市較有影響力的市屬重點大學(xué)之一，目前共有本專科在校生23000余人，學(xué)生以S市本地學(xué)生為主，但近年來招收外省市學(xué)生的比例不斷提高，2009年招收的外省市學(xué)生已占當(dāng)年全部新生的40%。
　　隨著學(xué)生數(shù)的大量增長，S大學(xué)的經(jīng)濟困難學(xué)生數(shù)也不斷上升，截至2009年底通過困難認(rèn)定的學(xué)生有1356人，占在普通本專科總?cè)藬?shù)的5.7%。S大學(xué)的助學(xué)貸款工作從2000年起步，先后同浦發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行合作為該校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生提供助學(xué)貸款。目前S大學(xué)已經(jīng)形成比較完善的“獎、助、貸、勤、補、免”等多種成分并存的困難學(xué)生資助體系（見表1、表2）。
　　
　　
　　
　　根據(jù)表1、表2可以看出，S大學(xué)的助學(xué)貸款人數(shù)、金額呈逐年減少之勢，而受助學(xué)金人次、金額呈逐年增加之勢，近三年助學(xué)金的發(fā)放額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過助學(xué)貸款的發(fā)放額。
　　向S大學(xué)發(fā)放了300份關(guān)于助學(xué)貸款的調(diào)查問卷，回收有效問卷269份。經(jīng)過對調(diào)查問卷的統(tǒng)計分析，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對國家助學(xué)政策總體上是比較滿意的，但也有超過五分之一的受調(diào)查學(xué)生選擇“不滿意”和“很不滿意”。
　　
　　
　　（二）我國助學(xué)貸款存在的問題
　　1、還貸違約率高。2010年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國范圍內(nèi)國家助學(xué)貸款的違約率高達(dá)20%，部分高校甚至達(dá)到30%-40%。
　　2、需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給。隨著高校的擴招，我國高等教育的發(fā)展規(guī)模迅速擴大。在校生人數(shù)急劇增加的同時，在校貧困生人數(shù)也在相應(yīng)增加。
　　3、貸款結(jié)構(gòu)不合理。從部委屬高校統(tǒng)計看，華東南和華北地區(qū)高校平均獲貸率達(dá)到70%以上，而西北地區(qū)高校的平均獲貸率只有20%左右這樣的分布既不利于教育的公平，也不利于縮小貧富差距。
　　4、實施環(huán)境不完善。制度不完善包括缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，我國缺少一部統(tǒng)一的綜合性的有關(guān)國家助學(xué)貸款的法律來明確政府、銀行、高校和學(xué)生四方各自的權(quán)、責(zé)、利。當(dāng)前難以遵循法律制定有關(guān)政策，助學(xué)貸款工作尚不能做到“有法可依”。
　　三、對我國國家助學(xué)貸款發(fā)展的建議和意見
　　（一）改革助學(xué)貸款設(shè)計
　　1、適當(dāng)放長還款期限，適當(dāng)增加還款方式。根據(jù)國家助學(xué)貸款政策，貸款大學(xué)生從畢業(yè)之后兩年開始?xì)w還貸款，歸還貸款的期限為畢業(yè)之后6年。這一還款期限，不但遠(yuǎn)低于日本的20年期限（在日本公立學(xué)校畢業(yè)生一般11年內(nèi)還清，私立院校畢業(yè)生一般15年內(nèi)還清，受資助較多的學(xué)生則可在20年以內(nèi)還清），也低于美國、韓國等國的10年和11年期限，更與我國大學(xué)畢業(yè)生的工作狀況實際情況不符。依據(jù)調(diào)查，畢業(yè)生不按期歸還貸款，80%以上是因為經(jīng)濟條件不允許，或沒有找到工作，或者工作收入太低無法支付貸款本息，只有極少數(shù)學(xué)生是有誠信問題“故意”不歸還。
　　2、各部門應(yīng)該通力協(xié)作，促進助學(xué)貸款的發(fā)展。助學(xué)貸款的實施不是一個部門能夠解決的事情，也不是一個部門能夠負(fù)責(zé)任的，需要相關(guān)部門互相配合。
　　（二）完善配套我國國家助學(xué)貸款制度法律
　　1、建立大學(xué)生信用檔案。目前，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會各界已越來越意識到信用問題的重要。但由于各種條件的限制，目前只有少數(shù)地區(qū)建立了個人信用體系，我國個人信用體系要想發(fā)展到和國外同等水平還有很長的路要走，但是，助學(xué)貸款的實施急需要一個信用體制做保障。
　　2、完善風(fēng)險補償機制，分散貸款風(fēng)險。在高等教育的資助領(lǐng)域。美國可謂是先驅(qū)者。美國遵循多元的資助理念，其資助方式分為困難補助金、輔助補助金、半工半讀資助計劃、貸款。合作培養(yǎng)計劃和教師獎學(xué)金。
　　3、加快國家助學(xué)貸款立法。制定和頒布有關(guān)國家助學(xué)貸款的法律和法規(guī)，可以使助學(xué)貸款工作具有法律保障，這也是目前實施學(xué)生貸款國家的普遍做法。凡是學(xué)生貸款工作比較成功的國家，其學(xué)生貸款的法律法規(guī)大都比較完善。
　　（三）明確助學(xué)貸款參與方的權(quán)責(zé)
　　國家助學(xué)貸款的參與方主要有政府、經(jīng)辦銀行、高校和借款學(xué)生，這四個助學(xué)貸款主體各自享有一定的權(quán)利，但也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。只有明確了各自的權(quán)利和責(zé)任，助學(xué)貸款工作才能做到有條不紊，并發(fā)揮出巨大的作用和產(chǎn)生巨大的效益。
　　1、政府的權(quán)利和責(zé)任。政府應(yīng)是助學(xué)貸款的主角，實行助學(xué)貸款制度對政府的收益是不可估量的。（1）制定和完善國家助學(xué)貸款的法律法規(guī)。穩(wěn)定而健全的法律法規(guī)能使國家助學(xué)貸款工作有法可依，實現(xiàn)遵循法律制定政策，依照法律解決問題。（2）國家助學(xué)貸款提供適度補貼。（3）建立和完善國家助學(xué)貸款擔(dān)保和風(fēng)險補償機制。雖然規(guī)定按當(dāng)年貸款實際發(fā)放數(shù)量的一定比例組成由政府財政和高校各承擔(dān)50%的風(fēng)險補償資金，但明顯政府承擔(dān)得較少而高校承擔(dān)過多，可能會導(dǎo)致高校為了自身利益而控制貸款的規(guī)模，影響高校參與國家助學(xué)貸款的積極性。所以，應(yīng)盡快建立和完善以政府承擔(dān)風(fēng)險為主的國家助學(xué)貸款擔(dān)保和風(fēng)險補償機制。
　　
　　2、銀行的權(quán)利和責(zé)任。銀行的責(zé)任主要體現(xiàn)在審核借款學(xué)生的資料和回收貸款兩方面。國家對助學(xué)貸款的申請條件有嚴(yán)格的限制，銀行因在高校初審的基礎(chǔ)上按照要求進行嚴(yán)格審核，并決定是否發(fā)放貸款。在貸款的回收上，銀行應(yīng)建立動態(tài)跟蹤機制，對借款學(xué)生畢業(yè)后進行嚴(yán)格的貸后跟蹤，如有學(xué)生未按規(guī)定及時還款時，銀行應(yīng)及時聯(lián)系其原來就讀的高校、目前的單位或其家人，督促其按時還款。銀行要盡力回收貸款，以減少貸款損失，降低違約率。
　　3、高校的權(quán)利和責(zé)任。高校是連接銀行和學(xué)生之間的橋梁，在國家助學(xué)貸款中承擔(dān)著重要責(zé)任，主要有以下幾方面：（1）健全專門的國家助學(xué)貸款管理機構(gòu)。做好與經(jīng)辦銀行聯(lián)系溝通工作，爭取助學(xué)貸款早日發(fā)放到位。（2）做好宣傳工作。加大宣傳力度，做好宣傳工作，采用各種宣傳形式，把助學(xué)貸款的申請條件、程序、還款辦法等內(nèi)容宣傳到所有需要辦理助學(xué)貸款的學(xué)生中去，同時在學(xué)生對助學(xué)貸款有疑問時，要耐心細(xì)致地接受咨詢，解答疑問。（3）加強誠信教育等工作。學(xué)校應(yīng)把學(xué)生的信用、法制教育作為素質(zhì)教育的一項重要內(nèi)容，為大學(xué)生建立誠信檔案。通過各種方式宣傳誠信理念，營造重視誠信、塑造誠信的熱烈氛圍。此外，還應(yīng)對大學(xué)生開展感恩、社會責(zé)任等教育，培養(yǎng)他們自立自強自信的精神和強烈的社會責(zé)任感。（4）做好貸后管理工作。學(xué)校應(yīng)建立貸款學(xué)生個人檔案和數(shù)據(jù)庫，在學(xué)生畢業(yè)時協(xié)助銀行同貸款學(xué)生簽訂還款協(xié)議，提醒學(xué)生按時還款。對貸款學(xué)生在校期間的學(xué)籍變動和畢業(yè)后的就業(yè)方向應(yīng)及時通知經(jīng)辦銀行，如發(fā)生學(xué)生拖欠貸款的情況，學(xué)校應(yīng)配合銀行做好催討貸款的工作。
　　4、借款學(xué)生的權(quán)利和責(zé)任。困難學(xué)生是助學(xué)貸款的最大受益者，助學(xué)貸款使這些困難學(xué)生用明天的錢圓了今天的“大學(xué)夢”，在一定程度上獲得了平等接受高等教育的權(quán)利，并使他們在未來能夠獲得更高的個人收益，同時貸款學(xué)生也承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，就是按時償還貸款，這不僅是助學(xué)貸款還款協(xié)議上的要求，更是體現(xiàn)學(xué)生本人的個人素質(zhì)、誠信程度。
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、Gillespie.Donald A.and Nancy Carlson Trends in Student Aid:1963 to 1983[M].1983.
　　2、J Johns