增強合規意識促進經營發展

謝檸 高陽 項丹

合規經營是防范商業銀行操作風險的需要，是提升商業銀行經營管理水平的需要。因為合規與銀行的成本控制、風險控制、資本回報等銀行經營的核心要素具有正相關的關系，能為銀行創造價值，而且有效的合規經營能將風險消除于無形。要實現銀行的持續、穩健發展，就必須使銀行的經營活動與所適用的法律法規、監管規定、規則、自律性組織制定的有關準則，以及適用于自身業務活動的規章制度和行為準則相一致，換句話說就是合規。合規經營是完善商業銀行制度體系的需要，是銀行構建有效內部控制機制的基礎和核心，是銀行穩健運行的內在要求。合規管理與經營發展是統一的關系，“全員合規、主動合規、業務合規、管理合規”必將對銀行經營管理活動的健康發展起到促進作用，更是實現又好又快發展的重要保障，具有強烈的現實性和必要性。銀行賴以生存的質量效益源于依法合規經營，源于經營活動的每一個環節，源于每一個崗位的每一位員工，所以銀行的發展一定要以合規經營為前提，“合規操作，從我做起”，這樣才能從源頭上預防風險。

一、以前商業銀行合規經營的情況

1.員工對合規理念，在思想上認識不夠。合規的觀念、意識沒有完全深入到員工思想中。對合規、合規風險和合規經營的認識比較模糊，思想上重視不夠，行動上存在偏差。如很多員工以習慣代替制度。員工知道有風險防范，要合規操作，但往往沒有放在心里，經常是工作圖方便，或以盲目信任和自身習慣代替規章制度。用壞習慣(如不鎖箱，不妥善保管本人名章，密碼不經常修改，授權流于形式等現象)代替制度，給用心不良者作案機會。

2.經營思想有偏差。基層行一般把目光局限于完成上級行下達的綜合經營計劃及KPI指標，注重市場營銷和拓展，而業務的合規經營松懈，檢查粗淺，整改應付。如在信用卡受理環節中，有的營銷人員為了完成信用卡營銷指標，就沒有按照規定中要求的“三親見”進行受理，導致出現不良記錄后，直接影響催收工作的進行。

二、目前商業銀行合規經營現狀

1.強化合規意識，加強道德教育。“思考方式決定行為和成就。”通過近幾年銀行組織的合規學習和合規教育，要求員工要將合規的觀念和意識滲透到每個崗位和每個業務操作環節中，促使所有員工在開展經營管理工作時能夠遵循法律、規則和標準。一是強化法紀意識。積極開展法制教育，增強員工的防范意識、法律意識。用現實的案例教育身邊的人，將法紀規范熔鑄在員工的思想中。二是強化自覺意識。引導員工樹立正確的人生觀和價值觀，引導員工加強自身修養，學會心理調控，不盲目與人攀比，防微杜漸，面對各種誘惑保持高度的警覺性：正確處理好群體與個體、個體與社會、個體與個體利益得失的矛盾。

2.正確處理舍規管理與經營發展的關系，樹立“合規創造價值”的理念。隨著金融體制改革的逐步深化和銀行同業競爭的日趨激烈，依法合規經營更是銀行提高競爭能力，防范經營風險，保障穩健運行的客觀需要。作為現代商業銀行，其風險管理目標不僅是管住風險，而且必須與企業經營的總體目標保持一致，即風險管理要服務于企業實現利潤最大化的核心目標，風險管理能夠提高承擔風險所帶來的收益。因此，風險管理部門不能就風險論風險，在風險管理過程中要充分考慮成本、收益和業務發展。確保在有效控制風險的前提下，保持銀行的客戶、產品等各渠道源源不斷地創造出更多的效益，保證銀行效益最大化最終目標的實現。一是依法規范決策行為，從根本和源頭上防范風險。二是依法規范行務管理，適應法制化管理需要。如我行在最近營銷樓盤時，及時向省行法律事務部提出該集資建房性質樓盤所屬的事業單位應該如何提供階段性擔保的問題，在得到法律事務部提供的法律依據后，按其與該單位簽訂了最高額保證合同。三是依法規范員工行為和業務規則，保障一切經營遵循法律規程。

三、今后的發展方向

合規能整合資源、優化流程、提高辦事效率，給銀行帶來直接的經濟效益，同時，合規亦有助于提升我們的品牌。形成良好的社會口碑，吸引更多的優質客戶。給銀行帶來間接的經濟效益。但是，違規或導致的重大案件就會使銀行遭受法律制裁或監管處罰、重大財務損失等直接經濟損失。同時可能損壞聲譽品牌，從而遭受間接的經濟損失。所以說，合規與發展是相輔相成的，商業銀行的和諧發展離不開合規。

“合規操作，從我做起”。合規不是一日之功，違規卻可能是一念之差。一是管好自己。自尊自愛是自我培養自立能力、防腐拒變能力和風險防范能力的基礎，要從保護自己、保護家人的立場，切實提高自身防微杜漸的能力。增強利用制度自我保護意識，由“要我執行制度”轉變為“我要執行制度”，做到有章必循，違章必究，形成制度制約。二是監督別人。不輕易相信別人，留心觀察身邊人，善于及時提出對異常業務處理的疑問，對自己經手的復核和授權業務警惕性負責并追問到底，是有效監督平等業務柜員間業務處理合規性的有力手段。三是堅持流程。流程制度是解決合規經營、防范資金風險的最有效方法，實踐證明，人制代替流程制往往隱藏著較大的道德風險隱患，流程制的監督保障更能夠為穩健經營提供強有力的督查制約。四是建立有效溝通的平臺。通過共同談心、單獨談心等方式了解員工的工作、學習、生活及家庭情況，傾聽員工的心聲，建立良好的溝通平臺。了解員工八小時內外的動態，及時幫助有困難的員工解決問題，敞開心扉，讓大家學習專心、工作舒心、生活開心。

合規經營是銀行生存與發展的根基，基礎管理又是合規經營的重心。銀行的規章制度、員工守則、行為規范、企業文化、黨風廉正、違規處罰、積分管理、行為排查、思想教育、法律法規等均屬于基礎管理范疇。唯有做到“合規操作，從我做起”，才能使合規經營深入人心，促進商業銀行的健康發展。