我國小額貸款公司發展現狀與對策

王 林

(福建農林大學,福建福州 350000)

一、小額貸款公司發展現狀

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。2008年5月,中國人民銀行、銀監會聯合發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》,小額貸款公司試點在全國范圍推廣開來。據不完全統計,截至2010年11月末,全國已開業1358家小額貸款公司,籌建732家。在二年多的運行中,小額貸款公司在有效配置金融資源,引導資金流向農村和欠發達地區,改善農村地區金融服務,促進農業、農民和農村經濟發展,支持社會主義新農村建設做出了積極貢獻。

從全國來看,其發展主要呈現以下特點:

1.貸款方式以擔保為主,信用貸款比重較小。小額貸款公司客戶具有高風險特征,因而大多采用抵押、質押和保證等方式。以萬州5家小貸公司為例,至2009年12月31日,共發放抵押和保證貸款337筆,金額 43948萬元,占貸款余額 88.9%。信用貸款42筆。金額4150萬元,占貸款余額11.1%。以上數據表明,信用貸款比重較小,同時也說明信用貸款發展潛力具大。

2.管理制度漸趨完善。大多數小額貸款公司治理結構比較完善,成立了董事會、監事會、貸審會、風險控制部等相關機構或組織,制定了《貸款流程管理》、《貨款風險控制》、《財務管理辦法》、《業務拓展獎勵辦法》等系列管理制度。

3.貸款業務發展較快,支農支小效果明顯。自小額貸款公司試點運行以來,其各項貸款業務發展較快,一定程度上緩解了中小企業和“三農”的貸款難問題。某些地區的小額貸款公司開業剛剛半年,均已用完全部資本金,一方面反映小額貸款公司的市場空問極其廣闊,另一方面顯示小額貸款公司可持續發展面臨較大的融資壓力。

4.貸款利率較高,可以實現盈利。按照央行現行規定,小額貸款公司貸款利率上限為基準利率的4倍。從全國分析,小額貸款公司貸款利率最高為17.20%,最低為7.2%,平均貸款利率為15%。據統計,大多數小額貸款公司可以實現盈利,目前政策規定的利率波動范圍基本處在合理水平,能對小額貸款公司的持續發展提供有效支撐。

5.貸款發放靈活高效,有效滿足客戶需求。

小額貸款公司辦理貸款最快只要2小時,最慢也只需3天。在貸款期限上,小額貸款公司設有1個月、3個月、6個月、9個月等多個檔次,最長不超過1年,最短可以是一周甚至1～2天,成了名符其實的救急資金。

6.風險控制簡單有效。小額貸款公司由于面對的是財務制度不規范、信息透明度差的中小企業和農戶,除了對“三品”即企業主要負責人的人品、產品和擔保品的調查外,還特別注重從其他側面和更多的渠道,對借款人有無“黃、賭、毒”行為,是否拖欠水、電、氣和通信費用,家庭收支狀況,借款人隱性負債,借款人愛好等內容進行全方位的收集和調查。貸款發放后對客戶的檢查實行不定期的上門暗訪,若發現問題再及時與客戶溝通,針對實際情況果斷采取相應的措施。

二、小額貸款公司存在的問題

1.競爭不平等

在稅收政策上,小額貸款公司全部利息收入應納所得稅25%,營業稅及附加5.56%,稅負較重,而農信社僅為3.3%;在資金來源上,小額貸款公司不能吸收存款,很難通過其他方式融資,而農信社則可獲取央行支農再貸款。此外,由于沒有結算系統,小額貸款公司難以進行同業拆借。這些金融競爭環境方面的不利因素都進一步阻礙小額貸款公司的發展。

2.人力資源相對薄弱

盡管監管部門對小額貸款公司董事長和高管人員的要求并不苛刻,具備這些條件的人員也不少。但就欠發達地區而言,具備條件者大都集中于現有各個金融部門,工作較為穩定,收人待遇也相較當地工薪階層優越,跳槽意愿不足。因此,在等建、經營小額貸款公司過程中,真正可選的比秀工作人員并不多,導致該領域人力資源薄弱。

3.社會效益與經濟效益難以兩全

小額貸款公司的設立初衷是使金融服務惠及最廣大的農村貧窮人口,體現社會效益與經濟效益的最佳結合。要想達到上述目標,需要具備一些基本的前提條件,如農戶存貸款利率完全市場化,以及政府支農補貼貸款,或者創造與孟加拉國格萊珉銀行相似的制度環境等。但由于政策管制,小額貸款公司經濟效益與社會效益的矛盾和沖突也就不可避免,也很難找到適臺自身的細分市場和發展空間。可以說,這是小額貸款公司在運行中普遍面臨的最大問題。

蘇杭一帶的菊花暖鍋，火鍋湯汁為雞湯或肉湯，并輔以肉、魚、雞等薄生片與菊花一起涮著吃，清香爽神，風味獨特。

4.監管歸屬不清

按照規定,小額貸款公司設立的審批權和監管權歸屬于省級人民政府。但在是否存在非法集資方面,銀監和公安部門負有監管的職責,人民銀行則負責對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監管。可見,在目前情況下對小額貸款公司的監管部門不少于三個。這種監管模式從長遠來看弊大于利,將嚴重制約小額貸款公司的發展。

5.小額貸款公司資金來源少,后續發展不可持續

以大連地區為例,小額貸款公司已發放的貸款額已占其可動用資金的50%。隨著其業務的進一步開展,小額貸款公司的資金可能會迅速耗竭,影響其正常經營。而《指導意見》明確指出,小額貸款公司可以從不超過兩個金融機構融入資金,且融入資金不能超過資本金的50%。這一過高的資本充足率要求降低了小額貸款公司的融資能力,無法解決其資金需求。

三、對小額貸款公司的政策建議

1.加大政策扶持力度,給予稅收優惠

2.注重人力資源開發,建立專業人才隊伍

一是提高員工服務意識,注重服務營銷。二是由省級政府金融辦牽頭,組織人民銀行、銀監機構定期開展小額貸款公司業務培訓,使員工成為既有一定理論知識,又有豐富實踐經驗的綜合性人才,建立一支與小額貸款公司經營管理相適應的員工隊伍。三是在薪酬體系設計上,堅持將基本學歷、職稱狀況及實際業績與員工工資掛鉤,鼓勵員工爭做知識型員工,爭做創新型人才。

3.強化學習,兼收并蓄

主動學習孟加拉國格萊珉銀行等外國金融機構的先進經驗,在小額信用貸款領域走出一條創新之路。與此同時,建議修改《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》,出臺《企業信用信息基礎數據庫管理辦法》,明確規定允許小額貸款公司接入征信系統,并詳細規定其接入征信系統的相關要求。那么在修改《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》以前,建議學習遼寧省撫順市關于創建小額貸款公司應用個人征信系統綠色服務模式,為其發展助力。

4.加強協作配合,完善小額貸款公司的監管制度

一是強化地方政府、人民銀行、銀監部門等部門配合,建立分工明確、各負其責、多方聯動、協調一致的監管機制,確保小額貸款公司規范經營,防范金融風險。二是實施非審慎性監管原則,即監管部門主要職責是對“只貸不存”的小額貸款公司設計行為準則(如信貸業務準入、客戶保護、利率政策等),而不是直接監管其經營行為。這既節約監管成本,又可保護小額貸款公司的活力。三是人民銀行分支機構要對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測。

5.拓展小額貸款公司的后續資金,壯大小額貸款組織的實力

借鑒與研究南非等國外小額貸款機構的經驗和發展趨勢,對小額貸款公司融入資金問題應以政策性金融融人為主,從專門的批發機構或商業銀行獲取資金,兼營保險業務等方面研究小額貸款公司的發展戰略問題。