物流保險的風險分析與對策研究

浙江財經學院 黃超

物流保險的風險分析與對策研究

浙江財經學院 黃超

隨著我國經濟的高速發展，物流行業作為經濟發展“潤滑劑”的作用越發明顯。近年來，市場上對物流業務的需求不斷增加，但是相關的物流保險卻只局限于部分環節，存在較大的風險，無法適應現實市場需要。因此，對物流保險相關風險進行分析并提出解決方案，對物流保險的發展具有重要意義。

物流 物流保險 物流風險

1 物流保險概念及發展現狀

物流行業作為我國新興的服務性行業，其經濟性收益不斷上升。而物流保險則作為物流行業的“護航艦”，在物流行業的發展過程中起到了極其重要的作用。從廣義來看，物流保險是與任何物流活動有關的保險；從狹義來看，物流保險主要是通過物流公司承擔的民事損害賠償責任為標的進行保險。隨著物流行業在國際與國內市場中不斷發展，運輸量不斷增加，物流的市場地位不斷得到提升，物流需要在基礎設施不斷完善的同時，也對物流過程中相關的保險提出了新的要求，迫切需要能夠囊括全程，需要更加全面的保險產品對現代物流活動進行維護和保障。

我國從1998年開始引入物流保險，并對相關的物流保險方案進行了設計，前期的主要形式是貨物運輸保險，因此貨物運輸保險也被認為了是現代物流保險的雛形，但是這種模式，屬于比較淺層的保險模式，容易在物流環節的銜接點上帶來責任歸屬的分歧問題，管理極為不便。2004年人保財險推出了物流綜合保險，具體細化為兩個方面《物流貨物保險》和《物流責任保險》，為物流行業的相關保險問題提供了新的方向。前者主要是貨主(投保人和受益人)角度進行的貨物保險，后者主要是從物流公司的角度進行的責任保險。這在一定程度上為物流保險進行了責任細分，也為現代物流保險提供了新的發展方向。但是，由于現代物流過程中出現的風險各種各樣，體系龐雜，我國有沒有相關的法律法規進行細化與監管，在管理中又包括了責任風險、合同高風險、人力資源風險等。因此，有必要對現行的物流保險體系進行分析，明確各種風險，從而進行必要的風險管理與控制，為物流行業的發展起到保障作用，推動我國經濟又快又穩地發展。

2 物流保險風險分析

從整個物流保險來看，其風險主要包括主體風險、運作風險、政策與法律風險等。對相關風險的分析就成了物流保險的核心內容，只有對相關風險進行深入的分析，并作出相應的對策，這樣我國物流保險才能有效地保證物流發展。具體風險如下：

2.1 主體風險

物流保險中涉及的主體主要有客戶、物流公司、保險公司等。由于多個主體相互關聯，形成了一個關系網，錯綜復雜的關系容易帶來相關的責任推諉問題。由于物流恪守“just in time”的原則，必須在規定的時間內將產品完好地送達指定地點，這些按時、按質量的服務體系成為了今天衡量物流企業物流水平的重要參考指標。如果不能及時送貨，會對企業的商譽產生極大的影響。對外來說，目前物流企業的主要發展趨勢是向大客戶傾斜，由于大客戶的實力容易迫使物流公司在談判中處于不利地位，有時被迫接受苛刻的合同條款，為了搶占市場，擴大營業額，甚至與對相關的豁免條款進行了解除，使得現代物流公司面臨了較大的經營風險。同時相應的物流保險也處于了不利地位，其保險產品風險的加大帶來了物流保險風險的加大。與此同時，在實際物流保險中，保費的不合理設置，責任與償付能力不符等情況都容易導致物流保險公司資不抵債。在物流保險的相關人員方面，盡管我國經濟形式一片向好，但是物流行業從業人員的素質還處于比較低的水準，對相關風險的估計不足，甚至發生監守自盜、騙保等現象給保險人帶來了損失，從而導致整個物流保險行業發展沒有相應的保障。

2.2 運作風險

物流保險的標的為物流運輸過程中的物品。因此，物品的特性直接決定了物流的效率，從而對物流保險提出了相應的要求。具體來看主要有以下風險：

物品自身的特性，如：不能受潮、不能撞擊、易燃易爆、易腐蝕都給現代物流配送體系帶來了挑戰，珍貴文物的運輸還容易給不法分子可乘之機，這些因素都給物流保險帶來了較大的風險。同時，在物流中不同的合作伙伴之間由于利益機制的不均衡，文化觀的沖突容易導致各主體在運作中只考慮自己的利益，從而給經營帶來風險。

從運輸管理來看，裝卸作為物流必須的步驟，其頻繁發生給保險標的物容易帶來撞擊、磨損；在倉儲過程中，沒有合適的倉庫，沒有完善的管理與維護系統，倉庫的損壞、通風等條件容易引起貨物的滅失；包裝過程中，包裝材料、容器與輔助物使用不當也容易造成標的物的損壞；配送過程中，仍然免不了貨物的損壞，但是其最重要的風險還是延遲送達與傳送路徑錯誤，使得貨物錯發錯運。

從管理角度來看，相關數據是物流保險行業實時了解相關物流信息的重要依靠，一個賬戶的問題將會波及其他賬戶。對計算機系統的依賴性較強，病毒與黑客問題成為了物流保險網絡的主要難題之一，計算機的系統故障與商業秘密泄露成為了物流保險所面臨的重大風險之一。

2.3 政策、法律風險

從整個宏觀角度來看，我國目前對于物流保險相關的行業標準與專門的法律規定尚不健全。可操作性較差，相互之間的協調性也不夠完善。隨著物流行業競爭的加劇，除了在訂立合同時對相關條款的讓步以外，越來越多的物流企業開始承擔危險品的運輸與存儲，當然其所帶來的風險也越來越大。一旦相關危險品發生事故，物流保險公司除了在對貨物承擔賠償外，還需要對人身、污染等進行補償，加大了相關的風險。目前的物流產業仍然實行的是條塊分割與多元管理的方式，使得整體功能被切割，不利于相關的法律監管。同時，由于我國相關的物流保險法規還不完善，國家相關政策如稅收等的變更都會導致退保等風險，從而導致物流保險公司在市場上失去競爭力，這種風險是不可控的。

3 規避物流保險中相關風險的對策分析

我國目前尚未建立一個有效的物流保險體系，要使物流保險在國民經濟中的作用充分發揮起來，規避相關風險，促進物流行業的發展，可以從以下幾個方面進行改進：

3.1 完善相關法規，對物流保險相關責任進行細化

分析物流保險中出現糾紛的主要問題之一就是我國相關法律的不明確。在參與保險的過程中，物流公司與保險公司對與發生風險以后的責任沒有明確，因此對相應的風險估計不足，管理不嚴，造成了風險的發生，在事故發生后責任相互推諉，給投保人帶來了損失。因此，應當制定相應的法規，在現有《保險法》中加入與物流相關的法條。明確相關主體職責，建立統一的物流標準，規范市場。建立物流公司的分類標準和相關信用評價體系，對重點設備和物品可以依靠相關的法律和行政手段，實行強制保險。

總體來看，我國物流保險是比較分散的，國外有時把人身、財產、責任保險標準化后集中于一份保單上。我國可以在把國外相關經驗與本國實際情況結合的基礎上作出相應調整，可以通過增加裝前卸后條款、倉儲責任條款等實現分擔風險的目的，使得面對損失時責任更加明確，有利于克服物流保險中存在的一些主要問題。

3.2 主體防范，建立信任機制

物流保險始終以物流貨物為保險標的，保險公司與物流企業之間是必不可少的兩大主體。因此，從保險公司來看，保險公司可以制定一套適合自己的物流管理體系標準，通過定量與定性的方式，對物流活動中產生的風險通過數據的形式進行表現和分析。把保險與物流進行結合，使得對風險的測度更加準確。不斷修正相關風險損失度和發生概率，并制定相關應急預案以處理突發事件。從物流公司的角度來看，應當建立相應的信息系統，盡可能在源頭上消除帶來風險的因素，建立風險恢復系統，提高對風險的控制力度。物流保險的發展，促進了物流企業與保險公司的交流。反過來要使物流保險切實可行地發揮其作用，雙方必須進行溝通。物流企業可以為保險公司提供相關貨物和運輸情況的細節信息，而保險公司則可以為物流公司提供專業化的風險分析。從而實現了企業與公司間的資源共享，可以最大程度地規避風險。

3.3 建立預警機制，以信息化控制風險

在物流保險經營管理方面，應當以科學化、規范化和制度化為標準。在與保險相關的物流標的物進行結合的同時，應當建立相應的信息傳遞和處理路徑，對物流產品的相關信息建立檔案，對相關風險評級，做到有針對性地防范風險。建立完善的預警機制，可以實現物流流動的動態追蹤，實現實時管理，并及時化解風險，盡可能地把風險控制在源頭，從而防止風險的擴大。在實務中，保險公司也可以根據相關信息化管理情況解決保險公司與物流企業之間的信息不對稱問題，可以對騙保等行為進行有效控制，同時通過預警機制可以建立相關檔案，對物流企業進行評級，根據風險評級對承保的范圍進行調整以控制風險。

3.4 開發新險種，實現產品創新

目前的物流保險形式，主要是通過第三方物流公司在各個環節的物流情況進行保險，是對整個物流流通過程進行了肢解，容易在交割環節出現權責不明的情況。因此，應當開發新的物流保險品種，從更全面的角度制定全面保險。可以根據保險公司情況與相關風險，考慮在物流保險的基礎上增加附加險，進行交叉組合，從而實現風險分攤。保險公司應當從全局入手，改變單純的推銷模式，采用風險細化，向目標市場提供物流風險解決方案。首先，在主險不便的情況下增加附加險險種，例如對危險品可以考慮危險品責任保險、與信用相關的信用保證保險等；其次，可以將需要轉移的風險通過保單進行細化，簡化了手續，增加了保障范圍；從保費上制定回收計劃，通過對保險標的進行概算，計算出保險業務的風險與損失率來判斷保費的價格。其標準主要有賠償責任大小、法律規定的嚴格與否、賠償限額等。

3.5 培養專業化人才

在開展物流保險業務時，除了要有具有保險資格的保險公司以外，還應當有熟悉保險相關業務的從業人員，這部分人員應當具有多角度的專業背景，開闊的思維。只有多樣化的人才才能對整個物流流通過程中產品特性與風險進行綜合評價。保險公司在轉移風險，減低賠率的過程中，需要有熟悉保險業務、懂得物流運作的專業人才對相關風險進行預測和管理。因此可以引進各個層次、各個專業的人才，通過物流講座、培訓的方式逐漸壯大物流保險專業人才的隊伍。

綜上所述，要確保我國物流保險業的有效運轉、規避風險，除了需要有配套的法律制度以外，還需要保險公司與物流公司相互協調，實現信息共享。突出專業優勢，開發新險種，同時培養專業化的人才。雖然一些風險規避方式目前還難以實現，但是應當學習和借鑒國外物流保險的相關經驗，形成合力，促進我國物流保險快速有效地發展。

[1]王雋.從貨運物流化趨勢談貨運險的業務創新[J].保險研究,2002.

[2]齊艷銘.從經濟和法律的角度詮釋第三方物流[J].中國物流與采購,2004.

[3]龍衛洋.物流保險創新[J].中國物流與采購,2006.

[4]薛如琴.江蘇現代物流保險初探[J].上海保險,2004.

[5]劉興富.第三方物流運作中的風險與控制[J].中國物流與采購,2006.

[6]楊平.試析第三方物流保險中存在的問題及對策[J].沈陽工程學院學報,2006.

F590

A

1005-5800(2011)02(b)-135-02