規(guī)范購物卡 任重而道遠

靖東/文

從1991年開始，我國關于購物卡的管理和規(guī)范從未停止，而此次以反腐之名的購物卡實名制政策是否真能有效規(guī)范購物卡市場，尚有待時間的檢驗……

小小購物卡背后的利益鏈條日益龐大，從發(fā)卡機構(gòu)、售卡機構(gòu)到購物卡使用者、倒卡黃牛，甚至是送卡行賄者，已經(jīng)形成一條完整的利益鏈條。

此前，相關部門也管過購物卡市場。1991年，國務院辦公廳發(fā)布了《關于禁止發(fā)放使用各種代幣購物券的通知》，要求“已發(fā)放尚未使用的購物券，一律停止使用，由發(fā)放單位立即收回銷毀”。

這是我國第一次針對發(fā)放購物卡提出了明確的禁止，在隨后的20年時間里，相關部門先后五次出臺相關政策，禁止發(fā)行購物卡。要求禁止印刷、發(fā)售、購買和使用各種代幣購物卡。各個地方政府也一再發(fā)出類似禁令。

然而，“這種行政命令式的禁令，沒有管住需求龐大的購物卡市場。”北京昭邑零商咨詢公司總經(jīng)理劉暉如是分析說。

整治不是一日之功

購物卡市場的整治不是一日之功。

一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士回憶道，大約早在2000年左右，彼時外資零售企業(yè)沃爾瑪在接到政府的禁發(fā)購物卡通知后，就全面停止發(fā)行購物卡業(yè)務。

然而，過了一段時間后，沃爾瑪發(fā)現(xiàn)只有自己不發(fā)購物卡了，而其余超市均在發(fā)行購物卡，并沒有聽從政府的禁令。“一向以守規(guī)著稱的沃爾瑪感到委屈，我們聽政府的話，結(jié)果流失很多喜歡用購物卡消費的客戶。”上述人士如是說。

“國家有關部門此前也曾出臺相關規(guī)定予以規(guī)范，但效果并不明顯，這一方面是由于管理涉及部門眾多，更主要的是，社會內(nèi)部有滋生違規(guī)和腐敗的土壤。” 中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇如是說。

在屢禁不止的博弈中，政府漸漸失去耐心，對這個市場的管理也有所松懈。

據(jù)悉，零售企業(yè)發(fā)的封閉式購物卡，理論上應該是歸銀監(jiān)會、各地銀監(jiān)局管，也有商務部等部委監(jiān)管，“理論成立，實踐上就是誰也不管，沒人管。”上述人士說。

除了上述封閉式購物卡，2006年才出現(xiàn)的聯(lián)名卡發(fā)卡機構(gòu)歸銀監(jiān)會管。據(jù)了解，在聯(lián)名卡的初期，聯(lián)名卡公司有1個億資金，可以發(fā)行12.5億商業(yè)預付卡，管理比較松散，也給了像商通卡之類的聯(lián)名卡做大的機會。

之前購物卡被禁止過一段時間，但后來又借其他名義重出江湖，因為在商家眼中，“這的確是一種很好的營銷手段”。

避免雷聲大雨點小

早在1991年，國務院辦公廳就明確規(guī)定“任何單位不準發(fā)放、使用各種代幣購物券”，“對發(fā)放、使用購物券的單位要按財務、稅收和金融管理的有關規(guī)定進行處理；情節(jié)嚴重的要追究有關人員的責任”。

然而事與愿違，相關調(diào)查數(shù)據(jù)表明，上述禁卡令發(fā)布后，購物卡不僅沒有從市面上消失，反而以每年超過10%的速度快速增長。2008年中國預付費市場規(guī)模就已超過8000億元。

曾擔任華潤萬家（蘇州）超市有限公司總經(jīng)理的陳靜陽說，如果真的從立法層面監(jiān)管預付費卡，那范圍太廣了，上到手機儲值卡、加油卡，下到小餐館和美容店發(fā)行的預付費卡，采用實名制操作成本很高。

在七個國家部門聯(lián)合發(fā)布的《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》出臺之后，不少超市已經(jīng)開始執(zhí)行大額買卡登記制度。然而，時間過去月余，關于“商業(yè)預付卡實名制、額度限制落地難”的相關報道，便見諸于報端。

較多地反映是，商業(yè)預付卡實名制、額度限制一落地，商家、黃牛就拋出了破解之道。早前甚至有媒體甚至用“形同虛設”來形容《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》的落地。

購物卡的大量出現(xiàn)還衍生出一個特別的職業(yè)— —購物卡“黃牛”。

“黃牛”的仿佛總能找到購物卡“鉆空子”的機會，一位自稱有著多年購物卡買賣經(jīng)驗的“黃牛”坦言，即使《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》出臺他們?nèi)阅芤?.5折左右的力度提供京客隆等超市的購物卡，且數(shù)量不限，甚至面值也可以依據(jù)客戶要求制定。

“黃牛”究竟是信口開河，還是確有渠道，目前尚不得而知。但由此可見，市場博弈不僅僅是對既有政策的檢驗，更是對政策執(zhí)行的決心和智慧的考驗。

郭田勇認為：“這就需要相關部門對措施盡快出臺細則、認真執(zhí)行，避免雷聲大雨點小。”

提高發(fā)卡門檻

由于缺少發(fā)卡門檻，購物卡市場深陷無人監(jiān)管的漏洞。

“零售企業(yè)發(fā)行購物卡其實是一種‘類金融’模式，要受到金融監(jiān)管機構(gòu)的管理”，一位業(yè)內(nèi)人士表示，“正常情況下，是企業(yè)與銀行聯(lián)名發(fā)卡，企業(yè)要在銀行存有保證金，銀行則收取相關的手續(xù)費”。

這一做法的目的是防止企業(yè)突然倒閉或者企業(yè)所有者攜款潛逃而讓購卡的消費者蒙受損失。

然而，現(xiàn)實卻顯得要蒼白許多：大部分零售商沒有按照上述規(guī)范來操作。一個零售企業(yè)要發(fā)行購物卡，不需要辦理任何手續(xù)，也不需要向任何部門說明，只需要讓銀行給提供一個保函，讓銀行給企業(yè)擔保，就可以發(fā)行了。

而如果是一些規(guī)模更小的企業(yè)在發(fā)行自己的購物卡時，甚至連銀行保函都不用，都是自行發(fā)行購物卡。除了中型、大型商超百貨，連馬路邊的小商店、快餐店、美發(fā)店等也在發(fā)行預付卡。

當今國際文化市場的競爭是文化品牌的競爭。文化產(chǎn)品要想具有競爭力和影響力，就要靠品牌來實現(xiàn)，以品牌來展示文化產(chǎn)品的創(chuàng)造性、獨特性[11]。著力打造亳文化品牌，提高品牌的認知度，以便國外受眾在參與文化交流活動或接觸到亳文化產(chǎn)品時，能辨識、認同、接受亳文化。

一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士坦言：“企業(yè)印制購物卡其實很方便的，買一臺讀卡寫卡的機器，一套軟件就可以自己做了”。

零售商發(fā)型購物卡脫離了監(jiān)管，一旦企業(yè)經(jīng)營發(fā)生風險，消費者的利益將很難得到保障。

除了上述在某一零售企業(yè)流通使用的封閉式購物卡，2006年才出現(xiàn)的聯(lián)名卡發(fā)卡機構(gòu)歸銀監(jiān)會管。

據(jù)了解，在聯(lián)名卡的初期，聯(lián)名卡公司有1個億資金，可以發(fā)行12.5億商業(yè)預付卡，管理比較松散，也給了像商通卡之類的聯(lián)名卡做大的機會。

雖然現(xiàn)在，銀監(jiān)會對聯(lián)名卡發(fā)卡公司規(guī)定，如果發(fā)行1億人民幣預付卡，先要拿出1億現(xiàn)金做擔保。“規(guī)定是這樣的，但是變通的方法還是很多的，監(jiān)管效果有待商榷。”一名商業(yè)機構(gòu)的高管表示。“不過，銀監(jiān)會對聯(lián)名卡的發(fā)卡公司，現(xiàn)在審核非常嚴格，再想進入這個行業(yè)，已經(jīng)比較難了，門檻提高了。”

《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》規(guī)定：未經(jīng)人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)不得發(fā)行多用途預付卡。對商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預付卡，商務部門要強化管理，抓緊制定行業(yè)標準，適時出臺管理辦法。

對此，有專家表示，包括央行、商務部、工商部門在內(nèi)的監(jiān)管部門還應及時進行監(jiān)督排查，調(diào)查各個發(fā)卡機構(gòu)的發(fā)卡行為，一旦發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)的情況要嚴懲，否則此次《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》，乃至今后出臺的相應領域的法律法規(guī)的執(zhí)行情況，將會不理想。

可以說，從1991年開始，我國關于購物卡的管理和規(guī)范從未停止，而此次以反腐之名的購物卡實名制政策是否真能有效規(guī)范購物卡市場，尚有待時間的檢驗。

整治的關鍵在于疏導

即使購物卡市場實現(xiàn)了嚴格管理，也只能算反腐敗的細節(jié)得到了完善，腐敗交易的渠道千萬種，僅僅管住了一個小小的購物卡，還會有別的其他形式來取代。

盡管購物卡市場存在一定的風險，卻仍然屢禁不止，主要還是因為它已經(jīng)成了近乎完美的利益鏈，無論是發(fā)卡的商家、購卡的單位或個人、用卡的消費者，甚至是成為購物卡套現(xiàn)關鍵點的黃牛，都能在其中找到自己的利益點。

對此，上海的學者王瑩認為：“想要徹底廢止的難度相當大，最優(yōu)的方案并不是一刀切地禁止，而是將其納入金融管理體系中，讓購物卡市場實現(xiàn)‘陽光化’。”

若要規(guī)范整個購物卡產(chǎn)業(yè)，就必須針對發(fā)卡、使用、管理等各個環(huán)節(jié)予以配套的法律規(guī)范，實施全面有效的監(jiān)管。更應該看到的是，即使購物卡市場實現(xiàn)了嚴格管理，充其量也只能算反腐敗的細節(jié)得到了完善，而并沒有改變行、受賄的整體環(huán)境，腐敗交易的渠道。

“政府可以針對企業(yè)進行分級，達到一定資質(zhì)的企業(yè)可以發(fā)行購物卡”，安徽商之都集團旗下紅府超市總經(jīng)理王衛(wèi)表示，“這樣既降低了風險，也能給企業(yè)帶來好處。這就相當于牌照，有了牌照的企業(yè)可以操作購物卡。”

購物卡整治的二十載“演變”歷程時間 內(nèi)容1991年國務院辦公廳發(fā)布了《關于禁止發(fā)放使用各種代幣購物券的通知》，要求“已發(fā)放尚未使用的購物券，一律停止使用，由發(fā)放單位立即收回銷毀”。1995年《中華人民共和國中國人民銀行法》規(guī)定：“任何單位和個人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通。印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通的，中國人民銀行應當責令停止違法行為，并處二十萬元以下罰款。”1998年12月國務院糾風辦公室以下達緊急通知的形式規(guī)定，“禁止印刷、發(fā)售、購買和使用各種代幣購物卡”。2000年 《人民幣管理條例》再次規(guī)定：“各類購物券、代幣券等都是違法行為。”2001年1月國務院糾風辦、國家計委和中國人民銀行三部委聯(lián)合正式下發(fā)《關于嚴禁發(fā)放使用各種代幣券、卡的通知》，再次重申禁令，并要求已經(jīng)發(fā)放購物卡的單位必須在2001年2月28日前妥善處理。2005年6月央行曾發(fā)布過《支付清算組織管理辦法》（征求意見稿），但一直未能正式出臺，包括第三方支付、虛擬貨幣在內(nèi)的新興支付手段也都處于監(jiān)管灰色地帶。2009年據(jù)央行總行2009年4月17日發(fā)布的第7號公告，當時各地區(qū)央行分行都在摸底非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務的情況。但后來沒出臺任何相關政策。2011年4月溫家寶總理在國務院第四次廉政工作會議上明確提出，要重點整治查處收送禮金問題，對收送各類有價證券、支付憑證和商業(yè)預付卡的，以收送同等數(shù)額的現(xiàn)金處理。2011年5月25日國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了由人民銀行（央行）、監(jiān)察部、財政部、商務部、稅務總局、工商總局及預防腐敗局共七個國家部門聯(lián)合發(fā)布的《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》。