規范購物卡 任重而道遠

靖東/文

從1991年開始，我國關于購物卡的管理和規范從未停止，而此次以反腐之名的購物卡實名制政策是否真能有效規范購物卡市場，尚有待時間的檢驗……

小小購物卡背后的利益鏈條日益龐大，從發卡機構、售卡機構到購物卡使用者、倒卡黃牛，甚至是送卡行賄者，已經形成一條完整的利益鏈條。

此前，相關部門也管過購物卡市場。1991年，國務院辦公廳發布了《關于禁止發放使用各種代幣購物券的通知》，要求“已發放尚未使用的購物券，一律停止使用，由發放單位立即收回銷毀”。

這是我國第一次針對發放購物卡提出了明確的禁止，在隨后的20年時間里，相關部門先后五次出臺相關政策，禁止發行購物卡。要求禁止印刷、發售、購買和使用各種代幣購物卡。各個地方政府也一再發出類似禁令。

然而，“這種行政命令式的禁令，沒有管住需求龐大的購物卡市場。”北京昭邑零商咨詢公司總經理劉暉如是分析說。

整治不是一日之功

購物卡市場的整治不是一日之功。

一位不愿意透露姓名的業內人士回憶道，大約早在2000年左右，彼時外資零售企業沃爾瑪在接到政府的禁發購物卡通知后，就全面停止發行購物卡業務。

然而，過了一段時間后，沃爾瑪發現只有自己不發購物卡了，而其余超市均在發行購物卡，并沒有聽從政府的禁令。“一向以守規著稱的沃爾瑪感到委屈，我們聽政府的話，結果流失很多喜歡用購物卡消費的客戶。”上述人士如是說。

“國家有關部門此前也曾出臺相關規定予以規范，但效果并不明顯，這一方面是由于管理涉及部門眾多，更主要的是，社會內部有滋生違規和腐敗的土壤。” 中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇如是說。

在屢禁不止的博弈中，政府漸漸失去耐心，對這個市場的管理也有所松懈。

據悉，零售企業發的封閉式購物卡，理論上應該是歸銀監會、各地銀監局管，也有商務部等部委監管，“理論成立，實踐上就是誰也不管，沒人管。”上述人士說。

除了上述封閉式購物卡，2006年才出現的聯名卡發卡機構歸銀監會管。據了解，在聯名卡的初期，聯名卡公司有1個億資金，可以發行12.5億商業預付卡，管理比較松散，也給了像商通卡之類的聯名卡做大的機會。

之前購物卡被禁止過一段時間，但后來又借其他名義重出江湖，因為在商家眼中，“這的確是一種很好的營銷手段”。

避免雷聲大雨點小

早在1991年，國務院辦公廳就明確規定“任何單位不準發放、使用各種代幣購物券”，“對發放、使用購物券的單位要按財務、稅收和金融管理的有關規定進行處理；情節嚴重的要追究有關人員的責任”。

然而事與愿違，相關調查數據表明，上述禁卡令發布后，購物卡不僅沒有從市面上消失，反而以每年超過10%的速度快速增長。2008年中國預付費市場規模就已超過8000億元。

曾擔任華潤萬家（蘇州）超市有限公司總經理的陳靜陽說，如果真的從立法層面監管預付費卡，那范圍太廣了，上到手機儲值卡、加油卡，下到小餐館和美容店發行的預付費卡，采用實名制操作成本很高。

在七個國家部門聯合發布的《關于規范商業預付卡管理的意見》出臺之后，不少超市已經開始執行大額買卡登記制度。然而，時間過去月余，關于“商業預付卡實名制、額度限制落地難”的相關報道，便見諸于報端。

較多地反映是，商業預付卡實名制、額度限制一落地，商家、黃牛就拋出了破解之道。早前甚至有媒體甚至用“形同虛設”來形容《關于規范商業預付卡管理的意見》的落地。

購物卡的大量出現還衍生出一個特別的職業— —購物卡“黃牛”。

“黃牛”的仿佛總能找到購物卡“鉆空子”的機會，一位自稱有著多年購物卡買賣經驗的“黃牛”坦言，即使《關于規范商業預付卡管理的意見》出臺他們仍能以9.5折左右的力度提供京客隆等超市的購物卡，且數量不限，甚至面值也可以依據客戶要求制定。

“黃牛”究竟是信口開河，還是確有渠道，目前尚不得而知。但由此可見，市場博弈不僅僅是對既有政策的檢驗，更是對政策執行的決心和智慧的考驗。

郭田勇認為：“這就需要相關部門對措施盡快出臺細則、認真執行，避免雷聲大雨點小。”

提高發卡門檻

由于缺少發卡門檻，購物卡市場深陷無人監管的漏洞。

“零售企業發行購物卡其實是一種‘類金融’模式，要受到金融監管機構的管理”，一位業內人士表示，“正常情況下，是企業與銀行聯名發卡，企業要在銀行存有保證金，銀行則收取相關的手續費”。

這一做法的目的是防止企業突然倒閉或者企業所有者攜款潛逃而讓購卡的消費者蒙受損失。

然而，現實卻顯得要蒼白許多：大部分零售商沒有按照上述規范來操作。一個零售企業要發行購物卡，不需要辦理任何手續，也不需要向任何部門說明，只需要讓銀行給提供一個保函，讓銀行給企業擔保，就可以發行了。

而如果是一些規模更小的企業在發行自己的購物卡時，甚至連銀行保函都不用，都是自行發行購物卡。除了中型、大型商超百貨，連馬路邊的小商店、快餐店、美發店等也在發行預付卡。

當今國際文化市場的競爭是文化品牌的競爭。文化產品要想具有競爭力和影響力，就要靠品牌來實現，以品牌來展示文化產品的創造性、獨特性[11]。著力打造亳文化品牌，提高品牌的認知度，以便國外受眾在參與文化交流活動或接觸到亳文化產品時，能辨識、認同、接受亳文化。

一位不愿意透露姓名的業內人士坦言：“企業印制購物卡其實很方便的，買一臺讀卡寫卡的機器，一套軟件就可以自己做了”。

零售商發型購物卡脫離了監管，一旦企業經營發生風險，消費者的利益將很難得到保障。

除了上述在某一零售企業流通使用的封閉式購物卡，2006年才出現的聯名卡發卡機構歸銀監會管。

據了解，在聯名卡的初期，聯名卡公司有1個億資金，可以發行12.5億商業預付卡，管理比較松散，也給了像商通卡之類的聯名卡做大的機會。

雖然現在，銀監會對聯名卡發卡公司規定，如果發行1億人民幣預付卡，先要拿出1億現金做擔保。“規定是這樣的，但是變通的方法還是很多的，監管效果有待商榷。”一名商業機構的高管表示。“不過，銀監會對聯名卡的發卡公司，現在審核非常嚴格，再想進入這個行業，已經比較難了，門檻提高了。”

《關于規范商業預付卡管理的意見》規定：未經人民銀行批準，任何非金融機構不得發行多用途預付卡。對商業企業發行的單用途預付卡，商務部門要強化管理，抓緊制定行業標準，適時出臺管理辦法。

對此，有專家表示，包括央行、商務部、工商部門在內的監管部門還應及時進行監督排查，調查各個發卡機構的發卡行為，一旦發現違法違規的情況要嚴懲，否則此次《關于規范商業預付卡管理的意見》，乃至今后出臺的相應領域的法律法規的執行情況，將會不理想。

可以說，從1991年開始，我國關于購物卡的管理和規范從未停止，而此次以反腐之名的購物卡實名制政策是否真能有效規范購物卡市場，尚有待時間的檢驗。

整治的關鍵在于疏導

即使購物卡市場實現了嚴格管理，也只能算反腐敗的細節得到了完善，腐敗交易的渠道千萬種，僅僅管住了一個小小的購物卡，還會有別的其他形式來取代。

盡管購物卡市場存在一定的風險，卻仍然屢禁不止，主要還是因為它已經成了近乎完美的利益鏈，無論是發卡的商家、購卡的單位或個人、用卡的消費者，甚至是成為購物卡套現關鍵點的黃牛，都能在其中找到自己的利益點。

對此，上海的學者王瑩認為：“想要徹底廢止的難度相當大，最優的方案并不是一刀切地禁止，而是將其納入金融管理體系中，讓購物卡市場實現‘陽光化’。”

若要規范整個購物卡產業，就必須針對發卡、使用、管理等各個環節予以配套的法律規范，實施全面有效的監管。更應該看到的是，即使購物卡市場實現了嚴格管理，充其量也只能算反腐敗的細節得到了完善，而并沒有改變行、受賄的整體環境，腐敗交易的渠道。

“政府可以針對企業進行分級，達到一定資質的企業可以發行購物卡”，安徽商之都集團旗下紅府超市總經理王衛表示，“這樣既降低了風險，也能給企業帶來好處。這就相當于牌照，有了牌照的企業可以操作購物卡。”

購物卡整治的二十載“演變”歷程時間 內容1991年國務院辦公廳發布了《關于禁止發放使用各種代幣購物券的通知》，要求“已發放尚未使用的購物券，一律停止使用，由發放單位立即收回銷毀”。1995年《中華人民共和國中國人民銀行法》規定：“任何單位和個人不得印制、發售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通。印制、發售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通的，中國人民銀行應當責令停止違法行為，并處二十萬元以下罰款。”1998年12月國務院糾風辦公室以下達緊急通知的形式規定，“禁止印刷、發售、購買和使用各種代幣購物卡”。2000年 《人民幣管理條例》再次規定：“各類購物券、代幣券等都是違法行為。”2001年1月國務院糾風辦、國家計委和中國人民銀行三部委聯合正式下發《關于嚴禁發放使用各種代幣券、卡的通知》，再次重申禁令，并要求已經發放購物卡的單位必須在2001年2月28日前妥善處理。2005年6月央行曾發布過《支付清算組織管理辦法》（征求意見稿），但一直未能正式出臺，包括第三方支付、虛擬貨幣在內的新興支付手段也都處于監管灰色地帶。2009年據央行總行2009年4月17日發布的第7號公告，當時各地區央行分行都在摸底非金融機構從事支付業務的情況。但后來沒出臺任何相關政策。2011年4月溫家寶總理在國務院第四次廉政工作會議上明確提出，要重點整治查處收送禮金問題，對收送各類有價證券、支付憑證和商業預付卡的，以收送同等數額的現金處理。2011年5月25日國務院辦公廳轉發了由人民銀行（央行）、監察部、財政部、商務部、稅務總局、工商總局及預防腐敗局共七個國家部門聯合發布的《關于規范商業預付卡管理的意見》。