電子商務(wù)環(huán)境下第三方支付平臺(tái)研究

中央司法警官學(xué)院 李劍 王妤

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的腳步逐漸加快，電子商務(wù)已經(jīng)成為了現(xiàn)代企業(yè)、消費(fèi)者之間進(jìn)行商品交易的必然模式，就我國(guó)目前的形式來說，互聯(lián)網(wǎng)的升溫、發(fā)展，帶動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)空前高漲的發(fā)展情形。在一般情況下，電子商務(wù)的運(yùn)作包括了信息流、資金流以及物流三個(gè)重要環(huán)節(jié)，而這三個(gè)環(huán)節(jié)更是促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。在電子商務(wù)環(huán)境下的第三方支付平臺(tái)，屬于電子商務(wù)運(yùn)作的中間環(huán)節(jié)，也就是資金流，這也是電子商務(wù)運(yùn)作過程中實(shí)施交易的雙方都非常關(guān)心的、緊張的重要問題，試想一下，如果交易的雙方都達(dá)成了意識(shí)，但是卻在資金流這個(gè)問題上出現(xiàn)了阻礙，那么就會(huì)導(dǎo)致電子商務(wù)失去發(fā)展的基礎(chǔ)條件，從而使得電子商務(wù)成為了空談、成為了想象。正是因?yàn)檫@樣，電子商務(wù)環(huán)境下的第三方支付平臺(tái)的建設(shè)、完善以及發(fā)展是非常重要的，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)客觀的為現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)方便的、安全的資金流動(dòng)模式，緩解了電子商務(wù)的資金壓力、支付壓力，使資金的支付問題不再抑制電子商務(wù)的發(fā)展。反過來說，電子商務(wù)要想獲得更好的發(fā)展，就必須及時(shí)的解決資金支付問題，比如說不斷的完善第三方支付平臺(tái)，使之能夠更好的服務(wù)于現(xiàn)代企業(yè)，服務(wù)于廣大的消費(fèi)者。

1 在電子商務(wù)環(huán)境下第三方支付平臺(tái)的特點(diǎn)

1.1 第三方支付更加經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠

從根本上來說，消費(fèi)者為什么會(huì)放棄能夠面對(duì)面進(jìn)行購(gòu)買的商場(chǎng)貨物而選擇要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，就是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物具有自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，比如說網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物超越了時(shí)間以及空間的限制，網(wǎng)絡(luò)上的商品更加的便宜，性價(jià)比也就相應(yīng)的更高，直接的刺激了人們的購(gòu)買欲望，而第三方支付平臺(tái)也正是抓住了消費(fèi)者的這種心理。不僅如此，對(duì)于電子商務(wù)來說第三方支付平臺(tái)僅僅屬于資金流的環(huán)節(jié)，而要想促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展還必須擁有支付后的物流環(huán)節(jié)，所以許多的第三方支付平臺(tái)都與國(guó)內(nèi)的一些知名物流企業(yè)有著重要的合作關(guān)系。這些知名物流企業(yè)的加入，既加強(qiáng)了通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行買賣行為的安全性，更好的防止了欺詐行為的發(fā)生，又給消費(fèi)者吃了一劑定心丸，使消費(fèi)者敢于通過網(wǎng)絡(luò)展開購(gòu)買行為。除此之外，消費(fèi)者通過第三方支付平臺(tái)實(shí)施購(gòu)買，并不會(huì)因此而被收取任何的費(fèi)用，完全的、更好的滿足了人們的購(gòu)買心理。

1.2 第三方支付更加具有安全性

如果電子商務(wù)環(huán)境下的購(gòu)買行為沒有第三方支付平臺(tái)的支持，那么無論是消費(fèi)者先錢后貨，還是現(xiàn)代企業(yè)先貨后錢，都會(huì)造成不公平、不安全等等一系列的問題發(fā)生，甚至?xí)霈F(xiàn)一些難以解決的麻煩事件，從而使得網(wǎng)絡(luò)交易不具備任何的安全性。而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，就能夠從根本上解決這類問題，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)本身是不參與到交易行為當(dāng)中的，僅僅只是現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者進(jìn)行買賣行為的代收、代付中介方，并且為現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者的買賣行為做好相關(guān)的記錄，進(jìn)而從本質(zhì)上解決了信息不對(duì)稱的局面，有效的保障了現(xiàn)代企業(yè)、消費(fèi)者之間交易的安全性、公開性以及公平性。不僅如此，消費(fèi)者通過第三方支付平臺(tái)展開購(gòu)物，那么其相關(guān)的銀行信息僅僅只需要告訴這個(gè)支付中介，這樣就減少了消費(fèi)者賬戶信息失密、被盜的安全風(fēng)險(xiǎn)，而且第三方還能夠提供一系列的增值服務(wù)，比如說幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析、提供方便的與及時(shí)的退款和支付服務(wù)等等，這些服務(wù)都獲得了廣大消費(fèi)者的信任，既保障了消費(fèi)者的權(quán)益，又促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。

1.3 第三方支付打破了銀行壁壘

在電子商務(wù)環(huán)境下的第三方支付平臺(tái)，與我國(guó)的銀行有著各種各樣的合作關(guān)系，比如說消費(fèi)者只要持有任何一種銀行卡就能夠在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行購(gòu)買活動(dòng)、進(jìn)行交易活動(dòng)。這樣的交易模式對(duì)于消費(fèi)者來說大大的簡(jiǎn)化了交易的過程，方便了購(gòu)物；對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)來說，節(jié)省了運(yùn)營(yíng)的成本；對(duì)于銀行來說，不僅僅節(jié)省了網(wǎng)關(guān)開發(fā)的成本，還增加了自身的交易收入。由此可以看出，電子商務(wù)環(huán)境下的第三方支付平臺(tái)，積極地創(chuàng)造出了消費(fèi)者、現(xiàn)代企業(yè)以及銀行三贏的局面。而且我國(guó)的消費(fèi)者還是比較細(xì)心的、保守的，對(duì)于他們來說，銀行才稱得上是誠(chéng)信的保證，而第三方支付平臺(tái)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系，從根本上大大地降低了廣大消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上資金支付風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心。

2 電子商務(wù)環(huán)境第三方支付平臺(tái)的發(fā)展障礙

2.1 安全風(fēng)險(xiǎn)

就我國(guó)目前的現(xiàn)狀來說，除了基于虛擬產(chǎn)品服務(wù)所形成的支付風(fēng)險(xiǎn)之外，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)所導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，也成為了通過網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。但是隨著安全技術(shù)的逐漸完善，各種采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的加密算法、安全協(xié)議以及數(shù)字簽名技術(shù)等，都逐漸的被應(yīng)用于電子商務(wù)中的支付領(lǐng)域。但是，我國(guó)的第三方電子支付平臺(tái)產(chǎn)業(yè)鏈仍然處在初形成的建立、完善階段，而每一個(gè)第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍、商業(yè)模式、營(yíng)銷策略以及技術(shù)體系都各有不同，所以其中的很多市場(chǎng)規(guī)律以及特征都仍需要進(jìn)一步的探尋，這也為第三方支付平臺(tái)帶來了安全風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 監(jiān)管力度

第三方支付企業(yè)介入到處理電子商務(wù)運(yùn)作過程中龐大的資金流問題，這的確是存在著一定金融風(fēng)險(xiǎn)的，比如說從事資金吸存并且產(chǎn)生資金沉淀，存在著資金安全的隱患，甚至很有可能會(huì)引發(fā)一系列的支付風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)，而第三方支付平臺(tái)相關(guān)的開立結(jié)算賬戶、提供支付結(jié)算服務(wù)以及提供類似的金融服務(wù)，這些突破了特許經(jīng)營(yíng)的限制，甚至可能成為資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)及洗錢等違法犯罪活動(dòng)的工具。由此可以看出，監(jiān)管的力度也會(huì)直接的影響到第三方支付平臺(tái)的建立、發(fā)展，而對(duì)于上述的這些真空監(jiān)管地帶，國(guó)家相關(guān)的管理部門必須及時(shí)的出臺(tái)相應(yīng)的管制措施，并且明確其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和權(quán)利責(zé)任等，否則將會(huì)抑制第三方支付平臺(tái)的生存、發(fā)展。

2.3 政策支持

國(guó)務(wù)院發(fā)布關(guān)于《發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)上支付若干意見》引導(dǎo)商業(yè)銀行積極參與網(wǎng)上支付平臺(tái)建設(shè)，大力推廣網(wǎng)上支付工具。但是，由于網(wǎng)上支付是一種新興的支付服務(wù)，目前還沒有針對(duì)性的法規(guī)制度。雖然人民銀行正在積極研究制定相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)則，但是從整體上來看，相關(guān)的法規(guī)制度亟待建立以及完善。

2.4 競(jìng)爭(zhēng)無序

迄今為止，我國(guó)的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)多達(dá)50多家了，而這些企業(yè)除了少數(shù)依托自身的業(yè)務(wù)，提供支付服務(wù)之外，絕大多數(shù)是作為技術(shù)提供商，為其他的電子商務(wù)網(wǎng)站或者有網(wǎng)上支付需求的企業(yè)及個(gè)人提供支付的渠道。其盈利的模式大部分也僅僅停留在簡(jiǎn)單的復(fù)制PayPal網(wǎng)關(guān)收入模式的基礎(chǔ)之上，這種盈利模式雖然能夠?yàn)榈谌街Ц镀髽I(yè)帶來一定的效益，但是這種效益畢竟是有限的，是很難能夠維持第三方支付企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)需要的。

3 我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展建議

3.1 樹立良好的形象

人們通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行的購(gòu)物行為，本身就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如說商品是不是與網(wǎng)絡(luò)上的宣傳信息一樣，商品的顏色是不是有色差以及商品會(huì)不會(huì)在物流的過程中遭到損壞等，更何況網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的第三方資金支付不同于傳統(tǒng)的支付方式，這樣就會(huì)添加消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的疑慮。正是因?yàn)檫@樣，第三方支付平臺(tái)的建立以及發(fā)展，都必須以良好的信用、形象來作為生存的保障，但是就我國(guó)目前的形式來說，相關(guān)的信用體制還不夠健全，這樣就使得現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者之間的相互信任度不高。所以說，第三方支付平臺(tái)必須緊緊的抓住這個(gè)市場(chǎng)空白，樹立好自身的形象，做一個(gè)有信用、有好信用的中介，要明確自身存在的意義，即使是不參與任何的交易業(yè)務(wù)，也要樹立好自身企業(yè)的公信度，比如說不觸及客戶的商業(yè)信息，對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者提供好雙向的財(cái)產(chǎn)保護(hù)，不僅僅只是保存好現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者交易支付的信息，更應(yīng)該保留現(xiàn)代企業(yè)與消費(fèi)者的有效交易電子證據(jù)，這樣才能夠在出現(xiàn)交易糾紛的時(shí)侯提供相關(guān)的證據(jù)。只有擁有良好的企業(yè)形象以及信用，才能夠促進(jìn)消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，也才能夠保障消費(fèi)者與現(xiàn)代企業(yè)的買、賣行為，最終促進(jìn)自身的發(fā)展。

3.2 加快技術(shù)的創(chuàng)新

第三方支付企業(yè)雖然算得上是一個(gè)新興的行業(yè)，但隨著這幾年來的發(fā)展，類似的第三方支付企業(yè)已經(jīng)有了不少，而起初具有一定核心競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)也會(huì)因?yàn)橥袠I(yè)企業(yè)的增多而逐漸喪失自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不僅如此，還造成了我國(guó)目前第三方支付平臺(tái)展開內(nèi)部?jī)r(jià)格的戰(zhàn)爭(zhēng)，出現(xiàn)這種現(xiàn)象最主要的原因就是因?yàn)檫@些第三方支付企業(yè)的服務(wù)、產(chǎn)品越來越同質(zhì)化。正是因?yàn)檫@樣，必須加強(qiáng)自身的技術(shù)創(chuàng)新，這樣才能夠保證自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力不被同行業(yè)的企業(yè)所超越，才能夠奠定自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，獲得發(fā)展，獲得更多的客戶。

3.3 明確市場(chǎng)的分工

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，第三方支付企業(yè)要想獲得更好的發(fā)展，就必須加強(qiáng)自身對(duì)社會(huì)上現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)的了解、對(duì)電子商務(wù)行業(yè)的了解，這樣才能夠提高自身企業(yè)服務(wù)廣大用戶的能力以及提高企業(yè)拓展市場(chǎng)的能力。除此之外，第三方支付企業(yè)還必須加強(qiáng)與社會(huì)金融機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系，跟上時(shí)代、社會(huì)的發(fā)展腳步，從而確保自身的技術(shù)不會(huì)落后，才能夠保證有能力為廣大的用戶提供多樣化的商品以及服務(wù)。另外，第三方支付企業(yè)還必須正確的認(rèn)識(shí)到商業(yè)機(jī)會(huì)的及時(shí)性、重要性，只有先做好準(zhǔn)備的企業(yè)才能夠獲得機(jī)會(huì)的青睞，才能夠抓住機(jī)遇獲得發(fā)展。

3.4 加強(qiáng)增值的業(yè)務(wù)

第三方支付平臺(tái)雖然不參與到實(shí)際的交易行為當(dāng)中，但作為切實(shí)存在的企業(yè)，同樣需要生存、需要發(fā)展。正是因?yàn)檫@樣，第三方支付企業(yè)必須重視自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，依托自己強(qiáng)大的財(cái)務(wù)、咨詢等專業(yè)人員，為廣大的用戶提供銀行所不愿提供的或者是銀行提供不了的增值業(yè)務(wù)，比如說財(cái)務(wù)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析以及管理咨詢分析等，從而拓寬自身的贏利途徑，吸引更多的用戶，這樣才能夠?yàn)樽陨砥髽I(yè)的發(fā)展打下良好的、堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4 總結(jié)

總而言之，第三方支付平臺(tái)是電子商務(wù)環(huán)境下必然會(huì)產(chǎn)生的資金流模式，其自身的建立、發(fā)展不僅僅會(huì)影響到消費(fèi)者、現(xiàn)代企業(yè)的買、賣行為，更會(huì)直接的影響到電子商務(wù)的發(fā)展。正是因?yàn)檫@樣，第三方支付企業(yè)必須重視自身的發(fā)展，比如說積極的樹立自身良好的信用形象，強(qiáng)化自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力等，只有促進(jìn)了自身的發(fā)展，才能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而形成發(fā)展的良性循環(huán)。

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