高校國家助學貸款還款違約狀況分析

王猛

一、高校國家助學貸款的現狀

1999年6月，經國務院批準，國家助學貸款政策出臺，指定中國工商銀行為國家助學貸款的承辦銀行，并先行在京、津、滬、渝4個直轄市以及武漢、沈陽、西安、南京共8個城市試點。2000年，國家助學貸款正式在全國實施。

2003年，8個試點城市的國家助學貸款進入了第一個還貸期，結果全國不少高校的違約率都超過了20%。根據2003年8月8日中國人民銀行下發的《關于下達2003年度國家助學貸款指導性貸款計劃的通知》，經辦銀行對于借款人違約比例達到20%，且違約畢業人數達到20人的高校可以暫停貸款業務。很快，各地高校遭遇了停貸風波。

2004年，國務院辦公廳會同教育部、財政部、中國人民銀行、銀監會等部門，對湖南、湖北兩省的國家助學貸款情況進行了實地調研，并推出了國家助學貸款新政策，引入了“風險補償金”激勵約束機制。

2007年5月，財政部、教育部和國家開發銀行決定在部分地區開展生源地信用助學貸款試點工作。江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅成為首批試點省市。去年5月，2009年全國學生資助工作會議提出，全國所有的省（自治區、直轄市）要全面開展生源地信用助學貸款，實現家庭經濟困難學生“應貸盡貸”的目標。

據教育部公布數據統計，我國高校國家助學貸款發放金額如下，截至1999年底貸款試運行的第一年我國工商銀行共貸出國家助學貸款400萬，至2000年底貸出800萬，2002年底累計貸出18.6億元，2003年遭遇了貸款接近全面停貸的尷尬一年，2004年貸出20.2億元，2006年底我國高校國家助學貸款合同金額達到51.5億元人民幣。1999年到2008年年底，已有436.1萬名貧困大學生通過該項政策圓了大學夢，累計貸款金額337.1億元。

但是，高校國家助學貸款貸出金額與我國家庭經濟困難學生比例并不相平衡，以全國各高校的家庭經濟困難學生的平均比例30%計算，我國每年貸出的國家助學貸款金額并不能滿足全部家庭經濟困難學生的貸款需求。家庭經濟困難學生占高校在校生的30%左右，按照家庭經濟困難學生每年每人需要6千元貸款計算，2000年、2002年、2004年、2006年分別需要6.84億、23.9256億、47.8152億、79.9992億國家助學貸款，需求與供給相差最少的2006年，也有近30億元的缺口。目前仍有較大缺口。

二、高校國家助學貸款的還款情況

國家助學貸款政策推行10年來，已有超過400萬貧困學子受益。但隨著助學率的提高，一些高校助學貸款違約率不斷攀升。廣東有的高校違約率6年竟升高10多倍。還貸率下降不僅使助學貸款政策在一些地方陷入“困局”，也考問著新一代“天之驕子”的誠信和責任。

根據《中國青年報》報道，國家助學貸款業務開展以來截至2005年12月底，全國累計己審批國家助學貸款學生206.8萬人，累計己審批合同金額172.7億元，早期貸款的學生已完成學業，開始進入還貸期。但由于當前一些學生畢業后就業困難、流動性大、少數學生信用意識較差等原因，己經出現拖欠還貸現象。中國人民銀行副行長蘇寧2005年在個人信用信息基礎數據庫全國聯網運行新聞發布會上透露：“國家助學貸款違約率高達28.4%，導致許多銀行不愿發放助學貸款。”

2007年7月1日，中國工商銀行北京分行以“債務催收公告”的形式在中國高等教育學生信息網上將1200余名拖欠助學貸款的違約借款人的個人信息公布于眾，這次追討的本息金額總計37151890.96元。其中積欠本息最高的達到3萬余元，最低的只有數百元，大多數欠款人拖欠了7000元以上的貸款。在公告的開頭，工行注明被公布的人員都是已連續違約一年以上沒有償還貸款的欠債人。

東北新聞網2007年9月17日的一篇題為《遼寧近40%大學生欠貸，違約影響新生助學貸款》的報道中摘錄了遼寧省教育廳助學貸款辦公室賈主任就遼寧省高校國家助學貸款工作的看法：“幾年來，全省累計發放國家助學貸款6.9億元，獲得貸款學生人數達到了10多萬人，全省地方所有高校、包括民辦高校全部納入開辦國家助學貸款業務范圍。”在國家助學貸款的學生中，違反約定沒有正常按時還款的比例“是個動態數字，主要由銀行方面統計，遼寧的國家助學貸款違約率應該在30%～ 40%之間。”

三、高校國家助學貸款個人信用不良的原因分析

從客觀上看，當前大學生還款違約率高的首要原因，是就業難和就業質量不高導致還款能力降低或暫無還款能力。據人力資源和社會保障部統計，近兩年全國沉積的未就業高校畢業生約有480萬人，加上2009年高校應屆畢業生，今年全國需就業的大學生上千萬人。高校自1999年大幅度擴招后的第一屆畢業生在2003年畢業，2003年開始了第一個畢業生高峰年，也是就業高壓年，就業難現象成為高校擴招后社會一個熱點關注問題，一部分高校學生畢業即失業的情況也延續至今。就業難有著校級、地域性差異和專業性差異，總的來說東南沿海各省份要好于西北各省份，理工科專業要優于文史、體育類專業，中央教育部直屬院校要強于綜合排名靠后的民辦院校。根據教育部在每年“全國普通高校畢業生就業工作會議”上公布的數據顯示，2003年全國普通高校畢業生平均就業率為70%，2004年全國普通高校畢業生平均就業率為73%，2005年全國高校畢業生就業率為72.6%，2006年全國普通高校畢業生平均就業率為70.9%。以全國各高校的家庭經濟困難學生的平均比例30%計算，全國每年有十幾萬以上的家庭經濟困難學生未能就業，此部分人的國家助學貸款還款就有可能出現問題。

同時一些大學畢業生就業質量不高，工作的試用期過長，收入水平過低，缺乏社會保障。一些學生甚至經常遭遇“試用期滿即解雇”、“工資水平不如農民工”。月工資收入僅為1500元左右的大學生，迫于經濟負擔重，較難履行合同要求的逐月還款。對大學生來說，即使因拖延還款而危及誠信，也對他構不成“威脅”，“我現在只考慮眼前的，買車買房似乎還是很遙遠的事，根本無力顧及誠信記錄。”另外，還款程序的不便利也在客觀上給一些大學生帶來了還款障礙。

從主觀上少數大學生存在著法制觀念淡薄導致高校國家助學貸款個人信用不良，集中體現在貸款高校學生信用意識淡薄上，在主觀上對國家助學貸款個人信用的概念理解錯誤或者對個人信用的重視程度不夠。沒有重視自己的還款計劃，也不知道自己每個月應歸還國家助學貸款的金額，更不知道還款金額會隨著貸款利率的調整而調整，這部分高校畢業生往往會出現還款不足和遺忘還款等違約現象。還有部分高校畢業生對個人信用沒有正確的認識，認為個人信用只是道德層而上的誠實信用，沒有認識到合同的法律約束力，以為只要最后把借貸的國家助學貸款還清即為做到誠實信用，遇到實際困難時可以不按照國家助學貸款合同的規定及時足額歸還，也不用嚴格遵守貸款合同約定，每次更換聯系方式都不及時通知銀行。另外還有極少數獲得國家助學貸款的畢業生，看到沒有按照合同約定及時還款的其他畢業生并沒有受到嚴厲的懲罰反而逃避了歸還貸款的責任，這極小部分畢業生對還款持觀望態度，他們抱有法不責眾的心理，對各高校國家助學貸款催繳工作人員和經辦銀行工作人員的催繳實行敷衍或者斷絕聯系的做法。這些都是我國高校國家助學貸款學生法制觀念淡薄的表現。