農村牧區小額信貸業務存在的問題及制約因素分析

斯琴塔娜

一、農村牧區小額信貸業務存在的問題

（一）銀行類機構開展小額信貸業務中存在的問題

1.小額信貸的客戶主要集中在中小企業，直接面對農牧戶的信貸極少

在農村牧區“一家一戶”的生產經營模式和各類的“合作經濟組織”依然大有存在。他們的生存與發展需要寬松的資金支持。目前農村信用社是對其提供資金的主要窗口，但因種種原因信用社面向農牧戶門檻依然很高。因此單靠信用社來滿足農牧戶的生活、生產的資金需求是不夠的。還需要其他金融機構的進入。各家大銀行資金雄厚，理應積極參與支持，但從目前看除了農業銀行以外其他大銀行面向農牧戶的貸款幾乎為零。

2.較高的利率水平阻擋了更多農牧戶的信貸需求

利率是資金的價格，高利率水平意味著高資金價格。從我國近幾年開展小額信貸業務的銀行情況來看，普遍存在利率偏高的現象。據統計大銀行開展小額信貸的平均利率水平在同期其他業務利率水平上上浮70～100%。農村信用社為提高利潤空間，利率上升幅度往往就高不就低，農村信用社目前普遍執行利率上浮50%至100%的政策，利率從基準利率4.425‰的基礎上上浮到了8.41‰，有的甚至更高。同時，信用社還普遍在貸款金額中扣取3%至10%的股金。這對于本屬低收入弱經營的農牧戶群體來說只好望塵莫及了。

3.小額信貸業務在實際操作上存在種種問題

（1）資金使用質量低，不良信貸增多。小額信貸客戶主要是城鎮內、城鄉結合部的個體工商戶以及農牧區個體工商戶及鄉鎮中小型企業等。他們多在元旦、春節對貸款的需求大，而兩個節日前取得貸款的客戶為了營銷，只能不按時歸還貸款，從而形成“雙節日不良貸款”

（2）貸款期限短，農民還款壓力大。目前貸款期限多為6個月以內或一般不超過1年。這一現象顯然不能滿足農牧業生產周期一般在一年以上的資金需求。不少農牧民反映，信用社春天放貸，秋收催貸，不但時間緊，而且放款限制多，為此，年底還款困難戶往往靠借私人貸款還貸。

（二）新型金融機構開展小額信貸業務中存在的問題（以小額信貸公司為例）

1.面向農村牧區的小額信貸偏低

小額信貸公司的服務對象以農牧民、農牧業經濟為主。但目前小額信貸公司的服務對象普遍表現為以非農牧民、農牧業經濟為主的現象。據調查小額信貸公司向農戶貸款平均比率只有15.5%，牧民貸款幾乎為0%。這一現狀顯然偏離設立小額信貸機構的初衷甚遠。

2.貸款擔保要求較苛刻

目前小額信貸主要是以抵押、質押、擔保等非信用類貸款為主，占比高達62、5%，但這與“無擔保、無抵押”的小額信貸運作特點要求是不符的。事實上真正的農牧民弱勢群體可抵押、質押物品非常有限，找保也很困難，所以結合目前小額信貸公司的服務對象現狀和貸款種類情況不難看出，農牧民弱勢群體從小額信貸公司得到貸款實際上非常少量的。

3.單筆貸款額度較大，貸款對象過于集中

現實中一些小額貸款公司只在發起人所屬行業貸款，而且單筆貸款額度較大。一般都是幾十萬，甚至幾百萬元，一般不滿足一兩萬的資金需求者。這說明小額貸款公司在具體運作當中并沒有按規定滿足廣大農牧民小額信貸資金需求者的分散用資要求。

4.貸款利率過高

按《運營許可文件》的規定，小額貸款公司貸款利率不得超過人民銀行基準利率的4倍。2008年12月23日調整后的金融機構的人民幣貸款6個月以下和6～12個月貸款基準利率分別為4.86%、5.31%。小額貸款公司6個月以下和6～12個月貸款利率分別不得超過19.44%、21.24%。平均利率為20.23%。從統計數據看，有一半小額貸款公司的利率平均水平超過了不得超過4倍的要求。而且考慮貸款期限集中在6個月以下的因素，超出要求的公司數量會更多。顯然高利率不利于農牧戶的普遍借貸。

5.貸款周期過短

根據調查數據，目前農村牧區小額信貸貸款期限過短。一年以上貸款為零，短期貸款中也以半年以下為多。這一制度規定僅能滿足貸款人在傳統小規模基礎上自給自足簡單再生產的資金需求，不能滿足擴大再生產的資金需求。

6.面臨較大的信用風險和自然風險

農牧業的弱質性決定了其生產經營對自然條件及生產環境有較強的依賴性，農牧業受自然災害的影響很大。因此，一旦遇到較大的自然災害，農牧業生產將受到很大的影響，造成的損失必然有一部分會轉化為信貸資金風險。這也無疑給農村牧區小額信貸業務帶來了信用風險和自然風險。

二、制約因素分析

（一）銀行類機構農村牧區小額信貸問題存在的原因分析

1.執行國家政策乏力

自20世紀80年代初以來，為滿足中小客戶的金融需求，特別是出于滿足農戶和小、微型企業的小規模信貸需求，中國政府先后出臺了一系列相關政策。尤其是從2004年開始，連續7個“中央一號”文件都是圍繞“三農三牧”問題，提出加快金融體制的改革和創新，改善農村金融服務，并鼓勵發展多種形式的小額信貸業務和小額信貸組織。但目前除了城市商行和郵政儲蓄銀行以外其他各家銀行內部并沒有詳盡的配套制度安排，尤其是針對農戶牧戶的微小信貸支持制度幾乎為零。

2.農村牧區小額信貸業務的風險性

通過以上描述銀行經營農村牧區小額信貸面臨諸多不確定因素，存在種種潛在風險。這一個方面使目前開展小額信貸業務的銀行把服務對象大多指向了城市的中小企業級大型農牧業項目，那些被認為風險農牧戶被拒絕門外。另一方面，開展小額信貸的銀行為了自我保護，在國家允許范圍之內把利率抬至最高，使那些收入微薄的農牧戶望而生畏。還有些銀行為了避開自我保護與國家政策之間的矛盾在開展農村牧區小額信貸中采取了“批發”式。顯然該種方式并沒有從根本上解決真正支持農村牧區信貸需求問題，因為那些得到資助的小額信貸機構依然以較高的利率發放小額貸款，而且資金投向大部分指向了城市客戶。

（二）新型金融機構農村牧區小額信貸問題存在的原因分析

1.“只貸不存”的制度缺陷影響了農村牧區信貸業務的可持續性發展

在《關于小額貸款公司試點的指導意見》中明確規定小額貸款公司不吸收公眾存款，只能經營小額貸款業務；小額貸款公司資金來源為“股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，且從銀行業金融機構獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%”。在這樣規定條件下，導致了目前小額信貸資金供給渠道狹窄，形成了求大于供給，經營規模小的問題。

2.小額信貸專業人才匱乏的問題影響了農村牧區小額信貸業務的正常發展

小額貸款公司業務輻射范圍廣，工作量大，客觀要求密集型專業人才。但由于小額貸款公司是2008年國務院作為試點推出新的公司制金融機構，其股東及發起人基本上沒有金融機構管理經驗，加之目前經營效益較低，無力高薪聘請有銀行相關工作經驗的專業管理人才。普通員工基本上從當地吸收，并且是現學現用，由此加大了操作風險。

三、加強小額信貸業務的對策建議

（一）改善小額信貸業務的外部環境

在小額信貸法律制度建設方面，加強小額信貸相關立法及對小額信貸的業務與法律宣傳工作；在財政方面，建議加強完善地方財政扶持政策；在外部金融監管方面，建議構建小額信貸監管體系，目前銀監會沒有將小額信貸公司納入其監管之下，但小額信貸公司大多數是以前地下的金融公司，其股本來源較為廣泛，一旦發生風險，社會覆蓋面較廣，所以應積極推動小額信貸公司納入銀監會監管體系之中；在構建保障體系方面鼓勵宣傳商業保險，創新“多元、有效”的擔保方式。

（二）改善小額信貸業務的內部運行環境

1.明確小額信貸的服務目標群體

小額信貸不僅具有支持貧困人群的金融功能，而且還具有對貧困人群能力培養提高的機制，貧困人群由于種種原因的限制，他們的生產、生活方式還停留在自然經濟的原始階段，他們不善經營，更不善借貸經營。通過小額信貸，向他們提供資金和技術服務，把他們推入市場經濟的浪潮中，促使他們學習技術、學習經營，學習接受和處理外來信息，提高他們的生產經營能力，從而對他們的未來產生積極的影響，這也正是世界銀行和許多發展中國家大力推崇“小額信貸”的原因所在。

2.規范操作程序，加強貸后管理，切實防范和控制貸款風險

小額信用貸款涉及面廣，工作量大，在操作過程中，小額信貸機構應一絲不茍，認真對待。發放小額信貸時，要嚴格檢查農牧戶的身份證件、貸款證、股金證和個人私章。依照《合同法》的規定，完善簽訂借款合同的必要手續，強化對借款人按貸款合同履行義務的約束，采取有效途徑，防止農戶間隨意出租、出借或轉讓貸款證。

3.建立風險補償機制，規避信貸風險

建議通過創新的金融工具使小額信貸機構的風險轉移，建立以低端客戶為中心的多元化的社會服務體系，強化信貸管理，加強信用環境建設。

4.建立長效金融培訓機制，提高機構金融從業能力

加強從業人員的金融技術培訓，使其符合正規金融機構的從業要求，可以有效的避免其后續發展中產生的操作風險和信貸風險。