加快擔保行業體系建設 化解中小企業融資難

張紅

摘 要：文章以湖北省孝感市為例，對城市擔保行業存在的問題進行了分析，指出應加快發展擔保行業體系，化解中小企業融資難的矛盾，從而推動經濟建設的發展。

關鍵詞：擔保行業 體系建設 中小企業 融資困難

中圖分類號：F832.39 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）06-047-02

改革開放以來，中小企業特別是民營小企業獲得了突飛猛進的發展，不僅成為湖北省孝感市市場化改革的重大突破口，也日益成為推動經濟社會發展的一支重要力量，其地位和作用日益顯現。截至2010年6月，孝感市各級工商部門注冊的中小企業總數已達1.5萬多戶，占全市企業總數的99.6%；在規模以上的工業企業中，中小企業的比重也在99%以上。中小企業已成為全市企業的絕大多數。考感市市場主體的活力和競爭力，在很大程度上講，取決于中小企業的成長；據測算，2006年，全市中小企業創造的地市生產總值達到全市的59%，以中小企業為主體的企業投資增長的貢獻率達70%以上；全市中小企業職工人數達39萬多人，占到全市二、三產業就業人數的80%以上。廣大中小企業也日益成為縣域經濟的主要支撐，中小企業創造的生產總值和稅收貢獻，在縣域經濟中均在80%以上。

當前，中小企業的發展，總體講應該說是面臨千載難逢的機遇。但當前中小企業，特別是小企業，有著先天的不足，在加快發展、成長壯大的過程中，目前面臨諸多困難和矛盾。其中小企業融資難的問題，一直是困擾中小企業加快發展的一個重要因素。為此，各級政府和有關部門圍繞小企業的發展問題，相繼出臺了一些政策措施，扶持、服務小企業快速成長。中國銀監會專門下發了“銀行業小企業貸款工作指導意見”，督促各家銀行加強小企業貸款工作。在市經委和銀監局的指導和推動下，孝感市的銀行機構也積極行動起來，對小企業的信貸服務工作有了明顯的進步，銀企關系得到了進一步改善，互利合作的良好局面不斷拓展。

然而，中小企業在市場競爭中處于明顯的不對稱地位仍然沒有根本改觀，中小企業投資不足、融資困難這樣一個世界性難題，仍然沒有改變。建立中小企業信用擔保體系，應用公司化模式進行運作，實現公共財政的扶持意圖，是國內外化解中小企業融資難這個“瓶頸”的通用做法。

經過十余年的發展，我國的中小企業信用擔保機構有了長足的進步，為很多中小企業的融資提供了幫助，產生了巨大的社會經濟效益。據工業和信息化部統計，截至2009年底，全國中小企業信用擔保機構已達4800多家，擔保資金2500多億元，中小企業貸款累計擔保額已達2.6萬億元，累計擔保企業115萬戶。孝感市也先后成立了十多家中小企業信用擔保公司。全市擔保業發展雖然有了一定的進步，但離國家的要求，省、市政府的初衷，全市廣大中小企業的期盼，特別是與其他發達城市擔保業在經濟發展中所發揮的巨大作用相比，都還有著很大的差距。這需要引起黨委、政府領導的高度重視，進而從整個擔保業體制、機制深層次上深化改革，盡快采取強有力舉措促其改觀，從而真正能夠名副其實地為全市廣大的中小企業提供滿意的貸款融資擔保服務，使之成為推動全市經濟又好又快發展真正意義上的強勁動力。

一、孝感市擔保行業存在的問題

目前，孝感市中小企業擔保公司的數量雖已達到十多家，但先前成立的９家（包括縣級７家）擔保公司合計注冊資本僅１億多元，年擔保額累計不足3億元，其發展的狀況及發揮的作用都很不理想，存在著許多突出的矛盾和問題，這主要表現在以下三個方面。

１.擔保公司內部存在以下問題：擔保公司從業人員流動性高，職員素質參差不齊；由于擔保行業還是一種新興行業，很多企業內部缺乏未來發展戰略計劃和內部成文的規章制度；已經采取多種經營的擔保企業缺乏有效的內部控制，使財務等各個方面未能及時分工，細化、明晰化、條理化企業的經營；擔保的業務水平和運行質量有待提高。

２.整個擔保行業存在如下問題：擔保產業正處于初創階段(幼稚期)和成長階段，擔保公司普遍規模小、本金少，為中小企業提供的服務極其有限。各縣級擔保公司的擔保基金一般不過1000萬元，且主要依靠省級財政500萬元借款，民營股本很少；而市級兩家擔保公司更完全依賴于省、市數量有限的財政借款，本身根本沒有自有資金。正因為擔保公司普遍規模小、本金少，且基本上是財政借款，其擔保基金主要用在了扶持本地個別龍頭企業，為廣大中小企業提供的貸款擔保少得可憐，以致名不符實，起不到應有的作用。由于開展的時間短，整個行業較其他行業缺乏穩定性；擔保行業的平均放大倍數沒有達到國家規定的1∶10的水平，有相當多的民營擔保企業依然根據客戶的反擔保水平來提供擔保額度；隨著農業產業化的推進，越來越多的農戶需要貸款，然而目前擔保提供的對象多為第二、三產業，很少有企業愿意為從事第一產業的農牧業產戶提供擔保。

３.外部環境存在如下問題：整個擔保行業缺乏直接有效的監管，目前還是監管的盲區，政府一直呼吁出臺的關于擔保企業開辦的條件、開展業務的范圍和管理部門等相關規定的《中小企業信用擔保管理辦法》還沒有出臺；金融部門配合不夠，銀保之間不能進行正常的合作。多數銀行銀保合作的門檻過高，至今還沒有與擔保公司開展合作；即便已經與擔保公司合作的銀行，銀保雙方的權利也不對等；銀行審貸的周期過長，將擔保機構與客戶談妥的一些業務長時間擱置，引起客戶不滿；個別銀行負責人視擔保公司為附庸，將擔保公司當成轉嫁風險的對象，不是與擔保公司共擔風險。

另外，一些政府職能部門不適當干預和政策的不到位，也是影響孝感市擔保行業正常發展的一個很重要的方面。目前的中小企業信用擔保機構是在各級政府的直接支持下建立的，如果政府行為得不到制約，政府就可能會以出資人身份不適當干預擔保業務活動，信用擔保就會重蹈政府干預貸款的覆轍，出現各種形式的指令性擔保。雖然政府提出要減少行政干預，實行公司化運作，但是領導說了算、領導定項目造成呆壞賬的現象還廣泛存在。另一方面，信用擔保機構又離不開政府的支持，尤其是資金上的支持。如果政府對中小企業的政策發生調整，或者減少對擔保機構的資金注入，擔保機構就難以為存。同時，國家扶持政策沒有得到很好的落實，制約了擔保公司的健康發展。近年來，國家十分重視擔保公司在國民經濟發展中無可替代的巨大作用，先后在減免稅、風險補償、地方財政配套補充擔保基金等各方面出臺了一系列優惠政策，鼓勵和支持擔保公司特別是民營擔保公司加快發展。但這些很好的政策并沒有得到很好的落實。

二、發展和規范并舉，加快擔保行業穩健發展

針對孝感市擔保行業存在的突出問題，結合全市中小企業發展對資金的緊迫需求，要爭取孝感市擔保行業的穩健發展，使之在促進經濟發展中發揮更大的作用，筆者認為，必須堅持發展和規范并舉的原則，一手抓發展，一手抓規范，在發展中規范，在規范中發展。

1.扶優扶強，做大做好孝感市擔保行業。加大扶持力度，完善各項配套政策。積極支持和幫助信譽較好、管理規范的擔保機構做大做強。

一是協調各商業銀行加大對全市擔保公司的扶持力度。建議各商業銀行在把控風險的基礎上對資本金充足、社會公信力強、風險代償能力較強的擔保公司積極加強合作，對已合作的擔保公司在良好合作的基礎上，逐步加大保證金放大倍數,給擔保公司一個得以良性發展的基礎條件；同時積極促成融資擔保機構與銀行共擔風險的機制。為了控制擔保風險，避免債權人隨意轉移風險，信用擔保機構與銀行應各自承擔一定的責任，而不應由擔保機構全部承擔風險。擔保機構與各商業銀行分工協作，各商業銀行著重事中監控，擔保機構重點加強對企業的事前評估與事后追償和處置。開展比例擔保有利于加強擔保機構與各商業銀行的協作配合，是分散與控制風險的有效措施。

二是建立聯席會議制度，各監管部門形成合力發展擔保業。金融、工商、稅務、中小企業服務局、工商聯等部門要形成發展全市擔保業的合力，扶優扶強。通過召開座談會、研討會等形式搭建信息互動平臺，及時發布相關信息。一方面市中小企業服務局、工商聯應為擔保機構提供產業政策信息服務，積極推薦信譽好、有發展潛力、有融資需求的企業名單；另一方面，還要定期向各家商業銀行推薦實力較強、信用好的擔保公司，進一步增進雙方的合作與了解，加強橫向的溝通和聯系。

三是做好培訓工作。定期邀請高校、科研機構的專家、學者對有關政策融資、銀行融資、股權融資和上市融資等融資擔保業務知識進行培訓，提高全市融資擔保公司的業務能力和綜合管理素質。

四是積極幫助全市擔保公司爭取獲得省、市風險資金補助。

2.規范擔保行業發展，優化孝感市擔保市場環境。一是建立風險補償機制。即擔保機構從擔保收入中提取一定比例的資金，用于代償和壞賬處理。但由于擔保收費較低，擔保機構按有關規定能夠從中提取的風險準備金，對于可能發生的賠付來說，猶如杯水車薪。因此，在健全擔保機構內部風險補償機制的同時，政府也應安排必要的資金建立風險有限補償機制。我國擔保制度建立較早、發展較快的蘇南地市的擔保實踐，充分證明了這一點。例如，無錫市政府每年從私營企業稅收地方留存中，提成增值部分的30%給予民間擔保機構作為風險準備。鎮江市政府每年給予中小企業信用擔保中心300萬元的風險準備。揚州市政府每年從“退二進三”的補償金中提取100~200萬作代償基金。建議孝感市政府每年也從財政預算中安排一定比例的資金，對擔保機構發生的最終代償給予一定的補償，以保證擔保機構的持續、穩定、健康發展。

二是建立市場準入或審批制度，規范擔保公司的發展。政府應為擔保行業建立市場“進入、退出”機制，將擔保行業納入監管體系，解決行業進入門檻低，消除魚龍混雜的局面，這樣客觀上能夠為資金雄厚、經營效益好、發展前景好的擔保機構的迅猛增長提供條件和空間。

三是加大監管力度，優化擔保市場環境。市工商部門要加強監督和管理，對嚴重違法的擔保機構依法開展查處活動，對超范圍經營的擔保咨詢公司應該依法打擊；銀行監管部門應加大對非法攬儲、放貸的擔保公司的監督和查處，維護金融秩序；同時商業銀行同擔保公司的合作初期要實行較為嚴格的審查，隨著擔保公司信用的提高，銀行要不斷優化合作條件，實現雙贏；各相關部門要密切合作，形成合力，必要時組織成立聯合整規工作小組，集中開展擔保業專項整治工作。

3.鼓勵成立行業性擔保公司。在信用擔保的具體運作機制上采用創新模式。目前廣泛受到關注的,并被部分地區證明是行之有效的信用擔保運行模式主要有:純商業化擔保運作模式,由中小企業組成創業基金互助協會式的擔保組織運作模式,對中小企業信用擔保機構的擔保保險進行再擔保,分攤中小企業貸款風險,并將這些風險的定價交給市場來度量,形成有效的價值發現、風險識別的機制。以市工商聯或市經委為平臺籌備建立孝感市擔保機構的行業協會，對全市中小企業經營者個人信用和企業信用信息進行評級，建立信用擔保行業自律制度，開展行業維權；協調會員與行業間的相關事務，組織擔保單位對較大貸款項目實行聯保互保，再擔保，降低單位擔保風險；樹立擔保行業優秀品牌，定期對擔保公司信用狀況進行評級，樹立信用評級的權威性和有效性；鼓勵成立行業性擔保公司，提倡擔保機構對同一行業、同一產業集群的企業提供擔保貸款，增強對同行業擔保的聚集作用。

（作者單位：孝感市中心醫院財務科 湖北孝感 432000）

（責編：若佳）