給孩子存錢的10件事

賴雅淳

每個父母都希望讓孩子接受良好的教育，并費盡心血地為他們存錢作為教育金。然而，到底需要存多少錢、怎樣存錢，才能應付孩子每個階段的教育支出？這是所有父母都煩心的難題之一。為此，理財專家總結了為孩子存錢一定要知道的10件事。

1. 多早開始存

與退休規劃和購房規劃相比，教育費用的開支最沒有彈性，既不能不支出也不能減少或延緩支出，所以及早籌劃十分必要。理財專家建議，子女教育金的儲備應當從孩子出生時開始，越早準備以后就越輕松。既然子女教育費用需求已成為家庭理財的第一剛性需求，為人父母者當然應該盡早規劃。

2. 存多少才足夠

日本趨勢專家大前研一曾說：“投給孩子的資金，往往跟孩子的資質成反比。”因此，子女教育金要準備多少得看孩子的資質。從私立幼兒園到大學、留洋，再加上各個階段所需的才藝費、補習費，初步估計，至少要100萬元才夠；如果從小就上公立幼兒園，一路念到大學，教育費用就會減半甚至更少，但至少也要二三十萬元才夠。但這錢花到哪一階段，跟孩子學到什么程度以及他的個人意愿密切相關。

3. 做好風險規劃

父母是未成年子女的保護傘，這把大傘要穩固，孩子才不會受影響。因此在幫孩子存教育金之前，一定要先檢視夫妻雙方的基本壽險、醫療險夠不夠。以壽險來說，一家之主的壽險額度最好是家庭年收入的10倍。有備無患總是好的，萬一哪天遭遇不測，也能給家人留下一筆錢以渡過困難期。另外，夫妻也要把最基本的醫療險一次買齊，包括實支實付醫療險、癌癥險等。而包含夫妻及孩子所有基本保險費(不含儲蓄險)的家庭總保費，最好控制在家庭年所得的兩成以內。

4. 量力而行

雖然讓孩子接受良好的教育是父母應盡的義務，但也別忘了給自己的下半輩子做些準備。以子女接受高等教育期可能長達6年來計算，此時，為人父母者大約是43歲～54歲，這段時間既是支付子女高等教育經費的高峰期，也是自己準備退休經費的黃金期。有些父母為了送子女出國念書，甚至舍棄自己的養老金，大大降低了家庭的抗風險能力。每個家庭應該根據自己的財務狀況，著手整理家庭資產負債表、每月收支表，看看每一年扣除房貸、生活費、保險費，以及夫妻兩人的退休金后，還有多少結余，再根據結余，提供符合預算的教育資源。

5. 設立教育金賬戶

設立子女教育金賬戶，獨立進行分戶管理及投資布局，避免孩子的教育金被挪用。許多父母常會因為家庭臨時出現的重大支出，甚至是以為穩賺不賠的投資，而去動用子女教育金，這是錯誤的觀念。

6. 適合的投資工具

存子女教育金是10年以上的長期計劃，選對投資工具相當重要。可以通過股票或基金存教育金，尤其是很多家庭每月能存的教育費不到2000元，在結余有限的情況下，如果父母懂得挑選基金，就可以用定期定額買基金的方式幫孩子存錢。如果完全不懂股票、基金，可以用銀行零存整付的方式，或是買一份教育儲蓄險。好處是等定存到期、保費繳費期滿后，父母可以很確定地知道自己能拿回多少錢，不會發生賠本的情況。

7. 適時停利贖回

存教育金的投資報酬率可以設定在10%～15%，父母只要看到績效達到目標，就要全部贖回再重新扣款，并且每季都要檢視基金標的是否仍符合自己的投資目標。兒童的教育基金也要注意存款與基金投資比重。若孩子年紀還小，可降低存款比重，搭配波動較大的基金，例如高收益債券等；反之，則拉高存款比重，并搭配波動度比較小的基金。

8. 分階段做配置

學費是隨著孩子年齡的增長而增多的，所以父母要把資源分配在孩子的每個學習階段，才不會沒等孩子上完學，就把教育經費花完了。根據教育階段的不同，把子女教育金目標分成短、中、長期3個階段。以短期資金規劃來說，1年以內會動用到的教育經費，最好采用零存整付的方式，就算中途解約，只是利息打折，不會傷到本金。

中期的資金規劃是1年～3年內需要用到的教育費，這個階段可以把資金放在平衡式基金或是有固定收益的理財產品上。長期的規劃是針對3年以后才會動用到的教育費，可以選擇波動大的股票型基金來賺取長期的回報，如果擔心賠錢的話，也可以選擇教育金保險。

9. 避開投資陷阱

一般父母存子女教育金的盲點，在于以為存得越多越好，投資賺得越多越好，無形中就會陷入為了多賺一點兒錢而不顧風險、買錯投資產品等陷阱。如果真的不知道選擇哪種投資工具，可以讓理財顧問協助自己厘清理財目標，學習如何做家庭資產負債表、挑選適當的投資工具，并分階段準備足夠的教育金。

10. 訓練孩子的自立能力

如果經濟能力實在有限，父母們也沒必要勉強自己，可以讓孩子從讀高中或者大學時開始練習打工，并申請各類獎學金，訓練孩子的獨立能力，讓孩子學習幫父母分擔壓力，這對孩子也是非常好的鍛煉。

（摘自《商界·時尚》）