福清市農村金融支持農村經濟發展的對策研究

林 敏

(福建農林大學經濟與管理學院,福建 福州 350002)

隨著農村金融機構的不斷發展壯大和金融市場的不斷完善,農村金融在農村經濟發展過程中發揮著舉足輕重的作用,尤其是農村金融資產的迅速增長積極促進了農村經濟的發展。福清市是全國百強縣之一,經濟發展迅猛,但其農村金融在支持農村經濟發展中發揮多大的作用,對經濟增長貢獻率有多大,目前尚未見相關報道。為此,本文采用多元線性回歸模型分析對福清市農村金融對農村經濟發展的貢獻情況,分析存在的不足,并提出相應對策。

1 福清市農業經濟增長與農村金融發展概況

1.1 農業經濟發展情況

福清市位于閩江口金三角經濟圈南翼,是著名的 “僑鄉”,旅外華僑逾 80萬人,遍布東南亞、歐美等 112個國家和地區。2009年縣域經濟基本競爭力居全國百強縣市第 17位,綜合經濟實力連續多年居全省 10強縣市前 3強。從 2001年開始,福清市開展農業產業化,加快綜合工業區建設,輻射帶動農民提高收入,并通過街道農業產業化經營,發展地區特色經濟,實現了建設農村寬裕型小康社會的目標。尤其一些農業龍頭企業,通過發揮資金優勢,充分利用本土資源與地理優勢,積極建立工業園區,實現經濟產業化。自 “十五”以來,福清經濟有著突飛猛進的發展,國內生產總值從2000年的 196.59億元,增加到 2009年的 435.47億元,農村人均純收入從 2000年的 4719元上升到2009年的 9269元,僅次于福州市區人均收入水平。福清市 2000年至 2009年恩格爾系數一直保持45%左右,據國際經驗,恩格爾系數處于 40%～50%之間,屬于小康社會。

1.2 農村金融發展態勢良好

自 2000年以來,福清市農村金融發展態勢良好,信貸數量持續增長,以每年平均 22.41%速度增長 (圖 1)。在信貸投向上,福清金融機構貸款執行情況有所改善,在貸款投向有所優化。縱觀歷年福清市金融機構貸款執行情況,2002年福清市工業貸款、商業貸款、農業貸款、三資企業貸款與以基礎設施建設貸款為主的中長期貸款的比重分別為 8.16%、8.91%、7.98%、29.75%和 9.65%。到 2007年,各項貸款所占比例分別為 17.80%、2.01%、14.08%、2.01%和 39.10%。從金融供給上看,福清市金融機構網點分布較廣,從業人員較多;相對于經濟欠發達地區福清市金融供給比較充裕:根據中國銀監會公布的中國銀行業農村金融服務分布圖集顯示,截至 2008年,福清市服務于農村經濟發展的金融機構營業網點共有 201家,金融機構從業人員達到 2611人,共向 586家企業,8720個農戶提供貸款。

圖 1 福清市 2000～2009年金融機構貸款情況

2 福清市農村金融支持農村經濟發展的實證分析

2.1 實證模型與變量的選擇

為了能較簡便地測算出農村金融對農村經濟發展的貢獻率,本研究采用多元線性回歸模型 Y=β0+β1X1+β2X2,對金融機構的存貸款與地區生產總值進行回歸。在變量選取上,綜合考慮福清市金融市場發展狀況,選取正規金融機構存貸款為自變量,地區生產總值為因變量。

2.2 數據來源

進行實證分析使用的數據為福建省統計局和國家統計局公布的 2000～2009年福清市的名義年度數據 (表 1)。地區生產總值 (GDP)為年鑒公布的地區生產總值,金融機構存款余額 (CK)是指金融機構吸收的各項存款,金融機構貸款余額(DK)包括各項貸款年末總額。為了平滑數據,減少數據的波動,分別對 GDP、CK、DK取對數,記作 lnGDP、lnCK、lnDK[1]。

圖 2 2000～2009年福清市 GDP、CK、DK對數的線性關系

2.3 模型建立與分析

從圖 2可以看出,lnGDP、lnCK、lnDK存在比較明顯的線性關系,因此,采用線性回歸的方法對變量之間的關系進行進一步考察。將 lnGDP作為因變量,lnCK、lnDK作為自變量,運用 SPSS13.0對數據進行的回歸分析,得關系模型如下。

表 1 福清市 2000～2009年地區生產總值、金融機構存貸款余額與對數值

R2=0.953,AR2=0.939,F=70.59;標準化系數 (β)為 lnCK 0.559、lnDK 0.449。

回歸模型分析認為:(1)從長期來看,金融機構存款、貸款數量與GDP增長呈正相關性,且每增加 1個單位的存款,相應的 GDP增加 0.263個單位;當貸款增加 1個單位,GDP相應增加0.315個單位;但從標準化系數來看,金融機構存款對經濟發展影響比貸款影響大。(2)相對于金融機構貸款,福清市金融機構存款量對農村經濟發展的影響比較明顯,主要原因有:①以“僑鄉”著稱的福清市民間借貸盛行,加上居民收入水平和生活水平較高,居民儲蓄率高,流動性較強的資產數量很可觀,居民進行投資時主要使用自由資金,對正規金融機構的貸款需求量并不高。②由于農村普遍存在金融抑制現象,農村資金外流嚴重。為了追求商業化經營的金融機構沒有將在農村吸收的存款充分用于當地經濟發展建設中,通過資金上存等方式使農村資金外流,嚴重影響了當地金融機構的貸款供給能力。③由于農村資金外流,農村經濟發展不再主要依靠正規金融機構的貸款。此外,正規金融機構貸款門檻太高,使得居民主動放棄對正規金融貸款的需求,轉向民間借貸。

3 福清市農村金融支持農村經濟不足的原因分析

3.1 正規農村金融供給不足

2009年,福清市每萬人貸款額為 3.05萬元,遠遠低于福州市每萬人貸款額 7.71萬元,說明福清市農村經濟發展中沒有充分發揮農村金融的驅動作用。主要原因有以下幾點:(1)正規金融貸款門檻高。一方面,正規農村金融機構在辦理貸款時絕大部分要求借款人提交抵押品以降低風險,提高了貸款的門檻;另一方面,間接融資成本較高,借款人在申請貸款過程中需要支付“人情費用”、“交通費用”和“利息費用”等,這些費用總和可能超過借款人所能接受的范圍。(2)資金結余戶多,直接融資的交易成本低。福清市農戶的平均收入高于全省平均水平,資金盈余必然使得儲蓄率提高。而在大部分家庭都有儲蓄的情況下,發生資金困難時可以很方便地通過自我積累或從親友處獲取,基本上不存在資金難以獲取的情況,并且這種借貸多是無息的,在一定程度上抑制了福清市農村金融供給。(3)貸款品種少,貸款覆蓋面窄。福清市農村信用社大多只辦理抵押貸款,擔保貸款發放對象局限在少數收入較為穩定的公職人員,沒有開展信用貸款,而且商業銀行貸款權限的上收,使農村資金需求的缺口進一步擴大。

3.2 農村資金外流現象依然嚴重

由表 3可知,自 2000年以來福清市金融機構存款余額與貸款余額差額呈增加趨勢,從 2000年的27.86億元上升到 2009年的 196.96億元;而福清市金融機構存款余額占福州市比例,從 2000年開始平均保持在 9.5%以上,而貸款余額占的比例平均在4.5%左右。說明了福清市在農村金融支持經濟發展的過程中資金外流現象依然嚴重。

表 3 2000～2009年福州市與福清市存、貸款情況

造成福清市農村金融資金外流的主要原因有:(1)從農村經濟自身發展來說,社會環境和自然環境的不確定性因素,使農村經濟始終存在著自然風險和市場風險,對金融機構沒有太大的吸引力。(2)從金融供給主體上看,由于農村經濟始終存在風險且風險收益率較低,導致資金逐利而動,在市場發揮作用的情況下,農村金融機構開始轉向商業化經營,農村金融市場實際上成為吸收農村資金流向非農產業、城市和大公司的通道。 (3)從農村金融機構的制度上,根據 2008年銀監局公布的福建省銀行類所有指標報表顯示,福清在 14類金融機構中只享有農村信用社的法人身份,其他 13類如五家商業銀行、股份制銀行、郵政儲蓄銀行等均沒有獨立的法人結構,特殊的機構制度使得基層金融機構的貸款權限上收。通過向上級繳存,使得農村金融資金外流現象日益加劇。

3.3 農村支付結算體系建設滯后

從主體上看,傳統的農村金融機構如農村信用社、郵政儲蓄及其他傳統的農村金融機構,其網上支付、移動支付等電子支付方式建設方面落后于商業銀行,有的金融機構營業網點仍采用雙人復核制的柜面勞動形式,使得金融機構的運營效率低。最為突出的是,農村信用社的電子聯行系統網絡安全性差,結算渠道單一,方式較為落后,嚴重制約了農村金融現代支付結算體系建設步伐[2]。此外,農村居民個人結算偏好使用現金,據金融機構工作人員介紹,大多數的客戶不愿意或者沒有意愿通過移動支付的方式進行結算。居民的個人偏好使得非現金結算工具的推廣工作難度更大,影響農村金融現代支付結算體系的建設速度。

3.4 金融創新度不夠

現在農村金融機構提供的服務出現趨同現象,農村金融機構創新力度不夠。福清市大部分金融機構與其他地區商業銀行一樣,主要辦理吸收公眾存款,發放短期、中期和長期貸款,辦理國內結算等傳統的業務,沒有創造具有本土特色的金融產品。農村金融機構沒有充分利用福清市發達的資本市場進行投資,沒有實現資源利用的最大化。

在產品創新上,福清金融機構沒有發揮福清僑鄉的優勢,而是實行貸款利率 “一刀切”,使得華僑在家鄉投資的熱度大減。另外,由于農村金融機構的員工對農村經濟不熟悉,對農村金融不熟悉,乃至對中介的業務操作不熟悉,就難以創造性地開發新的金融工具,難以為企業和個人提供良好的服務,難以發揮農村金融作用,促進農村經濟發展。

4 促進福清市農村金融支持農村經濟發展的對策

4.1 適度降低貸款條件

針對福清市農村正規金融供給不足,福清市農村金融機構要轉變風險管理模式,采用多元的風險控制方法替代抵押品,降低貸款門檻。在貸款條件方面,金融機構應適時發展信用貸款,一是針對不同人群,提出不同的抵押要求,可適當開辦出抵押貸款以外的其他種類貸款如農戶聯保等;二是以其他制約條件代替抵押品,根據當地居民生活習性,通過社會輿論、家族聲望等農村居民較重視的道德約束,引導農村金融需求主體履行還款義務。同時,金融機構要不斷拓寬抵押品范圍。福清林業用地 105萬畝,森林覆蓋率 40.7%(2003年),有豐富的森林資源。金融機構應充分利用福清市的地理優勢和森林資源,開展林權抵押,擴大貸款對象范圍。

4.2 建立長期資金回流機制

首先,要完善和規范各商業銀行在縣及縣以下營業網點的金融服務功能,減少貸款權限上收,適當授權,取消單純吸收存款的網點。隨著城鄉一體化程度深化,城市和農村的界限也越來越模糊,因此,農村經濟發展未必要將農村信用社作為唯一的支撐,五大商業銀行、股份制銀行及其他形式的金融機構可積極參與到農村金融市場的競爭中。其次,引導郵政儲蓄銀行資金進入農村。為了建立農村資金回流機制,可以以人民銀行支農再貸款的形式將郵政儲蓄的存款反哺農村[3]。再次,對支農再貸款要進行財政貼息,引導資金進入農村。

4.3 加快現代支付結算系統建設

大力發展網上支付、移動支付等電子支付工具,提高服務水平是金融機構發展的必然趨勢。農信社應加快網銀系統完善進度,使其盡快投入市場,服務客戶。針對農信社網銀存在的不足,制定合理的系統控制策略和完善的制度管理規范,最大限度降低風險。據銀監局統計,福清市共設 17個郵政儲蓄營業網點,其中有 11個辦貸點。如果能充分利用郵政儲蓄的網絡優勢,那么農村金融支持農村經濟發展又多了一支強大的隊伍。加快郵政儲蓄銀行行內子系統的改造建設,做好行名行號的申報、增加工作,盡快加入到現代支付系統中,要充分發揮其服務農村,農民的傳統職能,進一步拓寬農村金融支付結算系統的渠道。

4.4 加大金融創新力度

在金融機構產品與服務趨同的情況下,只有不斷完善和創新,金融機構才能持續發展。結合福清經濟發展的特點,各金融機構要充分發揮原有金融產品的功效,加大對中小企業的扶持,及時為農戶提供所需資金,促進農村經濟快速發展。同時,各金融機構要聯手建立信用信息系統,實現信息共享,降低信用風險,推進信用貸款的執行,使得貸款種類多元化。同時,建立 “產品 +服務”的金融創新組合[2]。金融機構在銷售產品之后,及時提供優質服務。充分發揮自身優勢,有效進行產品和服務創新;及時對客戶的賬戶進行徇征,讓客戶及時了解賬戶變動情況;開辦資產管理業務,滿足新形勢下居民的理財需求。

[1]謝婷婷 .新農村建設形勢下農村經濟發展的金融支持 [J].學術交流,2007,(3):94-95.

[2]黃純忠 .著力構建農村金融機構現代支付結算系統[EB/OL].[2008-10-24].http://www.ncjryj.com/Article/ShowArticle.asp?ArticleID=331.

[3]倪曉倩,周文魁.經濟較發達地區農村金融市場存在問題及原因分析 [J].商場現代化,2009(5):82-82.