過年 最該買份家財險!

在上海的那場大火之前，家財險很容易被主婦們忽略。畢竟，臺風、暴雨、泥石流等自然災害造成的財產損失，在城市里并不多見、但過年的煙花炮竹不得不防，假日旅游家中空城也叫人擔心，這場大火更給我們提了個醒：如果是自己的房子遭受損失，又該怎樣?

哪些保險公司提供給家財險?

通過平安保險公司、太平洋保險公司、中國人民財產保險公司等保險公司，均可購買家財險，目前，很多公司網站上都是供家財險銷售鏈接，通過網絡購買家財險，往往還可以享受折扣哦。

投保3大注意

家庭財產風險是分項承保、分項理賠的，投保時要分類算清保額：房屋的保額是房屋的實際價值；家具、家電的保額是其對應的實際價值；裝修有裝修的價值，一定要分項計算好要注意免責條款：有的家財險對于房子自住或出租有免責條款，有的規定房子超過一周無人居住保險公司不負責賠償；盜搶險條款中，有的產品規定，“門窗未關”保險公司免責一旦發生事故，要立即告知保險公司，配合實地勘察，并拍下現場照片備案，準備財產損失清單、購買發票、物業部門的證明文件等；如果投保了盜搶損失附加保險，而室內財產由于遭受盜竊、搶劫行為而丟失，則需要報案并由公安部門確認后，方可申請理賠；如遇暴雨、雷電造成財產損失，要注意提供當天的天氣證明。

房屋之外，哪些財產可投保家財險？

你是有品位的主婦，在價格昂貴的房屋之外，你的裝修可能也要花掉20-30萬元，而家電，包括全套的家庭影院，也是價值不菲。你家里還有貴重的首飾，客廳里掛了一幅價格10萬元左右的名畫，你還有些值錢的郵票收藏，這些都能投保嗎?

房屋裝修與室內財產，如電視機、冰箱等家電，可以投保家財險、珠寶、相機、收藏品等一般不包含在基本保障范圍之類，需要投保附加險或者特約險，但保額一股較低。

在投保時，精明的主婦們要注意把握好保險額度，明智的做法是，為裝修與家電投保的額度要等于重置費用。也就是說，如果重新裝修一遍，并重新購買全套家電需要50萬元，就以此為額度投保，保費每年最低只需要幾百元，要避免保額不足，雖然可以少交幾十元錢，卻會導致賠付不足；也要避免超額投保，雖然多交了錢，也不會帶來更多賠付。

若估價過高，一方面保費將隨之增加，另一方面實際災害發生時，保險公司會根據補償原則，以投保財產的實際價值作為賠償上限，不可能靠此獲利。比如在兩家保險公司各投保50萬元，損失發生后，兩家公司不會賠付總額100萬元，只會按比例各賠一半，總額依然是50萬元。若估價過低，保險公司賠償額度也不會超過保額，一旦財產發生全部損失，就會面臨保障不足的境地。比如你為價值50萬元的裝修和家電投保的保額為40萬元，出險后就會按損失的80％賠付。如果財產只是部分損失，保險公司往往會按照比例賠付。

珠寶與相機一股來說不能投保家財險，原因在于珠寶會經常佩戴，而相機會被拿到室外去拍攝，這些經常攜帶的物品如果發生損失，很難界定是否在家中發生，因此無法投保。而玉器、古玩、字畫、郵票、紀念幣等收藏品或藝術品，市場很小，真偽鑒別相對困難，價格波動也很大，難以定價，因此也不能投保家財險。

為什么家財險有的貴，有的便宜？

你希望買家財險既能得到有效保障，又盡量不要花太多錢，那么，是不是便宜的最好?那些報價昂貴的家財險，是否能得到特別的保障或賠付?

家財險的主要理賠范圍，包括由于火災、臺風、暴雨、泥石流等原因造成的房屋、裝修、家電的損失。這種基礎的保險可以很便宜。為了提供更多保障，也有保險公司推出了盜搶險、管道破裂及水漬保險、寵物責任險等附加險種，幾乎涵蓋家庭財產可能發生的各種損失。更多的保障要求交略多些保費，精明的主婦可以根據需要挑選并購買。

此外，家財險也像人壽險或健康保險，分保障型與理財型兩種。保障型每年一繳，期滿續保，年費比較便宜，僅幾百元，如果出險會獲得賠付，不出險也不會返還。而投資型家財險則具備經濟補償與理財雙重性質，期限一股在2-5年。除了可以獲得家財保障，還可以得到投資理財收益，無論期間是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金與收益的返還，這種保險的保費就更高一些。

房價越來越高，家財險會不會很貴？

一套北京市區內20年房齡的二手舊公房也要200萬元，而你家里近年買的100平方米的新房價格更已飚上了300萬元。如果為了防止火災造成的損失給這么貴的房屋買一份保險，保險額度是否要300萬元?每年是否要花上數千元甚至數萬元?

針對房屋的家財險很便宜。300-400萬元的房星投保家財險，每年最低只需要幾百元。如此看來，家財險實在物美價廉，這也是保險公司代理人沒有大力推廣的原因之一——帶來的傭金太。

家財險保的是昂貴的房子，保費為什么能如此便宜?那是因為，財產險的費率一般很低，是因為大部分損失都是部分損失，發生全損的概率是很低的。美國消防局有統計資料表明，在所有的火災損失中，大約85％的火災所造成的損失低于其財產價值的20％，只有大約5％的火災損失大于財產價值的50％。