美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制對(duì)我國(guó)的啟示

摘要：美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的是聯(lián)邦和州政府雙重監(jiān)管的模式，各州和聯(lián)邦保險(xiǎn)局之間是平行關(guān)系。各個(gè)監(jiān)管者之間為了自身的利益可以制定不同的法律制度，因此各個(gè)規(guī)制者之間有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，我們稱為“競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制模式”的監(jiān)管。近年來(lái)，特別是2008年爆發(fā)的金融危機(jī)后，很多的學(xué)者都對(duì)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制提出了質(zhì)疑。認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制會(huì)導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的放松和無(wú)效率，而且會(huì)提高規(guī)制成本。本文通過(guò)對(duì)比具有代表性的國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度以及保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制不但不會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管的放松和無(wú)效率，而且對(duì)提高保險(xiǎn)的贏利能力等具有積極的作用，因此我國(guó)可以借鑒美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式來(lái)改革我國(guó)的監(jiān)管方式。

關(guān)鍵詞：美國(guó)保險(xiǎn)；競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制；監(jiān)管模式

中圖分類號(hào)：F063.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4117（2011）03-0359-02

一、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響

（一）對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)規(guī)制的影響

隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管問(wèn)題日益凸顯，無(wú)效率的監(jiān)管方式不僅浪費(fèi)了國(guó)家的資源，而且會(huì)阻礙保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生，因此采用哪種監(jiān)管模式至關(guān)重要。在眾多監(jiān)管模式中最具爭(zhēng)議的就是美國(guó)的“競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制”模式。眾多學(xué)者認(rèn)為地方的規(guī)制者的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致規(guī)制的放松，甚至?xí)a(chǎn)生“規(guī)制趨底”。而以有的學(xué)者認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管的無(wú)效率。本文以下將分析這些問(wèn)題。

1、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制不會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管的放松

保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容包括進(jìn)入退出監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)監(jiān)管。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管又包括了償付能力監(jiān)管，保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管，資金運(yùn)用監(jiān)管等。下面我們通過(guò)對(duì)比各國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管來(lái)分析美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀。

（1）償付能力監(jiān)管比較

償付能力監(jiān)管已經(jīng)成為很多國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的重點(diǎn)。美國(guó)的償付能力監(jiān)管是相當(dāng)嚴(yán)格的，既有事前的預(yù)警、事中的控制，又有事后的彌補(bǔ);既有靜態(tài)監(jiān)管，又有動(dòng)態(tài)監(jiān)管，兩種監(jiān)管相互補(bǔ)充。主要有初步監(jiān)管的保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)（IRIS）、財(cái)務(wù)分析追蹤系統(tǒng)（FAST）和風(fēng)險(xiǎn)資本要求法(RBC)，以及動(dòng)態(tài)的現(xiàn)金流測(cè)試（CFT）等來(lái)實(shí)行具體的監(jiān)管。

歐盟的保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管相對(duì)來(lái)說(shuō)比較寬松。政府規(guī)定了法定準(zhǔn)備金，只要保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金大于或等于法定準(zhǔn)備金，那么保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是相對(duì)自由的。

日本對(duì)于償付能力的監(jiān)管是按照以下方式來(lái)進(jìn)行的：首先要計(jì)算保險(xiǎn)公司的償付能力，其次計(jì)算保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)量，最后大藏省根據(jù)各保險(xiǎn)公司的償付能力比率，決定其監(jiān)管行動(dòng)。要求保險(xiǎn)人提交經(jīng)營(yíng)改善計(jì)劃并予以實(shí)施；當(dāng)償付能力比率在0%到100%時(shí)，要求保險(xiǎn)人內(nèi)部整頓；當(dāng)償付能力比率小于0%時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局命令保險(xiǎn)人停止部分或全部業(yè)務(wù)。

（2）保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管的比較

在松散模式中監(jiān)管部門無(wú)需規(guī)定各保險(xiǎn)公司以及各險(xiǎn)種的費(fèi)率，只要保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門和社會(huì)公布自己的費(fèi)率即可。費(fèi)率有各保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生，以英國(guó)和我國(guó)香港地區(qū)為代表。

日本的費(fèi)率監(jiān)管經(jīng)過(guò)了三個(gè)時(shí)期的發(fā)展：二戰(zhàn)后至90年代日本對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，保險(xiǎn)條款的設(shè)立和變更均需經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)率是統(tǒng)一的。1996年12月中旬達(dá)成的“日美保險(xiǎn)協(xié)議”，使得日本最終放松了保險(xiǎn)業(yè)管制。1996年日本的新保險(xiǎn)業(yè)法調(diào)整了損害保險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)的地位，保險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)制定的保險(xiǎn)費(fèi)率只供保險(xiǎn)公司參考。近年的自由費(fèi)率制，各保險(xiǎn)公司自由制定保險(xiǎn)的費(fèi)率。

而在混合模式中，各險(xiǎn)種以國(guó)家規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率為指導(dǎo)，允許圍繞該費(fèi)率上下波動(dòng)，美國(guó)就是這種模式的典型代表。美國(guó)費(fèi)率監(jiān)管主要經(jīng)過(guò)了一下4個(gè)階段的發(fā)展：對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率不加監(jiān)管或部分監(jiān)管階段；受監(jiān)管的統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率階段；競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)費(fèi)率和嚴(yán)格的保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管并行階段；競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)費(fèi)率占主導(dǎo)地位的階段。

以上對(duì)償付能力監(jiān)管、保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管對(duì)比分析可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)事實(shí)，那就是從總體來(lái)說(shuō)美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管都要比其他國(guó)家的嚴(yán)格。這也就說(shuō)明美國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)管模式不會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管的放松，更不會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管“趨底”。

2、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制提高了監(jiān)管效率

在美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系中，各監(jiān)管者之間權(quán)利和利益都是獨(dú)立的，也就是說(shuō)他們之間是具有完全的競(jìng)爭(zhēng)性。很多學(xué)者認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)能夠提高市場(chǎng)的效率，使資源得到合理的配置。如：司紅軍（2006）適度競(jìng)爭(zhēng)符合效率原則，只有適度競(jìng)爭(zhēng)，才能獲得最大效率③。路德維希.艾哈德（1983）競(jìng)爭(zhēng)是獲致繁榮和保證繁榮最有效的手段。只有競(jìng)爭(zhēng)才能使作為消費(fèi)的人們從經(jīng)濟(jì)發(fā)展中受到實(shí)惠。因此，如果把政府的監(jiān)管也看成是一種產(chǎn)品的話，那么各監(jiān)管者之間的競(jìng)爭(zhēng)也能夠提高監(jiān)管的效率，也就是說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制提高了監(jiān)管效率。

3、提高規(guī)制成本

在競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制體系下，各州政府都必須設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而且還要為制定相應(yīng)的法律，相對(duì)于統(tǒng)一監(jiān)管來(lái)說(shuō)無(wú)疑會(huì)增加監(jiān)管成本。特別是在各州為了自身的利益想方設(shè)法吸收更多保險(xiǎn)公司的情況下，各政府都為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須付出更大的代價(jià)，由此毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)提高監(jiān)管成本。

（二）對(duì)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響

影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素有很多，其中最重要的是監(jiān)管因數(shù)。保險(xiǎn)監(jiān)管因素對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的保證金，資金投向等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)起著決定性的影響。因此，我將通過(guò)研究各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)間接地測(cè)量政府監(jiān)管的影響程度。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況的好壞主要通過(guò)贏利能力和保險(xiǎn)密度（保險(xiǎn)深度）來(lái)衡量。

1、銷售毛利率的比較

銷售毛利率是毛利占銷售凈值的百分比，通常稱為毛利率。其中毛利是銷售收入與產(chǎn)品成本的差。也就是銷售收入扣除費(fèi)（員工工資、手續(xù)費(fèi)等）、稅、利的剩余部分。銷售毛利率計(jì)算公式：銷售毛利率＝（銷售收入－產(chǎn)品成本）/銷售收入×100％。

在這里我們用凈保費(fèi)收入與毛保費(fèi)收入的比作為銷售毛利率，即銷售毛利率=凈保費(fèi)收入/毛保費(fèi)收入。我們選擇了加拿大，法國(guó)，德國(guó)，日本，英國(guó)跟美國(guó)作對(duì)比。如（圖一），

在圖中我們可以看到，在2000年到2006年期間美國(guó)的銷售毛利率總體比較平穩(wěn)，而且在6個(gè)國(guó)家中處于中等偏上的位置。在2006年和2007年的時(shí)候甚至遠(yuǎn)超出其他國(guó)家。

2、投資回報(bào)率的比較

投資回報(bào)率（ROI）是指通過(guò)投資而應(yīng)返回的價(jià)值，企業(yè)從一項(xiàng)投資性商業(yè)活動(dòng)的投資中得到的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。利潤(rùn)和投入的經(jīng)營(yíng)所必備的財(cái)產(chǎn)相關(guān)，因?yàn)楣芾砣藛T必須通過(guò)投資和現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)獲得利潤(rùn)。投資回報(bào)率能反映投資中心的綜合盈利能力，具有橫向可比性，有利于判斷各投資中心經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的優(yōu)劣。計(jì)算公式為：投資回報(bào)率（ROI）=年利潤(rùn)或年均利潤(rùn)/投資總額×100%。

（圖二）是美國(guó)和其他一些國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的投資回報(bào)率的對(duì)比圖。通過(guò)對(duì)比，我們發(fā)現(xiàn)美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的投資回報(bào)率基本上都處在首位，而且比其他國(guó)家高出不少，更難得的是一直處于平穩(wěn)發(fā)展水平上。可以說(shuō)是處于絕對(duì)領(lǐng)先的地位。

3、人均保費(fèi)的比較

人均保費(fèi)收入是指企業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)保費(fèi)收入總額與企業(yè)職工平均人數(shù)之間的比率。它表示在一定時(shí)期內(nèi)平均每人實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)額。是一項(xiàng)側(cè)重從勞動(dòng)力利用的角度來(lái)評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的綜合性指標(biāo)。表明企業(yè)每個(gè)職工平均獲利水平。人均保費(fèi)越高，說(shuō)明每個(gè)職工創(chuàng)利越多，貢獻(xiàn)越大，所以又稱人均貢獻(xiàn)率。它既是考核企業(yè)利潤(rùn)水平的指標(biāo)，也是考核勞動(dòng)效率的重要指標(biāo)。計(jì)算公式為：人均利潤(rùn)率＝利潤(rùn)總額/職工平均人數(shù)。

從圖3我們可以看出，美國(guó)的人均保費(fèi)收入雖然不是最高的，但是也一直保持在較高的水平，基本上都處于第二、三位。

4、市場(chǎng)占有率的比較

市場(chǎng)占有率是指在一定的時(shí)期內(nèi)，企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品在其市場(chǎng)的銷售量或銷售額占同類產(chǎn)品銷售量或銷售額的比重。反映了市場(chǎng)需求及本企業(yè)所處的市場(chǎng)地位。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)的銷售績(jī)效并未反映出相對(duì)于其競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況如何。如果企業(yè)銷售額增加了，可能是由于企業(yè)所處的整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展，或可能是因?yàn)槠涫袌?chǎng)營(yíng)銷工作較之其競(jìng)爭(zhēng)者有相對(duì)改善。市場(chǎng)占有率正是剔除了一般的環(huán)境影響來(lái)考察企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)工作狀況。如果企業(yè)的市場(chǎng)占有率升高，表明它較其競(jìng)爭(zhēng)者的情況更好；如果下降，則說(shuō)明相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)者其績(jī)效較差。

圖4反應(yīng)了保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)份額的情況，從2000到現(xiàn)在美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率都處在40%以上，美國(guó)可謂是名副其實(shí)的保險(xiǎn)大國(guó)。

二、結(jié)論

通過(guò)對(duì)償付能力監(jiān)管，保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管，資金運(yùn)用監(jiān)管的研究發(fā)現(xiàn)：在競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制體系下不但不會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管的“趨底”和放松，而且能夠提高監(jiān)管的效率。當(dāng)然在這種體系下的監(jiān)管成本也相對(duì)較高。在對(duì)銷售毛利率，投資回報(bào)率，人均保費(fèi)，市場(chǎng)占有率等指標(biāo)的比較中我們可以看出美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)于其他國(guó)家而言都有一定的優(yōu)勢(shì)。也就是說(shuō)在競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制體系下的美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況比其他國(guó)家的要好，即競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制體系能改善保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)。因此我們可以把這種監(jiān)管方式理解成“高投入，高產(chǎn)出”的監(jiān)管方式。

三、對(duì)我國(guó)的啟示

世界性的危機(jī)使得我們依賴出口來(lái)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的方式遇到了不少困難，為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)“十一五”計(jì)劃，我國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人以及學(xué)者充分意識(shí)到擴(kuò)大內(nèi)需的重要性。受中國(guó)傳統(tǒng)思想的影響，擴(kuò)大內(nèi)需的任務(wù)異常艱巨。為了解決內(nèi)需問(wèn)題，關(guān)鍵的一步就是要完善社會(huì)保障體系，解決人民群眾的后顧之憂。為了更好的發(fā)展我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)本文提出一下意見(jiàn)：首先要以償付能力監(jiān)管為中心，要堅(jiān)決落實(shí)償付能力監(jiān)管。因?yàn)閮敻赌芰Σ粌H關(guān)系到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，更是投保人的基本保障。其次我國(guó)保監(jiān)會(huì)在嚴(yán)格規(guī)定基本的保險(xiǎn)償付能力的基礎(chǔ)上要給各省的保監(jiān)會(huì)更大的決策空間，使各省的保監(jiān)會(huì)有權(quán)力根據(jù)各個(gè)地方的特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施。

作者單位：江西師范大學(xué)

作者簡(jiǎn)介：陳?。?983— ），男，漢族，江西贛州人，江西師范大學(xué)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)2008級(jí)碩士研究生。