農村信用社信貸管理中存在的問題及建議

摘要：基層農村信用社人員較少，且部分信貸人員學識水平、年齡結構、思想狀況等方面均不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸業務快速發展的要求，在信貸管理中存在很多問題，本文總結出基層農村信用社信貸管理中存在的問題，并對產生這些問題的原因進行分析，在此基礎上提出相應的解決對策。

關鍵詞：農村信用社；貸款；信貸管理

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A文章編號：1006-4117（2011）03-0093-01

2010年九月份，去鄉鎮信用社進行了調研，跟隨省農村信用社聯社貸款專項檢查小組對基層信用社貸款檔案進行了檢查，并通過對基層信用社主任及信貸員的詢問對信用社的貸款情況及信貸管理有了基本的了解。

一、存在問題

基層信用社的人員較少，且學歷都不高，年齡偏大，一般都是當地人員。信用社改革一直在進行中，信用社花大量精力進行貸款清收，很多信貸員因貸款出了問題被追究責任。這些信貸員中有些待崗、調整崗位或者是到其他的信用社工作。檢查中發現存在以下主要問題：1、很多筆貸款數額較大，屬于置換貸款，且是信用貸款、跨地區貸款，還本還息不正常；2、超越基層社貸款審批權限、未經縣聯社審批部門審批就擅自發放貸款；3、在工資擔保貸款中出現了審貸不分離的情況；4、在信貸檔案中發現：①借據要素填寫不全、無轉賬章；②合同無法人簽字、無編號、填寫要素不全；③無配偶征信報告及擔保人征信報告、且無征信授權書；④責任比例沒有達到100%；⑤借款人提供的與身份相關的復印件沒有信貸員復核。5、①貸款的擔保人是內部員工的配偶；②擔保人擔保時年齡超過70歲，年齡偏大；7、①貸前調查報告各要素不齊全；②經聯網身份核查借款人身份證號碼不存在；③擔保人不具備擔保資格。

二、出現問題的原因分析

通過對基層信用社的調研，發現在信貸管理過程中存在問題的原因主要有以下幾點：

(一)信貸業務操作不規范，基礎管理薄弱。從我們對信貸檔案的檢查中，發現了很多問題，借據要素填寫不全、無轉賬章；合同無法人簽字、無編號、填寫要素不全等等，在合同文本上存在很多不規范之處。有些擔保貸款擔保手續沒落實，導致無效擔保。檔案管理不規范、不完整，實用性不強。這些都說明了信用社在信貸業務的各個操作流程不規范，存在風險漏洞。長期以來，信用社存在重業務、輕管理，重發展、輕風險的現象，信貸基礎管理工作薄弱。這與快速發展的信貸業務極不相稱。

（二）信貸人員素質不高。首先，基層信用社信貸人員老化，學歷不高，對新知識、新業務的學習不夠，缺乏主動學習的熱情，自學和進修的積極性不高，很難適應信貸品種不斷更新和信貸業務快速發展的需要。加之對信貸員缺乏有組織的崗位培訓，業務和知識更新的速度跟不上發展的需要。其次，由于受社會不正之風的影響，部分信貸員缺乏職業道德、法律意識淡薄，受金錢與利益的驅使，置信貸制度于不顧，不同程度地存在“吃、拿、卡、要”行為，不僅給信用社造成極壞的影響，而且加大了貸款的風險隱患。

（三）缺乏有效的激勵機制。由于長期以來存在干多干少一個樣，干好干壞一個樣，導致信貸員工作缺乏積極性，他們只求完成任務，至于任務完成的質量如何，有無存在程序違規情況，一概不問。這種情況下工作質量和效率都難以保證。上級聯社經常是以罰代管，少有激勵措施，這種辦法對于規范信貸行為起到一定作用，但由于批評多，獎勵少，信貸員的工作及創新積極性在一定程度上受到打擊。

（四）規章制度落實不到位。有些時候是沒有規章制度可循，更多的時候是有規章制度不遵循。究其原因，一方面是文件的傳達不到位，基層信貸員沒有知曉，一方面是信貸員知曉了沒有遵照執行，他們依舊按自己的一貫做法，依法行事、依規辦事意識淡薄，規章制度的執行力度不夠。

三、解決對策

（一）規范信貸業務操作，完善信貸檔案管理。首先，要制定信貸業務操作細則，對信貸員進行業務培訓，嚴格業務操作流程的執行。其次，對信貸檔案的管理要引起高度重視。信貸檔案作為真實反映信貸情況、明確信貸責任的第一手資料，是信貸管理工作的一項重要內容，必須引起高度重視。對信貸檔案的管理要制定專門的實施細則，讓檔案管理做到有章可循。再次，要配備專（兼）職信貸檔案管理員。信貸檔案要有專人負責管理，并且對檔案管理員要定期進行培訓，使檔案管理更為有序、合理。在信貸員或其他人員進行查閱時要有專門的查閱登記簿予以記載。當檔案管理員崗位變動時，要進行資料移交，做好工作交接。

（二）加強信貸人員培訓和教育，提高信貸人員綜合素質。首先，要站在全局的高度認識提高信貸隊伍素質的必要性和緊迫性。要加大對信貸員的培訓力度，加強對新知識、新業務的學習，通過在崗培訓，提高信貸人員的政策觀念、業務素質和理論水平。其次，要抓好職業道德教育、法制及遵章守紀教育，使員工樹立正確的職業觀、行為準則觀，增強員工法制觀念。

（三）建立健全激勵制約機制。對做出成績和貢獻的信貸員，要及時給予他們物質獎勵和精神獎勵，打破那種干多干少一個樣、干好干壞一個樣的“平均主義”做法，用按勞分配的政策激勵大家的工作積極性和創造性。信用社應該考慮從感情上、事業上、待遇上激發大家不斷學習和進步的熱情。在特殊經濟形勢下，物質激勵仍然是激勵員工最主要的形式。薪水不僅能保證員工生存，更因其能者多得的作用起到激勵效果。同時也要建立相應的制約機制。對那些不遵守信貸紀律、違法放貸給單位造成損失的員工要給予懲罰。要做到獎罰分明，使員工心服口服。要將激勵制約機制形成文件，讓員工在工作時有法可依、有規章制度可依，在對員工實施獎勵或懲罰時有據可循。

（四）嚴抓規章制度的落實。首先，要做好政策文件的上傳下達，有新的規章制度及時下發，并組織相關人員進行學習培訓，吃透文件精神，掌握文件內容，并嚴格按規章制度辦事。其次，要成立專門的檢查小組，定期對規章制度的執行落實情況進行檢查，并對檢查結果進行通報。再次，要加大對規章制度執行情況的獎懲力度。對執行比較好的單位給予獎勵，對不予執行造成嚴重后果的單位給予處罰。只有做到獎罰分明，才能進一步減少違規情況的發生，保證規章制度的落實，使信貸工作得以順利開展。

作者單位：中國人民銀行臨高縣支行