淺談我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展

摘要：中間業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)， 是商業(yè)銀行改善收入結(jié)構(gòu)、拓寬盈利渠道、推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑，也是提升創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力的顯著標(biāo)志。近些年，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有著顯著性突破，但相對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)仍處于初級(jí)階段，在經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)品種、管理體制等方面相對(duì)落后。據(jù)此，本文通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及中西對(duì)比，在借鑒西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的基礎(chǔ)上，針對(duì)存在的問(wèn)題提出了適合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展策略，旨在全面推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；中西比較；制約因素及對(duì)策

中圖分類號(hào)：F715.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4117（2011）03-0148-01

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體服務(wù)類別包括人民幣結(jié)算、外匯中間業(yè)務(wù)、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔(dān)保、商人銀行和投資基金托管等。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。經(jīng)營(yíng)理念有了重大突破，由原來(lái)的輔助性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；品種顯著增加，業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，目前中間業(yè)務(wù)已涉及九大類420多個(gè)品種；部分品種贏得了市場(chǎng)高度認(rèn)可，形成了品牌，如招商銀行的“一卡通”和網(wǎng)上支付，光大銀行的“一柜通”；高科技手段攝入，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行等。（二）中西商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)比。在收入比例上，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于相對(duì)落后水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收入比重是38．4％，日本和英國(guó)則分別達(dá)到了39．9％和41．1％，而我國(guó)的平均水平卻不到10％。在業(yè)務(wù)范圍，西方發(fā)達(dá)國(guó)家已將業(yè)務(wù)拓展到代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域，而中國(guó)仍主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種較少。在重視程度上，西方國(guó)家將中間業(yè)務(wù)譽(yù)為“黃金業(yè)務(wù)”，而我國(guó)主要將其作為拉攏客戶的手段，尚未擺脫傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)思想即以存貸業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)方式。

三、商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著不規(guī)范、低效率、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂等諸多問(wèn)題。在營(yíng)銷理念上，無(wú)法達(dá)到“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的要求；品種發(fā)展上的非均衡降低銀行效益，60％的業(yè)務(wù)集中在低附加值的勞務(wù)型服務(wù)上，如代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般在10％以內(nèi)，平均為7％～8％，有的甚至不足1％，而國(guó)外一般占到總收入的40％～50％；人才科技力量薄弱限制了中間業(yè)務(wù)拓展，如網(wǎng)絡(luò)不夠完善，業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)不夠規(guī)范統(tǒng)一，通信線路故障率偏高等；法制體制不規(guī)范、管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一也影響了商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

四、西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念及對(duì)我國(guó)的啟示

相對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，西方商業(yè)銀行更注重遵循客戶需求和自由化發(fā)展。銀行根據(jù)實(shí)時(shí)市場(chǎng)調(diào)查及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場(chǎng)定位，以追求客戶滿意為原則不斷提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)的效率，以科技為保障不斷為客戶提供便捷、高效、低成本的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。此外，政府的金融自由化政策，不僅加快了銀行的資本流動(dòng)，而且保障了有效安全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

雖然近些年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了重視和發(fā)展，但仍處于盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模的初級(jí)階段，無(wú)論在經(jīng)營(yíng)理念上、中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新上、服務(wù)質(zhì)量和人才培養(yǎng)上都應(yīng)進(jìn)一步完善，同時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境也應(yīng)做適當(dāng)性的配合調(diào)整。

五、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

首先，政府要為商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供良好的金融環(huán)境。制定良好的金融政策，嚴(yán)控法制監(jiān)管，保障國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于銀行自身來(lái)說(shuō)，主要應(yīng)圍繞以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：（一）適時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行必須自覺(jué)遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的基本規(guī)律，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式與增長(zhǎng)方式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)，形成與銀行經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和市場(chǎng)環(huán)境等外部條件相吻合的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)。（二）穩(wěn)步擴(kuò)張產(chǎn)品品種。中間業(yè)務(wù)品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務(wù)向代客理財(cái)、顧問(wèn)咨詢、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)產(chǎn)品的研發(fā)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求。（三）切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)時(shí)提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。銀行要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)客戶多樣性的需求，采取不同的營(yíng)銷手段，確保提高市場(chǎng)占有率。本著“品質(zhì)第一，以人為本”的理念為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以提高自身的社會(huì)知名度和影響力。（四）統(tǒng)一規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。堅(jiān)持收人與支出匹配，風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)等，加大監(jiān)管力度，強(qiáng)化公平競(jìng)爭(zhēng)。（五）有效投入科技人才。引進(jìn)具有豐富理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)專業(yè)業(yè)務(wù)人員和管理人才，重視科技現(xiàn)代化建設(shè)，開(kāi)發(fā)電子支付工具，普及電子化技術(shù)，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量，為客戶提供全方位、高水平的服務(wù)。

結(jié)語(yǔ)：本文通過(guò)中西商業(yè)銀行比較，分析出我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題并提出了改進(jìn)辦法。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)中弱勢(shì)的經(jīng)營(yíng)理念、不均衡的業(yè)務(wù)品種、匱乏的科技人才投入、低效益高風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)中國(guó)的市場(chǎng)和客戶特點(diǎn)進(jìn)行改革、創(chuàng)新，不斷提高產(chǎn)品的多樣性，服務(wù)的優(yōu)質(zhì)性，管理的統(tǒng)一性，監(jiān)督的公平性，并注重人才的培養(yǎng)和科技力量的投入，全方位促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，躋身于世界的領(lǐng)先行列。

作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)

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