縣域金融創新推進縣域經濟發展策略研究

【摘要】縣域經濟是以縣城為中心，鄉鎮為紐帶，農村為基礎的區域經濟，是我國經濟的基礎。由于近年來縣域金融的逐利性致使縣域經濟缺乏有效的金融供給。因此，必須深化縣域金融改革體制，創建與縣域經濟發展相適應的縣域金融組織體系，創新金融服務產品，不斷提高縣域金融市場的融資能力，為推進縣域經濟的發展注入活力。

【關鍵詞】縣域金融 縣域經濟 策略研究

【中圖分類號】F239 【文獻標識碼】A 【文章編號】1009-8585(2011)06-00-02

縣域經濟是是整個宏觀經濟發展的堅實基礎，如何促進縣域經濟發展，已成為學術界和執政者思考的重要問題。即便縣域經濟所處區域環境和規模的差異性致使問題復雜化，但深入研究發現，縣域經濟的發展都有一個共同的支柱，那就是金融。

1 縣域金融在縣域經濟發展中的作用

當前縣域經濟發展的主要障礙是資金供需的矛盾，如何引導更多資金投向“三農”和縣域中小企業，為縣域經濟的發展提供優質服務是縣域金融的價值體現。

首先，現代農業經濟的發展需要縣域金融的支持。農業經濟是縣域經濟的基石，但由于農業是弱質產業，建立健全農業保險制度，籌集資金增加農業投入等都離不開縣域金融的支持。其次，中小企業的發展需要縣域金融的支撐。中小企業大都存在自有資金少且抵御風險能力差的問題，其發展離不開縣域金融的支撐。[1]最后，縣域經濟結構優化升級需要金融的多元化服務。縣域經濟的發展的關鍵是構建現代化城鎮布局，而這些建設更需要金融的有力支持，尤其是目前城鎮發展中遇到的老城拆遷、土地征用等問題，更需要在融資渠道上創新思路。

2 金融在支持縣域經濟發展中存在的問題

從實際情況來看，縣域金融在支持縣域經濟發展過程中存在一些問題，主要表現在:

2.1 縣域金融機構不斷收縮，農村金融網點覆蓋率降低

自從國有商業銀行實施“抓大放小”策略以來，大幅撤并基層分支機構，致使縣域金融機構網點覆蓋率降低。至2009年6月末，全國仍有2945個鄉鎮沒有銀行營業網點，占全國鄉鎮總數的8.3%。[2]由此造成縣域經濟發展所需最基本的存、貸款服務都遠遠不能滿足，更談不上為縣域經濟發展提供全方位、多層次、多元化服務了。

2.2 縣域經濟融資難，發展缺乏資本動力

一方面，隨著縣域金融格局的調整和資金趨利性的加劇，縣域資金外流增量逐步擴大，導致金融支持縣域經濟發展的資金總量減少。另一方面，國有商業銀行在加大資金組織力度的同時資金運用權限上收，大部分國有商業銀行縣級以下機構只能發放小額存單質押貸款和部分足值資產抵押貸款，新的貸款發放均須逐筆、逐項報上級行審批，導致縣域金融機構存貸比降低。

2.3 縣域金融服務功能不完善，支持能力弱

首先，金融服務方式單一，目前主要仍是傳統的存貸款和匯兌業務，而個人消費信貸和代收代付等中間業務以及現代金融服務手段，諸如信用卡、自動柜員機、電話銀行等在農村基本上是空白。其次，信貸期限較短、額度較小，與農業生產周期不相適應，難以滿足農業發展的資金需求。最后，債券保險業發展緩慢，在國外，中小企業通過發行債券籌措資金已相當普遍，而我國債券市場起步較晚，規模較小，基本上未向縣級開放。由于農業生產經營面臨的風險較大，保險技術復雜，保費率低等原因致使保險公司不愿涉足農業保險業務導致農業在結構升級中受損度無法減輕。

3 創新縣域金融服務體系的幾大舉措

綜上所述，我們有必要根據新形勢的發展要求，從國民經濟協調發展的全局出發，構建一個利于縣域經濟發展的新的金融服務體系。

3.1 創新縣域金融組織體系

金融體系是為實體經濟服務的，相互匹配才能實現資源高效配置，同時降低金融服務供需雙方的交易成本。實體經濟中的企業按規模可區分為不同層次，也需要不同規模層次的金融機構與之相匹配。

(1)構建合理的縣域金融結構。從現實情況看，解決商業銀行撤并機構造成信貸主體缺失問題的最好辦法，首先應是著手組建一批新的地方性中小金融機構。理想的縣域金融機構體系應由國有商業銀行、地方商業銀行、社區融資機構以及民間金融組織共同組合而成。1而在這個組合體系中國有商業銀行在每個縣保留一家支行，地方商業銀行、社區合作金融組織應成為縣域金融體系主體，民間金融力量則應成為有益的補充。這樣的結構體系將有效遏制長期困擾縣域經濟發展中的資金外流和信貸難問題。

(2)創新縣域證券發行體系。目前我國債券發行實行的是規模化管理，雖然每年都考慮了與縣域經濟有關的項目，但申請發行的條件較為苛刻。為此，一是針對縣域經濟制定專門的債券發行保證機制，降低縣域經濟尤其是涉農企業的債券發行門檻，引入政府和擔保機構的多方聯保，保證融資的合規性。二是放開對創業資本私募和公募的限制，允許企業選擇適當的資本募集方式，增強自主發展和抗風險能力。三是在一定條件下允許地方政府以債券向市場融資，拓寬縣域經濟的融資渠道。最后是積極穩妥培植公司債券市場，全面發展包括國債、機構債等在內的債券品種，逐步形成一個功能完備的債券市場體系。

(3)組建多層次的擔保體系。縣域企業貸款難的實質是擔保難，在建設、完善縣域金融體系的過程中，建立健全不同層次和類型的信用擔保機構實屬必要。有條件的地區可由政府出資，農村企業參股，成立符合現代企業制度的股份制擔保公司，帶動各種擔保機構的發展。擴大有效抵押品的范圍，保護擔保債權的優先受償權。貸款難的問題將大為改觀。

(4)創新適應縣域經濟需求的保險體系。縣域企業生產環節常存在諸多隱患，而防范和抵御風險的能力不足，同時農業易受自然災害影響，為此，需要利用保險來降低縣域經濟發展進程中的風險。首先，要通過宣傳以增強縣域經濟主體的保險意識，把對保險的潛在需求轉變為現實需求;其次，努力創新產品種類，增加縣域保險市場的產品供給，滿足不同層次的保障需求。最后，積極推進政策性涉農保險公司的組建，發展農村小額保險，健全農業保險體系。

(5)規范民間金融服務組織。民間“非法”融資活動的禁而不止，很大程度上是由我國金融體系缺陷造成的。在規范民間金融方面，可由地方出臺相關行政法規，對縣域、鄉鎮乃至農村的民間金融組織的設立、運營、終止等行為做出規范，賦予地方政府和監管部門相關職責，對其加強窗口指導和監督管理，必要時出以援手，或對其進行重組、接管以至有序的破產清算等。[3]只要組建合理的管理框架，民間金融的風險是可以防范、化解的，同時也能為縣域金融的發展以有力支撐。

3.2 創新縣域金融產品服務體系

縣域金融機構現有的金融服務產品較單一，難以滿足縣域經濟多元化的發展需求。因此，縣域金融機構要基于縣域經濟的特點開發新的金融服務產品，滿足縣域經濟發展的金融需求。一是針對農戶和中小型企業的小額貸款，金融機構應創新方式，創建專門的服務機構提供技術支持。如發展利用社區信任、人際信任、人脈信任關系的不需抵押擔保的農戶小額信用款、聯保貸款、銀(社)團貸款。2二是通過構建各類信用共同體，將農戶、微小企業的個體信用轉化為群體信用，化解缺乏抵押擔保的農戶、微小企業的融資困境。[4]按照“十二五”規劃提出的構建農村土地承包經營權流轉市場模式，金融機構應積極探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業務，使土地真正成為農民的“聚寶盆”。三是不斷提高農村支付結算水平，不斷完善農村地區金融服務基礎設施建設，支持涉農銀行機構加入跨行支付清算系統，提高農村地區資金匯劃速度和資金周轉效率。

3.3 創新縣域金融監管方式

目前，我國對金融機構的監管基本上是采取統一監管標準，而縣域金融相對于大中城市金融存在劣勢，如此勢必會抑制縣域金融的發展。為此，一方面監管機構對縣域金融機構的監管應適當差異化。推行縣域金融利率風險定價機制，增加縣域信貸市場的競爭性，允許縣域經濟機構根據當地實際情況確定貸款利率，靈活滿足縣域金融需求。另一方面，應進一步完善相關的監管立法。通過建立存款保險制度，規范金融機構的準入和退出，以有效保護存款人的利益。

3.4 加強縣域金融生態環境建設

金融生態環境建設既是當前縣域經濟發展的客觀要求，也是深層次解決貸款難的現實選擇。而加強縣域金融支持縣域經濟發展，有賴于一個良好的金融生態環境。為此，一方面政府和金融當局應將金融生態環境建設列入其日常的重點工作之一，加強對縣域社會信用觀念教育，努力營造良好的社會信用環境， 充分發揮宏觀調控功能，減少信貸風險。另一方面推進縣域中小企業和農村信用體系建設，加大農村地區信用宣傳力度，逐步建立守信激勵、失信懲戒機制。

總之，縣域經濟的發展離不開縣域金融的支撐，為了促進縣域經濟發展，實現縣域經濟的機構升級、農業現代化及城鎮化，必然需要縣域金融的不斷創新，滿足縣域經濟發展進程中的各種需求。

參考文獻

[1] 文祥.縣域金融支持縣域經濟增長的問題及對策[J].現代經濟信息.2010，01:122.

[2] 楊銳.縣域金融發展進程中的問題及對策[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報.2010，03:17-18.

[3] 唐陽孝.論縣域金融對縣域經濟支撐作用[J].金融與統籌城鄉.2010，10:51-54.

[4] 陳西平，井東風，丁小飛，張莉.縣域金融服務現狀\\問題及建議[J].西部金融.2010，11:73-74.