縣域農業產業化發展的金融支持路徑研究

孫運鋒

（漯河職業技術學院，河南 漯河 462000）

縣域農業產業化發展的金融支持路徑研究

孫運鋒

（漯河職業技術學院，河南 漯河 462000）

針對縣域農業產業化發展中的資金“瓶頸”問題，以漯河為例，通過深入的調查研究和政策分析，重新定位涉農金融機構功能，提出了建立農業保險、農業信貸、直接融資等相互支持、功能互補的農村金融生態鏈，從而構建出了現階段縣域經濟發展的金融支持方案。

縣域經濟，農業產業化，金融研究

加快縣域經濟的發展，對于繁榮農村經濟，促進城鄉經濟協調發展，加快工業化和城鎮化的步伐，全面建設小康社會，具有十分重要的意義。農業產業化發展是中原經濟區縣域經濟發展的重要支撐。這其中，構建地方金融服務體系促進縣域農業產業化快速發展是根本。

一、建立引導縣域資金回流的政策機制

目前，隨著金融體制改革的深入，社會資金按照市場化原則逐步向經濟較發達的大中城市流動，在一定程度上影響了金融對縣域經濟的支持。根據在河南中部縣域的調研，存款增幅明顯高于貸款，存貸差不斷擴大，存貸比例明顯下降。截至2005年3月末，所調查的縣域金融機構流出資金占全部貸款的70%左右。其中，工商銀行資金外流最多，其次是農業銀行、中國銀行、建設銀行和農村信用社。系統內上存，是縣域金融機構資金流出的主渠道。除繳存法定存款準備金、上繳二級存款準備金、上存系統內備付金外，由于具有期限穩、利率高、利息收入可靠等特點，與上級行約定期限上存資金和其它上存資金的占比最大利率較高是約期上存資金不斷增加的主要原因。此外，拆出資金和購買有價證券也是資金外流的渠道。縣域流入資金有限，進一步加劇了縣域信貸資金供求矛盾。在縣域信貸資金流出的同時，有部分資金通過政策性銀行信貸投入、系統內借款、拆入資金、在中央銀行借款等渠道流入縣域，但流入資金規模有限，遠不能滿足縣域經濟發展的需求。

縣域資金大量外流，客觀上加劇了城鄉二元經濟結構矛盾，影響了縣域經濟的可持續發展。一是制約了縣域金融機構放貸能力，中小企業“貸款難”的問題更加突出。二是不利于縣域資金與資源的優化配置。隨著縣域經濟的發展和縣域經濟結構的調整變化，縣域經濟對信貸資金的需求量加大，而縣域資金外流，加劇了縣域信貸資金的供求矛盾，影響了縣域經濟金融的自我發展能力，也影響金融對“三農”的支持力度。

縣域資金外流主要是由體制和風險兩個方面原因造成的。第一，商業銀行經營管理體制的改變，是信貸資金外流的主要原因。近些年來，商業銀行逐步實施中心城市戰略和扁平化信貸管理模式，基層商業銀行的貸款權限普遍向上級行集中，進一步嚴格控制授信額度，較少發放貸款，大部分縣域基層商業銀行主要是吸納存款上存資金。同時，金融機構還在不少地區逐步退出。第二，縣域金融機構經營情況不佳，不良資產占比高，殘蝕了部分縣域資金。經過抓“降點”工作，縣域金融機構不良貸款明顯下降，但占比仍然偏高，使得縣域金融機構的可用資金減少，影響了新增貸款的投入。第三，縣域金融生態環境制約了縣域信貸資金有效供給。擔保評估等縣域中介機構規模小，經營不規范，缺乏監管，難以減少金融機構信貸交易活動的信息不對稱的問題，因此金融機構提高了貸款條件，客觀上減少了貸款需求與供給。另外，縣域企業多為中小企業，自有資本少、管理水平低、信譽狀況差、缺少有效抵押擔保，不具備借款條件，在找不到合適信貸投入企業、項目的情況下，銀行只得將“相對過剩”的資金上存?？h域中小企業大都財務管理制度不健全，部分企業惡意逃廢金融債務，司法制度缺乏足夠的效率也影響金融機構提供信貸資金的積極性，致使金融機構被動地以減少貸款投放來防范風險，在一定程度上影響了對縣域的信貸投入。民間借貸在一定程度了彌補了縣域金融體系的斷層，增強縣域金融活力。但民間借貸由于操作行為不規范，易引發經濟糾紛，加劇縣域信用環境的惡化，對資金流入產生負面影響。

因此，應從解決好政策體制和風險問題入手，堅持行政手段和市場手段相結合，建立縣域資金回流機制：一是出臺相應政策法規，明確縣域國有商業銀行、郵政儲蓄留存資金用于“三農”的比例，真正實現取之于農、用之于農。二是央行通過有效的貨幣信貸政策，引導基層商業銀行的資金投向，建立農業貸款擔保機構，允許農民用土地使用權作為抵押，化解農村金融商業風險，降低商業性金融機構在農村的營業稅和企業所得稅，減少農村金融資源從農村地區的流失。三是國有商業銀行要改進現行的信貸管理體制，擴大授權授信，利用內設的“中小企業信貸”專門機構，加大對縣域農業產業化龍頭企業和主導產業的信貸營銷和扶持。四是加大通過資本市場對縣域經濟發展的融資力度。具備條件的縣域經濟大型工業企業，特別是農業產業化龍頭企業應優先上市，依托股票市場融通資金。五是加快組建郵政儲蓄銀行，加大支持農業銀行股份制改革力度，打破農村信用社對農戶小額貸款的信貸壟斷。

二、拓寬政策性金融服務范圍，提高其運行效率

農業是天然的“弱勢產業”，很難得到商業性金融機構的支持，完善農村政策性金融功能，構建農村政策性金融體系已成為農村當前金融改革亟待解決的重大現實問題。

然而，目前農村政策性金融未形成體系。對什么是政策性金融、政策性金融究竟應在哪些領域發揮作用、如何發揮作用以及發揮多大作用缺乏統一的認識和明晰的規劃。除農發行外，農業銀行和農村信用社也承擔部分政策性業務，但始終未能形成體系。農業銀行主要承擔扶貧貸款、以電網改造為重點的農村基礎設施建設貸款和農村城鎮化貸款。農村信用合作社承擔的主要政策性業務有小額信用貸款、助學貸款、扶貧貸款。另外，面對風險農業孤立少援。河南是農業大省，各種自然災害發生瀕繁，市場機制還不健全，糧食生產面臨自然與市場雙重風險，農民既缺乏抵御各種災害的能力，也難以規避市場波動帶來的損失。

當前，構建農村政策性金融體系必要性有如下三點：第一，彌補市場機制資源配置缺陷的需要。就中原經濟區內大多數農村而言，商業化的金融形式并非是最好的運作形式。金融業完全商業化運作的基本前提是市場化程度比較高，信息共享機制較為完備。在這樣的前提下，金融企業方能完全以利潤最大化為目標從事各項金融服務。然而，中原經濟區內農村整體上還不具備這樣的前提條件，農民分散地從事農業生產，是典型的小農經濟。假如把完全商業化的金融服務形式引入農村，那么，由于銀行資本逐利的本性，困難群體將很難得到充分的金融服務。市場條件下的商業銀行，不可能向高度分散、從事高風險生產的農戶，提供難以審查監督、又無利可圖的小額信用服務，要解決這個問題，就必須由“另一只手”——代表國家利益、公眾利益的政府的“手”來發揮作用，讓農村資金回到農村去，最有效的辦法是建立起農村政策性融資渠道，通過農村政策性金融體系向農村注入資金，來滿足那些不能通過金融市場的競爭性金融行為滿足的農村金融需求。第二，實施農業國內支持政策的需要。在WTO規則下，農業支持的性質屬政府行為，是一種財政行為或準財政行為，政府通過財政轉支或農業政策性金融的投入提供支持和保護。為了提高農產品的競爭力，客觀上要求必須加大對農業支持方式的改革和增加資金投入。第三，消除農村金融抑制的需要農村金融體系發展存在金融機構單一化和壟斷化趨勢，金融抑制嚴重[1]。因此，必須加快農村金融改革，構建農村政策性金融體系，有效發揮政策性金融在資源配置中的作用，引導農業和農村經濟結構戰略性調整，促進農業增產、農村發展和農民增收，帶動城鄉經濟協調發展：一是政策性金融的業務重心應從目前的農產品流通領域轉向農業生產領域，從主要提供短期資金轉向主要提供長期農業開發資金，重點支持農業基礎設施建設、產業化龍頭企業生產、農業綜合開發、農業科技推廣、農產品市場建設，將政策性金融同現代農業開發和新農村建設結合起來。二是通過財政及時補貼和直接從資本市場融資，拓寬政策性金融的資金來源渠道，避免其陷入財務困境。三是創新政策性金融經營方式，委托商業性金融機構代理政策性業務，逐步實行政策性信貸業務的商業化操作，降低政策性金融的運營成本，提高其運行效率。

三、深化農村信用社改革，完善小額信貸機制

深化農村信用社改革，實現農村金融資源的合理配置，一是要擴大信用社浮動利率改革，加快農村利率市場化進程。通過存貸款利率浮動幅度的擴大，適當縮小農村信用社存貸款利率與民間借貸利率的差距，增強信用社對民間金融的引導能力。二是要加快農村信用社的產權制度改革，吸引民間資金入股，簡化信貸程序，降低貸款門檻。農信社應遵循股權結構多樣化、投資主體多元化的原則，允許民間資本入股信用社。這樣既可以充實農信社的資本金，又可根據不同地區的情況，分別進行股份制、股份合作制的改革，通過產權制度的改革促進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換，培養獨立市場主體的地位[2]。三要是堅持服務“三農”的方向，改革服務方式，增強服務功能，繼續優化農村金融服務，革新金融產品，開拓農貸和農業市場。四是盡快建立農村信用社全國統一的清算系統和結算網絡，提高農村信用社的金融電子化水平，以方便農戶異地生產和經營的需要。

從2000年開始，農信社根據央行信貸扶持“三農”的要求，以農信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展了農戶小額信用貸款和聯保貸款。實際上，小額信貸的形式是非常多的，既有以盈利為目的的，也有以社會發展為目的的。我國經濟發展不平衡，地域差異大，需要發展多種形式的小額信貸。2007年，中國銀監會出臺的《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》，將農村小額貸款機構從農信社拓展到所有的商業銀行。郵政儲蓄銀行已經開辦了小額貸款業務，國家開發銀行、農業銀行及國外的一些金融機構都在積極搶占農村小額信貸市場。建議各級政府在配合小額信貸快速發展的同時，制定一些優惠政策引導小額信貸機構加大對低收入農戶貸款；另一方面，政府應加大引入那些以扶貧為宗旨的機構與個人去成立小額貸款公司。一是堅持把改革的重點始終放在明晰產權關系、健全法人治理結構、強化約束機制上，確保改革取得實質性進展。二是參照股票市場交易規則，建立相對封閉的縣（市）級信用社股金交易系統，完善股本金流通體系，使信用社股金實現有效運轉。三是加強對農村信用社改革的扶持力度。對支農信貸實行免稅或財政貼息支持，四是擴大小額信貸的對象、額度并延長其期限，確保農戶小額信用貸款規模的適度增長和穩定投放。在此基礎上，要適應農村經濟發展的新要求，支持優勢農產品產業基地建設和龍頭企業發展。

四、放寬農村金融市場準入條件，建立多元化的金融體系

改革開放以來，我國農村金融領域先后經歷了多次改革，雖然歷次改革在完善農村金融體系方面起到了推動作用，但始終圍繞改革農村金融機構為主要思路，缺乏對農村金融的整體制度變革，從而未從根本上擺脫農村金融抑制。

近年城市金融機構改革經驗值得借鑒，但與城市金融機構發展相比，農村金融機構發展相對滯后，雖然近年對存量部分進行了較大調整，但增量部分始終發育不足，加之農村金融產品在橫向服務上基本同質，與農村經濟市場化和多元化發展不相適應。國有金融機構的市場退出與非國有金融的市場進入壁壘并存，是長期以來農村金融發展所面臨的巨大體制障礙[3]。

多種所有制類型的小型金融機構在金融組織體系中的地位和作用是不可替代的，是我國金融組織體系中不可或缺的部分。農村經濟主體對借貸資金的需求大多具有規模小、時間急、頻率高的特點，大型、正規金融機構出于信貸交易成本和收益的考慮，很難滿足這類資金需求。因此，應發展各種所有制類型的小型金融機構，特別是培育由自然人、企業法人或社團法人發起的農村社區銀行、村鎮銀行、農村資金互助組織和小型金融擔保公司。2006年，中國銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，這是重塑農村金融組織體系的重大創新之舉，對提高農村地區金融網點覆蓋率，緩解農村金融供給不足都將起到十分重要的作用。

勿庸置疑，降低農村金融市場準入壁壘，增加農村金融供給主體，是建立多元化競爭性農村金融市場的最基本條件：一、鼓勵有條件的地方，在嚴格監管、有效防范風險的前提下，通過吸引社會資金，興辦多種所有制形式的社區金融組織。二、引導和規范民間借貸活動，對符合條件的民間金融組織發展為社區性金融機構，使之納入農村金融的供求系統之中，不符合條件的要堅決取締，以規范市場行為，整頓市場秩序。三、鼓勵民間資本針對農村經濟發展需要，建立專業性貸款擔保中介組織。

五、完善農業保險制度，建立多元化的農村擔保體系

目前我國農業保險的供給主體太單一。2003年以前，我國只有中國人民保險公司和中華聯合財產保險公司經營農業保險業務，其中業務量最大的是中國人民保險公司，但2002年農業保險保費收入也僅占公司保費總收入的0.6%。2003年以來，我國先后成立了安信、安華、陽光、安盟等幾家專業性的農業保險公司，在江蘇、四川、遼寧在等地開展了一系列農業保險的試點?？v觀這些農業保險，普遍存在兩大困惑：一是經營機制不活，業務拓展不順；二是受道德風險、逆向選擇等的困擾，騙?，F象時有發生，農險業務經營困難重重，進而限制了其他商業性保險公司對農險業務的開展。由于農業保險的供給主體缺位，現有的業務僅僅是零星的，當然遠遠不能滿足市場對農業保險的需求。農業保險，既是現代農業發展的重要保障，也是農村金融健康發展的重要條件之一。2004年至2010年，連續7年的中央“一號文件”都對政策性農業保險的發展提出了具體要求，特別是2007年中央“一號文件”明確要求：“積極發展農業保險，按照政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的原則，建立完善農業保險體系?！?/p>

農民貸款難的一個重要原因就是缺乏有效的擔保。農業大省應以政策性銀行機構為主，政府出少量資金為輔，引導、培育和發展縣域金融擔保組織，為農戶和縣域中小企業直接提供擔保，切實解決農戶及農村個體私營經濟融資擔保難的問題，同時還可以對企業互助擔保機構和商業擔保機構提供必要的再擔保，消除農民投資的后顧之憂，鎖定銀行貸款的風險?？梢越梃b孟加拉國的經驗，大力支持農民自發成立農村互助擔保組織，結合農業產業化的深化，推進“協會+農戶”、“合作組織+農戶”、“公司+農戶”、“基地+農戶”等多種形式的信用合作模式，充分發揮農民專業合作組織的橋梁作用，引導龍頭企業以多種形式與農戶建立風險共擔、利益共享的利益聯結機制，彌補金融信用供給的不足。此外，應該充分發揮土地在擔保方面的作用。農業大省應在國家現有政策框架內，進一步完善土地使用權流轉的政策、法律、法規，積極創新相應的組織形式，應積極推動土地進人農村金融領域，允許農民以自留山和自有的林木、土地經評估后投資入股設立信用擔保公司，讓農民通過土地承包經營權抵押，取得中長期信貸資金投入，保障信貸資金收益，增強信貸支農的積極性。

[1]盧平，蔡友才.構建農村政策性金融體系問題研究[J].南京農業大學學報（社會科學版），2005，（2）：15—19.

[2]王麗珂，謝振忠.縣域不同群體行為績效的差異檢驗與分析[J].貴州社會科學，2009，（4）：34—37.

[3]郭沛.降低準入條件促農村金融市場發展[J].中國農村信用合作，2007，（5）：40—45.

F83

A

1007－905X（2011）06－0098－03

2011-07-20

孫運鋒（1965— ），男，河南漯河人，漯河職業技術學院兼職教師。

責任編輯 姚佐軍