商業銀行服務收費相關問題研究

莊麗梅

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商業銀行服務收費相關問題研究

莊麗梅

建設銀行福建省分行法律合規部

中間業務服務是目前國內銀行的重要業務，與廣大消費者的利益息息相關，引起社會大眾和媒體的高度重視。該文重點分析銀行服務收費中存在的問題，并提出解決問題的設想和建議。

銀行中間業務服務收費

商業銀行服務收費主要是指銀行的中間業務服務收費，所謂中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務[1]。如我們日常所見的轉帳匯款、賬戶管理、投資理財、代理保險、代收代付業務、賬單打印、密碼服務、網上銀行交易、外匯兌換、基金買賣等業務均屬于銀行中間業務服務。

銀行的各項中間業務服務已經和社會大眾生活密切相關。現代城市中，幾乎每一個人都或多或少地接受過銀行提供的這些服務。同時，大力發展中間業務、增加中間業務收入已成為商業銀行新的利潤增長點。近年來，銀行提供中間業務服務的項目越來越多，在為廣大客戶帶來便利的同時也因為收費項目的不斷增多、收費金額的增加引發諸多爭議。同時也由于銀行中間業務服務收費涉及廣大消費者的利益，該問題一直為社會公眾、專家學者、媒體高度關注，而目前我國關于中間業務的法律法規相對較為滯后，其法律效力、合法合規性存在許多不確定性因素。

客觀地分析、認識、解決商業銀行中間業務服務收費的相關問題，積極探索風險防范及規避措施，對于維護消費者合法權益，促進商業銀行依法合規開展中間業務至關重要。

1 中間業務服務開展的準入問題

中間業務開展的合法合規準入，是中間業務收費合法合規的一個基本前提，根據《商業銀行中間業務暫行規定》的規定，商業銀行開辦中間業務，應經銀監會審查同意，并接受銀監會的監督檢查。銀監會根據商業銀行開辦中間業務的風險和復雜程度，分別實施審批制和備案制。適用審批制的業務主要為形成或有資產、或有負債的中間業務，以及與證券、保險業務相關的部分中間業務；適用備案制的業務主要為不形成或有資產、或有負債的中間業務。適用審批制的中間業務品種包括：票據承兌，開出信用證，擔保類業務，包括備用信用證業務，貸款承諾，金融衍生業務，各類投資基金托管，各類基金的注冊登記、認購、申購和贖回業務，代理證券業務，代理保險業務，其他的中間業務品種則適用備案制。

因此，商業銀行開辦中間業務應由總行統一根據銀監會的相關規定報銀監會審批或備案的業務品種。且商業銀行的分支機構在開辦中間業務之前，還應就開辦業務的品種及其屬性向當地監管部門報告。只有履行了上述報告義務之后開展的中間業務收費服務才是合法合規開展的業務。

2 銀行中間業務服務的價格問題

2.1 關于定價問題。根據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》規定，商業銀行服務價格分別實行政府指導價和市場調節價，同時僅人民幣基本結算類業務實行政府指導價，商業銀行提供的其他服務，實行市場調節價。這就意味者與廣大消費者息息相關的收費項目如銀行卡年費、密碼服務、掛失、小額賬戶管理費等未納入實行政府指導價的范圍，引起諸多學者專家和廣大消費者的不滿和質疑。有學者認為：目前盡管國內的銀行逐漸地開始商業化市場化，但四大國有銀行的市場份額仍然高度集中，按照市場結構理論，我國銀行業屬于典型的寡頭壟斷的市場結構[2]。同時銀行也是具有公共事業性質的壟斷企業。其提供的是公共服務，銀行與普通企業不同，銀行提供的服務具有公共性，涉及廣大人民的利益，每個國有大銀行都有3億～4億的持卡人。因此銀行的收費項目應當納入政府定價的項目，銀行收費項目及標準不能由銀行自主決定，應當根據《價格法》第23條規定聽證或者論證，征求消費者意見。

筆者認為，國家應當進一步完善相關立法，對商業銀行服務價格的定價實行區別的定價機制，規定對于涉及公共利益的服務項目的價格，應當根據《價格法》規定進行聽證或者論證，對于不涉及公共利益的服務項目如理財服務、代理銷售保險基金、對公客戶服務項目可以由銀行自主定價。

2.2 關于價格公告問題。根據《商業銀行法》第50條、《商業銀行中間業務暫行規定》第19條、《商業銀行服務價格管理暫行辦法》規定，商業銀行的中間業務收費價格應當公示，并遵守以下規定：

（1）實行市場調節價的中間業務服務價格由商業銀行總行制定和調整，并應至少于執行前15個工作日向中國銀行業監督管理委員會報告，商業銀行分支機構不得自行制定和調整價格。

（2）中間業務服務收費標準應當按照商品和服務實行明碼標價的有關規定，至少于執行前10個工作日在相關營業場所公告，公告有關服務項目、服務內容和服務價格標準。

（3）對服務價格進行調整的，也應當至少于執行前10個工作日在相關營業場所公告。

但是目前商業銀行在價格公告方面仍然存在許多問題，包括收費未按規定提前公告；或公告提前的時間不足；或公告方式不符合法律規定，如有的銀行僅僅只是在網站上公告，沒有的營業場所進行公告，有的即使在營業網點公告也存在公告語義不明晰、內容不完整、字跡模糊不清、字體太小或被其他物品遮擋等現象，致使消費無法清楚準確地獲知收費標準。

3 關于銀行中間業務服務收費與消費者權益保護問題

銀行大量的中間業務收費來源于個人客戶，涉及面廣。長期以來，銀行對客戶提供較多免費服務，開始收費，客戶一時不適應、不理解。加之銀行對外宣傳解釋不夠，操作中也存在一些違法違規的現象，因此社會公眾對此疑慮較大，認同感不強，對收費有較多的非議和抵觸。銀行服務收費問題已經引起社會公眾和媒體的高度關注，央視2011年3·15晚會劇組發布了“2011年消費者最關注的十大消費熱點”，銀行收費和服務問題位列其一，因此應當引起銀行的高度重視，在操作中應當切實維護消費者的合法權益。

3.1 銀行在收費之前應當充分履行告知義務，維護客戶的知情權。收費業務的營銷與開展，需要與客戶進行有效的溝通，做好解釋工作，應當由客戶自愿接受。特別是針對一些敏感或爭議較大的收費項目如手機銀行、小額賬戶管理費、賬單打印費、掛失手續費、短信銀行、信用卡年費等等，更應當充分告知客戶收費的標準、服務的內容，引導客戶自愿消費中間業務服務產品。營銷宣傳解釋應當是客觀、真實、信息充分，避免出現捆綁銷售、亂收費、虛假承諾等違規行為。必須確實保護消費者知情權。同時銀行在收費之前或收費之后應當通知客戶。

3.2 收費應當嚴格遵守協議或合同的約定，不應在合同約定之外隨意提高收費標準和增加收費項目。銀行與客戶一旦簽訂收費服務的合同之后，消費者與銀行之間形成合同關系，合同是雙方意愿自治的反映，根據《合同法》第八條規定：依法成立的合同，應當具有法律的約束力，任何一方不得擅自變更合同。因此銀行應當嚴格按照合同約定提供相關服務、收取費用，不得擅自違反合同約定收費，否則應當承擔違約責任。

3.3 銀行收費價格應當合理。商業銀行不同于一般的企業，是提供公共服務的企業，其服務價格應當合理。目前我國商業銀行收費價格比較混亂，相同一項服務，各家銀行收費差別很大，甚至相差達到數倍和數十倍，引起消費者的不滿和質疑；相同一項服務，有的銀行不收費，有的銀行收費。

因此商業銀行在涉及廣大消費者利益的一些項目上，應當公開其成本核算及確定合理利潤，實行公開透明的價格，而不是隨意定價、隨意調整。國家也應當加強這方面的立法，明確此類收費項目的價格計算及銀行合理的利潤區間，以實現銀行和消費者之間的利益平衡。

4 關于中間業務服務的捆綁銷售問題

由于多年的傳統存、貸款業務經營理念，商業銀行在操作中仍存在將收費業務與存貸款業務捆綁銷售的現象，如要求客戶開戶必須辦理手機銀行、短信銀行、開通網銀；要求客戶辦理貸款必須同時購買銀行的其他產品（如辦卡、購買理財產品等）；或是要求客戶必須購買銀行指定的其他產品方給以一定的貸款利率優惠。媒體就曾曝光某銀行將與客戶簽訂的《財務顧問協議》作為《貸款協議》的附件或補充協議，合同中直接與借款人約定采用基準利率或降低執行貸款利率，同時以賬戶管理費、財務顧問費等名義一次性加收中間業務服務費用。今年以來，由于銀根緊縮、貸款規模趨緊，這現象有愈演愈烈之風。媒體也多次曝光了商業銀行的此類行為，引發消費者和其他貸款人的不滿。媒體就曾披露某銀行向對公客戶發放貸款2.2億元（執行基準利率），同日與該客戶簽訂“對公賬戶綜合管理服務協議”，約定為客戶提供賬戶現金管理、余額管理等服務，服務期限僅1天，收取服務費300萬元，收取的費用與提供的服務明顯不匹配，以貸款業務搭售中間業務。

銀行的上述做法違背了監管規定。根據《貸款通則》的規定，貸款人不得違反規定，對自營貸款或者特定貸款在計收利息之外收取其他任何費用。其次，由于銀行對于提前還款的客戶一般不會退回已收取的中間業務費用，這容易引發與客戶的糾紛。

對于一些依托個人貸款業務而收取的中間業務收費，顯然還違反了反不正當競爭法及消費者的權益保護的法律規定。根據《反不正當競爭法》第十二條規定，經營者銷售商品，不得違背購買者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的條件；《消費者權益保護法》規定，消費者有權自主選擇提供商品或者服務的經營者，自主選擇商品品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務。

綜上筆者認為，銀行在辦理中間業務時，不得將收費業務與貸款捆綁銷售，收費業務應當是與貸款業務相互獨立。銀行應當能夠切實為客戶提供貸款之外的服務，方可收取服務費用，而不應當以中間業務服務收費項目的名義，巧立名目，在貸款利息之外額外收取費用，將中間業務服務項目與貸款捆綁銷售，侵害貸款人的合法權益，虛增銀行中間業務收入。

[1]中國人民銀行.商業銀行中間業務暫行規定. 2001.

[2]黃春鈴.國有商業銀行零售業務發展的問題及對策[J].新金融，2006，（12）：42-45.