拓展農戶擔保貸款業務的新路徑

賀生云 安穎博

目前,由于農業保險體系、擔保體系和農村信用建設體系不健全，再加上農業分散經營和高風險性的特點，農村信用社在農戶擔保貸款業務的拓展上困難較多，亟待拓展農戶擔保貸款的新路徑。

一、以農業保險來分散信貸風險。農村信用社要想更好地發展農業貸款就必須鼓勵和引導農業保險的發展。一是農村信用社應與保險公司建立合作關系。在具體運作中，農業保險保單如指定信用社作為第一受益人的，保單可作為質物質押給信用社從而獲得貸款。二是通過建立政府財政補貼機制推動農業保險發展。我國尚缺乏農民巨災風險轉移分擔機制，而在不少發達國家，政府直接為農產品價格和農業生產所面臨的自然風險提供保險或保險方面的資助。我國可參照國外農業保險的經營模式，財政補貼商業保險開展農業保險，實行保費直補，國家還應該建立農業風險基金，基金的來源由政府投入、吸納社會各界人士的捐資、農民投保三部分組成,當投保農民受災造成農作物損失，按投保額給予補償，形成以政府財政資金提供的農業擔保體系。

二、建立多層次、多元化的農貸擔保體系。農貸擔保體系發展緩慢是農村信用社大額貸款發放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農貸擔保體系，減少農村信用社的貸款風險。一是建立政府引導型擔保基金，進行市場化運作。具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下撥給農村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉（鎮）兩級農貸擔保基金。農貸擔保基金專戶存儲在農村信用社，專人負責管理，專門為農戶大額貸款提供擔保。二是建立商業運作型擔保基金。政府通過稅收等優惠政策鼓勵、引導民間資金建立股份合作制的農貸擔保公司，參照中小企業信用擔保公司的模式，按照市場化原則運作和管理。三是建立農戶互助型擔保基金。由農戶在自愿的基礎上，建立互助性質擔保基金，為成員貸款提供擔保。

三、發展多種形式的擔保體系建設。近年來，農業產業結構調整初見成效，農村信用社應將傳統的信貸業務向支持農業產業結構調整的方向轉變。主動引導農民改變傳統的耕作模式，優化種植結構，發展高效農業、特色農業、生態農業和觀光農業等多元化合作型農業。

發達國家的農業產業化成功經驗表明，大規模的農產品產、供、銷一體化的發展有利于產業的可持續、高速、健康發展，因此，企業規模化是農產品產業化發展的必然趨勢。農業龍頭企業具有很強的經濟帶動作用，農村信用社要在加大扶持農戶分散經營、重點支持專戶經營的基礎上，有條件、有步驟、有重點地支持農村產業化經營，支持農村龍頭企業，支持農村合作經營組織，推行“業主＋農戶”、“訂單＋農戶”、“龍頭企業＋農戶”等多種經營模式。通過公司、農業合作化組織、新型農村合作擔保體系建設，以集體信用、合作信用和組織信用來實現為個人客戶的擔保，促進農村產業化結構調整和農村經濟發展。

四、積極推進農民組織化。金融不僅是一種活動、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風險，而合作組織就可以是這樣的重要載體。農村信用社應通過金融工具引導農民專業合作社發展，建立起分工合作的金融供給機制，有效發揮農村金融杠桿作用，引導農民成立社區互助金融組織，如互助擔保或資金互助社等，通過互助組織將資金轉貸給農戶，不僅可以解決商業金融規模經營和可持續發展問題，而且能解決農戶市場主體地位不對稱和信息不對稱問題，及時滿足農戶資金需求，帶動農民合作組織化程度提高，從而有效化解農民進入市場的風險，也就有效化解農村金融風險。但是信用合作和各種社區性、專業性的合作組織必須結合起來，以金融為核心，以信用為脈絡，通過支持和引導農民發展合作組織，并在合作社與合作協會平臺上開展農村信用評級和信用聯保，實現與現有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉化為經濟資本。

五、創新服務方式，打造特色金融服務。堅持以農戶為中心，圍繞支農重點，拓寬服務領域，結合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務。但是，目前，農村信用社在業務品種上，諸如倉單質押、權利質押、票據承兌等業務沒有得到有效開發。農戶擔保貸款要得到進一步發展，一定要從信貸準入條件上入手，要發展多種擔保方式，可以用固定資產抵押，可以用產品辦理質押，還可以采取第三方擔保，與有實力的擔保公司合作。針對農戶貸款短、頻、急和農業生產的特點，應簡化貸款手續，提高辦貸效率，以免延誤時間使農民錯失時機。從現實情況來看，農村的經濟及其產業結構特點，要求針對不同種類農產品開發不同的擔保貸款品種。因為不同農業產業其特征不一樣，故在開發品種時應充分考慮其特點而確定其擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節，滿足不同農業生產者的貸款需求。□

（作者單位：多倫縣農村信用合作聯社）

責任編輯：康紅波