錢袋寶 移動支付先行者

| 文 · 本刊記者 馮嘉雪 | 攝影·張晶

在孫江濤的眼中，未來PC機的功能將逐漸弱化，移動支付時代的大幕已然開啟，而他的第三次創業，正源于對這一機遇的把握。

2011年5月26日，中國人民銀行正式對外公布了第一批獲得第三方支付牌照的企業名單。其中，“錢袋寶”赫然在列。與支付寶、財付通等傳統第三方支付大佬不同，錢袋寶是首批獲得牌照的27家公司中唯一專注于移動支付業務的企業。

“移動支付與傳統網絡支付市場之間只有一個‘微交集’，并非高度重合。”錢袋網（北京）信息技術有限公司執行董事孫江濤對《中國新時代》說，不可否認，傳統網絡支付公司在進入移動支付領域時擁有資金和品牌上的優勢，“但我相信，我們是在同一起跑線上起步的。誰的戰略制定得當、市場定位選擇得好、動作最快，未來就能在移動支付領域占有一席之地?！?/p>

作為支付應用，賬戶的安全性無疑排在重要性的首位，也是用戶選擇使用的主要門檻。錢袋寶的主要產品是基于硬件的解決方案——將金融智能芯片植于手機SIM卡上，借助無線通信技術和移動通信網絡，使手機變成隨時、隨地、隨身的個人金融支付終端。

“硬件保障帶來的安全系數要遠遠高于單純依靠軟件的方式?！睂O江濤說，正因為錢袋寶技術的安全可靠性，目前他們已和多家銀行開展了網上銀行以及WAP手機銀行的B2C合作，與全國排名前20的商業銀行開展3B2C對接，包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國交通銀行、招商銀行、廣東發展銀行、北京銀行、華夏銀行等。2010年，錢袋寶成為中國銀聯授權認可的銀聯手機支付合作運營商，開始與中國銀聯合作推廣基于“手機錢袋卡”的第三代銀聯手機支付業務。

2011年，決意在移動支付領域專注發展的錢袋寶開始大力跑馬圈地，截至10月末，錢袋寶的用戶總量已達到約200萬人。“今年我們的發展目標是將用戶人數擴大到500萬人。2012年的目標是達到2000萬人?！睂O江濤說，“今后幾年，擴大用戶數量就是錢袋寶的主要任務?！?/p>

積累

從孫江濤的辦公室向窗外望去，剛好能看到一ww片大學校園——北京航空航天大學，那正是他創業的起點。

原本學習管理工程的孫江濤在大學時對計算機產生了濃厚的興趣，因此經常自修相關課程。從大二起，孫江濤和幾個同學組成了一個團隊，共同撰寫計算機編程方面的書籍。兩年下來，他們出版了幾十本書，每人獲得了十幾萬元的收入?！澳鞘俏业谝淮螄L到賺錢的滋味?！睂O江濤說，那筆不菲的收入讓他在大學時就過上了舒服的日子。

畢業后，孫江濤進入中關村一家公司做程序員。“打工只能按照別人的想法做事，創業才能實現自己的理想?！睂O江濤說，僅僅做了兩年的公司職員，他就拉上自己的部門主管出來創業了。

二人聯合創辦了一家名為“時代杰誠”的公司，主要提供Java游戲、短信游戲、Wap游戲和彩信游戲等手機游戲服務。2006年，這家公司被中華網以2000萬美元的價格收購。孫江濤則成為中華網無線媒體集團行政總裁。

一年之后，孫江濤再度和“時代杰誠”的核心團隊成員創業，成立了一家專門為網游公司提供點卡等產品發布和分銷服務的公司——“神州數字科技”。

正是網絡游戲的興起，讓中國互聯網民逐漸養成了網絡支付的習慣，一批互聯網公司也從中獲得了最初的生存機會。正是在這個行業中，孫江濤又有了新的發現。

2008年，孫江濤在審視神州數字科技的業務時發現，網游付費用戶的年增長率為30%，手機付費用戶的年增長率則超過了100%?！斑@讓我們感到，移動支付的機會來了！”

多年創業的經驗告訴孫江濤：“可以做先驅，但不能做先烈。”只有當移動支付的需求切實產生且具備一定市場規模時，他們才能適時進入。

根據易觀國際的預測，2011年移動支付用戶有望達到2.2億戶，市場收入規模將增長78.8%，達到52.4億元。2013年則有望突破200億元，達到235.1億元。

易觀國際看好國內移動支付市場首先源自移動互聯網網民規模的快速增長。用戶規模是任何應用發展的基礎，基于移動互聯網的移動支付的發展前提在于成規模的移動互聯網用戶。易觀智庫預計，未來數年移動互聯網用戶規模將保持高速的發展。

其次是政策及產業各方強力驅動。目前不僅國家相關監管部門明確指出，要大力發展包括移動支付在內的電子支付產業，中國銀聯和三大電信運營商以及第三方支付廠商也紛紛以各種方式對移動支付市場進行了戰略布局，這都有利于加速移動支付市場的發展節奏。

第三是3G網絡和智能手機的快速滲透將大大降低移動互聯網用戶使用移動支付的門檻。隨著運營商3G網絡建設的逐步完善，以及從終端到應用逐步成熟的3G移動互聯網產業鏈，都將為移動支付提供有利的發展基礎。

第四是隨著互聯網商業模式以及大型互聯網廠商開拓移動互聯網業務，互聯網用戶將有望將其在互聯網的行為習慣逐步擴展到移動互聯網上，由此衍生的支付需求將為移動支付的發展提供理想的應用環境。

此外，移動互聯網新應用層出不窮。由于手機比PC更貼近個人用戶，且移動互聯網比寬帶互聯網的接入更為隨時隨地，因此移動互聯網將可以承載不同于寬帶互聯網的新應用，而新應用也將為移動支付帶來發揮的空間。

切入

2008年，孫江濤和他的伙伴們第三次創業，成立了錢袋寶公司。擺在他們面前的，首先就是定位問題：如何在方便用戶和保障用戶安全之間尋找平衡點？

毫無疑問，軟件是最方便的一種方式，但其安全性卻難以保證。事實上，用戶對安全性的質疑在整個第三方支付領域都存在，更何況作為新應用的移動支付。因此，他們決定將安全放在第一位。

“中國已經積累了10年基于PC機的網絡支付安全經驗，我們要做的就是將這些成熟的方法移植過來?！睂O江濤說，在PC機上，級別較高的安全防范方法就是與硬件結合。所以，他們決定從硬件這一角度切入來研發產品。

為此，錢袋寶成立了自己的研發團隊。其實對于一家新公司而言，與第三方研發機構合作不失為一種好方法，那樣一來雙方可以共享資源。但孫江濤認為，其他企業很難像他們一樣只專注于移動支付領域，而且一旦合作還會涉及利益分配等問題，影響研發的速度，因此錢袋寶選擇了自行建立研發團隊。

研發之初，他們發現，與PC機不同，手機由于機型復雜，不同類型的機器接口往往不能通用。在將現有手機I/O（輸出/輸入）接口都琢磨一遍之后，錢袋寶團隊決定，首先從SIM卡上做突破。

“我們是一家小公司，不可能讓手機廠商來為我們定制產品?！睂O江濤說，所以他們只能通過加載的方式來實現對手機硬件的“改造”。2010年，“錢袋寶擴展卡”研發成功。

實際上，這種拓展卡是一張只有0.125毫米的金融智能芯片，能兼容Symbian、Windows mobile、Linux等手機操作系統。只需將它植于手機硬件上，用戶的手機就能變身為個人金融支付終端。

在安全性方面，孫江濤介紹，無論是硬件還是操作系統等方面，錢袋寶都有較強的保障。

“中國已經積累了10年基于PC機的網絡支付安全經驗，我們要做的就是將這些成熟的方法移植過來?！睂O江濤說

錢袋寶擴展卡采用標準智能卡安全芯片，硬件的安全性設計不僅表現在某一個部件上，而是表現在整體方案上，在邏輯設計、物理實現等方面都有考慮。此外，錢袋寶擴展卡具有獨立的卡片操作系統（COS）來保證智能卡的數據安全。智能卡操作系統管理著智能卡與外部設備的一切通信，使用者必須向智能卡操作系統提供用戶身份識別碼才能正常使用錢袋寶擴展卡。

“過去三年，我們已經從13個有關國家部門拿到了將近20個關于移動支付安全方面的認證?！睂O江濤說，同時，他們是目前業內能將這種金融智能芯片做得最薄、適配機型最多的一個——錢袋寶拓展卡能兼容市場中95%以上的手機，只要用戶手機能收發短信，即可擴展擁有移動支付的功能。

由于錢袋寶拓展卡的綁定對象是SIM卡，因此即使用戶更換手機，也不會影響對移動支付功能的使用。如果用戶丟失了手機，錢袋寶也有幾重方式保障賬戶安全：一是錢袋寶的支付密碼；二是用戶可撥打錢袋寶客服將自己的擴展卡鎖定；三可通過移動運營商掛失手機號；最后，還可通過銀行關閉相關賬戶。

根據目前錢袋寶公司的規定，一張拓展卡可以綁定10張銀行卡。當然，其中會有主卡與從卡之分。例如用戶最初是在華夏銀行辦理的移動支付業務，華夏銀行卡就會被默認為是移動支付的主卡，其他銀行卡則成為從卡。用戶在移動支付前，可根據需要在不同賬戶間做選擇性切換。

除了拓展卡外，錢袋寶公司還在2011年4月推出了miniSD卡，由于這張SD卡中已被植入了相關信息，所以用戶只要將其插在手機SD插槽中即可，使用起來十分方便。不過這種方式的主要缺陷是無法適配iPhone——沒有設計SD插槽。

2011年9月，錢袋寶公司又推出了“錢袋寶小精靈”。實際上，它是將金融智能芯片包裝成一個小巧的外接設備，用戶通過音頻接口就可以將其直接插在手機上使用。

“與錢袋寶拓展卡相比，錢袋寶小精靈既能支持遠程支付，也能做現場支付。但我們目前的策略是以遠程支付為主，現場支付為輔。”孫江濤認為，現場支付（電子錢包）在未來會很有前景，但由于受理條件所限，目前能應用的機會還十分有限。

“盡管錢袋寶小精靈目前不是公司的主打產品，但卻是我們的戰略性選擇。”孫江濤說，現在幾種產品方案各有優缺點，在市場上全部推出后，就幾乎能覆蓋市場上各種類型的手機了?！拔覀兊暮诵睦砟钍欠奖阌脩簦屗麄兡茌p松便捷地享受移動支付服務。”

對接

孫江濤很清楚，想要盡快擴大市場份額，僅僅依靠錢袋寶一家的實力顯然不現實。目前，他們正在與各大商業銀行洽談，希望能借助銀行的網點來推廣錢袋寶成套的產品方案。銀行網點不僅有覆蓋廣泛的優勢，還能提高用戶對錢袋寶的信任度。目前，華夏銀行、中國建設銀行廣東分行已經開始在他們的營業網點銷售錢袋寶旗下的產品。

與此同時，各家銀行也在紛紛醞釀或已經推出自家的“手機銀行”業務。不過，在孫江濤看來，移動支付的概念要大于手機銀行，移動支付包含了遠程支付和現場支付。而移動支付業務的推廣，絕不是某家銀行憑借一己之力就能完成的。

例如，在未來移動支付將大有作為的電子商務領域，商家就不可能與各家銀行逐一建立合作關系。此時，第三方支付機構的對接作用就顯得十分重要。

再者，對銀行而言，推出手機銀行的意圖就是為了向用戶提供差異化服務，從而提高核心競爭力，更不可能與其他銀行的系統兼容。

“所以，雖然做移動支付是銀行的戰略選擇，但他們只能向用戶提供基于本行賬戶的相關服務?！睂O江濤說，作為第三方支付企業，他們的產品方案則能讓用戶同時綁定多張銀行卡。

事實上，目前國內很多中小型銀行的網絡銀行系統建設都尚未完善，而與錢袋寶的合作，則能讓他們輕松躍入移動支付時代——不再需要將有限的人力投入到這個新領域的研發中去，直接享受錢袋寶提供的對接服務即可。

“之所以有那么多商業銀行愿意與我們開展手機支付對接，原因就在于我們提供的服務能給他們帶來持續穩定的活躍用戶?！睂O江濤說。

目前，錢袋寶的移動支付業務范圍包括銀行卡余額查詢、信用卡還款、轉賬以及水電煤繳費、網上購物等多方面。從交易金額來看，轉帳匯款和信用卡還款是交易量最大的兩項業務。孫江濤相信，隨著移動互聯網服務越來越豐富，今后基金理財、便民服務和電子商務交易無疑將成為錢袋寶用戶的主要使用途徑。

“現在電商公司非常希望能有人建起移動支付這個平臺，因為很多用戶已經開始使用手機購物了，但是錢卻付不出來?！睂O江濤說，因此電商對于移動支付平臺的渴望可想而知。“我們正好能提供這項服務，所以與電商的接洽都很順利?！?/p>

孫江濤將現階段錢袋寶的用戶定位為“弱PC用戶”——有基礎的支付需求，但是去銀行、使用電腦都不太方便，此時手機就成為最“稱手”的選擇。根據錢袋寶公司的調查，目前他們的用戶年齡在20-40歲之間，70%為男性。

“實際上，我們就是將網銀的功能搬到手機上，讓用戶能通過手機輕松使用自己的銀行賬戶。”孫江濤說，相比之下，由于錢袋寶能與銀聯系統直接對接，因此不會像傳統網絡支付那樣遭遇額度限制。

同時，為了提高競爭力，錢袋寶用戶使用移動支付的費率不會高于傳統支付的水平，賬戶余額查詢、電子商務交易均沒有費用產生。

現在，孫江濤正一邊率領團隊與銀行洽談，希望能有更多的銀行網點加入到錢袋寶產品方案的推廣中來，另一方面，他們也在不斷推出各種促銷方案，吸引更多用戶開通移動支付業務。

在移動支付產業鏈上，各方力量正在匯集，而用戶需求無疑是撬動市場的最大支點?！耙苿踊ヂ摼W將在未來改變人們的生活習慣，讓我們生活得更舒適、美好?！睂O江濤說，這也是他第三次創業的最大動力。