感情歸零后的“除權(quán)”

理財案例

朱先生今年42歲，北京某國有企業(yè)中層管理干部，工作穩(wěn)定，年收入10萬元左右(稅后)；太太41歲，某國際化妝品品牌的高級駐本地代表，無固定薪金，生活不規(guī)律，但近幾年年均收入也達(dá)到10萬元。兒子12歲，明年就要讀初中了，每年學(xué)雜費大概1.5萬元。朱先生父母遠(yuǎn)在云南，目前經(jīng)濟(jì)上不需要負(fù)擔(dān)，但每年必去探望，單此開銷每年也近萬元。家庭生活開銷3000元／月。

朱先生家庭有兩套住房，一套是位于中心城區(qū)的老公房，用于自住，交通方便，目前市值150萬元。另一套是位于通州遠(yuǎn)郊的新房，市值100萬元左右，目前空置。家庭有4萬元貸款，用朱先生的公積金償還。此外，朱先生2007年在一片理財熱潮中購買了10萬元QDII基金，買后即跌，目前凈值約0.7元／份。家中有8萬元的現(xiàn)金存款。

因婚前感情不扎實，再加上后來子女教育、兩人性格上等多方面的矛盾，朱先生夫妻關(guān)系長期緊張。最近，因為在房產(chǎn)投資上，兩人分歧加重，幾番爭執(zhí)，最終勉強達(dá)成離婚協(xié)議：兩套房中，市中心老房歸朱太太，孩子的撫養(yǎng)權(quán)也歸她。朱先生得到市郊的新房，并每月支付孩子1500元撫養(yǎng)費。家庭存款及理財產(chǎn)品每人一半。

資產(chǎn)分析

1、資產(chǎn)負(fù)債情況

家庭的流動性比率約為16，說明流動性資產(chǎn)可以支付未來16個月支出，對資產(chǎn)保持了較強的流動性和支付能力。

2、收支情況

朱先生家庭目前的支出主要是孩子教育及生活支出，每月有一定的積累，收支控制得宜。

3、保障清況

先生在國企上班，有一定的保障。太太工作不穩(wěn)定，保障能力稍弱。

4、其它情況

婚姻：朱先生夫妻關(guān)系長期緊張，最終導(dǎo)致離婚，家庭遭遇變故。

總之，朱先生一家離婚前算是比較穩(wěn)定的家庭，收支控制得宜。但離婚后，家庭財務(wù)將面臨～系列危機(jī)，尚需積極調(diào)整，應(yīng)對各種風(fēng)險。

理財目標(biāo)

1、朱先生：人近中年，身體精力已大不如前，又回到單身，需要合理安排養(yǎng)老、醫(yī)療保障：此外，還要負(fù)擔(dān)自己的父母、孩子的日常支出。

2、朱太太：合理安排孩子教育金、養(yǎng)老等支出，并做些較為穩(wěn)妥的投資。

理財建議

1、離婚后，人生規(guī)劃及家庭理財要及時調(diào)整。

(1)朱先生：中年離異，養(yǎng)老最要緊。

離婚之后，朱先生日常開支就變得獨立了，又回到了“一人吃飽、全家不餓”的狀態(tài)。

首先要調(diào)整好日常支出，其中，孩子的撫育費是每月的固定支出(每年約為1.8萬元)，孝敬父母也是朱先生的心愿，每年的孝敬費用也是一筆固定支出(每年約為1萬元)。除去這兩筆費用后，朱先生的一年可支配收入為72萬元。

其次，朱先生應(yīng)當(dāng)考慮的是自己的養(yǎng)老和醫(yī)療保障問題，建議自己籌備一些補充養(yǎng)老金。如果在社保養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，以每月補充養(yǎng)老金1500元為目標(biāo)的話，那么從現(xiàn)在開始，朱先生需要每月儲蓄2500元，就可以保證在退休前存夠補充養(yǎng)老金，為自己退休后的養(yǎng)老、醫(yī)療等做好充足的保障。

(2)朱太太：獨自育兒，心態(tài)要放松。

朱太太的收入具有不確定性，她最擔(dān)心的是孩子的教育金問題，而由于教育金缺乏彈性，確實應(yīng)該早作準(zhǔn)備。根據(jù)目前兩人的協(xié)議，朱先生每月會給朱太太1500元孩子的撫養(yǎng)費，如果將這筆費用每月固定存起來，那么大約可以支付孩子的學(xué)費直至其大學(xué)畢業(yè)。因此，朱太太不必為孩子的教育金太過擔(dān)心。

其次，離異后的朱太太，同樣也應(yīng)對每月的收入支出做好相應(yīng)的規(guī)劃。在考慮了孩子的教育金問題后，就要及時為自己的養(yǎng)老、醫(yī)療等做準(zhǔn)備了。如果朱太太要像朱先生一樣，在退休后每月能獲得1500元的補充養(yǎng)老金的話，那么需要每月存下2800元(女性的工作期限較男性短，會比男性早退休)。

3、保險規(guī)劃，從檢視保單開始。

保單檢視一般是每年做一次，主要檢查一些常規(guī)項目，如“繳費狀態(tài)”、“保險期限”、“生存金到期領(lǐng)取”、“地址、電話等聯(lián)系方式”，等等。但是，如果家庭發(fā)生比較大的變動的時候，則需要進(jìn)行一次深入的保單檢視。

首先確定各份保單的投保人、被保險人。離異后，雙方需要商定好保單如何處置，是由對方繼續(xù)繳納保費，還是變更投保人(就是將保單的投保人變更為與被保險人一致，以后由被保險人負(fù)責(zé)繼續(xù)交費)。

其次，確定身故受益人。一般來說，夫妻之間購買的保險，往往指定對方或者子女為身故受益人。但是，當(dāng)出現(xiàn)離婚的情況后，就需要決定是否還指定對方為自己的身故受益人。一般的處理方式是，變更身故受益人為子女，或者是自己的父母。

4、巧用定投，輕松實現(xiàn)長期投資規(guī)劃

在金融投資方面，朱先生和朱太太原有的投資方式并不成功，應(yīng)該考慮做些穩(wěn)健的投資，增加投資性收入。

由于一次性投入基金風(fēng)險較大，因此推薦的投資方式是基金定投的方式。基金定投可以作為一種強制儲蓄機(jī)制，定期地劃撥一些資金到基金賬戶中，既起到了節(jié)制消費的作用，又利用基金定投，參與到證券市場的投資中去。加上基金定投對投資成本進(jìn)行平均化的作用，也能在一定程度上起到降低風(fēng)險的作用，最為適合做長期投資。