對孟加拉“格萊珉小額信貸模式”和我國海南“瓊中小額貸款模式”的比較研究

摘要：小額信貸是解決農(nóng)民資金需求的有效手段。做好小額信貸工作，事關(guān)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局。本文在對國際上有代表性的“格萊珉小額信貸模式”和我國海南“瓊中小額貸款模式”進行對比分析的基礎(chǔ)上，探索出中國特色的小額信貸發(fā)展之路，以破解農(nóng)民貸款難問題，促進“三農(nóng)”持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額信貸；格萊珉模式；瓊中模式

Abstract：Microcredit is an effective way to solve the fund demand for peasants. Microcredit in China will benefit the development in agriculture，income growth of peasants as well as the stability in rural area. To sort out the loan difficulty among peasants and advance sustained growth relating to agriculture，rural areas and farmers，the author tries to analyze between two of the most typical microcredit model of the world in a comparative way and track out the way of microcredit development with Chinese Characteristics: one is Microcredit in Grameen Bank Model， Bangladesh; the other is Microcredit in Qiongzhong Model，Hainan，China.

Key Words：microcredit，Grameen Model，Qiongzhong Model

中圖分類號：F832.43 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）02-0058-03

長期以來，如何有效運用金融手段解決“三農(nóng)”問題，是社會各界關(guān)注的熱點和難點問題。在國際上，以小額信貸幫助社會貧困群體脫貧致富最具代表性的是2006年諾貝爾和平獎獲得者尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行。在我國，海南農(nóng)村信用社近兩年結(jié)合自身實際探索的“瓊中小額貸款模式”，為全國所關(guān)注。以下將對“格萊珉小額信貸模式”（簡稱“格萊珉模式”）和海南“瓊中小額貸款模式”（簡稱“瓊中模式”）進行對比分析，從中探索具有中國特色的小額信貸發(fā)展之路。

一、格萊珉模式和瓊中模式概況

（一）格萊珉模式

1976年孟加拉尤努斯教授從借貸27美元給42個赤貧農(nóng)婦起，開始了小額信貸試驗并于1983年正式創(chuàng)辦格萊珉銀行。迄今為止，格萊珉銀行在孟加拉國內(nèi)設(shè)立了1277個分行，營業(yè)網(wǎng)點遍及全國46620個村莊，累計發(fā)放小額貸款總量達到57.2億美元，令639萬人受益。在創(chuàng)造巨大社會效益的同時，格萊珉銀行自身還能持續(xù)盈利，其貸款還款率高達98.89%，遠高于實行嚴格風險控制的絕大多數(shù)商業(yè)銀行。格萊珉銀行小額信貸的主要特點如下：

1. 以窮人為主要貸款對象，并且主要面向農(nóng)村貧困婦女。這主要是由格萊珉銀行確立的消除貧困的宗旨決定的。格萊珉銀行規(guī)定，只有家中土地少于半英畝或全部家庭財產(chǎn)不超過1英畝土地價值的農(nóng)戶才擁有貸款資格。格萊珉銀行認為向貧困婦女貸款更有助于改善農(nóng)村家庭福利水平。

2. 成立貸款中心和貸款小組。格萊珉銀行規(guī)定，5位窮人組成一個貸款小組，若干個貸款小組組成一個貸款中心。小組貸款采用“2+2+1”的貸款次序，即優(yōu)先貸款給5人小組中最貧窮的2人，然后貸給另外2人，最后貸給小組長。

3. 提供小額短期貸款，并采用分期還款的方式償還貸款。小額貸款期限一般為一年，每周償還、一年內(nèi)還清。借款人還清貸款后才有資格獲取下一筆貸款。銀行對借款人進行長期扶持，直至脫貧為止。

4. 貸款資金用于快速見效的生產(chǎn)活動。格萊珉銀行規(guī)定，貸款人應(yīng)把資金用于能夠快速創(chuàng)收的生產(chǎn)性活動，特別是非糧食生產(chǎn)的各類小型生產(chǎn)項目如小手工業(yè)和副業(yè)等，從而確保實現(xiàn)每周按時還款。

5. 股本構(gòu)成多元化。格萊珉銀行最初由政府所有，后來逐步允許貸款客戶持有銀行股份，目前格萊珉銀行94%的股權(quán)由借款人持有。

6. 依靠信任和激勵政策來進行風險管理。格萊珉銀行最初采用小組聯(lián)保的機制來控制風險。2000年后格萊珉銀行開發(fā)了“廣義化推廣模式”。在新模式下，各貸款小組成員間不再承擔連帶擔保義務(wù)，而僅僅通過道德約束進行互相監(jiān)督。格萊珉銀行通過由貸款小組組成的貸款中心促進小組成員之間形成一種互相監(jiān)督機制，從而保證了較高的還款率。

（二）瓊中模式

為解決我國農(nóng)村貸款難問題，近幾年中央連續(xù)出臺一號文件強調(diào)“要大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款”。海南省農(nóng)信社自2007年以來，在省政府支持下，將“格萊珉模式”引入海南省瓊中縣，成功摸索出“2萬以下、不需審批、7天到位、財政貼息”的“瓊中小額貸款模式”。僅一年多的時間，就向3177戶農(nóng)戶發(fā)放小額貸款4500萬元，有效扶持了種桑養(yǎng)蠶、養(yǎng)蜂、靈芝等多個特色產(chǎn)業(yè)，還款率98%以上。目前，“瓊中模式”已在海南全省推廣?！碍傊心Ｊ健敝饕幸韵绿攸c：

1. 貸款對象以婦女為主，實行5戶聯(lián)保。

2. 貸款額度小，信用貸款額度控制在2萬元以下。

3. 貸款審批手續(xù)便捷。首次貸款，凡自愿組成5人聯(lián)保小組、貸款2萬元以內(nèi)的，在接受農(nóng)信社培訓(xùn)后，7天內(nèi)放款到位；首次還款記錄良好者，二次貸款無需審批，申請當日放款到位。

4. 對按期還款的農(nóng)戶由財政貼息。

5. 設(shè)置誠信保證金制度。即月息9.9‰+2.1‰誠信保證金。若還息逾期，則2.1‰誠信保證金轉(zhuǎn)為利息收入不再退還，以培養(yǎng)貸款農(nóng)戶的守信意識。

6. 健全機構(gòu)管理和風險防范體系，主要措施有：從上到下層層設(shè)立管理機構(gòu)，加強小額信貸管理和服務(wù)；小額信貸技術(shù)員挨家挨戶給農(nóng)民放款；全員推行貸款風險賠償金制度——小額信貸員月績效工資的50%定為風險賠償金；建立魚咬尾責任審核制度，實行責任和收益共擔機制。

二、格萊珉模式和瓊中模式比較分析

我國與孟加拉國畢竟在國情方面存在較大差異，因此瓊中模式和格萊珉模式必然既存在共性又存在差異性。

（一）共性

主要表現(xiàn)為：在信貸品種上都是不需要抵押擔保的小額信用貸款；在信貸目標上都以扶持農(nóng)民等弱勢群體脫貧致富為目的；在信貸方式上都采用了5戶聯(lián)保、都堅持婦女為主和婦女優(yōu)先原則等。

（二）差異性

主要表現(xiàn)在以下方面：

1. 經(jīng)濟環(huán)境不同。孟加拉國常年社會動蕩，全國一半人口生活在貧困線以下，小額貸款者還款壓力很大。我國政局穩(wěn)定，政府對“三農(nóng)”問題高度重視，小額貸款者面臨的只是增收致富奔小康問題。

2. 誠信基礎(chǔ)不同。格萊珉銀行成功的重要因素在于這是一個有著80%穆斯林信徒的國家，借款人的誠信主要靠宗教信仰來維持。我國農(nóng)村誠信基礎(chǔ)則是傳統(tǒng)的“有借有還、父債子還、誠信為本”等道德價值觀念，同時輔以其他社會主義誠信宣傳教育來解決農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化的問題。

3. 貸款目標不同。格萊珉模式的經(jīng)營目標是消除貧困，這就決定了其貸款對象是針對于農(nóng)村赤貧人口，并以具有強烈家庭理財愿望的婦女為主。瓊中模式是針對我國“三農(nóng)”實際構(gòu)建的一種致富型貸款模式，其貸款對象為致力于發(fā)家致富的農(nóng)民。

4. 貸款投向及額度不同。格萊珉模式貸款主要用于農(nóng)民從事非糧食生產(chǎn)特別是各類小手工業(yè)或家庭副業(yè)，貸款額度通常在2000元人民幣以下。瓊中模式主要是支持農(nóng)民發(fā)展具有本地特色的“短、平、快”特色種養(yǎng)業(yè)，貸款額度一般在20000元人民幣以下。

5. 還款安排不同。格萊珉模式由于主要將資金貸給農(nóng)民從事快速創(chuàng)收活動，且額度不大，因此采用每周還款的分期還款方式，期限為1年以內(nèi)。瓊中模式貸款資金主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，采用高頻率的分期還款方式不現(xiàn)實。因此瓊中模式主要采取每月還息到期還本方式，期限為1-3年。

6. 利率定價不同。格萊珉模式按市場化方式確定利率，貸款利率根據(jù)不同目標客戶靈活浮動，利率水平相對較高，平均年利率達20%。瓊中模式在制度設(shè)計時就堅持“多予、少取”的原則，因此實行的是相對優(yōu)惠的利率政策，年利率一般在12%以下。

三、幾點結(jié)論

毋庸置疑，無論是孟加拉“格萊珉模式”還是中國海南“瓊中模式”，都是為解決社會貧困群體脫貧致富而進行的積極探索，都是結(jié)合本國國情創(chuàng)造的成功模式。根據(jù)兩種模式的運行成效，可歸納以下幾點小額信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展的經(jīng)驗。

（一）國際經(jīng)驗只能借鑒不能復(fù)制

由于國情不同，格萊珉模式不能完全復(fù)制，但其成功經(jīng)驗完全可以借鑒。瓊中模式作為小額信貸的創(chuàng)新模式，與格萊珉模式相比，吸取了其中的合理成分（如發(fā)放不需要抵押擔保的小額信用貸款，5戶聯(lián)保等），同時又剔除了一些不切合我國農(nóng)村實際的內(nèi)容（如高利率、周期較短、頻繁還款等），因而更具有鮮明的中國特色，更符合我國農(nóng)村的實際。

（二）要學習尤努力斯扶貧濟世精神和與眾不同的經(jīng)營理念

一是農(nóng)信社要認真學習尤努斯的扶貧濟世精神，徹底摒棄“官銀”意識和“官銀”作風，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的使命感。二是要學習尤努斯與眾不同的經(jīng)營理念。在越來越多的銀行只把富人當作優(yōu)質(zhì)客戶的今天，尤努斯卻從窮人那里發(fā)現(xiàn)了機會，從而對諸多正規(guī)金融的傳統(tǒng)經(jīng)營理念發(fā)起了挑戰(zhàn)。因此，農(nóng)信社要進一步反思“二八”法則，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，堅持“以農(nóng)戶為中心”的營銷策略。進一步改進管理流程，在風險可控的前提下簡化貸款程序，不斷提高金融服務(wù)水平。

（三）要不斷推進小額信貸機制創(chuàng)新

小額信貸要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須不斷完善、不斷創(chuàng)新。瓊中模式正是在借鑒格萊珉模式的基礎(chǔ)上，大膽創(chuàng)新，為小額信貸建立了一套全新的機制，成功探索了一條我國農(nóng)村金融改革發(fā)展之路。為加強小額信貸的管理，海南省農(nóng)信社率先在全國建立了省、市（縣）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三級小額信貸管理和服務(wù)體系，并從企業(yè)文化建設(shè)、信貸風險控制等方面進行了創(chuàng)新，從而為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。目前，海南省農(nóng)信社小額信貸的到期收回率達98%以上、不良貸款率控制在2%以內(nèi)，有效破解了小額信貸風險控制難問題。

（四）要充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織在小額信貸業(yè)務(wù)中的積極作用

在發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)中，可以構(gòu)建農(nóng)信社主導(dǎo)、政府推動、農(nóng)民參與的多方互動發(fā)展格局。一是小額信貸服務(wù)與基層政府及各類專業(yè)合作社等經(jīng)濟組織互動，開展金融產(chǎn)品和擔保方式的創(chuàng)新。如：海南農(nóng)信社與地方政府部門及農(nóng)民專業(yè)合作社合作，開發(fā)了農(nóng)村誠信青年創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押小額貸款、財政惠民“一卡通”小額貸款、婦女聯(lián)保貸款等12個小額信貸產(chǎn)品，有效滿足了農(nóng)村金融需求。二是小額信貸發(fā)展與農(nóng)村社區(qū)文明建設(shè)互動，通過創(chuàng)評文明信用農(nóng)戶等活動，為農(nóng)村金融發(fā)展營造良好信用環(huán)境。三是小額信貸政策與政府扶持“三農(nóng)”政策互動，以信貸手段放大政策效應(yīng)。如海南地方政府將財政扶貧資金和農(nóng)信社信貸資金有機結(jié)合，改“輸血”為“造血”，對按期還款的貸款農(nóng)戶進行貼息，既增強了農(nóng)戶的誠信意識，又降低農(nóng)戶的貸款成本，同時還調(diào)動了金融機構(gòu)放貸積極性，取到了“四兩撥千斤”之效。

（五）小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與市場化選擇相結(jié)合

扶持貧困弱勢群體的小額信貸，既要有政府政策的適當扶持，又不能完全破壞市場化運行機制，既要努力滿足農(nóng)戶有效需求，又要防范風險。這是世界性難題。格萊珉模式早期得益于政府和國際組織的資金支持，后期則完全市場化運作，取得了成功。我國實踐表明，僅僅依靠財政補貼進行扶貧幫困，容易助長貧困群體的依賴心理、弱化其市場觀念，導(dǎo)致發(fā)放小額信貸的金融機構(gòu)的非商業(yè)化經(jīng)營難以為繼。瓊中模式按市場化運作取得了社農(nóng)雙贏的實踐證明：要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，小額信貸業(yè)務(wù)必須堅持“市場化選擇服務(wù)對象、商業(yè)化持續(xù)經(jīng)營、政府政策適當扶持”的思路。由農(nóng)信社按市場原則來選擇貸款對象并進行貸后管理，同時政府在減免稅收、風險補償?shù)确矫娼o予適當扶持，引導(dǎo)農(nóng)戶逐步走向市場，并實現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)和農(nóng)村金融機構(gòu)的共同發(fā)展。

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（責任編輯 孫 軍）