試論新形勢下農村信用社經營管理思路

摘要：隨著強農惠農思想的不斷加強和強農惠農政策的深八貫徹實施，農村經濟和農業生產持續發展。在新形勢下，農村信用社如何經營管理。更好地為農村經濟和農業發展服務，是擺在農村信用社面前的重要課題。文章就農村信用社明確定位、發揮優勢特色服務；優化業務結構。實行差異化管理；強化內部控制，加強人才隊伍建設三方面進行了探討。

關鍵詞：農村信用社 經營管理 工作思路

中圈分類號：F830.61

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914(2011)03-246-02

近年來．浙江省平陽縣農村信用社在浙江省農信聯社的領導下。遵循市場經濟規律，堅持科學發展觀，求真務實，有計劃、有步驟地進行了改革，成績斐然。但仍然需要繼續解放思想，轉變經營理念，改變經營環境，才能在農村金融改革中有所突破，實施跨越式發展。

一、堅持立足“三農”的市場定位．發揮優勢，形成特色服務

要根據農村信用社的自身特點，找準市場定位。平陽縣農村信用社的自身特征、政策要求和社會環境決定了平陽農村信用社的目標市場必須定位在“三農”、中小企業和個體工商戶。市場定位一旦明確，平陽農村信用社的發展規劃、經營模式、產品設置、營銷手段、服務方式、機構設置、網點布局等都要根據目標市場的客戶需求來貫徹實施。堅持把平陽縣農村信用社辦成“三農”、中小企業和個體工商戶的銀行，辦出自己的特色。

要充分發揮縣聯社一級法人的優勢，采取扁平化管理，建立精細化、鏈條短、反應速度快的服務機制，創新推廣適合于農戶、中小企業和個體工商戶的金融市場產品，使之真正受益，成為信用社的忠實客戶。

1．在“三農”領域。要注重農村市場的開發和培育。一是要建立農村營銷網絡。由于農村信貸的特點是額小面廣分散，專靠信用社的現有信貸人員是不夠的，必須外聘一些對當地情況了解、個人素質好、在當地有威望的人．充當農貸協管員或代辦員，組成農村營銷網絡。二是建立信用戶、信用村、信用鄉鎮制度，創造一個良好的農村信用環境。三是要積極貫徹國家的有關強農惠農政策和措施。要拓寬思路，善于抓住機會整合資源，整合業務，達到業務領域的拓寬。如送家電下鄉，要利用國家的支持政策，設計合適的貸款品種，調動農戶的消費意愿，同時將農戶介紹到指定的家電銷售商，進而把業務延伸至家電銷售商，從而占據家電銷售這個龐大的市場。糧農直補、生產資料補貼、車補都可以這樣做。

2．對待中小企業，要創新理念．轉變經營機制。要轉變思想，摒棄對中小企業的偏見和“畏懼”，要充分認識到在當前激烈的金融市場競爭中，優質的中小企業已成為金融業爭奪的目標，要變被動服務為主動服務。要建立符合市場機制的客戶營銷體系。加強與中小企業的聯系與溝通。開展實地考察，深人交流，分析市場變化情況和重點企業的運行狀況．及時掌握第一手資料，為信貸決策提供科學的依據；有針對性地選擇行業產品，把前景看好，資信良好、抗風險能力強的優勢企業作為自己的客戶群，為拓展業務夯實堅定的基礎。對中小企業要創新服務，改善貸款方式。要堅持“想企業所想，急企業所急”的服務理念，從實際出發，不斷創新服務手段。針對不同層次的中小企業，采取多樣化的貸款方式。如對家庭作坊式的小型企業可采用自然人貸款的方式，將貸款直接發放給企業主個人。以其家庭資產承擔無限責任；對貸款額度小的小型企業可采取小企業聯保的方式；對具有一定規模優勢的企業，除繼續推行資產抵押、擔保方式外，可嘗試票據貼現、倉儲質押等貸款方式。

3．靈活對待個體工商戶。個體工商戶特點和小規模分散經營方式決定了其獨特的金融服務需求。信用社必須要充分利用自己的人脈地緣關系，做到貼心的服務．把信用社辦成真正的社區銀行。

二、優化業務結構、管理流程。實行差異化管理

1．優化業務結構。一要優化資產結構。在保持信貸資產合理適度增長的同時，努力實現非信貸盈利資產營運的多元化和效益的最大化。具體來說，要大力發展個火貸款、小企業貸款、票據融資、貿易融資等高附加值資產業務，用最少資產占用獲取最大盈利回報。二要優化收益結構。以增加中間業務收入為核心，整合優化服務產品和營銷渠道，進一步鞏固原有優勢領域，做大做強現金管理、資產托管和各類理財等新興業務，積極搶占高技術含量和高成長性的中間業務市場，實現利差收入和非利差收入的均衡發展。三要優化客戶結構。要改變以往把規模大小作為衡量客戶優劣的做法，根據客戶綜合貢獻度大小，以不同的成本服務于不同的目標客戶，建立差異化的服務模式。同時要不斷拓展新客戶和新市場，淘汰無效和低效客戶。四要優化負債結構。轉變傳統負債業務經營思路，探索發行一定規模的金融債券；嚴格存款結構管理，降低付息成本；著眼于客戶價值的深度挖掘，創新以資產管理、財務管理為主體的負債替代產品．分流高成本負債。

2．再造業務管理流程。要對原有的業務流程重新審視，再造以細節為重點的業務管理流程。一是實現業務管理精細化。把分散在各業務部門的管理職能按照最有利于客戶價值創造的營運流程進行重新組合，建立能以最快速度滿足客戶需求的運營機制，實現流程合理、制度銜接、信息順暢、資源共享、執行到位，并建立業務流程控制程序，消除各部門之間的摩擦，降低管理成本。二是實現客戶管理精細化。區分不同的客戶群體，設計各有側重的業務管理流程，實行差別化管理，穩妥退出低效和無效市場強化公司、機構和個人客戶的組合營銷建立對接互動的營銷渠道，充分挖掘客戶的深度價值，從根本上提高為客戶服務的水平和效率，實現業務增長方式由粗放型管理向精細化管理的轉變。三是實現成本收益管理精細化。將成本收益控制管理滲透到經營行為中，做到每筆資產業務都講求收益，每筆負債業務都講究成本，每筆中間業務都講求回報。

3．信用社管理。平陽縣是由多種經濟成分多種行業組成的的社會經濟結構，各地各鄉鎮都有自已的特色行業。平陽縣信用社現在的組織結構是一級法人三級機構二級管理，信用社網點分布全縣21個鄉鎮，各社的客戶群各具特色，因此要實行差異化管理，發揮信用社的積極性，促進業務發展。首先。要實行扁平化管理。能一級管理的不搞二級管理．減少中間環節，做到短、平、快；其次，在網點布局和信用社設置上，在考慮行政區域的同時，更要考慮經濟區域；第三。要根據不同信用社所處的不同經濟區域特點。對其發展要求和方向要有所不同，在面和額上的要求要有所不同；第四，在下達任務指標和激勵機制考核上，應該區別對待，要做到因地制宜，盡量傲到科學合理．達到充分發揮信用社積極性的效果。

4．聯社總部建設。縣聯社的部室設置和職能配置也應該根據市場需求和下屬機構要求作適當的調整。目前縣聯社部室設置不夠合理，職能不清，管理效率不高。縣聯社的部室設置及其職能的配置，首先要按照指導服務。監督管理為首要原則。經營管理層可按照業務經營、監督管理、后臺服務三個板塊設置部室。業務經營板塊可設公司業務部、個私業務部、中間業務部、財務核算部、會計結算部；監督管理板塊可設風險管理部、安全保衛部、合規檢查部、監察督導室；后臺服務主要設人力資源部、社務辦公室。理事會在按規定設置有關委員會外，應再設置發展規劃部和審計評價部。各部室的職能必須明確，部室之間的職能不得交叉重疊，職責要清晰到位，不得缺位，業務部門和監督管理的職能要有制約。

三、強化內部控制。加快人才隊伍建設

農村信用社要按照“加強一個建設、健全五大系統”進行工作，不斷推進內控建設。

1．加強一個建設．提高內控管理水平。即通過加強內控制度建設。規范制度建設程序從源頭上加強內控制度的操作效力。完善的內控制度體現為制度的健全性和有效性兩個方面。要保障制度的有效性，首先必須有一套規范的制度建設程序。當前農村合作金融機構應當從規范制度制定程序做起，加強內控制度建設。

2．健全五大系統，促進內控管理的全面提升。一是健全法人治理系統。以“三權分立、權力制衡”為準則，不斷健全法人治理結構。二是健全內部稽核監督系統。保證內部稽核部門的獨立性和權威性。三是健全業務控制系統。農村合作金融機構業務控制系統有多個子系統，根據當前的狀況，重點應健全柜臺操作控制系統和授信業務控制系統。四是健全責任追究系統。要健全責任追究制度，堅持“零容忍度”的查處原則。對不嚴格執行責任追究制度的行為．必須作出嚴肅的處理，確保責任追究制度的權威性和有效性。五是健全風險控制管理系統。農村信用社應按照內部控制風險管理的要求，建立風險集中管理的模式。

3．加快人才隊伍建設。一要實行外勤(信用社主任、網點負責人、客戶經理)全員客戶經理制，將客戶業務量與績效掛鉤，貸款上對信用風險負責；設置內勤辦貸員崗位，負責貸款的手續辦理，負責貸款審核，對貸款辦理程序的合法、合規性負責。負責貸款的檔案管理，參與貸款的貸后檢查工作。二要健全人力資源配置機制。削減管理人員-將具備較強創新和開拓能力的人才充實到一線營銷隊伍中去。在管理職務序列之外設立業務職務和技術職務序列，為專業和技術人員開辟更為廣泛的晉升渠道。要經常進行內部崗位輪換和部門間人員交流，促進員工全面發展。三要改革激勵機制。進一步完善農村合作金融機構各層級的績效考評辦法，構建適合各層級特點的綜合績效考評辦法。四要再造人力資源管理信息平臺。新的平臺應考慮增設機構地理信息、多媒體音像等信息，在功能上增設信息分析、查詢統計、人員控制等，使人力資源管理對業務發展發揮更大的促進作用。