“十二五\"時期中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展

摘要：“十二五”是我國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的攻堅時期。這一時期，銀行業(yè)既面臨客戶轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以及區(qū)域布局轉(zhuǎn)型等，同時也會受到宏觀環(huán)境因素如刺激消費、城鎮(zhèn)化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等的影響，為此，銀行業(yè)需要搶抓經(jīng)濟(jì)增長機(jī)遇，促進(jìn)經(jīng)營發(fā)展轉(zhuǎn)型，用創(chuàng)新思維持續(xù)提升核心競爭力。

關(guān)鍵詞：利率市場化 客戶轉(zhuǎn)型 結(jié)構(gòu)調(diào)整

中圖分類號：F222.33

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914(2011)03-185-02

經(jīng)濟(jì)決定金融。金融業(yè)的發(fā)展。離不開其所面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。銀行業(yè)在金融體系中處于主導(dǎo)地位，在發(fā)揮金融核心作用中擔(dān)負(fù)著重要角色。“十二五”期間。銀行業(yè)需要高度關(guān)注和加緊研究后危機(jī)時代國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融格局變化，搶抓“中國經(jīng)濟(jì)增長”機(jī)遇，借“轉(zhuǎn)變發(fā)展方式”之勢，促進(jìn)“經(jīng)營發(fā)展”轉(zhuǎn)型，用創(chuàng)新思維持續(xù)提升核心競爭力。不斷做大做強(qiáng)，迅速成長為國際一流的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。

一、“十二五”銀行業(yè)面臨多重轉(zhuǎn)型

1．利率市場化、金融脫媒帶來的銀行客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行在拓展對公業(yè)務(wù)過程中一味追求大客戶、大項目．形成了以大企業(yè)為主導(dǎo)的客戶結(jié)構(gòu)。但是，隨著利率市場化步伐的加快，銀行經(jīng)營實力不足與大企業(yè)客戶低成本融資需求之間的矛盾越來越明顯，此外。商業(yè)銀行還將面臨金融脫媒趨勢下大企業(yè)客戶迅速流失的風(fēng)險，因此，優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)將成為銀行金融服務(wù)的新目標(biāo)。然而。銀行要實現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，面臨著企業(yè)信息不時稱、風(fēng)險防范難度高等問題。為此，中央政府加快了建設(shè)中小企業(yè)公共服務(wù)平臺、信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和小企業(yè)產(chǎn)業(yè)基地的步伐，抓緊修訂了中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)．完善了小企業(yè)信貸考核體系等，為銀行尋找、發(fā)現(xiàn)和挖掘優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶提供了基礎(chǔ)。

2．產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整將是“十二五”時期大力推行的重大政策。中央政府已經(jīng)提出了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，包括推進(jìn)重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興、大力培育戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、加快發(fā)展服務(wù)業(yè)以及推動節(jié)能減排。引導(dǎo)企業(yè)積極開拓新興市場；優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局。建設(shè)先進(jìn)制造業(yè)基地和現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)集群等。央行和銀監(jiān)會也要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)．加大信貸對經(jīng)濟(jì)社會薄弱環(huán)節(jié)、就業(yè)、節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性新興行業(yè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等方面的支持。有效緩解農(nóng)業(yè)和小企業(yè)融資難問題。在國家政策傾斜以及金融監(jiān)管政策的雙重作用下．銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)型．尤其在信貸業(yè)務(wù)方面。合理調(diào)配信貸資金，加大對低碳經(jīng)濟(jì)和高科技新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的資金支持，為政策支持范圍內(nèi)的行業(yè)提供綠色信貸。

3．西部開發(fā)、新農(nóng)村建設(shè)帶來的銀行網(wǎng)點布局轉(zhuǎn)型。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和國家地區(qū)政策是銀行網(wǎng)點規(guī)劃必須要考慮的因素。我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期處于不平衡狀態(tài)，東部地區(qū)在經(jīng)歷多年高增長之后面臨產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移與升級的抉擇．而欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍在努力尋求經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。在此背景下，2009年，國家批復(fù)了九個區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，2010年西部大開發(fā)十周年之際又提出加快西部開發(fā)的力度等。因此，我國經(jīng)濟(jì)政策的著眼點已從東部、南部延伸到中部、西部。因此，銀行業(yè)的網(wǎng)點布局也要逐步向中西部城市轉(zhuǎn)移。

另外，近年來，國家逐漸加大了“三農(nóng)”的投資和政策扶持力度，部分外資銀行已經(jīng)看到了中國農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿?，紛紛設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，搶先占領(lǐng)發(fā)展?jié)摿薮蟮霓r(nóng)村金融市場。為此，中國銀行業(yè)也要盡早順應(yīng)這一政策形勢，不斷發(fā)掘三農(nóng)業(yè)務(wù)的商業(yè)潛力。積極參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，從而在同業(yè)競爭日趨白熱化的城鎮(zhèn)金融市場之外找到新的利潤增長點。

二、“十二五”期間銀行業(yè)發(fā)展面臨的環(huán)境特點

“十二五”期間。銀行業(yè)雖然會面臨利率市場化、金融脫媒等諸多挑戰(zhàn)。但同時，也面臨著很多難得的機(jī)遇：刺激消費將隨著居民收入水平的提高逐步務(wù)實；城鎮(zhèn)化將推動經(jīng)濟(jì)增長點逐漸向二、三線城市拓展；發(fā)展方式轉(zhuǎn)變將會擴(kuò)大第三產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新型產(chǎn)業(yè)，尤其是新能源、生物醫(yī)藥等行業(yè)的投資規(guī)模；西部大開發(fā)等區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略將推動經(jīng)濟(jì)向中西部轉(zhuǎn)移。

1．消費為經(jīng)濟(jì)增長提供持續(xù)動力。改革開放以來，在我國經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”中，凈出口對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率相對較小且極不穩(wěn)定。2001年以來投資時經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用明顯加大，尤其在應(yīng)對金融危機(jī)的過程中，政府投資對于短時間內(nèi)拉動經(jīng)濟(jì)走出低谷具有決定性作用。但從社會生產(chǎn)來看，投資屬于中間需求。只有消費才是社會再生產(chǎn)的終點和新的起點。因此，消費才是保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的動力。因此，黨中央、國務(wù)院在“十二五”時期明確提出一系列刺激消費政策，這將為“十二五”經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)較快發(fā)展提供持續(xù)動力。

2．城鎮(zhèn)化是經(jīng)濟(jì)仍然高速增長的保證。從我國城鎮(zhèn)化發(fā)展情況看，從25％到35％用了約12年，而從35％到45％用了約8年。目前，我國城鎮(zhèn)化率仍然差距60％-65％的水平約12-17個百分點。因此。城鎮(zhèn)化將會是“十二五”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大特點。城鎮(zhèn)化將保證經(jīng)濟(jì)高速增長，并將推動經(jīng)濟(jì)增長向二線、三線城市擴(kuò)展。

3．結(jié)構(gòu)調(diào)整為經(jīng)濟(jì)增長提供新動力?！笆濉逼陂g，工業(yè)化、信息化的推進(jìn)，將擴(kuò)大第三產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新型產(chǎn)業(yè)，尤其是新能源、生物醫(yī)藥等行業(yè)投資規(guī)模。從我國與世界各國的GDP構(gòu)成看。我國的第二產(chǎn)業(yè)占比明顯高于美、德、日等發(fā)達(dá)國家，同時也高于世界水平，而第三產(chǎn)業(yè)卻明顯低于美、德、日等發(fā)速國家，同時也低于世界水平。因此。在“十二五”期間第三產(chǎn)業(yè)，尤其是金融服務(wù)業(yè)將為經(jīng)濟(jì)增長提供新動力。

三、中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的建議

把握機(jī)遇、發(fā)展轉(zhuǎn)型需要創(chuàng)新思維。只有不斷創(chuàng)新，才能在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大機(jī)遇下不斷做大做強(qiáng)．持續(xù)提升中國銀行業(yè)核心競爭力。

1．緊抓機(jī)遇，不斷提升盈利能力。任何一個金融機(jī)構(gòu)要取得成功；都應(yīng)當(dāng)考慮自己在經(jīng)濟(jì)金融中的定位，充分考慮自身的優(yōu)勢，即在市場和客戶群體需求的重大變化趨勢中有能力抓住核心業(yè)務(wù)。不斷擴(kuò)大其市場份額和盈利能力。要從國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新興金融市場發(fā)展中尋找具有長期性、戰(zhàn)略性的有效需求，根據(jù)自身的資源稟賦、行業(yè)專長、技術(shù)水平和網(wǎng)點覆蓋等方面特點，主動調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，確定清晰的戰(zhàn)略定位，集中力量開拓有能力抓住和發(fā)展的核心業(yè)務(wù)。這樣，銀行的發(fā)展才能有根基。才能有棱心競爭力。

當(dāng)前，綜合經(jīng)營已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的基本趨勢。未來幾年，銀行業(yè)需順應(yīng)全球金融綜合化、一體化趨勢，適應(yīng)廣大企業(yè)客戶和個人客戶日益多元化的金融需求．以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為核心。積極探索和拓展投資銀行業(yè)務(wù)等新型銀行業(yè)務(wù)。有機(jī)整合客戶、隊伍、信息、渠道、系統(tǒng)等多方面資源，最大限度發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，實現(xiàn)多元化經(jīng)營，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力，提升綜合金融服務(wù)水平，向綜合型銀行轉(zhuǎn)型。

2．轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，持續(xù)提升集約化水平。為實現(xiàn)經(jīng)營方式由傳統(tǒng)的外延粗放型增長方式向內(nèi)涵集約型增長方式轉(zhuǎn)變，達(dá)到銀行以較低資本消耗取得較高經(jīng)營效益的經(jīng)營目標(biāo)，中國銀行業(yè)需要J蜂低資本占用；調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平；調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高服務(wù)能力；調(diào)整業(yè)務(wù)與收入結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大中間收入；優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提升優(yōu)質(zhì)客戶綜合化服務(wù)能力，積極開拓新的行業(yè)客戶。

此外，要加快流程銀行改革步伐。建設(shè)流程銀行，就是在銀行內(nèi)部建立垂直化管理和扁平化的組織結(jié)構(gòu)，使各種業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部暢通無阻地流動。實踐表明，“流程銀行”能夠更好地滿足客戶不同的金融服務(wù)需求，并靈活高效地對市場變化做出反應(yīng)，是提高核心競爭力的有效途徑。因此，要盡快走出“部門銀行”的傳統(tǒng)管理模式，以客戶需求為中心，深入推進(jìn)各業(yè)務(wù)管理線的集約化改革，持續(xù)增強(qiáng)銀行集約化水平，以流程銀行改革提升銀行核心競爭能力。

3．加強(qiáng)研究，開拓創(chuàng)新，構(gòu)建長期價值創(chuàng)造能力。構(gòu)建銀行長期價值創(chuàng)造能力，提升核心競爭力的途徑，歸根結(jié)底，有兩點：一是研究能力，二是創(chuàng)新能力。研究能力已經(jīng)成為銀行軟實力的重要體現(xiàn)。銀行強(qiáng)大的業(yè)務(wù)能力與盈利能力需要建立在堅實的研究基礎(chǔ)之上。研究工作既要充當(dāng)戰(zhàn)略發(fā)展的“大腦”，為銀行全局性決策服務(wù)。又要為重要業(yè)務(wù)部門提供直接的業(yè)務(wù)決策服務(wù)。這就要加大對研究人員的培養(yǎng)，拓寬研究人員的職業(yè)發(fā)展渠道，逐步形成重視研究、鼓勵研究的氛圍。創(chuàng)新是銀行發(fā)展的不竭動力。是市場競爭制勝的法寶。當(dāng)前，我國銀行業(yè)發(fā)展面臨重大戰(zhàn)略機(jī)遇期，因此，必須大力營造良好的創(chuàng)新文化，加大創(chuàng)新力度。勇于突破傳統(tǒng)思維和模式。