淺論區塊鏈如何變革保險業
——基于特點及應用場景

何定上海保險交易所信息技術事業部

淺論區塊鏈如何變革保險業
——基于特點及應用場景

何定上海保險交易所信息技術事業部

保險作為傳統金融的重要組成部分，是整個金融體系和社會保障體系的重要支柱。據麥肯錫研究表明，區塊鏈技術，是繼蒸汽機、電力、信息和互聯網之后，最有潛力觸發第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術，它能夠從根本上推動促進各行業領域企業的改革，特別是金融服務領域。GroupLimited在2015年年初曾經發布一份研究報告，該報告大膽預測了區塊鏈技術可能會給1.1萬億美元的保險市場帶來巨大的變革。勞合社也在倫敦舉行研討會，強調將區塊鏈應用到保險市場中，并將其作為現代化計劃——目標運營模式（TargetOperatingModel）的一部分。那么，區塊鏈具體會給保險行業帶來怎樣的變革呢？

2016年10月，歐洲保險業五大巨頭——安聯保險、荷蘭全球人壽保險、慕尼黑再保險、瑞士再保險和蘇黎世保險聯合組建了新的區塊鏈研究組織聯盟，以評估區塊鏈這項技術如何幫助保險行業提高效率。同時，來自國際國內的若干咨詢和研究機構也聲稱，區塊鏈智能合約的開發可以幫助保險行業節省大量的成本。比如根據ITservices group的研究，在汽車保險行業，保險公司通過使用區塊鏈智能合同可以減少約13%的運營和理賠處理費用。

關于區塊鏈的話題和研究目前在國際國內都是“熱炒”，但就如任何一次技術革命的初期一樣，目前其基本上還在原型認證的過程中。大規模商業應用，特別是可以落地的商業場景，還是霧里看花。本文試圖通過梳理區塊鏈的特點及在保險行業的應用場景來預測區塊鏈會如何改革保險行業。

一、區塊鏈的涵義及優勢

區塊鏈在維基百科上被大家公認的官方定義是：“一個區塊鏈是一個基于比特幣協議的不需要許可的分布式數據庫，它維護了一個持續增長的不可被篡改和修改的數據記錄列表，即使對于數據庫節點的運營者們也是如此。”簡而言之，區塊鏈是由區塊用某種方式組織起來的鏈條。信息或者記錄被放在一個個的區塊中，然后用密碼簽名的方式鏈接到下一個區塊。這些區塊鏈在系統中的每一個節點上都有完整的拷貝，所有信息都有時間戳，是可追溯的。從技術角度看，區塊鏈實際上是一種分布式數據庫技術。

區塊鏈系統能夠實現去中心化，整個系統上的節點是對等的，每個節點可以自由加入和離開，并且對整個系統的運行沒有影響；區塊鏈系統不需要一個中心的管理機構，所有的節點都按照一個規則在行事；區塊鏈系統上所有的交易和過程都是按照一定的規則或合約執行的，所有的交易都是可追溯且不可逆的。這種方式顛覆了以往的中心化系統的理念。

基于上述這些特點，區塊鏈技術可以被用于解決商業信任問題、降低交易成本、提高執行效率、擴充交易機會。目前，盡管區塊鏈技術在保險行業的應用不甚豐富，但在國外也有先例。比如，安聯已經推出在自然巨災保險方面的智能合約試點運用。此外，英國軟件創業公司Safeshare也基于區塊鏈技術向租用自己辦公室的客戶提供保險服務。

二、區塊鏈的應用場景

根據區塊鏈技術特點梳理及國外保險行業的應用與嘗試，筆者整理出區塊鏈在保險行業的以下應用場景，希望可以給國內保險行業提供相應的借鑒。

場景一：解決客戶識別（KYCKYC）問題

痛點：客戶擔心將個人信息提交給保險公司后會產生個人信息泄露，同時客戶對重復在各種申請表單中填寫個人信息感到很麻煩。而保險公司缺少自動驗證消費者身份的技術，因此無法高效地開展工作。

解決方案：區塊鏈技術可以提供數字化身份信息的單一來源，實現保險公司和外部代理機構之間文件的無縫傳輸。同時實現自動開戶，減少資源消耗，降低成本，維護法律規定的數據的隱私性。目前區塊鏈初創公司Tradle正在切入這一解決方案。

場景二：流程自動化，降低保險公司運營成本

痛點：保險公司運營成本高，銷售、核保、出單、理賠、批改等各個環節需要大量人工參與。同時，客戶時有抱怨保險理賠難。

解決方案：使用區塊鏈的智能合約，無需投保人申請理賠，也無需保險公司批準理賠，只要觸發理賠條件，保單自動理賠，支付理賠金額。目前區塊鏈初創公司InsureETH已經在航班延誤險中通過智能合約，實現在航班取消或延誤時的自動理賠。

場景三：降低再保險公司運營成本

痛點：客戶、經紀商、再保公司和供應商之間的數據流量很大，多數據條目和核對流程復雜。

解決方案：使用區塊鏈的智能合約縮減索賠處理流程，原保險公司可以通過智能合約自動通知各保險方、處理保費和傭金支付。普華永道預計，區塊鏈解決方案可以為再保險行業減少15%至20%成本，也就是50億至100億美元。

場景四：借助物聯網降低保險公司運營成本

痛點：保險公司理賠、核賠的人工參與度高，運營成本高企。

解決方案：區塊鏈技術與物聯網相結合，在汽車、電子產品芯片上注入保單信息，通過區塊鏈的智能合約進行管理，能夠自動檢測損壞、啟動維修流程和自動理賠付款。全程無需人工干預，這將大大降低保險公司運營成本。

場景五：減少保險公司遭受的騙保損失

痛點：據統計，每年在全球因保險欺詐產生的損失超過450億英鎊。

解決方案：通過建立跨行業、跨地域的區塊鏈聯盟，比如建立醫院、交通管理部門、公安部門等公信力部門的區塊鏈合作，提高驗證騙保的效率。目前，區塊鏈初創公司Everledger將區塊鏈技術應用于鉆石的驗證注冊，為保險公司、鉆石持有者、索賠者以及執法機關提供檢驗服務，減少鉆石保險每年因欺詐而產生的損失。

通過比較區塊鏈智能合約的內在驅動力量和保險業的痛點，我們可以很清晰地看到區塊鏈技術應用于保險的優勢：

第一，降低了人工操作風險。

第二，自動有效地處理保險過程，改變相關公司的業務方式。

第三，很有可能幫助我們從保險業中的主要模型-風險共擔，向替代性發現管理模型進行轉移。基于區塊鏈的風險管理模型可能包括自我管理或風險管理協議。

第四，保險業的數字交易將更高效、更安全，并且有效降低了成本。

三、政策建議

毋庸置疑，區塊鏈給保險業帶來了令人振奮的可能性。傳統保險業的價值鏈條上有很多低效率的機制，區塊鏈的到來將革命性地改變這一切，保險的交易成本和風險將極大地降低。由交易中間環節的減少帶動成本的降低，進而引起保費下降，同時流程效率極大提高，這樣使得用戶成本和服務體驗得到提升。

但是區塊鏈技術在保險行業的落地任重而道遠，需要市場參與各方包括保險監管機構、保險公司、區塊鏈技術公司、醫療機構等的積極參與，孵化出基于業務場景的各種應用。上海保險交易所作為一家為保險行業提供創新型基礎運營服務的集中化平臺，在這方面具有天然的優勢，可以整合整個行業資源，進行區塊鏈創新，以提高行業效率、降低行業成本，最終讓廣大老百姓可以買到性價比更高的保險。SIM