我家祖傳的理財3S

春節過后，小孩子手里那一疊壓歲錢該如何打理？現今小孩子壓歲鈿每年都有數千甚至上萬，經年累積是筆不小的數目。近日有媒體報道說教師們由于缺乏金融理財等相關經驗，難以應付學生提出的“銀行加息了，到底存多長時期定期才合算？”“通貨膨脹厲害，壓歲鈿買哪款理財產品更好？”

中國孩子的理財教育，確實有待加強，但該如何正確理解理財教育？

還是從壓歲鈿講起。壓歲鈿是我們人生第一筆可以自行支配的資金。筆者小時候，拿到一封50元的壓歲錢，已屬巨款，此僅限于祖父母和外祖父母才有如此大手筆，至于其他滴里嗒拉的壓歲鈿，都如數上交給父母循環使用---父母也要分發給其他親友孩子的。

就這樣，那不用上交的壓歲鈿，除一小部分用以買喜歡的小東西，父母必為我和哥哥各自開個銀行戶口。父母認為，小孩子口袋里不能有太多閑錢。這就是我們的壓歲鈿理財。

筆者出身銀行世家，祖父程慕灝29歲起出任上海中國銀行副行長，是上海中行有史以來最年輕的副行長。直至80歲從香港中國銀行副行長位退休任顧問，是中行史上惟一一位新中國成立前后都任中行領導層的跨新舊時代的銀行家。

他對我們第三代自小的理財教育是3S：Saving(儲蓄)、Spending(消費)和Sharing(分享)。3S理財觀念出自何處不得而知，但我家世代都奉之為經典。

3S中首要的是Saving，身為銀行家的祖父一世不炒金炒房炒股票、不做投機，一來是避嫌疑，更因他從實踐中確實悟出，長期的持恒的定時的儲蓄的得益，其實是相當可觀且又安全的。

記得我參加工作時，一月工資48.5元(上世紀60年代)，扣除飯票交通費和零用，就去銀行買貼花儲蓄——相當現今的定投，如是到我結婚成家，戶頭上新錢老錢連本帶息竟也有若干4位數。在70年代，也屬一筆頗有分量的嫁妝壓箱錢了！

或受3S影響，我和先生從來不炒股不炒房，或許因此失卻了很多致富機會，但心情坦然，股市樓市金融風暴起起落落與我們無關，可以靜心讀書寫作觀看人生風景。但定時定期的儲蓄，幾十年如一日堅持著。當然現今儲蓄不單僅存銀行，但我們從來只認長線小利卻穩定的產品。至今雖無大富，至少衣食無憂。人生如是，復當何求？

第二個S(Spending)是消費。理財不是要你一毛不拔，理財的最終目的是提高生活質量。消費是人生很重要的一個樂趣。只懂錢生錢，不懂消費，這樣的人必鐵公雞一毛不拔，少朋友少社交。當然，或許可以等賺夠錢再消費，但如何算賺夠了？親情友情人情最缺乏保鮮能力，小氣吝嗇是其最大的殺手。當然消費不等于揮霍，如何消費本身是一門生活美學，是我們愉悅人生很重要的保證。

Sharing ——分享，這應該與Spending消費頗有異曲同工之處。錢財要有人與你一起分享，才有幸福感滿足感和成就感。哪怕只是很小一筆年終獎，如能拿出來孝敬父母，給另一半買份禮物，給小輩一個驚喜——那有多溫馨，遠遠好過想方設法錢生錢！

從大處講，捐款、助人，也是一種分享。祖父身為銀行家卻生活不奢華。祖父送父親入清心男中和中法大學，都是上海一流的學校，但讓我父親在大學時代就兼職做家庭教師自掙零用錢。祖父熱心公益捐款，一生捐贈無數，80年代已年屆九旬，仍心牽上海中國銀行，以私蓄設立上海中行程慕灝獎金用于培養、激勵新人。

真正的理財教育，不是具體的教你錢生錢的操作細節和判斷能力，這本身是很難教會的，否則，發財太容易了。我們要向年輕一代傳授的，是對金錢的態度。