縣域金融機構新增存款用于當地貸款的思考

　　2008年10月黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》，提出縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款；隨后2009年中發（2009）1號文件《中共中央國務院關于2009年促進農業穩定發展農民持續增收若干意見》又明確要求“抓緊制定鼓勵縣域內銀行業金融機構新吸收的存款主要用于當地發放貸款的實施辦法，建立獨立考核機制”；2010年9月人民銀行、銀監會聯合下發了《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法（試行）》，以促進縣域信貸資金投入，進一步改善農村金融服務。筆者經過對臨汾市縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款情況進行的調查顯示：2008年至2010年期間縣域法人金融機構存款和貸款雖然都保持了持續快速增長的良好態勢，但新增貸款的增速均低于新增存款的增速。2008年至2010年新增存款的比例分別為17.75%、18.29%、22.70%，新增貸款的比例分別為12.84%、15%、16.44%?？h域法人金融機構新增貸款總量雖然持續增加，但新增貸款占其新增存款的比例卻總體呈下降的趨勢。2008年至2010年新增貸款總量分別為27.37億元、36.87億元、45.6億元，新增貸款占其新增存款的比例分別為52.68%、58.49%、49.27%。且經測算，全市16個縣市僅有5個縣市符合可貸資金與當地貸款同時增加且年度新增當地貸款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的政策要求，僅占到全部縣市的31.25%，且全部是經濟較發達的縣市。這表明：在諸多政策緊鑼密鼓的推動下，縣域法人金融機構并沒有乘風順勢而發，而是步履蹣跚緩緩而行，此政策的實施效果并不理想。迫切需要進一步改進考核辦法、加大激勵力度、實施差別化管理，以提高縣域法人金融機構投放貸款的積極性。同時縣域法人金融機構應進一步增強社會責任、打造良好環境、采取有效措施，真正發揮本項政策應有的作用，加大縣域金融支持力度，促進縣域經濟又好又快發展。
　　影響縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的因素分析
　　中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會聯合印發的《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款的考核辦法（試行）》（以下簡稱《考核辦法》）還存在著一定的“軟肋”，對縣域法人金融機構發放貸款積極性的調動作用有限。主要表現在：一是考核達標的標準劃定有些“超高”，僅有“縣域法人金融機構中可貸資金與當地貸款同時增加且年度新增當地貸款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的，或可貸資金減少而當地貸款增加的，考核為達標縣域法人金融機構”這一標準，這對于大部分欠發達地區的縣域法人金融機構來說，由于貸款有效需求不足等種種原因離這一標準相差較遠，雖經多方努力仍難很快達標，這條標準一時成了無關縣域法人金融機構痛癢的“身外物”，縣域法人金融機構不愿努力也不去努力達標了。二是考核辦法中激勵政策的激勵作用并不明顯，起不到立竿見影的效果。根據考核辦法規定“達標縣域法人金融機構，存款準備金率按低于同類金融機構正常標準1個百分點執行。達標且財務健康的縣域法人金融機構，可按其新增貸款的一定比例申請再貸款，并享受優惠利率”、“達標縣域法人金融機構，監管部門優先批準其新設分支機構和開辦新業務的申請”，這樣的激勵對于資金比較充裕、業務經營比較保守的縣域法人金融機構的“誘惑”并不大，尤其是欠發達地區縣域法人金融機構表現更為突出，政策效果十分有限。三是考核辦法第十五條規定“鼓勵地方政府根據本地區特點和自身能力，在法律允許的范圍內對達標縣域法人金融機構實施適當的激勵政策”，這樣的政府激勵政策并不具體，配套措施也沒有任何強制性，并且人民銀行和銀監會也沒有權力對地方政府發號施令，因此這條規定只是勸導性規定，對于地方政府沒有任何約束力，使得部分地方政府將這一激勵政策變成了一紙“空文”。四是考核辦法中考核達標條件還有點“硬傷”，沒有綜合考慮到貨幣信貸政策的影響，如貨幣信貸政策更多鼓勵縣域法人金融機構信貸投放向“三農”、微小企業、大學生村官創業等傾斜，而且考核辦法也是為了進一步改善農村金融服務，但考核達標標準就沒有加入相應的條件，不能促使縣域法人金融機構積極響應貨幣信貸政策的導向。
　　部分監管指標規定亟需適度“松綁”，為縣域法人金融機構貸款提供適度寬松的投放環境。主要表現在：一是近幾年依據新巴塞爾協議的有關規定，銀監部門不斷提高撥備覆蓋率、貸款損失準備充足率的提取比例，目前貸款損失準備充足率已高達120%，并且貸款損失準備金如果提取不足在計算資本充足率時未提足額還要予以扣減，會降低資本充足率，從而直接影響其在銀監部門的監管評級，進而影響其整體形象和縣域法人金融機構主要負責人的收入，所以這些指標對于縣域法人金融機構來言非常重要。因此如果縣域法人金融機構要達到這一監管指標要求，減少貸款投放似乎成為盡快達標的“捷徑”，這在一定程度上抑制了縣域法人金融機構投放貸款的積極性。二是隨著銀監部門信貸管理“三個辦法一個指引”等新規的頒布實施，縣域法人金融機構不斷提高貸款投放“門檻”，增加貸款審查項目內容，要求貸款人提供大量的文件資料，特別要提供貸款人及擔保人的收入證明、家庭財產證明、抵（質）押物現值評估證明等相關佐證材料，以證明貸款人及擔保人的還款能力，但以上證明的取得非常不易，有的根本就無法取得，這也在一定程度上增加了貸款投放的難度。并且對于企業貸款還要求企業貸款必須達到一定的評級標準，而縣域大部分中小企業評級標準比較低，離放貸要求標準相差較遠，縣域法人金融機構也只能將市場發展潛力較好卻達不到信貸評級標準的中小企業拒之門外，頗顯無奈。
　　縣域法人金融機構的社會責任意識還有待進一步“增強”，貸款營銷理念還有待很好地落實。主要表現為：目前大多數縣域法人金融機構僅將貸款作為其盈利的有效途徑，并沒有站在扶持“三農”、服務社會、推動經濟、提高收入的戰略高度去認識貸款投放問題，對于貸款的投放更多考慮的是貸款的經濟效益，也就不能從貸款的社會效益上綜合進行考慮，并且非常注重貸款的風險防范，由于縣域中小企業、農民大多屬于貸款上的“弱勢群體”，風險較大，縣域法人金融機構寧可少放貸或不放貸，也不愿意貸款形成損失，“畏貸”、“惜貸”現象嚴重，社會責任意識缺失，因此也就不能深入理解和實施貸款營銷策略，仍然習慣于貸款的“坐門等客”式發放，而不能主動深入到企業、農村、商戶調查掌握其資金需求量和需求規律并進行貸款投放，從而支持縣域經濟發展，實現新增存款很大比例用于當地貸款。
　　縣域法人金融機構信貸產品亟需進一步“創新”，貸款擔保、保險機構亟需健全完善。主要表現為：一是目前縣域法人金融機構發放的貸款除農戶小額信用貸款外，都需要提供充足的擔保或抵押，而縣域中小企業、商戶、農戶能夠提供足夠擔保抵押物的并不多，進而影響了貸款的投放。同時隨著我國經濟的持續快速發展，國家產業結構調整力度的加大，農業產業化規?；l展步伐的加快，城鄉一體化進程的推進，縣域中小企業、商戶、農戶貸款需求額度逐漸變大，農戶小額信用貸款已不能滿足需求，縣域法人金融機構急需創新信貸產品，制訂符合縣域發展需要的信貸產品。二是目前大部分中小城市尤其是欠發達地區貸款擔保機構數量較少，貸款擔保能力十分有限，貸款擔保收費較高，還不能很好地為縣域中小企業、商戶、農戶提供貸款擔保，還不能較大幅度的滿足他們的貸款擔保需求，其貸款難度較大。再加上我國農業保險制度建設起步較晚，農業保險發展還很落后，還沒有健全的農業保險產品，目前除開辦生豬保險等幾類簡單的農業政策性保險外，幾乎沒有開展多少農業保險，這樣縣域法人金融機構在發放“三農”貸款時頗懷“后顧之憂”，也影響了其放貸的力度。
　　
　　多方努力，綜合給力，促進縣域法人金融機構加大新增存款投放當地貸款的力度
　　深入調查研究，不斷豐富考核辦法內容，盡快出臺更加符合實際需要、更能調動縣域法人金融機構將新增存款一定比例投放當地貸款的考核實施細則。一是人民銀行和銀監會應盡快組成調查組采取現場座談、實地走訪、問卷調查等多種方式，對縣域法人金融機構進行深入的調查研究，傾聽他們的呼聲，了解他們的心聲，虛心接受他們的意見和建議，為制訂新的考核實施細則奠定基礎。二是在制訂的考核實施細則中豐富考核達標標準和條件，將新增貸款90%以上投向符合產業政策和貨幣信貸政策所鼓勵支持的產業或項目、縣域法人金融機構新增貸款占當地銀行類金融機構新增貸款的80%以上等條件也列入考核達標標準條件，同時加上考核辦法中可貸資金與當地貸款同時增加且年度新增當地貸款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）、可貸資金減少而當地貸款增加兩個條件，共四個條件分別賦予一定的權重，按百分制進行打分考核，每項每減少10個百分點扣5分，根據考核分數情況，分別給予不同的激勵政策，這樣綜合考核并拉開激勵差距，以增強激勵政策效應，調動縣域法人金融機構較好地執行新增存款一定比例用于當地貸款。三是在制訂的考核實施細則中一定要擴大激勵政策的幅度，將考核辦法中“達標縣域法人金融機構，存款準備金率按低于同類金融機構正常標準1個百分點執行”細化修改為“達標縣域法人金融機構，以百分考核70分為標準，每增加10分，存款準備金率按低于同類金融機構正常標準1個百分點執行”，將考核辦法中“達標縣域法人金融機構，監管部門優先批準其新設分支機構和開辦新業務的申請”細化修改為“達標縣域法人金融機構，監管部門優先批準其新設分支機構和開辦新業務的申請的同時，根據分數情況，以百分考核70分為標準，每增加10分監管部門在其監管評級中上升1個監管評級檔次”，以激勵縣域法人金融機構更好地執行新增存款一定比例用于當地貸款。四是在制訂的考核實施細則中應增加由縣域人民銀行分支機構聯合當地銀監部門對縣域法人金融機構執行新增存款一定比例用于當地貸款情況實行按季監測的規定，季度主要通過監測分析，對縣域法人金融機構執行規定情況及時進行督促督查，并通過發放提示書、約見談話、會議或文件通報等形式，及時矯正存在的問題，確?？h域法人金融機構不折不扣地執行新增存款一定比例用于當地貸款的規定。
　　監管部門考核縣域法人金融機構的部分監管指標應適當開點“綠燈”，并為其加大新增存款一定比例用于當地貸款的力度提供較為寬松的監管環境。一是銀監部門對于縣域法人金融機構的監管考核要和國有商業銀行、股份制商業銀行區別對待，差別化管理，對于像撥備覆蓋率、貸款損失準備金率、資本充足率等監管指標的考核可確定一個最低比例，然后要求其在一定的時間內（如五年）達到規定要求，也可制訂一定的鼓勵政策，調動縣域法人金融機構達標。二是在信貸管理政策的制定上要結合縣域中小企業、商戶、農戶的特點為其量身定做符合其生產經營實際的個性化信貸管理辦法，盡快出臺《縣域中小企業貸款管理辦法》、《縣域農戶貸款管理辦法》等信貸管理規定，使縣域法人金融機構發放貸款能夠有專門的規章執行。三是人民銀行應盡快完善征信系統建設，將縣域中小企業、商戶、農戶的信息盡快納入征信系統，并探索建立縣域中小企業、商戶、農戶的信用評級體系，加大對征信評級的運用力度，使縣域法人金融機構能夠依據征信系統中的信用評級發放貸款，為其放貸提供便利。
　　縣級政府應加大對縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款的獎勵力度，積極創造條件、搭建平臺支持縣域法人金融機構放貸。一是縣級政府應不折不扣地執行財政部頒布的《關于開展縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點工作的通知》、《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》及財政部和國家稅務總局發布的《關于農村金融機構有關稅收政策的通知》等規定，加大對縣域法人金融機構放貸的激勵。同時由財政撥款建立縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款的獎勵基金，定期對縣域法人金融機構放貸情況進行考核獎勵，激勵其放貸。二是縣級政府應支持縣域法人金融機構的工作，積極組織召開縣域法人金融機構和縣域中小企業、商戶、農戶的座談會或對接會，增進其相互了解，為其放貸和貸款提供良好的合作平臺。三是縣級政府應加大對縣域法人金融機構不良貸款的清收力度，通過組織、人事、公檢法、新聞宣傳等部門的通力合作，不斷盤活縣域法人金融機構的不良貸款，同時對于縣域法人金融機構收回的抵貸資產處置等給予減免評估費、登記費等必要的政策支持，做到應收盡收。四是縣級政府應全力推進縣域信用體系建設工作，組織協調各相關部門加大信用體系建設力度，大力倡導守信光榮、失信可恥，在全縣范圍內營造誠實守信的信用環境，為縣域法人金融機構放貸提供良好的金融生態環境。五是縣級政府應鼓勵建立擔保機構，為信貸擔保機構的設立創造良好的條件。同時加大對農業保險的補貼力度，拓寬補貼范圍，積極推動農業保險的開展，削弱縣域法人金融機構放貸的“擔憂”。
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