欠發達地區農村信用合作組織的調查分析

　　2010年中央一號文件指出，大力發展農民合作組織，把農民專業合作社作為協調推進城鄉改革，增強農業農村發展活力，有效解決當前“三農”問題的新平臺和抓手。這為農民專業合作組織發展賦予了新的歷史責任。
　　近幾年，甘肅省各類農村信用合作組織開始快速成長，對于緩解農村資金缺口起到了重要作用。本文試圖通過問卷調查方式，對農村信用合作組織的貸款獲得情況以及來源、期限、規模、成本、使用結構，經營績效等進行分析，以便對未來的相關政策建議提供參考。本次問卷調查就選取了甘肅省12市（州）的47個存在農村信用合作組織的縣，對三類情況的組織采取抽樣調查方式，選取經濟條件好、中、差三個縣中各6個村進行抽樣。
　　基本情況
　　甘肅省共有45個縣（區）存在農村信用合作組織，各縣（區）農村信用合作組織主要對社員貸款，社員范圍主要集中在行政村區域內。其中，大部分組織有章程和財務制度等管理辦法，也接受過政府和相關部門的培訓與指導。近十年，甘肅省的縣域經濟發展勢頭良好，人均GDP從2000年的2642元增加到2009年的9715元；農民的純收入由2000年的1392元增加到2009年的2771元，增長一倍；2009年，農民的人均儲蓄額較2000年增長了250%。農村金融服務的水平也有了較大的提高，貸款農戶數占總農戶數的比例提高了5.53個百分點。由于國有金融機構的網點撤并，網點的覆蓋率變化不大（見表1）。
　　截至2009年末，甘肅省共有191家農村信用合作組織，其中：銀監會審批設立、擁有金融許可證的共兩家，分別為岷縣洮珠村岷鑫農村資金互助社和景泰縣龍灣村石林農村資金互助社；在工商部門登記注冊的27家，全部為農民專業合作社，其中80%的注冊總股本金在10萬～15萬元，每股股金50～20000元不等；在民政部門登記注冊的116家，主要為村級資金互助組織，其注冊總股本金最低為1萬元，最高為26.1萬元，每股股金100～1000元不等；僅在扶貧辦登記注冊的農民資金合作社或貧困村村級發展互助資金組織46家且大部分是貧困村互助資金組織，其中90%的注冊總股本金在10萬～15萬元，主要作用是大力扶持試點村農戶發展良種畜、引進養殖、瓜菜種植、林果栽植、勞務輸轉等增收產業；在其他部門登記注冊的，對農民自發組建或由外部資金推動的第三類農村信用合作組織的抽樣調查的結果為：所在樣本村均無此類性質的信用合作組織。這三類組織中，村級發展資金互助社的占比較大，社員戶數最多，主要為財政部的扶貧試點。（見表2）
　　借款需求的滿足
　　通過表3可以看出，甘肅省農村信用合作組織成立的這三年以來，貸款戶數不斷增加，資金互助社的貸款戶數2009年為337戶，比2007年翻了一番，戶均貸款額為1.5萬元左右，貸款覆蓋率每年增長率為10%，這說明大部分農戶已經開始有了較大的貸款需求。農民專業合作社的貸款戶數由2007年的95戶增加到了2009年的426戶，增長340%，戶均貸款數額較大，在6萬元左右，這主要與農業專業合作社的貸款從事農業生產性投資有關，貸款覆蓋率2009年增長較快。村級發展資金互助社主要幫助農民解決小額的貸款需求，貸款的額度一般在3000～5000元左右，由于2009年成立的發展資金互助社較多，因此，2009年的累計發放筆數較大。
　　貸款的來源、期限和規模結構
　　可貸資金的來源
　　農村信用合作組織的可貸資金主要分為內部資金和外部資金兩部分。內部資金主要來源于農戶，農民專業合作社和資金互助社可貸資金主要為農戶和農村小企業的入股資金，按照合作社的章程進行入股，其中農村資金互助社農戶占股2007～200Gaj5Q4oedSGKoZBrBJN9LGOqGjGMZ5kMMUeYHtZqB28=9年分別為85.17%、100%和99%。此外，農民專業合作社的入股中農村小企業的占比不斷提高，2009年達到55%。貧困村資金互助組織屬于由國務院扶貧辦倡導發起，在貧困村建立起的“貧困村村級發展互助資金”試點工程，省市財政撥付資金，其籌資方式按照“政府投資為主、村民自籌為輔”的原則，積極壯大互助社資金規模。一是扶貧部門投入互助社資金，贈股與配股比例原則控制在3∶7～5∶5。二是實行村民自愿入股的原則，大部分互助社實行統一的股份標準，每股金額1元，起點400股，配股按“扶貧資金∶農戶出資=1∶1”的比例，起點為扶貧資金、農戶出資各200股。以甘肅慶陽市為例，先后在7個扶貧開發工作縣、33個村開展了村級互助發展資金試點工作，累計安排財政扶貧資金235萬元（見表4）。
　　外部資金主要靠財政資金、扶貧資金、捐贈資金和金融機構貸款。資金互助社的外部資金主要依靠金融機構貸款，農民專業合作社外部資金主要依靠金融機構貸款，2009年金融機構貸款占其資金來源的36.48%。村級發展資金互助社的資金來源主要靠財政和扶貧資金，還有少量的捐款。截至2009年末，在民政部門登記的財政扶貧資金1401.24萬元，占村級發展資金互助社的資金來源的49.77%。在扶貧辦登記的財政扶貧資金571.45萬元，占資金來源的74.11%。
　　貸款期限
　　從借款的期限上看，資金互助社的貸款期限主要為六個月至一年的占83%，農民專業合作社71%。以上的借款都在一年左右，這主要與生產經營的周期有關。由民政部試點的村級互助資金貸款期限主要為六個月至一年的，占比79.52%。由扶貧辦登記的村級資金互助資金貸款期限主要為六個月至一年的，占61.91%。貸款利率在5.198%～8.434%不等。農民專業合作社的利率較高（見表5）。
　　貸款規模結構
　　從借款的規模上看，專業合作社和村級互助資金組織的貸款規模較大，資金互助社的貸款模式主要以聯保貸款為主，占71.92%。農民專業合作社的貸款主要以信用貸款為主，