“格萊珉模式”與“瓊中模式”的比較研究

　　長期以來，如何有效運(yùn)用金融手段解決“三農(nóng)”問題，特別是通過小額信貸方式解決農(nóng)民享受低門檻、低成本金融服務(wù)從而加速增收致富的問題，是黨中央、國務(wù)院，以及各界關(guān)注的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題。在國際上，以小額信貸幫助社會貧困群體脫貧致富最具代表性的是諾貝爾和平獎獲得者——尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行。在我國，海南農(nóng)村信用社近兩年結(jié)合自身實(shí)際探索的“瓊中小額貸款模式”，為全國所關(guān)注。本文通過對“格萊珉模式”和 “瓊中模式”的對比分析，試圖探索出中國特色的小額信貸發(fā)展之路。
　　兩種模式概況
　　孟加拉“格萊珉模式”
　　尤努斯自1976開始小額信貸試驗(yàn)，1983年正式創(chuàng)辦格萊珉銀行。該行至今奉行尤努斯規(guī)定的貸款原則：“窮人不用任何抵押物就能申請貸款；乞丐可以借錢，且每位客戶經(jīng)理至少要發(fā)展一名乞丐客戶。”目前，格萊珉銀行在孟加拉國內(nèi)成立了1277個(gè)分行，遍及全國46620個(gè)村莊。每年發(fā)放小額貸款的規(guī)模已超過8億美元，平均每筆貸款額是130美元。從1983年創(chuàng)辦至今，格萊珉銀行累計(jì)發(fā)放的小額貸款總量達(dá)到57.2億美元，令639萬人受益，58%的借款人及其家庭成功脫離了貧困線。在創(chuàng)造巨大社會效益的同時(shí)，銀行自身還能持續(xù)盈利，2005年盈利達(dá)到1500萬美元的高點(diǎn)。更值得一提的是，格萊珉銀行的貸款還款率高達(dá)98.89%，遠(yuǎn)高于世界上公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)控制最好的其他商業(yè)銀行。
　　孟加拉國格萊珉銀行推廣的小額信貸是一種小額、短期的信貸方式，不需要客戶提供任何擔(dān)保，貸款資金直接發(fā)到貸款客戶手中，手續(xù)簡便易行。其主要特點(diǎn)可以概括為七點(diǎn)：
　　一是以窮人為主要貸款對象，尤其針對無地農(nóng)民，這主要是由消除貧困的宗旨決定的。格萊珉銀行規(guī)定，只有家中土地少于半英畝或家庭全部財(cái)產(chǎn)不超過等值1英畝土地價(jià)值的農(nóng)戶才擁有貸款資格。
　　二是關(guān)注農(nóng)村貧困婦女。格萊珉銀行的實(shí)踐表明，貧困婦女具有更加強(qiáng)烈的通過辛勤勞動改變自身命運(yùn)的愿望，為貧困婦女貸款更有助于改善家庭成員和孩子的福利水平。實(shí)際上，格萊珉銀行將96%的貸款發(fā)放給了貧困婦女。
　　三是成立貸款中心和貸款小組。格萊珉銀行規(guī)定，五位窮人組成一個(gè)貸款小組，若干個(gè)貸款小組組成一個(gè)貸款中心。小組貸款采用“2+2+1”的貸款次序，即優(yōu)先貸款給五人小組中最貧窮的兩人，其次貸款給稍微富裕的另外兩人，最后貸給小組長。
　　四是提供小額短期貸款，并采用分期還款的方式償還貸款。小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內(nèi)還清貸款。借款人按照規(guī)定還清貸款以后，才有資格獲取下一筆貸款。銀行對借款人進(jìn)行長期扶持，直至脫貧為止。
　　五是貸款資金用于快速見效的生產(chǎn)活動，從而保證了分期還款方案的有效實(shí)施。為了保證及時(shí)還款，貸款人應(yīng)把資金用于能夠快速創(chuàng)收的生產(chǎn)性活動，特別是非糧食生產(chǎn)的各類小型生產(chǎn)項(xiàng)目，以及小手工業(yè)及其副業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)每周還款的目標(biāo)。
　　六是資金來源多元化。格萊珉銀行最初由政府所有，后來逐漸允許貸款客戶持有股份。目前銀行94%的股權(quán)由借款人持有，貸款客戶的存款迅速增加，促進(jìn)了格萊珉銀行的可持續(xù)發(fā)展。
　　七是依靠信任和激勵政策來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。早期格萊珉銀行采用小組聯(lián)保的機(jī)制。對于違約問題，小組聯(lián)保機(jī)制存在一個(gè)特殊的“風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散機(jī)制”，即一個(gè)成員違約，必然導(dǎo)致其他成員的共同違約行為。2000年前后，格萊珉銀行開始對其傳統(tǒng)模式進(jìn)行反思，并在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，開發(fā)了 “廣義化推廣模式”。在新模式下的貸款小組中，各小組成員之間不再承擔(dān)連帶擔(dān)保義務(wù)，而僅僅通過道德約束進(jìn)行互相監(jiān)督和激勵的措施。此外，格萊珉銀行通過中心會議保持業(yè)務(wù)過程的透明度，由貸款小組組成的貸款中心定期召開會議，進(jìn)行集中的放款和還貸，集體進(jìn)行培訓(xùn)，安排成員交流各自的還款計(jì)劃和進(jìn)程，營造出團(tuán)隊(duì)精神，從而保證了較高的還款率。
　　中國海南“瓊中模式”
　　為解決我國農(nóng)民貸款難問題，近幾年中央連續(xù)出臺一號文件都強(qiáng)調(diào)“要大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款”。全國各地農(nóng)信社結(jié)合自身實(shí)際，探索多種模式，積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，使大量分散的且沒有擔(dān)保抵押物的農(nóng)戶獲得了便捷的金融服務(wù)。海南省農(nóng)信社自2007年以來，在省長的親自策劃下，與尤努斯展