我國城商行發展模式轉型的有效路徑‘

　　城市商業銀行(簡稱城商行)是20世紀90年代中期由城市信用社改組改造而成的地方性中小銀行，被稱為中國銀行業繼四大國有商業銀行和全國性股份制銀行之后的“第三梯隊”。過去五年，在監管部門政策引領和地方政府大力支持下，城商行經過自身不斷努力，整體上保持了快速、穩健的發展勢頭，其資產質量、業務規模、盈利能力和風險指標等均達到歷史最好水平。2011年是“十二五”開局第一年，未來五年城商行發展將面臨哪些環境的變化，如何緊跟經濟發展方式和結構調整的轉變步伐，加快經營模式轉型，尋找可持續發展路徑，是當前城商行亟待思考的問題。
　　“十一五”期間我國城商行的發展軌跡
　　“十一五”時期，我國經濟保持二位數高速增長，人均GDP突破4000美元，標志我國經濟發展進入了新的階段。在此期間，我國城商行發展步入了跨越式軌道，走過了一段令人矚目的“五年黃金期”，實現了規模、質量和效益的穩步增長（見圖1）。一是從規模來看，資產總額由1.97萬億元增加到7.85萬億元，增長了3倍；市場占有率由5.2%增加到8.3%，提高了3.1個百分點。二是從質量來看，不良貸款額由842億元下降到325億元；不良貸款率由7.73%下降到0.91%，降低了6.82個百分點，實現了雙降。三是從效益來看，資產利潤率和資本利潤率由負轉正，盈利能力大幅提升。據統計，2010年我國城商行平均資產利潤率和資本利潤率分別達到1.14%和18.3%，贏利能力超過了國有銀行和股份制銀行。
　　“十二五”時期城商行發展面臨的主要經營環境變化
　　“十二五”時期，是我國加快經濟發展方式轉變、深化經濟結構調整的關鍵時期。隨著經濟發展方式轉型的加快和和經濟結構調整的深化，城商行發展的內部、外部環境也將發生深刻變化。
　　第一個環境變化：后金融危機時代，全球將進一步加強對銀行業的監管，巴塞爾銀行監管委員會管理層會議通過了“巴塞爾協議Ⅲ”，為未來十年全球銀行業改革與發展指明了方向。同時，我國也將加強對銀行業的宏觀審慎監管和微觀審慎監管。這些金融監管措施和基本規則的實施，對資本約束提出了更嚴格的要求，迫切需要城商行調整經營戰略，走一條低資本消耗的發展模式。
　　第二個環境變化：“十二五”時期，我國提出了加快經濟發展方式轉變和經濟結構調整的重大戰略，將對城商行的發展帶來重大影響。從發達國家的經驗看，經濟結構和發展方式的轉變會加快促進銀行業經營模式的轉型。未來五年，我國經濟發展方式的轉變將促使產業結構和消費結構不斷地優化和升級，使得客戶對銀行金融服務的需求趨于多元化、個性化和綜合化。這就要求城商行必須在傳統業務之外不斷拓展新型業務，以滿足客戶的需求，著力打造出多元化的業務增長格局。
　　第三個環境變化：“十二五