城商行發展趨勢探析

　　城商行作為我國銀行業的一支重要力量，近年來保持了良好的發展態勢。截至2010年年底，我國已有城市商業銀行150余家，城商行正成為我國銀行業乃至國民經濟發展中不可缺少的重要組成部分。在經歷了美國次貸危機后，銀行業經營模式正悄然發生著變化，城商行也迫切需要轉型，以適應復雜的經濟金融形勢和市場多樣化需求。
　　轉型擴張已成為中小商業銀行發展的必然趨勢
　　
　　金融監管體系趨于嚴格
　　金融監管體系的日益完善將導致銀行收縮表外業務，例如金融衍生產品交易、債券交易、杠桿融資等等。2010年8月，銀監會公布《關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知》，對于銀信理財產品要求將表外資產在2010年、2011兩年轉入表內，并按照150%的撥備覆蓋率要求計提撥備，并再次重申，城商行按照10%的資本充足率計提資本。資本充足率特別是核心資本充足率較高的銀行，將在未來實現更為快速的總資產與信貸擴張，而充裕的存款或者說較低的貸存比也是信貸規?？焖贁U大的保證。
　　同時，提升至150%的不良貸款撥備率是一把雙刃劍，在提升銀行抗風險能力的同時，也會對銀行的利潤施壓。因而要求銀行提升資本利用效率，在有限的資本運營下盡可能的增厚利潤。
　　銀行業需求將趨于多樣化和專業化發展
　　就國內經濟形勢來看，中國工業化進程的加快將使得企業更趨于多樣化，商業銀行的風險識別能力面臨挑戰。中國城市化進程的主要載體更多表現在二三線城市。這些地區的金融生態環境相對較薄弱，也對商業銀行的風險管理能力提出挑戰。
　　政策營造良好的商業銀行轉型擴張環境
　　跨區域發展正當時。截至2008年年底，在北京、天津、上海和深圳等一線城市設網點的異地城商行數量均在3家以上，昔日的夾縫已被拓展成為廣闊的生存空間。2009年4月，銀監會下發《關于中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，允許符合條件的城市商業銀行在相關地域設分支機構，將不再受數量指標控制，同時放松對分支機構運營資金的要求，簡化審批程序，將省內分支機構審批權限下放給各省銀監局。
　　該意見為國內城市商業銀行跨區域經營，走向區域化銀行甚至全國性銀行之路提供了一次歷史性的機遇；同時，模糊地緣發展的經營模式有助于商業銀行的市場化運作，實現對低效率銀行的淘汰，有利于整個銀行業的健康發展。
　　貸款規模適時擴張。2009年8月，國務院出臺六項措施扶持中小企業; 2009年9月22日，《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》出臺；2010年4月28日，國務院總理溫家寶主持召開的國務院常務會議中，又明確指出要完善對小企業的支持政策。這些扶持政策的出臺使城商行的發展迎來了難得機遇。在貸款供給方面，通過窗口指導，將地方性商業銀行貸款總量調增10%，并要求這部分額度必須用于中小企業、農業或地震災區；放寬中小企業貸款額度，下調存貸款利率，并對城商行在準備金等方面要求適當放寬。政策扶持給城市商業銀行適時擴大貸款規模創造了良好契機。
　　堅持定位，城市商業銀行經營轉型之基
　　中國商業銀行經營轉型的根本目標是構建集約化經營、內涵式發展、具有國際競爭力的現代商業銀行。根據銀監會的戰略要求，2009～2012年為中小商業銀行發展的“沖刺期”，力爭到2012年，將城市商業銀行建設成具有較強競爭力的現代金融企業。
　　商業銀行經營轉型，是指商業銀行的經營模式和發展方式的轉變，即推動商業銀行業務、利潤和價值增長的各種經營管理要素投入及其組合方式的轉變，其實質是指商業銀行如何實現業務規模的擴張、營利能力的提升和銀行價值的增長。因此，從內涵上講，商業銀行擴張的方向就是要徹底擯棄單純追求規模與數量擴張的外延式增長方式，向多元化價值增值型的內涵式增長方式轉變；徹底擯棄高消耗、低效率的粗放型經營模式，向以結構調整、機制優化為基礎的集約型經營模式轉變。
　　以經濟資本管理為基礎，提升資本利用效率
　　商業銀行經營擴張的核心在于資本管理，即合理平衡風險、收益和資本，最終體現為業務風險的可控性、經營效益的持續增長和資本規模的穩健擴張。
　　我國商業銀行處于快速發展時期，加之以利差收入為主的盈利模式，增加了銀行擴大資產規模的動力，特別是風險權重較高的信貸資產快速增長，大量消耗資本，造成資本充足水平下降，資本規模對資產擴張的約束機制未能充分發揮，不利于銀行的可持續發展。因此，城市商業銀行的擴張不僅是資產規模的單純增長，也體現在資本充足率的提升、資本利用效率的提高上。
　　發揮經濟資本管理在引導銀行結構調整和業務發展中的核心作用，提升資本利用效率。銀行在經營決策時，不僅要考慮到資產擴張的速度、業務發展的規模以及所帶來的收益，還要充分考慮由此帶來的風險及其資本占用，將收益與風險和成本相統一。以經濟資本計量方法為基礎，強調資本的稀缺性和高