加強(qiáng)信貸監(jiān)測分析促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

　　［摘要］信貸監(jiān)測分析作為診斷信貸風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)信貸決策、強(qiáng)化信貸管理的重要參考依據(jù)和手段，貫穿于信貸運(yùn)營管理的全過程。它是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)性、常規(guī)性工作，是防控風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。從信貸監(jiān)測分析目的、內(nèi)容和重點(diǎn)，如何進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)測分析手段和方式方法，監(jiān)測分析工作成果應(yīng)如何應(yīng)用等方面加以研究。進(jìn)而加強(qiáng)信貸管理，推進(jìn)信貸工作水平不斷提高。
　　［關(guān)鍵詞］監(jiān)測分析；如何加強(qiáng)；促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展
　　［中圖分類號］F83 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ Ａ ［文章編號］ １００９ — ２２３４（２０１1）０1 — ００89 — ０2
　　
　　信貸監(jiān)測分析作為診斷信貸風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)信貸決策、強(qiáng)化信貸管理的重要參考依據(jù)和手段，貫穿于信貸運(yùn)營管理的全過程。它信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)性、常規(guī)性工作，是防控風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。緊緊圍繞信貸監(jiān)測分析的基本職能，積極探索信貸監(jiān)測分析的有效途徑，進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)測分析手段和方式方法，充分利用監(jiān)測分析工作成果，進(jìn)而加強(qiáng)信貸管理，推進(jìn)信貸工作水平不斷提高。
　　一、進(jìn)行高端現(xiàn)場檢查和監(jiān)測分析
　　進(jìn)行高端現(xiàn)場檢查和監(jiān)測分析是不可或缺的。齊齊哈爾市分行貸款規(guī)模，從2007年的56億元發(fā)展到今天，有各類貸款客戶141戶、各項(xiàng)貸款余額139億元。隨著商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)比例進(jìn)一步提升，貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。隨著貸款總額位居黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行第二位，在全齊齊哈爾市9家金融機(jī)構(gòu)居首位。準(zhǔn)政策性糧食收購貸款連續(xù)六年實(shí)現(xiàn)貸款本息“雙結(jié)清”，不良貸款從2007年的2.7億元，下降到目前的0.1億元，不良貸款率降至0.07%，商業(yè)性、準(zhǔn)政策性貸款沒有產(chǎn)生新的不良，信貸資產(chǎn)質(zhì)量位居全國二級分行前列。真正走上了貸款規(guī)模上去，不良貸款下來，經(jīng)營績效大幅提升的可持續(xù)發(fā)展之路。在這樣的成績面前，齊齊哈爾市分行在業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)營達(dá)到前所未有的成績時(shí)，黨委冷靜分析、審時(shí)度勢推出的高端監(jiān)測分析的重要舉措。行黨委帶領(lǐng)全體貸審委成員，深入所轄十幾家大客戶現(xiàn)場檢查，聽取匯報(bào)，現(xiàn)場分析討論客戶的經(jīng)營發(fā)展中存在的問題，提出了加強(qiáng)克東飛鶴乳業(yè)集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)交易和關(guān)聯(lián)企業(yè)資金調(diào)度管理，明晰依安鵬程公司治理結(jié)構(gòu)的問題，為今后全行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)有序發(fā)展和有效發(fā)展奠定新的基礎(chǔ)。
　　二、非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查有效結(jié)合
　　非現(xiàn)場監(jiān)測是信貸監(jiān)測分析的基礎(chǔ)和主要方式。從監(jiān)測內(nèi)容和手段入手，加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測的全面性和準(zhǔn)確性。
　　一是突出監(jiān)測重點(diǎn)。充分發(fā)揮信貸監(jiān)測職能作用，在強(qiáng)化信貸整體運(yùn)行情況、信貸投向、信貸結(jié)構(gòu)及貸款質(zhì)量監(jiān)測的基礎(chǔ)上，突出對貸款的辦理、發(fā)放、使用等環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)測，突出對大客戶、集團(tuán)客戶等重要客戶的監(jiān)測，突出對擔(dān)保貸款情況的監(jiān)測，突出對非經(jīng)營性項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款及準(zhǔn)政策性貸款等業(yè)務(wù)品種的監(jiān)測。適時(shí)根據(jù)管理要求及所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對性、適用性的調(diào)整非現(xiàn)場監(jiān)測的角度與重點(diǎn)。二是發(fā)揮電子化平臺作用。以CM2006系統(tǒng)為基礎(chǔ)平臺，充分利用其功能，實(shí)時(shí)對各級行業(yè)務(wù)進(jìn)行在線監(jiān)測和控制。綜合利用CM2006及數(shù)據(jù)反傳系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸信息核查系統(tǒng)，客戶經(jīng)理記錄的在線監(jiān)測及人行征信系統(tǒng)等系統(tǒng)信息，根據(jù)各系統(tǒng)的不同功能和特點(diǎn)，合理采集和提取信貸監(jiān)測數(shù)據(jù)，提高信貸監(jiān)測的科技手段。三是完善非現(xiàn)場監(jiān)測方式方法。逐企業(yè)對信貸運(yùn)行全過程進(jìn)行連續(xù)跟蹤監(jiān)測，使信貸運(yùn)行各環(huán)節(jié)之間的監(jiān)測數(shù)據(jù)環(huán)環(huán)相扣、緊密銜接，直觀反映信貸數(shù)據(jù)，加強(qiáng)監(jiān)測深度。
　　現(xiàn)場督導(dǎo)檢查是監(jiān)測分析工作的重要手段，主要目的是發(fā)現(xiàn)問題、防控風(fēng)險(xiǎn)，是對非現(xiàn)場監(jiān)測的補(bǔ)充。充分利用非現(xiàn)場監(jiān)測提供的信息數(shù)據(jù)，有針對性開展現(xiàn)場督導(dǎo)檢查。
　　一是借助專業(yè)機(jī)構(gòu)的力量。根據(jù)委托的會(huì)計(jì)師事務(wù)所對借款人年度財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)出具的報(bào)告，監(jiān)督檢查借款人財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況。同時(shí)，重點(diǎn)利用CM2006信貸管理系統(tǒng)對企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的審核提示功能，對系統(tǒng)提示需要審查及報(bào)表異常情況提示的內(nèi)容逐條審查，做出充分、合理的解釋，增強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的可信度。對審計(jì)結(jié)果與審查情況存在較大出入且審計(jì)不到位、不認(rèn)真的會(huì)計(jì)師事務(wù)所，堅(jiān)決列入退出名單。二是行長從全局部署，分管行長具體落實(shí)，由信貸管理部門牽頭，聯(lián)合客戶、內(nèi)審、會(huì)計(jì)等部門，可抽調(diào)各行業(yè)務(wù)骨干，組織開展全轄范圍內(nèi)的信貸風(fēng)險(xiǎn)排查和信貸工作檢查督導(dǎo)，發(fā)現(xiàn)問題進(jìn)行現(xiàn)場整改。三是以非現(xiàn)場監(jiān)測所獲取的數(shù)據(jù)及信息為依據(jù)，有針對性的開展現(xiàn)場檢查督導(dǎo)。例如：通過信用等級評定結(jié)果，對比較上一年度信用等級，看是否有較大幅度提高或下降，進(jìn)而對客戶進(jìn)行變化原因進(jìn)行核查。通過對貸款辦理及貸后管理過程的信息監(jiān)測，然而可以對貸款的調(diào)查、審查、審議及貸款發(fā)放、貸后管理進(jìn)行專項(xiàng)檢查。通過抽取CM2006信貸管理系統(tǒng)、信貸信息核查系統(tǒng)等平臺的數(shù)據(jù)信息，對企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等數(shù)據(jù)進(jìn)行檢查。通過對非經(jīng)營性項(xiàng)目貸款的監(jiān)測結(jié)果，對項(xiàng)目的建設(shè)、預(yù)算、資本金到位情況與貸款的匹配，以及利息及本金的收回情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查。同時(shí)，對歷次內(nèi)外部檢查反映問題較多的貸款項(xiàng)目，增加現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查頻率，促進(jìn)基層行信貸基礎(chǔ)管理工作的進(jìn)一步提高。
　　三、充分運(yùn)用信貸監(jiān)測分析評價(jià)的指導(dǎo)作用，促進(jìn)信貸政策執(zhí)行能力的提高
　　信貸分析評價(jià)既是對信貸監(jiān)測分析成果的評估與判斷，也是信貸運(yùn)行管理情況的綜合診斷，又是強(qiáng)化信貸運(yùn)行管理工作方法的參考依據(jù)。以非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查所提供的信息、數(shù)據(jù)及事實(shí)為基礎(chǔ)，認(rèn)真剖析信貸分析評價(jià)的結(jié)果，探索有效措施，充分發(fā)揮其對信貸工作的指導(dǎo)作用。
　　一是明確信貸分析評價(jià)的方式。主要是以上級行的信貸政策和信貸運(yùn)行管理制度要求為基礎(chǔ)，圍繞實(shí)際信貸運(yùn)行管理情況，對重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)貸款和重點(diǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行分析評價(jià)。二是完善分析評價(jià)內(nèi)容。增加辦貸效率和辦貸質(zhì)量的分析評價(jià)，增加對貸款貸前條件落實(shí)情況等的分析評價(jià)，增加對借款人經(jīng)營規(guī)模、組織管理、財(cái)務(wù)管理及其變化情況的分析評價(jià)。三是開展有針對性和典型性的專項(xiàng)信貸分析。根據(jù)全行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，從不同方面分析評價(jià)客戶的貸款結(jié)構(gòu)類型和存在的問題對信貸總量的影響，提出具體建議及管理措施，為信貸決策層面提供參考依據(jù)。四是開展信貸問題和風(fēng)險(xiǎn)分析。按時(shí)收集非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行專題分析，及時(shí)提出防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，并加以提煉和剖析，以此加強(qiáng)信貸工作管理通過信貸分析評價(jià)與對策研究相結(jié)合的做法，增強(qiáng)干部職工的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)意識，促進(jìn)信貸政策執(zhí)行能力的提高。五是在上級行的大力推動(dòng)和指導(dǎo)。所轄各縣（市）支行把信貸監(jiān)測評價(jià)工作作為貸后管理的重要抓手，每年列入重要工作任務(wù)，有計(jì)劃、有步驟、有重點(diǎn)的組織開展信貸分析評價(jià)工作，定會(huì)收到明顯效果。
　　四、充分利用監(jiān)測成果，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力
　　充分利用信貸監(jiān)測分析成果，增強(qiáng)信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)防控能力，是信貸監(jiān)測工作的最終目標(biāo)，積極促進(jìn)信貸監(jiān)測分析成果在信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)防控工作中的應(yīng)用。例如：利用人民銀行征信系統(tǒng)查詢結(jié)果，拒絕有重大不良信用記錄企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)申請；利用CM2006信貸管理系統(tǒng)提示的有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息或財(cái)務(wù)指標(biāo)異常的客戶及時(shí)督促調(diào)整，查找原因，特別嚴(yán)重的視情況下調(diào)信用等級，調(diào)減最高綜合授信額度；利用信貸檢測和檢查結(jié)果，對貸款風(fēng)險(xiǎn)度明顯增加和不配和信貸監(jiān)管的貸款客戶實(shí)施退出政策。
　　為了更好地加強(qiáng)信貸監(jiān)測分析工作，加強(qiáng)信貸管理和風(fēng)