網絡金融對大學生消費和財務管理行為的影響

葛爽爽 張媛媛 葉雅軻 殷潔

滁州學院

互聯網金融正在飛速的發展，其高效，低成本，覆蓋面廣的特點使得高校大學生的物質消費和金融行為發生了重大的改變。互聯網金融改善傳統的金融業的同時，也促成了許多新的金融模式，給大學生提供了更多便捷高效的金融工具。然而，互聯網金融是一把雙刃劍。同時，如何引導大學生正確認識、合理使用這些互聯網金融工具已經刻不容緩。

一、互聯網金融及其特點

互聯網金融是經濟發展的產物，網絡金融加快了金融市場活動發展的趨勢和創新的步伐。

從網絡經濟學的視角來說，每款產品的價值與這這款產品使用用戶的總數有關。在網絡中該款產品的使用者越多，那么該款產品的用戶得到的效果就越多。越來越多的人都在利用互聯網技術下金融產品與服務的便利性，這樣的特點使得每個用戶的價值也在隨著金融產品的快捷性而不斷的增加，從而促進了互聯網金融產品與服務的發展。

網絡金融實現了信息收集的多樣化和及時性，并且能夠幫助用戶通過各種方式體驗滿足自身需求的服務，更加能體現網絡金融產品和服務的個性化。同時，用戶社區可以忽略時間與空間的限制，以享受到與其身份兼容的金融產品，降低金融產品的服務成本，并提高其金融產品的質量。大學生作為是互聯網消費的主力軍，并且網購平臺由于自身的方便快捷，產品豐富多樣的特點吸引這越來越多的大學生。

二、網絡金融對大學生消費和財務管理的影響

（一）網絡金融對大學生消費行為的影響因素

電子商務購物平臺的快速發展推動了借貸平臺的發展。通過問卷調查結果顯示，在網絡購物項目上，高校大學生熱衷網絡日常用品，大學生使用螞蟻花唄等支持分期支付模式的占到了70%以上。正是由于這種分期支付的出現，他們在一定程度上對其消費概念產生了影響。高校大學生的早期消費已成為一種普遍的現象。

根據調查，每月花在在線購物超過500的學生比例接近40%。由此可見網購是部分學生生活支出的大部分。在支付方式方面，在網上購物時，80.1% 的大學生在網購時使用支付寶。可見，支付寶支付是大學生網上支付的首選。

高校大學生使用支付寶的頻率“每周三次以上”和“每周一到三次”的占的比例分別是20.4%和27.3%。，由此可以得出大學生經常頻繁的使用支付寶。從使用支付寶的用途來看，絕大多數用于網購、匯款轉賬、購買車票和手機充值，由此可以看出高校大學生使用支付寶的用途較為廣泛。

（二）網絡金融對高校大學生金融行為現狀的分析和影響

據統計，38.27%的大學生選擇使用互聯網金融工具來管理財務，同時在財務管理方面，超過60%的大學生使用余額寶，這表明大學生的網絡財務管理理念不高，方法相對簡單。這些大學生中70%以上的認為現在的互聯網理財工具操作方便、理財風險小、理財工具選擇多樣。互聯網金融對大學生理財觀念產生較大的影響，越來越多的大學生選擇通過互聯網的方式進行理財，理財意識的增強有利于提高高校大學生的自我管理以及自我約束能力。

在這項調查中，不到50%的同學平時沒有對他們的財務狀況進行管理。大學生的收入主要是父母給胡生活費，這些收入主要用于消費支出。事實上，在互聯網金融下，余額寶等財務管理工具門檻低，風險低，操作方便，因此大學生可以培養自己的財務管理行為，從而提高財務管理的理念，形成每個人的財務管理意識。

三、大學生進行網絡財務消費和財務管理的建議

第一，社會要重點關注大學生的消費與理財。社會應該鼓勵大學生合理消費，更加關注大學生物質金融過程中存在的問題，推動互聯網金融健康發展。互聯網金融理財產品企業需要明確自己的社會責任，營造良好的理財實踐平臺。同時，政府和金融監管機構應盡快建立健全的法律法規體系，完善互聯網金融監管機制，制定相應的網絡安全措施。

第二，學校開設理財相關課程。從對財務認知因素的分析結果來看，大多數學生具有財務管理意識，但缺乏財務管理知識。學院和大學可以考慮將課程與投資和財務管理相結合，邀請專家舉辦講座，并舉辦相關比賽，將理論與實踐相結合。

第三，學生家庭應加強理財教育的理念。從分析財務了解程度和財務管理意識以及必要性可以看出，大學生管理財務的習慣與父母的理財觀念和行為是密切相關的，在金融教育中，父母需要與孩子交談并積極引導他們。

第四，提高互聯網金融的宣講力度。金融機構和互聯網公司應充分利用互聯網，使大學生進一步了解互聯網金融。通過舉辦互聯網金融知識宣講活動，讓更多的高校大學生了解明白互聯網金融的運作機制，互聯網金融產品的便利性，為高校大學生提供解答互聯網金融知識的專場，讓更多的大學生了解以及使用更多的互聯網金融產品。

第五，提高高校大學生的理財意識以及能力。學校通過提供與財務管理相關的選修課程和第二課堂，培養大學生的財務意識和財務管理能力。大學生應養成良好的財務管理習慣，根據自身情況選擇適合自己的財務金融產品，不要盲目跟風，合理投資。