對目前小額信貸的反思和建議

　　[摘要] 自20世紀90年代開始，先后展開了小規模的小額信貸實驗，旨在通過農業貸款的提供農業生產的必須資料，提高農民的收入水平，改善農民的生活質量。但是在過去的20年中，小額貸款仍然存在著嚴重的不足，分析小額信貸中存在的問題，提出相應的建議。
　　[關鍵詞] 小額信貸 問題分析
　　
　　一、小額信貸簡述
　　小額信貸，廣義上又稱微型金融，是指向低收入人群或微型企業提供金融服務的一種金融中介形式其具體內容如下：
　　我國小額信貸是從20世紀90年代開始發展的，并為農村小額信貸的對象提出了相應的條件：（1）社區的農戶或個體種植和養殖專業戶，具有完全的民事行為能力；（2）信用觀念強，資信狀況良好；（3）從事土地耕作或其他符合國家產業政策的種植和養殖的經營活動，并且有可靠的收入；（4）家庭中必須具有懂生產或經營管理能力的勞動力并且農戶小額信用貸款的用途及安排次序也有著明確的規定：（1）種養業、養殖業等農業生產奮勇貸款，為肥料、農藥、種苗、種子、飼料等貸款（2）為農業生產服務的個體經營私營貸款，（3）農機具貸款，為耕牛、抽水機、脫粒機及其他小型農用機械等（4）小型農田水利基本建設貸款
　　我國實施小額信貸旨在通過“小額信貸”這一扶貧工具，為貧困農民提供資金上的幫助，解決因為資金不足而造成的生產率低下的問題。可以說資金的短缺是限制農村發展的“短板問題”，通過增加資本要素的投入可以使勞動力、技術能夠得到最大化的利用。而自農村小額信貸實施以來也確實有所成效，解決了農村部分融資難的問題，農民的生活質量確實有所提高，但是小額信貸在農村仍舊沒有得到充分的發展。
　　二、農村小額信用貸款的存在問題分析
　　1.信貸的供給與需求不平衡
　　我國農村小額信貸處于信貸需求大于信貸供給的一個不均衡狀態。我國農村小額信貸的資金來源主要為外界的援助和政府的轉移支付，還有就是農村信貸機構成立以后收取貸款農民支付低額利息。但是由于農業的高風險性和生產的不確定性，農民的還款來源得不到保障，使得農村信貸中存在著大量的壞賬損失，也正是由于農業這種高風險性，在市場經濟的條件下一利潤最大化為目標的農村金融機構和商業組織不愿意在農村信貸方面進行投資，綜合各種原因我國農村信貸機構的自立能力比較弱，因此現階段我國農村小額信貸對政府的轉移性支付和國外的基金援助存在著較強的依賴性，過度對外界捐助和政府的轉移支付依賴，不利于小額信貸機構形成有效的激勵，又嚴重的限制了信貸資金的來源，從而廣大的農戶對小額信貸的需求得不到滿足，限制了小額信貸在農村的更廣泛的發展。因此解決農村信貸資金的來源問題成為農村信貸可持續發展所面臨的一個重要問題。
　　2.農村小額信貸政策存在局限性，存在不足之處
　　我國農業包括種植業、漁業和養殖業，但是在不同的地區進行農業生產的時候所需生產要素的種類和比例投入有所不同，以種植業為例：在東北地區主產物中包括大豆、玉米等，這類農作物對農業機械化的要求比較高，而長江中下游的主產物中包括棉、茶等，而這類農作物的生產更傾向于自然勞動力。由于不同地區農業生產對生產資料的需求比例有所不同，這就決定了不同的農業生產所需要的生產成本不同。從這方面來看，農業信貸對貸款的優先順序所作的規定具有一定的局限性，國家規定的農業信貸有可能在某些地區有所欠缺，是信貸資金得不到充分的發展。
　　我國農業信貸的貸款期限一般是在一年之內，最長不超過三年，但是由于農業的生產周期長，農業單個周期內收益低的原因，農民還款比較困難，以農業種植業為例，農業種植業的信貸還款來源多來自糧食生產，但是糧食的生產周期平均在半年以上，農民除去每年的化肥、農藥、柴油等生產要素的投入費用和家庭開支，所剩的農業收入就比較少，還款比較困難。并且由于我國農業產業化的結構調整，傳統的農村種植業信貸市場呈現萎縮的現象，并且養殖業餓貸款的需求越來越大，但是養殖業的需求更長。因此國家對各種農業生產的貸款建立統一的標準，具有一定的不合理性，不能夠完全符合當前中國的農業實際發展狀況。
　　農戶小額信貸申請手續比較繁瑣，而農民以往債務關系主要是高利貸、人情債等，這種取得資金的方式相對于信貸機構的貸款來說都是比較方便快捷的，且由于小額信貸過程的相對繁瑣有可能誤了最佳的農業生產時期，弱化了農民對小額信貸的積極性，減輕了農民對小額信貸的熱情。
　　3.政府對小額信貸的監管力度不夠
　　我國的農業的小額信貸點多設在一些已經較為成熟的金融機構里，而這些金融機構在市場經濟的熏陶下，以利潤最大化為企業的發展目標，因此他們把農村信貸的專款資金用在其他盈利性強、盈利穩定的項目上，不能把資金做到專款專用。再加上長久以來農村的債務關系主要以親情債、高利貸、熟人之間賒欠的為主，人們在心理上已經習慣于這種債務關系，對這種新的較為繁瑣的農業貸款形式從心理上有一種排斥的態度，加上一般信貸機構多設在縣、鄉、鎮等地方，與農戶的接觸不夠密切，農戶缺乏與其接觸詳細了解的機會，農民也就對這種“陌生”的借款方式缺乏積極爭取的熱情。
　　4.缺乏相應的專業知識作為輔助
　　農村信貸每年都有大量的壞賬損失，成為限制農村信貸發展的又一因素，其主要原因是農業生產的脆弱性，我國農業生產的抗自然風險能力比較低，我國每年約有3000萬hm2的農作物受災，占全國農作物播種面積的25%，成災面積占受災面積的40%以上。且農民的相關農業知識的匱乏，進行農業生產多依靠自己的生產經驗，往往無法預測災情的變化，并根據災情的變化作出相應的決策；還有生產要素的投入缺乏科學比例和投入時期不恰當導致生產成本高收益低的低效率特點，因此即使農民取得貸款也不一定能夠科學合理的使用資金，很難實現資本的高效率的快速的增值，以至于還款期到時無充足的資金償還貸款，增大了信貸機構貸款的壞賬的風險。
　　農民在商業上的投入具有一定的盲目性，不能夠客觀的、正確的分析市場的動態，往往在同一年度某種農產品的供給過剩，而另一種農產品的供給卻不能夠滿足市場的需求，且農產品（尤其是糧食產品）的需求價格彈性是缺乏彈性的，如果產品的供給量達不到一個合適的程度農民的收入是會減少的。
　　5.農村小額信貸的貸款形式過于單一
　　信貸機構的單一：我國小額信貸的貸款模式比較單一，主要為農業銀行模式，如：農業銀行、鄉村銀行等，這種信貸機構由于需要固定的營業地點，導致其成本比較高，建設初期無法保證其財務的有效的可持續性的要求，不利于信貸機構的長期的營運和發展。
　　信貸機構提供的服務內容比較單一：農民進行小額貸款的目的多數是為了得到購買生產資料的資金，如購買農藥、化肥、大型的生產設備等，這些生產資料由單一的農戶進行購買，其所要付出較高的價格，而團體購買會有較大的優惠，可以最大限度的降低農民生產的成本，提高農民的收益，從某種程度上講也保證了農民在規定時間內還款的可能性。
　　三、對農村小額信用貸款未來發展的建議
　　1.提高信貸機構的自立的生存能力
　　在保證農民能夠獲得小額貸款的基礎上，也要保證機構具有一定的商業性質，通過商業性的投資獲取利潤，這樣可以即保證信貸機構的活力，也可以保證資本的增值能力，為信貸機構的可持續發展提供資金上的保證。
　　信貸機構在發展的同時還應當加強對社會上游資的吸納，如：儲蓄、基金的投資等。
　　在信貸機構發展商業投資的時候，與其他純商業性的投資機構相比，政府應當多給予方便，特別是在機構成立的初期，信貸機構更需要政府的政策的支持。
　　
　　2.完善農業信貸政策
　　在中央政府制定的符合中國農業特色的信貸政策的基礎上，各地區還應當制定符合本地區農業實際情況和農業經濟的發展趨勢的地方性的農業信貸政策。即中央政府只為農村信貸規劃方向，制定目標，然后由地方政府根據本地區的實際情況對中央的信貸政策進行補充，進行詳細政策的制定。保證本地區信貸資金利用效率的最大化。
　　保證農業信貸政策具有一定的彈性，針對實際發生的情況原有規定可以有所變動，如自然災害比較嚴重的時候，可以延長原先規定的還款期限。
　　3.進行信貸的同時加強科技扶持
　　“授之以魚”和“授之以漁”這兩種選擇在農村的發展上要同時做到。對農民來說：魚，是保證農業生產能夠正常進行的生產資料；漁，為在進行農業生產時如何能取得效率最大化的科學化的生產方法，通過這種方法獲得高收益。
　　“魚”和“漁”都是我國農村發展所欠缺的，因此政府在加強農業資金扶持的同時還要加強農業科技的扶持，防止農業生產上“短板效應”的出現。在信貸機構營運的所在地設立農業科技服務站，幫助農戶進行科學化的農業生產，保證各生產要素的投入處于一個科學合理的水平上，降低農業生產的成本，提高農業生產的收入。
　　加大農業科技扶持既可以提高農民的收入水平，還可以降低信貸機構的壞賬損失。從某種意義上講對農業信貸的可持續發展起到了積極的作用
　　4.實現農村小額信貸機構服務方式的多元化
　　目前，我國從事農業生產6590fbd60b8f748b6e505450698b34af的約為6.8億，而我國耕地面積僅有18億畝，單個農戶擁有的耕地面積少，故無法進行大型機械化生產，且若進行大型機械化生產，其生產成本較高，不符合農民自身的實際情況。信貸機構針對這種實際情況，可以鼓勵農民進行“聯貸”，即農戶自愿結對去購買同一種大型農業生產機械，由信貸機構提供貸款，用于提高農業的生產效率。
　　除了實行資金貸款的直接供給，還應當直接提供生產資料的貸款。有農戶自己購買生產資料，往往成本較高，而通過信貸機構大規模的購買，則可以降低單位生產要素投入的成本，根據不同地區農業自身發展的需要，采用類似的方法盡可能的提高農業的收入。
　　5.提高農業信貸機構的高效性和靈活性
　　現存的信貸機構的審核步驟較為繁瑣，對農戶做不到即需即貸，往往容易延誤最佳的農業生產時期，產生不必要的損失。
　　信貸機構的審核人員因主要由熟悉本地區農業生產情況的人員組成，既可以降低信息不對稱所帶來的損失，還可以提高農民申請貸款的效率，做到不延誤農業生產。
　　農民還款方式采取“整貸零還”的方式，分期付款，同時應加強對農民理財意思的培訓，降低農民借貸產生的壞賬的風險。
　　四、總結
　　我國應帶借鑒國外較為成功的涉農信貸機構的發展經驗，如：荷蘭的拉博銀行、法國的農業信貸銀行。并結合中國本國的國情和個地方農業生產的實際情況，探索出一條適合中國特色農業發展的信貸制度，尋找出適合各地區當地實際情況的發展道路。