信用卡業務風險與防范對策

【摘要】 隨著信用卡業務的不斷增長，信用卡業務中的風險頻率也隨之增長。我國信用卡業務的發展還不十分成熟，各種法規還不十分完善，信用卡業務中存在的風險越發突出，分析了信用卡業務風險，并提出了防范措施。

【關鍵詞】 信用卡;風險;防范

信用卡是一種先進的新型支付結算手段和消費信貸工具，是指銀行或專門機構向社會公開發行的、持卡人可以在發卡銀行核定的信用額度內先消費后還款的信用憑證。銀行允許持卡人在一定的額度內進行透支，但持卡人應按規定的時間、利率主動向銀行償還貸款。信用卡這種方便快捷的支付工具在給銀行帶來豐厚利潤的同時，信用卡業務中的風險頻率也隨之增長，給銀行風險防范帶來了新的問題。

一、信用卡業務主要風險類型

1.違約風險。是指由于信用卡持卡人的信用因素使銀行無法收回透支墊款而造成損失的可能。信用卡，具有消費信貸功能，銀行允許持卡人在一定的額度內進行透支，這是以持卡人的信用良好作為前提的，持卡人應按照規定的時間與利率主動向銀行償還貸款，如是持卡人違約，便會使銀行的信用卡貸款出現壞賬。

2.欺詐風險。這是指不法分子利用假卡、廢卡進行消費或提現或對網絡信息進行修改，給各合法主體帶來損失的可能。(1)偽造信用卡。是指不法分子利用各種手段制造或取得信用卡進行消費或提現;(2)冒用信用卡。不法分子利用合法持卡人丟失或被盜的信用卡，冒充持卡人進行欺詐性消費或取現從而給持卡人帶來損失;(3)信用卡惡是指持卡人利用信用卡可以透支的特點以非法占有發卡機構資金為目的進行透支并經催討后拒絕還款而給發卡機構帶來損失的可能。

3.操作風險。它是指由于特約商戶、發卡機構或電子網絡業務人員的疏忽大意或未嚴格按規定進行正確的操作而給有關當事人帶來損失的可能性。

4.道德風險。這是指由于特約商戶、發卡機構或網絡系統的有關工作人員利用職務之便蓄意作案而給有關當事人造成損失的可能。

5.監管風險。這是指由于發卡機構、特約商戶或網絡系統未能建立有效的內部管理機制而導致監督不力，給不法分子鉆了漏洞，也包括宏觀運行體制不健全而給持卡人或銀行帶來的風險。

二、信用卡風險產生的原因

1.信息的不對稱性。由于目前我國個人信用體系建設的滯后性，缺乏個人信用中介機構，信用卡的資信調查工作僅能依靠發卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導致了銀行信用卡業務的風險。

2.存在無效擔保。我國由于對信用卡業務的審查不嚴，不具備擔保主體資格事業法人或行政單位為持卡人擔保，造成法律上的擔保無效。個人擔保責任書又因經常由持卡人自己代簽，當法律追究時擔保人又有權拒絕履行其責任。

3.發卡銀行因素。一是對申請人的審查不嚴。一些發卡銀行對申請人的證件審查不力，甚至只停留在對申請表的書面審查上。一些經辦人員在受理辦卡業務時由于種種原因或經驗不足、業務不熟練、警惕性不高等，沒有按規定進行資信調查就核準發卡，有的發卡銀行甚至不需要擔保或采用無效擔保方式，對信用額度不加區別地給予最大透支金額。二是銀行的結算機制存在缺陷。由于目前基本賬戶管理辦法還沒有完全實施，故任何款項不分來源，進出信用卡都很方便，這就造成了可以利用信用卡進行大量套現、轉賬乃至設立小金庫，從而使國家資金流失、被揮霍和侵占。

4.我國信用卡技術落后。我國信用卡起步較晚，且我國生產力水平有限，在技術上落后于國外，集中體現在發卡機構、特約商戶之間信息溝通不全面、及時，銀行的監控系統落后，應付緊急情況能力差，這些都為犯罪分子實施犯罪提供了大量的可乘之機。

5.我國個人信用制度尚未形成，持卡人法律意識淡薄。信用卡是以個人信用為基礎的，發卡機構審查的關鍵就在于申請人個人的信用情況。有些持卡人對現代社會的個人信用問題重視不夠，沒有清醒地認識到信用個人生存的重要性，以至于只顧眼前利益而構成犯罪。很多人對相關法律法規了解的匾乏也是一個重要原因。一些人根本沒有意識到使用偽造或作廢的信用卡或冒用他人的信用卡會構成犯罪，或在大額透支后根本沒有意識到要及時歸還，以至構成犯罪。

三、我國信用卡風險的防范對策

1.從政策制度入手規避信用卡業務風險。一方面需要各發卡銀行繼續發揮主觀能動性，實現加速發展和風險防控兩不誤;另一方面需要為我國信用卡業的發展營造良好的外部環境，尤其政策環境。針對各銀行對信用卡透支資產的風險已使用不同標準的情況，建議監管機構盡快進行統一和規范，并建立信用卡透支資產風險監管指標體系和定期報告制度。

2.實行獨立審核和集體負責相結合制度。銀行目前實行信用卡“獨立審核人”制度，顯然比過去要進了一步，可以更好地控制風險。建議在條件不具備的銀行實行“集體負責”，即將審批過程分為幾個步驟，每個步驟由不同的人負責，最終盡量對申請人的資信形成一個客觀的評估。要求營銷中心的辦卡員上門辦卡，親身接觸信用卡申請人的工作和生活環境。

3.加強個人信用制度建設，建立個人征信系統。現在對信用卡風險防范的探討大多集中于信用卡欺詐風險和操作風險，對信用卡信用風險的防范也不容忽視。發卡行在客戶申辦信用卡時所查詢的依據是客戶當時的經濟狀況和信譽程度，并為對該客戶之后的經濟狀況等方面做持續的跟蹤，如果信用卡持有人的工作、家庭、社會關系發表變動，經濟情況出現惡化，在利用信用卡惡意透支后，如果不能及時還款，同樣會導致一系列的信用風險。要防止和杜絕這種現象的出現，很重要的一方面就是政府和銀行要加強個人信用制度建設，建立個人征信系統。我國的個人信用制度建設才剛剛起步，各方面還比較落后，應該在政府和央行的推動下，借鑒成熟國家經驗。

4.加大宣傳和科技投入。公安機關應會同各發卡銀行，深入群眾，加強信用卡知識的宣傳，宣傳有關信用卡詐騙應負的法律責任等法律知識，運用典型案件，震懾犯罪。及時更新設備，加強有關硬件、軟件建設，完善銀行技術服務手段。加強全國金融系統內部的電腦網絡建設，加快運行程序及信息共享，建立全國范圍的電子化結算和自動授權網絡，廣泛采用先進的通訊網絡和電腦聯網系統，杜絕偽冒卡、假卡的使用，加快授權和止付速度，減少信用卡風險的發生。

5.信用卡持卡人自身要加強風險防范意識。(1)申領信用卡時的防范。辦理和領取信用卡是持卡人防范措施的第一步，要從開始就要有風險防范的意識，在每一個細節都要注意以防犯罪分子有可趁之機，辦卡時應在信用卡背后的簽名條上簽上自己有特色、不宜被人模仿的簽名，以防被別人冒用。設定的密碼要盡量避免使用自己或家人的生日、電話號碼等易被破解的號碼，如果領到帶有原始密碼的信用卡，應當場檢查密碼信封，如信封被打開過則應立即調換，拿到后應及時修改密碼，妥善保管。(2)保管信用卡時的防范。持卡人拿到信用卡后不要將卡號和密碼輕易透露給他人，應將身份證和信用卡分開保管，在任何情況下都不能出借自己的信用卡和身份證，不要抱有僥幸心理，以為對方不知道自己的密碼就不會有事，信用卡丟失后要及時申請掛失，更不能用信用卡或身份證作抵押。持卡人在消費時、ATM機磁卡入口處要注意保護密碼安全，輸入密碼時應注意有無他人在場，不要隨意丟棄銀行單據，注意保存一段時間以免出現錯誤。大多數銀行每個月會發送賬單明細，消費者要認真核對帳單，消費購物單應保留一段時間，要保管好附屬卡，附屬卡所發生的經濟損失最終仍由主卡持卡人承擔，有附屬卡的主卡持卡人應經常審核用卡情況，不能疏于防范。如果不慎將信用卡遺失，應立即電告發卡機構或與就近的發卡機構聯系書面掛失。另外，信用卡不能與磁性物體放在一起，以防消磁。

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