三十年中國(guó)農(nóng)村金融改革的透析與啟示

摘要:本文以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的內(nèi)在聯(lián)系為出發(fā)點(diǎn)，以農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展?fàn)顩r與經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)展為依據(jù)，將三十年中國(guó)農(nóng)村金融改革劃分為三個(gè)階段:傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段、農(nóng)村工業(yè)化起步階段、新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展階段。通過(guò)分析不同生產(chǎn)力條件下農(nóng)村金融的供需狀況，總結(jié)出中國(guó)農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)啟示。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);供求特征

Abstract:Based on the internal relation between rural finance and rural economy，this paper researches Chinese rural finance reform during the past 30 years according to the development of rural financial productivity and evolution of rural economic reform. We divide it into three phases:development phase of traditional agriculture，starting phase of rural industrialization，and development phase of new rural construction. Through the analysis of supply and demand of rural finance in different conditions of rural productivities，we sum up some enlightenment about Chinese rural finance reform.

Key Words:rural finance，rural economy，supply and demand analysi

中圖分類(lèi)號(hào):F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2010)10-0003-06

黨的十一屆三中全會(huì)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融改革不斷深入，并且在各發(fā)展階段呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。本文以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的內(nèi)在聯(lián)系為出發(fā)點(diǎn)，以農(nóng)村的生產(chǎn)力發(fā)展?fàn)顩r與經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)展為依據(jù)，將三十年中國(guó)農(nóng)村金融改革劃分為三個(gè)階段:傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段、農(nóng)村工業(yè)化起步階段、新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展階段。下文將通過(guò)分析不同發(fā)展階段的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征與金融供求狀況，總結(jié)出中國(guó)農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)啟示。

一、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)特征與金融供求

1978-1985年，中國(guó)農(nóng)村開(kāi)始實(shí)施并完成了以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為中心的一系列改革，以農(nóng)業(yè)為重點(diǎn)，建立和普遍實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，實(shí)現(xiàn)了集體土地所有權(quán)與使用權(quán)的分離，推動(dòng)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，基本解決了農(nóng)村居民的溫飽問(wèn)題。這一階段，中國(guó)農(nóng)村金融得到了恢復(fù)和發(fā)展，形成了以政策性金融和合作性金融為主體的農(nóng)村金融體制，促進(jìn)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(一)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)特征

這一時(shí)期，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要內(nèi)容，其經(jīng)濟(jì)特征如下:

1. 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主要內(nèi)容，以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為組織形式，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中居于基礎(chǔ)性地位。1978-1985年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平整體上明顯提高，第一產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了平均31.08%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，并實(shí)現(xiàn)了平均每年18.70%的增長(zhǎng)，超出國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年增長(zhǎng)率0.20%;到1985年，中國(guó)第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值為2564.04億元，是1978年的2.50倍，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)規(guī)模和速度增長(zhǎng)顯著。

2. 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等其他經(jīng)濟(jì)形式初步發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成中，除了居于主體地位的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等其他經(jīng)濟(jì)形式開(kāi)始出現(xiàn)并在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占有一席之地。1978-1985年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年均工業(yè)總產(chǎn)值為933.80億元，約為第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值平均值的53.88%;但從行業(yè)類(lèi)別來(lái)看，農(nóng)業(yè)企業(yè)只占總產(chǎn)值的4.07%。

(二)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段的金融需求特征

1. 生產(chǎn)性資金需求上升且金融風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)性資金的金融需求上升;而且，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)主體是農(nóng)戶，其金融需求規(guī)模、對(duì)金融資源的承載能力較小，因此，其金融風(fēng)險(xiǎn)較高。

2. 其他經(jīng)濟(jì)形式的金融需求不突出。盡管鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的組成部分開(kāi)始出現(xiàn)，但是鑒于其規(guī)模與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比差距較大且發(fā)展需要不迫切，在這一階段以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表的其他經(jīng)濟(jì)形式的金融需求并不突出。

3. 金融需求在全國(guó)范圍內(nèi)具有相似性。在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制推動(dòng)下，全國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本一致，因此，全國(guó)的農(nóng)村金融需求在總體上具有相似性，并未形成顯著的區(qū)域特點(diǎn)。

(三)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段的金融供給狀況

1. 政策性金融和合作性金融是農(nóng)村金融的供給主體。從農(nóng)村金融市場(chǎng)體系來(lái)看，該階段農(nóng)村金融是以政策性金融和合作性金融為主體的金融體制，主要體現(xiàn)在:一是以國(guó)家財(cái)政投入為代表的政策性金融支持主要集中于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技推廣等社會(huì)效益較大但經(jīng)濟(jì)效益并不突出的項(xiàng)目。具體包括支農(nóng)支出、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用、農(nóng)村救濟(jì)費(fèi)和補(bǔ)助村民委員會(huì)支出等五部分內(nèi)容。二是以農(nóng)村信用社為代表的合作性金融成為向集體農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶提供存貸款服務(wù)的主要力量。1985年，農(nóng)村信用社集體農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款分別為41.4億元、164.4億元和194.2億元，基本滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本生產(chǎn)性資金需求。三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)服務(wù)和保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也一定程度上支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，成為這一時(shí)期農(nóng)村金融體制的重要補(bǔ)充。

2. 財(cái)政支農(nóng)資金和金融機(jī)構(gòu)貸款是農(nóng)村金融的主要服務(wù)形式。從農(nóng)村金融的服務(wù)手段來(lái)看，此時(shí)農(nóng)村金融以財(cái)政支農(nóng)資金和農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款等金融機(jī)構(gòu)貸款為主要服務(wù)形式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為農(nóng)村金融服務(wù)的必要補(bǔ)充。1978-1985年間，國(guó)家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出占財(cái)政支出的比重保持在7.5%-13.5%之間，累計(jì)財(cái)政支出達(dá)到1133.42億元，平均年支出141.68億元。1985年，國(guó)家銀行、農(nóng)村信用合作社農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款合計(jì)782.85億元，占全部貸款的12.48%，其中，農(nóng)村信用合作社為400億元、農(nóng)業(yè)銀行為221.76億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出為5264萬(wàn)元。相對(duì)穩(wěn)定的財(cái)政支農(nóng)投入和日漸充足的農(nóng)村信用社存貸款服務(wù)，滿足了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)的金融需求。

(四)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段金融供求狀況評(píng)析

以政策性金融和合作性金融為主體的農(nóng)村金融制度基本滿足了以農(nóng)戶為主要單位的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求，適應(yīng)了當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是也暴露出一些問(wèn)題:一是以農(nóng)村信用社為代表的合作性金融的存貸款比例始終在1.8以上，農(nóng)村信用社實(shí)際上為農(nóng)村金融資源流向城市提供了渠道。二是農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)戶的金融需求方面，因農(nóng)戶金融風(fēng)險(xiǎn)較高，盡管貸款審核程序較嚴(yán)，仍存在貸款不良率高的問(wèn)題。三是政策性金融方面主要是國(guó)家財(cái)政投資，并沒(méi)有單獨(dú)的政策性金融機(jī)構(gòu)，財(cái)政投資支農(nóng)壓力較大。四是農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展緩慢，金融機(jī)構(gòu)覆蓋面不足、業(yè)務(wù)效率不高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，如1985年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出超出當(dāng)年保費(fèi)收入934萬(wàn)元，這在一定程度上限制了商業(yè)性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

總體上看，盡管傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段農(nóng)村金融體制存在市場(chǎng)體系不完備、金融服務(wù)手段單一、農(nóng)村金融資源流向城市、農(nóng)村信用社不良貸款比率高等諸多問(wèn)題，但總體上農(nóng)村金融體制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模與水平是相匹配的，基本滿足了當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村工業(yè)化起步階段的經(jīng)濟(jì)特征與金融供求

二十世紀(jì)80年代中期以后，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展初見(jiàn)成效，逐漸步入農(nóng)村工業(yè)化起步階段，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的目標(biāo)也轉(zhuǎn)向了解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題。1986-2000年，初步建立了政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融并存的多元化農(nóng)村金融體制，基本滿足了農(nóng)村工業(yè)化起步階段的發(fā)展需要，但日益突出的商業(yè)性金融供需矛盾也一定程度上抑制了農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

(一)農(nóng)村工業(yè)化起步階段的經(jīng)濟(jì)特征

1. 農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟(jì)位居農(nóng)村經(jīng)濟(jì)首位。這一時(shí)期，農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟(jì)的地位和影響逐漸超出了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中居首要地位。其中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村工業(yè)化起步的代表，其總量、結(jié)構(gòu)均發(fā)生了明顯的變化，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中起到越來(lái)越重要的作用。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模顯著增長(zhǎng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)產(chǎn)值中的工業(yè)企業(yè)產(chǎn)值超過(guò)第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值，且優(yōu)勢(shì)明顯，1986-2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)值實(shí)現(xiàn)了年均209.43%的增長(zhǎng)，比第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值年增長(zhǎng)速度高出180.37%，2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到116150.27億元，是第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值的7.77倍。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的行業(yè)構(gòu)成逐漸優(yōu)化。1986-2000年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的行業(yè)構(gòu)成中農(nóng)業(yè)企業(yè)、工業(yè)企業(yè)和服務(wù)業(yè)產(chǎn)值的比重分別從2.03%、82.89%、15.08%調(diào)整為1.09%、78.74%、18.92%，服務(wù)業(yè)產(chǎn)值在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)值中所占的比重明顯提高。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的區(qū)域特征日趨明顯。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式方面，東西部差距較大。東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)除了傳統(tǒng)糧食生產(chǎn)外，開(kāi)始出現(xiàn)大規(guī)模的家禽養(yǎng)殖、經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)和蔬菜花卉生產(chǎn)，形成一批專業(yè)戶和種養(yǎng)大戶;而中西部地區(qū)基本還是以普通農(nóng)戶從事傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)為主。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展效率方面，東西部差異更為突出，東部、中部、西部地區(qū)發(fā)展效率依次降低，東部地區(qū)就業(yè)人數(shù)、工資收入、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值與利潤(rùn)總額明顯高于中部、西部地區(qū)。2000年，東部、中部、西部地區(qū)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)造的增加值依次為20.75萬(wàn)元、9.26萬(wàn)元和5.71萬(wàn)元，地區(qū)差異顯著，這與各地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金投入、產(chǎn)權(quán)改革與管理方式等因素密切相關(guān)。

2. 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)形式是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍處于基礎(chǔ)性地位，和其他經(jīng)濟(jì)形式一起共同構(gòu)成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。1986-2000年，中國(guó)農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，第一產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了平均21.64%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，并實(shí)現(xiàn)了平均每年29.06%的增長(zhǎng)，到2000年中國(guó)第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值為14944.72億元，是1978年的5.36倍，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展階段。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)村商貿(mào)流通改革逐步展開(kāi)，農(nóng)產(chǎn)品和糧棉流通的市場(chǎng)體系初步建立，市場(chǎng)開(kāi)始在農(nóng)業(yè)資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，成為該階段的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

(二)農(nóng)村工業(yè)化起步階段的金融需求特征

1. 金融需求的種類(lèi)與規(guī)模明顯提升。隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村金融需求類(lèi)別從農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)的初級(jí)金融需求，發(fā)展至農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金借貸、降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定產(chǎn)品價(jià)格的高級(jí)金融需求。主要體現(xiàn)在:一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求日益超越了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融需求，成為這一階段農(nóng)村金融需求的主體。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融需求能否得到滿足，直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大多處于初創(chuàng)期與成長(zhǎng)期之間，覆蓋面廣、涉及部門(mén)多，信貸需求量大，僅依靠合作金融難以滿足需要。二是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段的農(nóng)業(yè)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等初級(jí)金融需求仍然存在，同時(shí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)階段的農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)及降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定產(chǎn)品價(jià)格的高級(jí)金融需求基本穩(wěn)定。因此，除政策性金融與合作性金融的支持外，商業(yè)性金融也應(yīng)給予必要的支持。三是農(nóng)村商貿(mào)流通金融需求增加。隨著農(nóng)村商貿(mào)流通改革的深入開(kāi)展，滿足這方面的金融需求成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容。

2. 金融需求呈現(xiàn)行業(yè)和區(qū)域特征。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表，這一時(shí)期農(nóng)村金融需求開(kāi)始呈現(xiàn)行業(yè)和區(qū)域特征，主要體現(xiàn)在:一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求具有行業(yè)特征，農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融需求逐年下降，農(nóng)村工業(yè)企業(yè)的金融需求基本穩(wěn)定，農(nóng)村服務(wù)業(yè)企業(yè)的金融需求則逐年上升。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求具有區(qū)域特征，東部地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開(kāi)始發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)，其金融需求規(guī)模較大、所需金融服務(wù)品種也較多，而中西部地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求規(guī)模相對(duì)較小，且主要集中在銀行信貸上。

(三)農(nóng)村工業(yè)化起步階段的金融供給狀況

1. 初步形成了多元化的農(nóng)村金融供給體系。從農(nóng)村金融的市場(chǎng)體系來(lái)看，初步形成了政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融并存的多元化農(nóng)村金融體系。

財(cái)政投資和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性金融的主體。公共財(cái)政支出主要集中于農(nóng)村的農(nóng)田水利基本設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技推廣等項(xiàng)目，如1998年國(guó)家用于財(cái)政支農(nóng)的項(xiàng)目為1154.76億元，占國(guó)家財(cái)政支出總量的10.69%。同時(shí)，從1998年起將增發(fā)國(guó)債安排的支出一并列入農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出項(xiàng)目。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則主要為農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、扶貧專項(xiàng)貸款、糧棉流通體制改革提供金融支持。2000年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款總額為7400.88億元，支農(nóng)力度較大，其中對(duì)東、中部地區(qū)的支持更為顯著。

以農(nóng)村信用社為代表的合作性金融自2000年7月開(kāi)始在江蘇省進(jìn)行試點(diǎn)改革，同時(shí)在農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶貸款、聯(lián)保貸款，對(duì)農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展給予了強(qiáng)有力的金融支持，成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體力量。當(dāng)年，農(nóng)村信用社貸款總額為10489.29億元，農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占農(nóng)村信用社全部貸款余額的77.76%。其中，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款為3587.98億元，占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的73.34%;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款為4568.87億元，占金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款總額的75.68%。

以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金支持明顯提升，其中對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持力度逐漸超出農(nóng)業(yè)，但總的銀行信貸規(guī)模與農(nóng)村信用社相比仍存在較大差距。2000年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)放貸款合計(jì)為7943.15億元，與農(nóng)村信用社貸款規(guī)模相比存在2546.14億元的差距。

2. 金融供給的服務(wù)形式與規(guī)模有所增加。從農(nóng)村金融的服務(wù)手段來(lái)看，這一階段農(nóng)村金融供給的服務(wù)形式與規(guī)模有所增加。主要體現(xiàn)在:一是財(cái)政投融資、政策性金融貸款與金融機(jī)構(gòu)貸款是農(nóng)村金融的主要服務(wù)形式。2000年，國(guó)家財(cái)政支農(nóng)支出達(dá)到766.89億元，是1986年的6.17倍;金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款合計(jì)達(dá)到10949.77億元，是1986年規(guī)模的9.99倍，實(shí)現(xiàn)了平均每年59.93%的增長(zhǎng)。二是除財(cái)政投資和銀行信貸外，農(nóng)村信托業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村金融債券等其他金融服務(wù)方式也有了一定的發(fā)展。如2000年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入4億元，賠款及給付支出3億元，實(shí)現(xiàn)盈余1億元。

(四)農(nóng)村工業(yè)化起步階段金融供求狀況評(píng)析

多元化的農(nóng)村金融制度基本滿足了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)及農(nóng)村商貿(mào)流通的金融需求，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化起步起到了積極的推動(dòng)作用，但仍存在以下三個(gè)主要問(wèn)題:

1. 政策性金融、合作性金融的供給與能力不匹配。一是政策性金融的供給能力并未得到充分的發(fā)揮。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)范圍相對(duì)較窄，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)排除在外，這與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的地位是不相稱的，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間。二是合作性金融承擔(dān)的責(zé)任超出其能力。農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了骨干作用，但是隨著其輻射范圍的擴(kuò)大，借貸雙方信息不對(duì)稱的情況開(kāi)始在農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款中出現(xiàn)，不良貸款率較高，貸款監(jiān)管不嚴(yán)、用途監(jiān)管不到位的情況較為突出，如2000年發(fā)放貸款的回收率僅為86.31%，明顯低于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。

2.商業(yè)性金融的供給方式、規(guī)模與需求不匹配。國(guó)有商業(yè)銀行改革使金融資源的配置與當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平脫節(jié)，具體表現(xiàn)為國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)撤出縣域與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)入成長(zhǎng)期同步，從而加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融供求矛盾。盡管1990-2000年間鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款從977.1億元提升至6060.8億元，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總產(chǎn)值與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的比重為19.2?誜1，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的比重為4.5?誜1，遠(yuǎn)高于工業(yè)生產(chǎn)總值與工業(yè)貸款2.4?誜1的比重，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的金融需求未能得到有效滿足。

3. 農(nóng)村金融支農(nóng)力度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的地位不匹配。金融機(jī)構(gòu)的總體支農(nóng)力度盡管有了明顯的提高，但與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的總體地位不匹配。一是農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值占GDP的比重，這與農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位不匹配。二是農(nóng)業(yè)貸款與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款總額明顯低于農(nóng)業(yè)存款與農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款總額，農(nóng)村金融資源流失嚴(yán)重。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融需求的行業(yè)特點(diǎn)未能在金融供給中得到體現(xiàn)。商業(yè)性金融過(guò)多地將貸款投入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不良貸款大量增加，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始收縮在縣域的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，或者只經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)，不開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金來(lái)源受到很大影響。

三、新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)特征與金融供求

二十一世紀(jì)以來(lái)，國(guó)家開(kāi)始提倡實(shí)施城鎮(zhèn)化、工業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略，全面建設(shè)小康社會(huì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)、農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化全面發(fā)展的新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展階段。此時(shí)，盡快建立以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要為中心，政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融有機(jī)結(jié)合，金融服務(wù)手段日趨完善的農(nóng)村金融體制，成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

(一)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)特征

1. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成內(nèi)容更加全面。2001年以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成擴(kuò)展至傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化三方面內(nèi)容，如何推動(dòng)以上三者綜合發(fā)展成為這一時(shí)期的核心。首先，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍處于基礎(chǔ)性地位，2001-2008年，第一產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了平均12.55%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，并實(shí)現(xiàn)了平均每年14.43%的增長(zhǎng);其次，農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟(jì)居于突出地位，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了新一輪的產(chǎn)值增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)新的發(fā)展形式開(kāi)始出現(xiàn)，并因其輻射效應(yīng)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而承擔(dān)了帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)。第三，農(nóng)村城鎮(zhèn)化與農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的穩(wěn)步發(fā)展也成為新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容之一。2001-2007年，小城鎮(zhèn)建設(shè)取得了明顯成效，城鎮(zhèn)化水平從37.66%提升至44.94%。

2. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域不平衡更加明顯。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式上，各地農(nóng)村在發(fā)展中逐漸形成了自己的特點(diǎn)，呈現(xiàn)出區(qū)域差異。東部發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)始出現(xiàn)專業(yè)化合作組織，標(biāo)志著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的組織形式由家庭聯(lián)產(chǎn)承包開(kāi)始向?qū)I(yè)化合作組織轉(zhuǎn)化，但中西部地區(qū)則發(fā)展相對(duì)緩慢;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的東西部差距依然存在，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集群和龍頭企業(yè)的發(fā)展具有顯著的區(qū)域特征，東部較發(fā)達(dá)地區(qū)龍頭企業(yè)的建設(shè)明顯優(yōu)于中西部地區(qū);同時(shí)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平息息相關(guān)，東南沿海與內(nèi)陸地區(qū)差異顯著，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的區(qū)域不平衡日益明顯。

(二)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展階段的金融需求特征

1. 需求主體多元化導(dǎo)致需求結(jié)構(gòu)差異大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的共同發(fā)展，決定了農(nóng)村金融需求主體的多元化特征。當(dāng)前農(nóng)村金融需求主體，大體可分為農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和政府等不同需求類(lèi)型，不同的需求主體表現(xiàn)出不同的需求特征(見(jiàn)表1)。這些不同的需求在規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、管理成本、保障程度上的表現(xiàn)又各不相同。

2. 金融需求呈現(xiàn)區(qū)域性差異。由于地區(qū)間農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和多層次性，農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)出多層次的結(jié)構(gòu)。第一層次，以東部發(fā)達(dá)地區(qū)為代表，主要表現(xiàn)為農(nóng)村城市化和工業(yè)化的需要，主要特點(diǎn)是以基層政府為主體，資金需求規(guī)模大，組織性強(qiáng)。第二層次，以東中部等農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較快的地區(qū)為代表，主要表現(xiàn)為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和提升生產(chǎn)質(zhì)量的需要，以農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶為主，具有相對(duì)較為固定的需求，也有一定的資產(chǎn)作保障。第三層次，以中西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)為代表，農(nóng)村金融需求主要表現(xiàn)為應(yīng)對(duì)大項(xiàng)支出和臨時(shí)性支出等生活需求，屬于非生產(chǎn)性質(zhì)的，規(guī)模較小且不固定，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

3. 由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向綜合發(fā)展需求轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的改進(jìn)，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)逐步走向綜合經(jīng)營(yíng)、綜合發(fā)展，因而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求已經(jīng)從單純的種子、化肥、果苗等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，向商業(yè)、服務(wù)業(yè)、流通業(yè)與小手工業(yè)等綜合方面發(fā)展。比如，由于財(cái)政投入相對(duì)少，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求逐步轉(zhuǎn)向商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村出現(xiàn)了大量的小莊園、小工商業(yè)主、小運(yùn)輸業(yè)主、小建筑業(yè)主等，經(jīng)營(yíng)范圍與生產(chǎn)規(guī)模都有所擴(kuò)大，所涉足的領(lǐng)域也愈益寬廣，直接導(dǎo)致其生產(chǎn)性需求增加。農(nóng)村大量富余勞動(dòng)力在客觀上有向城市轉(zhuǎn)移的需要，其謀生與就業(yè)，也需要大量的資金支持。

(三)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展階段的金融供給狀況

政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融制度一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但與新農(nóng)村建設(shè)的需要相比，供給仍然不足。

1. 供給總量不足。一是農(nóng)村金融信貸投入不足。由于農(nóng)村金融需求主體具有風(fēng)險(xiǎn)較高、回報(bào)率低等特性，影響了銀行信貸投放的積極性。二是農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。國(guó)有商業(yè)銀行逐步從縣域戰(zhàn)略性撤退，限制了對(duì)農(nóng)業(yè)等弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的信貸投放，富余資金也被從欠發(fā)達(dá)地區(qū)抽向發(fā)達(dá)地區(qū)，大量的農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金被集中運(yùn)用于城市，造成了農(nóng)村資金“失血”嚴(yán)重;農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)趨于以利潤(rùn)為導(dǎo)向，信貸投放也出現(xiàn)了明顯的非農(nóng)化特征，又分流了一部分農(nóng)村資金。信貸投放不足加上資金流失嚴(yán)重，使得農(nóng)村地區(qū)資金供給與需求缺口逐年增加。

2. 供給結(jié)構(gòu)不平衡。由于信息不對(duì)稱、委托代理及交易成本問(wèn)題，規(guī)模相對(duì)較大、以盈利為目的的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，一般不愿向經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、缺乏信息透明度、抵押品不足的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，而往往傾向于向還款有保障的借款者發(fā)放以儲(chǔ)蓄或產(chǎn)品為抵押、質(zhì)押的貸款。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向規(guī)模化、多元化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多元化態(tài)勢(shì)，除部分農(nóng)戶為維持農(nóng)業(yè)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)而產(chǎn)生的生產(chǎn)性借貸需求外，農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶和民營(yíng)企業(yè)開(kāi)始有了新的金融需求，如消費(fèi)性借貸，包括維持生活開(kāi)支、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、規(guī)模化種養(yǎng)、專業(yè)化生產(chǎn)及教育、住房、醫(yī)療貸款等。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融供給的結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶的多元化需求相比顯得非常單一，如業(yè)務(wù)品種仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，貸款期限設(shè)置不合理，貸款數(shù)額受到限制，貸款方式以質(zhì)押、擔(dān)保為主，電子化建設(shè)比較滯后，新興的中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)等種類(lèi)很少。

3. 區(qū)域供給不平衡。無(wú)論是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的分布，還是各金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)類(lèi)貸款的地區(qū)分布，都呈現(xiàn)出在東部地區(qū)分布最多，其次是中部地區(qū)，而西部地區(qū)最少，農(nóng)村金融供給在區(qū)域上存在著嚴(yán)重的不平衡。

(四)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展階段金融供求狀況評(píng)析

當(dāng)前農(nóng)村金融體制在滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融需求方面存在較大差距，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。究其原因，主要是現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系存在以下問(wèn)題:

1. 農(nóng)村金融體系不健全。首先是正規(guī)金融支持不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能不斷調(diào)整，支農(nóng)效應(yīng)逐漸弱化;國(guó)有商業(yè)銀行戰(zhàn)線收縮，作為“支農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用社，由于受設(shè)備、人員素質(zhì)等因素制約，業(yè)務(wù)基本停留在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和日常資金需要層次上。其次是缺乏對(duì)非正規(guī)金融的正確引導(dǎo)。由于非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)手段靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，再加上對(duì)象都是互相了解程度較高的熟人，道德風(fēng)險(xiǎn)降低，其業(yè)務(wù)發(fā)展很快，一定程度上支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但與此同時(shí)也存在利率高、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差等不穩(wěn)定因素，在滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求方面仍有較大的局限性。由于缺乏對(duì)民間金融必要的監(jiān)督和引導(dǎo)，農(nóng)村地區(qū)直接融資發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)村金融供給受到相當(dāng)大程度的限制。

2. 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系有待完善。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚未建立，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)得不到合理的補(bǔ)償。二是農(nóng)村金融監(jiān)管力量薄弱，風(fēng)險(xiǎn)隱患加大。從我國(guó)中等發(fā)達(dá)縣(市)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)分布情況看，銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在縣域的數(shù)量平均達(dá)到80個(gè)左右，而目前承擔(dān)縣域金融監(jiān)管職責(zé)的銀行監(jiān)管分局辦事處編制一般為3-4人，監(jiān)管力量薄弱問(wèn)題突出。

3. 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。一是農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后，社會(huì)信用意識(shí)缺失。二是農(nóng)村金融法制建設(shè)滯后，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全。同時(shí)，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象仍較嚴(yán)重。

四、中國(guó)農(nóng)村金融三十年改革的啟示

(一)農(nóng)村金融體系必須與工業(yè)化發(fā)展階段及生產(chǎn)力發(fā)展水平適應(yīng)，既不能落后也不宜超前

中國(guó)農(nóng)村金融改革三十年的歷史經(jīng)驗(yàn)證明，農(nóng)村多元化的生產(chǎn)力發(fā)展水平?jīng)Q定了農(nóng)村金融需求的多層次性，而農(nóng)村金融供給應(yīng)與這種多層次的農(nóng)村金融需求相適應(yīng)，要尊重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和生產(chǎn)力發(fā)展水平，建立內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融體系，既不能落后也不宜超前。當(dāng)農(nóng)村金融體制適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要時(shí)，能有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，反之則對(duì)其產(chǎn)生制約。

應(yīng)根據(jù)不同階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，構(gòu)建與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融體制，充分發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中不同層次的金融需求，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相互促進(jìn)和良性發(fā)展。

(二)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的脆弱性決定了農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)

從農(nóng)村金融的需求主體來(lái)看，農(nóng)戶和中小規(guī)模民營(yíng)企業(yè)占比較大，而這部分需求主體具有生產(chǎn)規(guī)模小、信息透明度缺乏、抵押品不足等特點(diǎn)，具有較高的金融風(fēng)險(xiǎn)，這使得商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿向其提供信貸服務(wù)，1998年開(kāi)始的國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并縣域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)也就不難理解了。商業(yè)性金融的退出進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融供給的不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，應(yīng)從根本上尋求防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的途徑，為切實(shí)增加農(nóng)村金融有效供給創(chuàng)造條件?；谶@種思想，本文建議今后農(nóng)村金融改革應(yīng)著重注意以下三點(diǎn):一是要加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，以防范控制風(fēng)險(xiǎn);二是要著力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)移、分散金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn);三是要不斷完善農(nóng)村金融生態(tài)，推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境和法制環(huán)境建設(shè)，以消除和化解風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融改革創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

(三)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)性金融發(fā)展提供了廣闊的空間

改革開(kāi)放三十年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由單一的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步走向農(nóng)村工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化全面發(fā)展的新時(shí)期。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村工業(yè)的代表，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展壯大，并因其輻射效應(yīng)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而承擔(dān)了帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù);中國(guó)的小城鎮(zhèn)建設(shè)取得了明顯成效，城鎮(zhèn)化水平明顯提高，農(nóng)村勞動(dòng)力逐漸向城市轉(zhuǎn)移;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域性分工日益明顯，多元化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局逐漸形成，開(kāi)始進(jìn)入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)階段。與此相應(yīng)地，農(nóng)村金融需求也由種子、化肥、果苗等傳統(tǒng)單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求向商業(yè)、服務(wù)業(yè)、流通業(yè)與小手工業(yè)等綜合需求方向發(fā)展，呈現(xiàn)出農(nóng)村金融需求主體多元化、產(chǎn)品需求多樣化、區(qū)域性差異增大的特征，這些都為商業(yè)性金融進(jìn)入農(nóng)村奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

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(責(zé)任編輯 劉西順)