信用聯(lián)盟建設(shè)的港城模式探討

摘要：小企業(yè)客戶(hù)金融服務(wù)的勞動(dòng)密集型特點(diǎn)，決定了當(dāng)一家銀行小企業(yè)客戶(hù)達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，其信貸管理和專(zhuān)業(yè)服務(wù)都很難跟上。為了突破這一瓶頸制約，江蘇銀行連云港分行積極探索，大膽創(chuàng)新，通過(guò)信用聯(lián)盟體建設(shè)，引入行業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)管理方、農(nóng)業(yè)合作組織等社會(huì)資源參與銀行管理，借助“外力”開(kāi)展金融創(chuàng)新，豐富了銀行的業(yè)務(wù)手段，提升了銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，有效地解決了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等業(yè)務(wù)成本高、管理難度大、風(fēng)險(xiǎn)控制難的問(wèn)題，拓展了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。通過(guò)“貨幣信用”拉動(dòng)“社會(huì)信用”，逐步培育守信用客戶(hù)群體，探索集群式營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)與集約化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展新模式，最終達(dá)到構(gòu)建和諧金融生態(tài)區(qū)的目的。

關(guān)鍵詞：信用聯(lián)盟體；金融生態(tài)區(qū)；實(shí)踐

中圖分類(lèi)號(hào)：F301.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào):１００３－９０３１(２０1０)12－００71－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.20

2008年以來(lái)，江蘇銀行連云港分行通過(guò)信用聯(lián)盟體建設(shè)，將經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、工業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織和中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等中小零散客戶(hù)有效地組織起來(lái)，通過(guò)信用創(chuàng)建和利益結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了“銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、部門(mén)管理提升、客戶(hù)獲得支持、社會(huì)信用優(yōu)化”的多贏局面。

一、信用聯(lián)盟體概述

（一）信用聯(lián)盟體的運(yùn)作機(jī)理

江蘇銀行連云港分行創(chuàng)建的“信用聯(lián)盟體”是指以群體性客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象，以利益聯(lián)結(jié)為紐帶，以互信互助為基礎(chǔ)，將一定地理區(qū)域內(nèi)或組織空間范圍內(nèi)，具有相同、相似或相關(guān)聯(lián)特質(zhì)的誠(chéng)信客戶(hù)群體，在發(fā)起人的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，建立信用合作與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，由銀行提供一攬子綜合性金融服務(wù)的新型組織形態(tài)。從客戶(hù)群體的分類(lèi)看，主要可分為四種類(lèi)型。一是專(zhuān)業(yè)區(qū)域型，主要有開(kāi)發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、商城、社區(qū)、經(jīng)濟(jì)合作組織等在共同區(qū)域內(nèi)的中小客戶(hù)群體。二是功能服務(wù)型，主要有高校、大型醫(yī)院、大型集團(tuán)、鏈?zhǔn)疆a(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)等，具有同類(lèi)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)特質(zhì)的客戶(hù)群體。三是行業(yè)會(huì)員型，主要是協(xié)會(huì)、商會(huì)等自律性組織連接的具有同類(lèi)關(guān)聯(lián)紐帶的客戶(hù)群體。四是政府主導(dǎo)型，主要由各級(jí)政府（一般為縣級(jí)以上）或經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)合作建立的，并由其予以最終風(fēng)險(xiǎn)托底的園區(qū)或產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的客戶(hù)群體。

（二）信用聯(lián)盟體的運(yùn)作流程

一是目標(biāo)客戶(hù)群體的選擇，結(jié)合目標(biāo)群體的基礎(chǔ)條件、服務(wù)保障能力、輻射影響力等，進(jìn)行充分的前期洽談溝通，商定共建方案。二是簽訂合作協(xié)議，共建各方共同簽訂信用聯(lián)盟體合作協(xié)議，明確合作形式、各方權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，核定整體授信額度及分配標(biāo)準(zhǔn)。三是授信客戶(hù)選擇，信用聯(lián)盟體內(nèi)，經(jīng)組織人推薦、銀行調(diào)查共同選定目標(biāo)，制定授信方式，銀行具體辦理授信事宜。對(duì)于聯(lián)盟體內(nèi)成員的授信，銀行區(qū)別其他零散客戶(hù)優(yōu)先辦理，在審批程序和時(shí)間上從簡(jiǎn)從快。四是日常維護(hù)，聯(lián)盟體共建各方對(duì)聯(lián)盟體成員運(yùn)轉(zhuǎn)及風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)施監(jiān)控、統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理等，建立信息通報(bào)與共享機(jī)制，定期或不定期開(kāi)展信息交流、產(chǎn)品推介、聯(lián)誼會(huì)議等互動(dòng)。五是綜合性金融服務(wù)，在信用合作基礎(chǔ)上，銀行對(duì)聯(lián)盟體確定的客戶(hù)對(duì)象開(kāi)展一攬子綜合性金融服務(wù)。六是信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)聯(lián)盟體及聯(lián)盟體內(nèi)客戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，根據(jù)評(píng)定結(jié)果，分別匹配不同的優(yōu)惠扶持政策等。

二、信用聯(lián)盟體建設(shè)的典型模式及成效

江蘇銀行連云港分行將信用聯(lián)盟體建設(shè)作為拓展業(yè)務(wù)、提升管理、優(yōu)化服務(wù)的戰(zhàn)略性工作，開(kāi)展了一系列富有成效的推動(dòng)活動(dòng)，涌現(xiàn)了一些具有易復(fù)制、可推廣的典型做法。

（一）典型模式案例分析

1．贛榆縣紫菜協(xié)會(huì)信用聯(lián)盟體——功能服務(wù)型

紫菜行業(yè)是連云港市贛榆縣發(fā)展較早的海洋產(chǎn)業(yè)，目前贛榆縣有紫菜育苗企業(yè)16家，加工企業(yè)60余家。紫菜育苗、養(yǎng)殖加工的主要周期是每年的10月份到次年的5月份，此段期間也是企業(yè)資金需求最多的時(shí)期。但紫菜加工企業(yè)大部分分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，土地均為集體土地，難以用于企業(yè)資金籌措抵押。2008年10月，江蘇銀行贛榆支行與贛榆縣紫菜交易協(xié)會(huì)、連云港鼎力投資擔(dān)保有限公司合作成立信用聯(lián)盟體，通過(guò)“銀行+協(xié)會(huì)+擔(dān)保公司+加工企業(yè)”的模式，以贛榆縣紫菜交易所有限公司為承貸主體，授信1000萬(wàn)元。贛榆縣紫菜交易所有限公司與紫菜行業(yè)協(xié)會(huì)的成員簽訂協(xié)議，約定會(huì)員企業(yè)將紫菜存入交易所倉(cāng)庫(kù)，協(xié)議購(gòu)買(mǎi)商預(yù)付50%貨款，交易所預(yù)付不高于實(shí)際貨物成本價(jià)值50%比例的貨款給存貨會(huì)員企業(yè)，將1000萬(wàn)元授信按成員企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行分配。交易所收到購(gòu)買(mǎi)商余款后用于歸還銀行貸款，并收取少量倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)用和交易費(fèi)用。該模式利用時(shí)間差及時(shí)緩解了紫菜加工企業(yè)的流動(dòng)資金難題，使該縣紫菜銷(xiāo)售量迅速增長(zhǎng)。2009年贛榆縣紫菜銷(xiāo)售額達(dá)到8600萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)30%；2010年1-10月，紫菜銷(xiāo)售額達(dá)到9600萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)12.3%，紫菜加工企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1890萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)56.8%①。

2．灌云縣農(nóng)機(jī)生產(chǎn)協(xié)會(huì)信用聯(lián)盟體——行業(yè)會(huì)員型

連云港市灌云縣是我國(guó)旋耕機(jī)主要生產(chǎn)基地，占全國(guó)旋耕機(jī)產(chǎn)量的42%，年產(chǎn)值達(dá)到5.2億元②。由于旋耕機(jī)生產(chǎn)企業(yè)大部分是中小規(guī)模企業(yè)，單體實(shí)力較弱，融資困難成為制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸。江蘇銀行灌云支行與灌云縣農(nóng)機(jī)生產(chǎn)協(xié)會(huì)簽訂信用聯(lián)盟體合作協(xié)議，由農(nóng)機(jī)生產(chǎn)協(xié)會(huì)選擇生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)管理較好的會(huì)員企業(yè)，以企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保的形式，從江蘇銀行貸款1700余萬(wàn)元，有效解決企業(yè)生產(chǎn)的流動(dòng)資金困難，促進(jìn)了該產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。目前，灌云縣生產(chǎn)旋耕機(jī)整機(jī)的企業(yè)有45家，生產(chǎn)旋耕機(jī)配件企業(yè)及加工專(zhuān)業(yè)戶(hù)有100多家，全縣各類(lèi)旋耕機(jī)產(chǎn)品的年產(chǎn)量為12萬(wàn)臺(tái)以上，為旋耕機(jī)生產(chǎn)廠家提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)的企業(yè)有12家。2010年3月，灌云縣被農(nóng)業(yè)部授予“中國(guó)旋耕機(jī)之都”的稱(chēng)號(hào)。

3．東?？h鮮切花信用聯(lián)盟體——政府主導(dǎo)型

近年來(lái)，連云港市東?？h在推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)、發(fā)展高效農(nóng)業(yè)方面進(jìn)行了積極的探索，其中雙店鄉(xiāng)和山左口鄉(xiāng)通過(guò)土地流轉(zhuǎn)發(fā)展鮮切花產(chǎn)業(yè)，在探索過(guò)程中遇到了資金短缺的矛盾，一畝鮮切花需要投入5～10萬(wàn)元，普通農(nóng)戶(hù)難以承受。江蘇銀行東海支行和東海縣鄉(xiāng)政府、晶都擔(dān)保公司、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶(hù)組成信用聯(lián)盟體，以“銀行+擔(dān)保公司+縣鄉(xiāng)政府+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”五方聯(lián)動(dòng)的模式，通過(guò)政府整合資源、借助財(cái)政撬動(dòng)、依托龍頭企業(yè)、利用擔(dān)保平臺(tái)、搭建金融支農(nóng)通道。具體運(yùn)作方式為：由擔(dān)保公司為農(nóng)戶(hù)提供擔(dān)保（擔(dān)保費(fèi)率為1‰，為普通擔(dān)保費(fèi)率的一半，且不收取保證金），龍頭企業(yè)提供反擔(dān)保，財(cái)政提供擔(dān)保還款承諾，農(nóng)戶(hù)將大棚的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押給花卉公司，根據(jù)農(nóng)戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和資金需求，政府為每個(gè)大棚補(bǔ)貼5000元，銀行為每個(gè)大棚提供不超過(guò)2萬(wàn)元的貸款支持，且利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮15%（正常貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%），其余部分由農(nóng)戶(hù)負(fù)擔(dān)。今年已支持鮮切花種植戶(hù)340余戶(hù)，投放貸款2070萬(wàn)元。鮮切花種植戶(hù)每畝收入達(dá)到4～5萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了“一畝花百畝糧”的超值收益，得到了各界好評(píng)。

4．中翔鋼材城信用聯(lián)盟體模式——專(zhuān)業(yè)區(qū)域型

連云港市中翔鋼材城是連云港市的招商引資項(xiàng)目，專(zhuān)營(yíng)鋼材銷(xiāo)售，聚集商戶(hù)200余戶(hù)。江蘇銀行新華支行與中翔鋼材城的市場(chǎng)管理方、連云港市中翔投資擔(dān)保公司以及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶(hù)建立信用聯(lián)盟體，銀行推薦經(jīng)營(yíng)管理較好的經(jīng)營(yíng)戶(hù)作為市場(chǎng)管理方向，中翔投資擔(dān)保公司為經(jīng)營(yíng)戶(hù)提供擔(dān)保，經(jīng)營(yíng)戶(hù)以自身財(cái)產(chǎn)和五戶(hù)聯(lián)保的方式向擔(dān)保公司提供反擔(dān)保。通過(guò)這種模式江蘇銀行連云港分行對(duì)中翔鋼材城28戶(hù)商戶(hù)貸款6900萬(wàn)元，使該市場(chǎng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的可喜局面。

（二）取得的成效

截至2010年10月末，江蘇銀行連云港分行共建信用聯(lián)盟體51個(gè)，其中有34個(gè)在市區(qū)，17個(gè)在縣域，每個(gè)支行至少建有1個(gè)以上信用聯(lián)盟體。其中，振興精品裝飾城、中翔鋼材現(xiàn)貨交易市場(chǎng)等專(zhuān)業(yè)區(qū)域型21家；連云港振興實(shí)業(yè)集團(tuán)等功能服務(wù)型4家；農(nóng)機(jī)協(xié)會(huì)、珠寶協(xié)會(huì)、物流協(xié)會(huì)、福建商會(huì)等行業(yè)會(huì)員型20家；徐圩開(kāi)發(fā)區(qū)、金山工業(yè)園區(qū)、臨港產(chǎn)業(yè)區(qū)、東海鮮切花等政府主導(dǎo)型6家。

信用聯(lián)盟體模式有效促進(jìn)了江蘇銀行連云港分行的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)也使大量的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)得到了方便快捷的金融服務(wù)。截至2010年10月末，共建信用聯(lián)盟體中已實(shí)質(zhì)性開(kāi)展業(yè)務(wù)的有27個(gè)，信用聯(lián)盟體內(nèi)客戶(hù)貸款總額11.3億元；2008年以來(lái)，該模式帶動(dòng)企業(yè)新開(kāi)戶(hù)數(shù)554戶(hù)，其中開(kāi)通網(wǎng)銀111戶(hù)，辦理貸記卡300余張，借記卡2600余張，代發(fā)工資企業(yè)戶(hù)達(dá)58戶(hù)，安裝POS機(jī)32臺(tái)①。

三、信用聯(lián)盟體成功案例的幾點(diǎn)啟示

（一）信用聯(lián)盟體建設(shè)須以同行業(yè)中小企業(yè)為主體

江蘇銀行連云港分行通過(guò)信用聯(lián)盟體建設(shè)，引入行業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)管理方、農(nóng)業(yè)合作組織等管理方，有效地解決了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等業(yè)務(wù)成本高、管理難度大、風(fēng)險(xiǎn)控制難的問(wèn)題。一是使銀行能及時(shí)詳細(xì)掌握中小客戶(hù)的信息。經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)管理方、農(nóng)業(yè)合作組織等與轄內(nèi)的中小企業(yè)、商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)緊密聯(lián)系，能及時(shí)掌握客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，甚至對(duì)客戶(hù)的家庭、社會(huì)關(guān)系、信用狀況都有一定的了解。通過(guò)信用聯(lián)盟體共建，銀行可以借助外部力量擴(kuò)大信息渠道，并據(jù)此拓展業(yè)務(wù)。二是將分散的中小客戶(hù)有效組織起來(lái)，解決了銀行業(yè)務(wù)成本高、管理難度大的問(wèn)題。由于信用聯(lián)盟體連接的中小客戶(hù)具有相同或相近的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，銀行可根據(jù)其特點(diǎn)有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)一些與其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，在聯(lián)盟體內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，在一段時(shí)間內(nèi)集中辦理，由一對(duì)一變?yōu)橐粚?duì)多，將零散、差別化的零售業(yè)務(wù)變成集中、標(biāo)準(zhǔn)化的批發(fā)業(yè)務(wù)，可以大大提高銀行的業(yè)務(wù)效率，降低對(duì)單個(gè)客戶(hù)的管理成本。三是引入專(zhuān)業(yè)擔(dān)保、組織成員互保，有效解決中小客戶(hù)抵押擔(dān)保難問(wèn)題，降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用聯(lián)盟體建設(shè)須引入社會(huì)資源共同參與

江蘇銀行連云港分行信用聯(lián)盟體建設(shè)有效引入社會(huì)資源參與，借助“外力”開(kāi)展金融創(chuàng)新，拓展了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)管理方、農(nóng)業(yè)合作組織等聯(lián)盟體共建單位不但貼近客戶(hù)、同時(shí)還有行業(yè)公約、信用評(píng)定、統(tǒng)一采購(gòu)等方面的管理優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與其信用結(jié)盟，有效賦予其權(quán)利和義務(wù)，引入其參與銀行管理，豐富了銀行的業(yè)務(wù)手段，提升了銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。

（三）信用聯(lián)盟體建設(shè)須注重參與各方的利益

信用聯(lián)盟體建設(shè)一方面需要主動(dòng)加強(qiáng)與各關(guān)聯(lián)方的聯(lián)系，爭(zhēng)取政府部門(mén)的支持，爭(zhēng)取行業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)管理方的配合，另一方面通過(guò)各方利益的結(jié)合，吸引各共建主體主動(dòng)參與。江蘇銀行連云港分行在信用聯(lián)盟體建設(shè)中，主動(dòng)和工商部門(mén)創(chuàng)建信用市場(chǎng)的工作需求結(jié)合，和行業(yè)協(xié)會(huì)服務(wù)會(huì)員的職能需求結(jié)合，和專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)管理方的管理需求結(jié)合，和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求結(jié)合，將各方主體有效地連接起來(lái)，充分發(fā)揮各方主體的積極性和主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展。

（四）信用聯(lián)盟體建設(shè)須堅(jiān)持因地制宜的原則

在信用聯(lián)盟體建設(shè)中，應(yīng)注重不同特質(zhì)群體的資金需求特點(diǎn)。雖然都是以信用為紐帶，但在具體的合作方式、合作對(duì)象、合作內(nèi)容的選擇上則各有特色。贛榆縣紫菜協(xié)會(huì)信用聯(lián)盟體采取的模式是貸款給紫菜交易所，然后由其在成員間分配，因?yàn)閰f(xié)會(huì)和交易所對(duì)成員市場(chǎng)有控制能力；灌云縣農(nóng)機(jī)生產(chǎn)協(xié)會(huì)信用聯(lián)盟體由于協(xié)會(huì)對(duì)成員沒(méi)有實(shí)際市場(chǎng)控制能力，但有了解行業(yè)信息、組織溝通的能力，在建設(shè)中主要發(fā)揮推薦客戶(hù)和組織聯(lián)保的作用；東?？h鮮切花信用聯(lián)盟體模式由于面對(duì)為數(shù)眾多的農(nóng)戶(hù)，則重點(diǎn)發(fā)揮鮮切花協(xié)會(huì)的組織牽頭農(nóng)戶(hù)的作用；中翔鋼材城信用聯(lián)盟體則重點(diǎn)發(fā)揮市場(chǎng)管理方的組織聯(lián)保和擔(dān)保公司為商戶(hù)提供擔(dān)保的作用[1]?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]喬宗君.信用生態(tài)環(huán)境下的信用聯(lián)盟體建設(shè)探索[J].中國(guó)金融，2009（12）.